试析担保物权对农村信用社开展信贷经营活动的影响

1/5试析担保物权对农村信用社开展信贷经营活动的影响物权法从民法的层面确认了基本经济制度与经济体制改革的成果，为人民富裕、社会财富的积累和国家富强提供了坚实的法律基础。物权法的颁布，为农村信用社构筑忠诚客户群，提高经营质效、维护资金交易安全，促进农信社又好又快地发展，创造了宽松的法制环境，提供了法律保障。物权法将从2016年10月1日起开始实施，下面就担保物权对农信社开展贷款经营活动的影响谈点个人看法。一、担保物权对开展信贷经营的有利因素。1、担保物的多元选择，扩大了信贷经营可供抵押的资源，也为转移和规避信贷风险提供了法制平台。物权法实施前，因传统思维的限制，信贷经营和管理人员不想也不敢闯越法律的禁区。可供抵押的资源不足，担保方式比较单一，在抵押贷款中房地产抵押几乎一统天下，质押也只有存单、债券类，保证只限定第三人提供房地产抵押作保证，担保贷款的风险在房地产上集中，风险较大，处置难度也大，实现维权的困难比较多。而颁布的物权法的担保物权，对一般抵押、高额抵押、动产质押、权利质押作了法定界定。对农村信贷担保方式提供了选择的空间。法不禁止的都可以用于抵押，如第一百八十一条中规定经当2/5事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押、债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿，权利质押的范围更多，更适合时代的经济运行脉博。如第二百二十三条规定，债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质汇票、支票、本票；债券、存款单、仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册专利使用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收帐款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。2、降低了实现债权的成本，弱化了风险。过去实现抵押权首先必须要进行诉讼，再申请执行、再进入拍卖、变卖程序，其过程较复杂，实现期较长，而担保物权第一百九十五条规定“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权可以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”。“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”降低了诉讼成本。3、为保全债权提供了方便。（1）最高额抵押权设置前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。这一规定可以改变原信用放款为最高效抵押贷款，既简化了繁琐的手续和复杂程序，又保全了债3/5权，方便了客户。（2）在借贷合同和抵押登记的先后顺序方面，物权法中规定自合同成立时生效，未办理登记的，不影响合同效力。它不同于担保法中财产抵押，抵押合同自登记之日起生效的规定，在信贷实践中可避免不好操作的尴尬局面。二、运用担保物权时应注意的几点1、合理抉择，控制防范抵押风险。一是要精细确定不动产的抵押价值。物权法第十三条规定登记机构不得有下列行为“要求对不动产进行评估。”对此，登记机关对不动产抵押品未作出价值测定，这就要求信贷客户经理要依据不动产抵押物的结构、质量、功能、新旧程度结合市场价值进行科学、合理测定，准确确定不动产抵押的价值，使之控制在规定的抵押率之内；二是要少选择动产抵押方式，多选择动产质押方式。动产抵押的选择必须是授信AA级以上的企业，企业法人品格高尚，否则应采用动产质押的方式办理；三是要多选择借款人与抵押人一致的信贷业务，少选择借款人与抵押人不一致的抵押担保方式，以减少抵押物处置难度。2、要切实履责，加强贷后管理。一是生产设备、原材料、半成品、产品抵押时，若债权人及代理人疏于管理，一旦原材料、半成品、产品被债务人恶意处置，资金又未归社，被担保债权未清偿，易产生动产抵押风险。如依照4/5本法第一百八十一条规定抵押的，不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人；二是原贷款诉讼时效为两年，行使抵押权的期限为主债务权时效届满后两年，而担保物权第二百零二条规定“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。这就要求农村信用社员工要尽责管理，行使抵押处置权要及时。否则，失去法律支持，维权实现人为设置障碍。3、要优先受偿，必须依法进行登记。依据担保物权的相关条款规定，债权人要想规避风险，确保贷款安全归流，就必须按本法的规定进行依法登记。一是物权法第二十二条规定“不动产登记费按件收取，不得按照不动产的面积、体积或者价款比例收取”，及时进行登记不会加重抵押人的经济负担；二是公示登记是一项基本法律制度，不依法登记，就不能发生物权效力。三、相关建议1、强化学习，领会物权的五项精神。物权法贯穿了“财产权利平等；保持土地关系的稳定；群体关系的明细；担保手段的突破；对于利权的保障等五个方面。作为农信社的经营管理者，必须熟读，细品物权法的条文，领会其蕴涵的精神，作为管理者为全面落实执行担保物权应及时请专家，律师讲解担保物权方面的知识要领及注意的事项，5/5学好、用好担保物权法律，切实维护信贷资金安全。2、开展调研，完善担保规章制度。农信社的业务部门和管理部门要根据目前抵押、质押、保证贷款的运营情况，着眼于未来开放、竞争的农村市场和潜在的信贷市场，要进一步完善抵押、质押、保证贷款方面的管理实施细则，为实施担保物权奠定执行基础。3、严格操作，打造一流流程管理农信社。农信社要在工作中做好物权法与现行的信贷制度互