xx农信社推广小额信贷的实践与探索

1/20XX农信社推广小额信贷的实践与探索摘要农村小额信贷是解决农民资金需求的有效手段。近两年来，XX农信社借鉴尤努斯小额信贷模式，积极创新，在推广小额信贷方面进行了有益的探索，有效地破解了农民贷款难等众多难题。但小额信贷目前也面临着一系列问题和矛盾，需要从风险补偿、政策扶持等方面建立长效机制，推进小额信贷可持续发展。今年中央一号文件的颁布，对于小额信贷的发展，将起到积极的推动作用。关键词农村，小额信贷，探索自2016年以来，XX农信社借鉴尤努斯小额信贷模式，积极创新，在推广农村小额信用贷款（以下简称小额信贷）方面进行了有益的实践，有效地破解了农民贷款难等众多难题，探索了一条具有海南特色的农村金融发展之路。到2016年底，该省农信社小额贷款余额34亿元，惠及万农户；两年累放小额贷款亿元，新增贷款农户万户，帮助农民人均增收210元，占该省农民人均增收的22。银监会主席刘明康高度评价“海南尤努斯”初现，看到了中国“草根金融”地平线上的一道曙光。一、做法实行“六专模式”XX人口中的60为农民，80居住在农村，全省地方生产总值的33来自农业。海南是全国唯一一个以农业、农2/20民为主的经济特区。正因如此，包括小额信贷在内的农村金融在海南经济发展中的地位举足轻重。然而，长期以来,农民贷款难已成为制约农村经济发展、农民增收的“瓶颈”。为了解决这一难题，XX联社自2016年8月成立后，前往孟加拉实地考察格莱珉银行小额信贷业务的运作，与2016年诺贝尔和平奖得主、格莱珉银行创始人尤努斯签署了小额信贷合作协议，聘请尤努斯教授为顾问。在借鉴尤努斯小额信贷模式的基础上，于2016年在全省开展小额信贷业务。具体做法是实行“六专模式”（一）成立专设机构。为加强小额信贷的管理，确保小额信贷业务稳步发展，XX联社从创新小额信贷的体制机制入手，成立了小额信贷管理处，在琼中成立了小额信贷总部，在各市县成立了小额信贷部，在各乡镇成立了小额信贷服务站，率先在全国建立了省、市（县）、乡（镇）三级小额信贷管理和服务体系，为小额信贷工作提供强有力的机构保证。（二）组建专业队伍。为提高小额信贷的普惠率，切实防范小额信贷的道德风险，真正建立起一支素质高、作风硬、服务好的专业团队。XX联社面向全国公开招聘了300名大专以上学历的大学毕业生，担任专业专职专管专责的小额信贷技术员，组成小额信贷“童子军”，专业培训后分派到全省204个乡镇，骑着自行车挨家挨户向农民发3/20放贷款，专门开展小额信贷服务，使农民贷款不出镇、还款不出村。（三）创立专门文化。为了保持小额信贷队伍的纯洁性，提高农信社的企业形象，XX联社根据小额信贷的特点，创立了一整套小额信贷的企业文化。信贷理念是农民最讲诚信；行为准则是不抽客户一根烟、不喝客户一口水、不拿客户一分钱；工作态度是走千山万水、访千家万户、道千言万语、吃千辛万苦；工作方法是给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款。小额信贷技术员每天清晨都要开晨会，进行企业文化宣誓，使小额信贷的文化理念深入每个小额信贷技术员心中，并落实到行动上。（四）制定专项流程。为了简化办贷手续，提高办贷效率，使农民既“贷得到”又“贷得快”，XX联社制定了有别于其他业务的小额信贷操作流程。小额信贷的对象主要以妇女为主。小额信贷的方式主要是5户联保。小额信贷的流程为贷前进行培训。由小额信贷技术员到每个村组对需要贷款的农民进行7天的现场培训，培训内容主要是借款知识、还款规定、联保责任提示等；贷中审批权交给农民，公开承诺，凡组成5人联保小组的，贷款2万元以内，农信社7天内放款到位；贷后实行“五包”管理，即包放，包收，包管，包赔，包效益。4/20（五）开发专列产品。为满足不同层次农户的资金需求，XX联社加大了小额信贷产品创新力度，与省委组织部、团省委、省农业厅、省扶贫办、省科技厅、省财政厅、省妇联签订合作协议，开发了党员干部双带致富贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押小额贷款、工资担保小额贷款、财政惠民“一卡通”小额贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社小额贷款等12个小额信贷产品。仅创业小额贷款2016年该省农信社就发放了亿元，6700个农村诚信青年受益。（六）实行专项贴息。为了调动农民贷款发展生产的积极性，鼓励农信社多发放小额信贷，XX政府拿出3000万元资金对小额信贷实行专项贴息。该省琼中县政府规定提前还清小额贷款的，贴息100，按时还款的，贴息80，逾期还款的，不予贴息，培植农民的信用意识。东方市政府以文件形式明确规定农户小额贷款政府全额贴息，形成不良政府协助清收，并对经办信贷员给予每笔贷款30元的奖励，促进了小额信贷业务快速发展。二、成效破解“五大难题”XX农信社小额信贷以其贷款门槛低、利率优惠、方式灵活、手续简便等优势，有效地破解了农民贷款难、增收难和农村信用环境差等一系列重大难题，对帮助农民脱贫致富、加快农村产业结构调整、改善农村金融生态环境、5/20促进农信社业务发展发挥了积极作用。（一）有效破解了农民贷款难问题。小额信贷不需要任何担保抵押，覆盖面广，面向所有农户包括经济条件相对较差但信用良好的农户，大大降低了农民获取贷款的门槛。同时，农民办理贷款的手续非常简便，农民只要组成5户联保小组，经过贷前培训，7个工作日内随时到农信社柜台办理借款，不需要再次办理申请、审批等手续。两年来，XX有三分之一的农户先后获得过农信社小额信贷支持，占有贷款需求农户的80以上。（二）有效破解了农民增收难问题。小额信贷不仅解决了农村经济发展的资金瓶颈问题，有力遏制了农村资金外流，而且促进了农村产业结构调整，培育了一批“专业户”和“专业村”，有效增加了农民收入。两年来，该省农信社用于支持农村产业结构调整的小额贷款达8亿元，共支持发展反季节瓜菜20万亩、蚕桑2万亩、鸡猪等畜禽养殖60万头，为农民增收12亿元。琼中县农民通过小额贷款获得的收入已经占到家庭总收入的40以上。该县岭镇竹朗村村民陈业开在小额信贷的支持下，成为养蚕致富的带头人，蚕房从1间发展到5间，年均收入达4万多元。该村像陈业开这样的养蚕户还有25户，全村养蚕年产值近百万元。屯昌县枫木镇九拉村村民林桂美一家过去依靠种植水稻，生活勉强过得去。2016年上半年，林桂美向农信6/20社贷款4000元买种苗种起了苦瓜。短短半年时间里，林桂美种植苦瓜纯收入有2万元。海南农信社发放小额信贷助农增收的做法受到当地党政领导的充分肯定。XX委书记卫留成在基层调研看到因小额信贷致富农民露出的笑脸时，高度赞扬“农民的笑脸就是政绩”。（三）有效破解了农贷风险控制难问题。由于小额信贷成本高，受自然灾害影响大，风险难以控制，导致很多金融机构不愿涉足农村金融市场，不敢发放小额信贷。而农信社推广的小额信贷为何能在广大农村生根发芽、开花结果呢关键是农信社在推广过程中形成了一整套管理体系和操作流程。XX农信社明确了办理小额信贷的机构和人员，明确规定了小额信贷业务的基本流程。同时，对小额信贷实行“五包”责任制，与小额信贷技术员的薪酬、奖励、升迁紧密挂钩，使小额信贷的风险基本控制在可承受范围之内，为小额信贷的可持续发展奠定了基础。目前，XX农信社小额信贷的到期收回率和利息收回率均达到98以上，不良贷款率控制在2以内。实践证明，小额信贷如果管理规范并建立相应风险分担机制，完全可以实现可持续发展，完全可以成为风险小、效益高的金融产品。（四）有效破解了信用环境优化难问题。XX农信社通过加强小额信贷的宣传和发放，让农民认识了金融与信用的关系；通过信用评定和信用公开，让农民理解了信用7/20的价值；通过对信用户实行额度放宽、利率再优惠，调动了农民争当信用户的积极性，营造了一个“守信光荣、失信可耻”的社会氛围，有效地促进了农村信用文化建设。（五）有效破解了农信社自身发展难问题。XX农信社过去由于经营思想上偏离服务“三农”，投放大量“非农”贷款，导致贷款本息无归，资产质量低下，经营巨额亏损，业务发展缓慢。XX联社成立后，坚持服务“三农”的市场定位，通过推广小额信贷带动了全省农信社各项业务大发展。到2016年底，该省农信社各项存款余额达207亿元，各项贷款余额达113亿元，比省联社成立之初双双实现翻番；全辖整体盈利654万元，是1996年行社脱钩以来的首次盈利，从一个全国资产质量最差、风险最大、最后一家改革的省联社，变成资产翻番、资本充足率等重要指标进步度连续两年全国同行排名第一的省联社。三、问题面临“三大矛盾”虽然农信社在小额信贷推广过程中，做了许多工作，取得了一定的成效，但小额信贷再继续做大做强还面临“三大矛盾”。（一）小额信贷需求量大与农信社资金实力不足的矛盾。随着农村经济的发展，农业产业结构的调整，农户扩大再生产的资金供需矛盾日益突出。尽管近两年来小额信贷的发放面广、总量不断增大，但与农民的巨大需求相8/20比还远远不够。而现实情况是农村金融市场的存款份额由多家金融机构抢占，而贷款需求仍基本上由农信社来满足，导致农信社支农“心有余而力不足”。（二）小额信贷风险因素较多与保障机制缺失的矛盾。小额信贷的发放对象主要是广大农户，贷款的投入主要是集中在传统的种养殖业。而农业是弱质产业，其潜在的风险不言而喻，一遇自然灾害，就会导致贷款无法收回。而目前没有小额信贷的风险保障机制。因此，如何研究小额信贷出现不可抗风险而遭受损失后的补偿机制就显得十分迫切。（三）小额信贷的高投入与政策扶持不够的矛盾。目前，小额信贷主要是农信社发放，也就是说，农信社实际上承担了大量的国家政策性支农任务。小额信贷涉及千家万户，投入成本高，而农信社的历史包袱十分沉重，所承担的政策性投入没有相应的弥补途径。特别是在财税政策扶持方面还远远不能覆盖小额信贷的高成本。四、对策构建“三大机制”小额信贷推广中存在的问题是系统性问题，解决这些问题需要政府、金融、税务以及其他部门的共同努力，构建小额信贷可持续发展的长效机制。（一）构建有效的投入激励机制。一是按照中央一号文件要求，进一步落实小额信贷贴息、增量奖励、费用9/20补贴等激励政策，引导更多信贷资金投向“三农”。二是全面下放农村资金的管理权，将地方财政性存款基本账户和涉农单位的资金在农信社开户，允许社保、教育和国家其他基金在农信社开户存款，通过小额信贷渠道，将农村资金回流到农村。三是在试点的基础上推进农信社利率改革，实行灵活的存贷款利率浮动政策，增强农信社组织资金的能力和经营的灵活性。四是建立正向的还款激励机制，对按期归还贷款的农户给予一定的奖励和利息返还，如不能按期偿还，则提高利率，予以惩罚，鼓励农户维持良好的信用纪录，为小额信贷发展营造良好的信用环境。（二）构建全方位的风险补偿机制。一是建立农业贷款保险制度。设立不以盈利为目的的政策性保险机构，或由国有保险公司开发各类农业保险，对农户的生产、销售等各个环节进行保险。并由国家补贴降低保险费率，鼓励农民购买保险，当因自然风险或市场风险造成农业绝收、减收时，由保险公司赔付，以增强农业和农户的抗风险能力。二是设立小额信贷保障基金。由财政出资建立小额信贷保障基金,对因自然灾害造成的贷款损失进行全额补偿，其他原因造成的损失进行比例补偿。三是设立农户风险基金。由地方政府、农信社、农户共同出资组建农户风险基金，对因自然灾害、市场风险、意外事件等原因造成农户确实无力偿还的贷款损失，用基金偿还。四是建立农业担10/20保机构。由地方政府出资组建农业担保公司或鼓励有实力的民营企业家组建农村担保机构，实行市场化运作，为农民贷款提供担保。（三）构建可持续的政策扶持机制。一是对农信社农业贷款利息收入长期免征营业税，鼓励农信社增加对小额信贷的投放。二是对农信社每年因执行农贷利率而少收的贷款利息收入给予财政拨补。三是对因自然灾害或国家政策性调控等造成的农贷资金损失，以央行专项票据置换的形式给予及时补充，确保农信社小额信贷风险的控制与保障能力。四是比照国有商业银行改制中国家注入资金或剥离不良债务等办法，加大力度帮助农信社消化各种综合性、社会性因素形成的历史包袱，增强农信社服务“三农”功能和实力。XX农信社推广小额信贷的实践与探索摘要农村小额信贷是解决农民资金需求的有效手段。近两年来，XX农信社借鉴尤努斯小额信贷模式，积极创新，在推广小额信贷方面进行了有益的探索，有效地破解了农民贷款难等众多难题。但小额信贷目前也面临着一系列问题和矛盾，需要从风险补偿、政策扶持等方面建立长效机制，推进小额信贷可持续发展。今年中央一号文件的颁布，对于小额信贷的发展，将起到积极的推动作用。11/20关键词农村，小额信贷，探索自2016年以来，XX农信社借鉴尤努斯小额信贷模式，积极创新，在推广农村小额信用贷款（以下简称小额信贷）方面进行了有益的实践，有效地破解了农民贷款难等众多难题，探索了一条具有海南特色的农村金融发展之路。到2016年底，该省农信社小额贷款余额34亿元，惠及万农户；两年累放小额贷款亿元，新增贷款农户万户，帮助农民人均增收210元，占该省农民人均增收的22。银监会主席刘明康高度评价“海南尤努斯”初现，看到了中国“草根金融”地平线上的一道曙光。一、做法实行“六专模式”XX人口中的60为农民，80居住在农村，全省地方生产总值的33来自农业。海南是全国唯一一个以农业、农民为主的经济特区。正因如此，包括小额信贷在内的农村金融在海南经济发展中的地位举足轻重。然而，长期以来,农民贷款难已成为制约农村经济发展、农民增收的“瓶颈”。为了解决这一难题，XX联社自2016年8月成立后，前往孟加拉实地考察格莱珉银行小额信贷业务的运作，与2016年诺贝尔和平奖得主、格莱珉银行创始人尤努斯签署了小额信贷合作协议，聘请尤努斯教授为顾问。在借鉴尤努斯小额信贷模式的基础上，于2016年在全省开展小额信贷业务。具体做法是实行“六专模式”12/20（一）成立专设机构。为加强小额信贷的管理，确保小额信贷业务稳步发展，XX联社从创新小额信贷的体制机制入手，成立了小额信贷管理处，在琼中成立了小额信贷总部，在各市县成立了小额信贷部，在各乡镇成立了小额信贷服务站，率先在全国建立了省、市（县）、乡（镇）三级小额信贷管理和服务体系，为小额信贷工作提供强有力的机构保证。（二）组建专业队伍。为提高小额信贷的普惠率，切实防范小额信贷的道德风险，真正建立起一支素质高、作风硬、服务好的专业团队。XX联社面向全国公开招聘了300名大专以上学历的大学毕业生，担任专业专职专管专责的小额信贷技术员，组成小额信贷“童子军”，专业培训后分派到全省204个乡镇，骑着自行车挨家挨户向农民发放贷款，专门开展小额信贷服务，使农民贷款不出镇、还款不出村。（三）创立专门文化。为了保持小额信贷队伍的纯洁性，提高农信社的企业形象，XX联社根据小额信贷的特点，创立了一整套小额信贷的企业文化。信贷理念是农民最讲诚信；行为准则是不抽客户一根烟、不喝客户一口水、不拿客户一分钱；工作态度是走千山万水、访千家万户、道千言万语、吃千辛万苦；工作方法是给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还13/20款。小额信贷技术员每天清晨都要开晨会，进行企业文化宣誓，使小额信贷的文化理念深入每个小额信贷技术员心中，并落实到行动上。（四）制定专项流程。为了简化办贷手续，提高办贷效率，使农民既“贷得到”又“贷得快”，XX联社制定了有别于其他业务的小额信贷操作流程。小额信贷的对象主要以妇女为主。小额信贷的方式主要是5户联保。小额信贷的流程为贷前进行培训。由小额信贷技术员到每个村组对需要贷款的农民进行7天的现场培训，培训内容主要是借款知识、还款规定、联保责任提示等；贷中审批权交给农民，公开承诺，凡组成5人联保小组的，贷款2万元以内，农信社7天内放款到位；贷后实行“五包”管理，即包放，包收，包管，包赔，包效益。（五）开发专列产品。为满足不同层次农户的资金需求，XX联社加大了小额信贷产品创新力度，与省委组织部、团省委、省农业厅、省扶贫办、省科技厅、省财政厅、省妇联签订合作协议，开发了党员干部双带致富贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押小额贷款、工资担保小额贷款、财政惠民“一卡通”小额贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社小额贷款等12个小额信贷产品。仅创业小额贷款2016年该省农信社就发放了亿元，6700个农村诚信青年受益。14/20（六）实行专项贴息。为了调动农民贷款发展生产的积极性，鼓励农信社多发放小额信贷，XX政府拿出3000万元资金对小额信贷实行专项贴息。该省琼中县政府规定提前还清小额贷款的，贴息100，按时还款的，贴息80，逾期还款的，不予贴息，培植农民的信用意识。东方市政府以文件形式明确规定农户小额贷款政府全额贴息，形成不良政府协助清收，并对经办信贷员给予每笔贷款30元的奖励，促进了小额信贷业务快速发展。二、成效破解“五大难题”XX农信社小额信贷以其贷款门槛低、利率优惠、方式灵活、手续简便等优势，有效地破解了农民贷款难、增收难和农村信用环境差等一系列重大难题，对帮助农民脱贫致富、加快农村产业结构调整、改善农村金融生态环境、促进农信社业务发展发挥了积极作用。（一）有效破解了农民贷款难问题。小额信贷不需要任何担保抵押，覆盖面广，面向所有农户包括经济条件相对较差但信用良好的农户，大大降低了农民获取贷款的门槛。同时，农民办理贷款的手续非常简便，农民只要组成5户联保小组，经过贷前培训，7个工作日内随时到农信社柜台办理借款，不需要再次办理申请、审批等手续。两年来，XX有三分之一的农户先后获得过农信社小额信贷支持，占有贷款需求农户的80以上。15/20（二）有效破解了农民增收难问题。小额信贷不仅解决了农村经济发展的资金瓶颈问题，有力遏制了农村资金外流，而且促进了农村产业结构调整，培育了一批“专业户”和“专业村”，有效增加了农民收入。两年来，该省农信社用于支持农村产业结构调整的小额贷款达8亿元，共支持发展反季节瓜菜20万亩、蚕桑2万亩、鸡猪等畜禽养殖60万头，为农民增收12亿元。琼中县农民通过小额贷款获得的收入已经占到家庭总收入的40以上。该县岭镇竹朗村村民陈业开在小额信贷的支持下，成为养蚕致富的带头人，蚕房从1间发展到5间，年均收入达4万多元。该村像陈业开这样的养蚕户还有25户，全村养蚕年产值近百万元。屯昌县枫木镇九拉村村民林桂美一家过去依靠种植水稻，生活勉强过得去。2016年上半年，林桂美向农信社贷款4000元买种苗种起了苦瓜。短短半年时间里，林桂美种植苦瓜纯收入有2万元。海南农信社发放小额信贷助农增收的做法受到当地党政领导的充分肯定。XX委书记卫留成在基层调研看到因小额信贷致富农民露出的笑脸时，高度赞扬“农民的笑脸就是政绩”。（三）有效破解了农贷风险控制难问题。由于小额信贷成本高，受自然灾害影响大，风险难以控制，导致很多金融机构不愿涉足农村金融市场，不敢发放小额信贷。而农信社推广的小额信贷为何能在广大农村生根发芽、开16/20花结果呢关键是农信社在推广过程中形成了一整套管理体系和操作流程。XX农信社明确了办理小额信贷的机构和人员，明确规定了小额信贷业务的基本流程。同时，对小额信贷实行“五包”责任制，与小额信贷技术员的薪酬、奖励、升迁紧密挂钩，使小额信贷的风险基本控制在可承受范围之内，为小额信贷的可持续发展奠定了基础。目前，XX农信社小额信贷的到期收回率和利息收回率均达到98以上，不良贷款率控制在2以内。实践证明，小额信贷如果管理规范并建立相应风险分担机制，完全可以实现可持续发展，完全可以成为风险小、效益高的金融产品。（四）有效破解了信用环境优化难问题。XX农信社通过加强小额信贷的宣传和发放，让农民认识了金融与信用的关系；通过信用评定和信用公开，让农民理解了信用的价值；通过对信用户实行额度放宽、利率再优惠，调动了农民争当信用户的积极性，营造了一个“守信光荣、失信可耻”的社会氛围，有效地促进了农村信用文化建设。（五）有效破解了农信社自身发展难问题。XX农信社过去由于经营思想上偏离服务“三农”，投放大量“非农”贷款，导致贷款本息无归，资产质量低下，经营巨额亏损，业务发展缓慢。XX联社成立后，坚持服务“三农”的市场定位，通过推广小额信贷带动了全省农信社各项业务大发展。到2016年底，该省农信社各项存款余额达17/20207亿元，各项贷款余额达113亿元，比省联社成立之初双双实现翻番；全辖整体盈利654万元，是1996年行社脱钩以来的首次盈利，从一个全国资产质量最差、风险最大、最后一家改革的省联社，变成资产翻番、资本充足率等重要指标进步度连续两年全国同行排名第一的省联社。三、问题面临“三大矛盾”虽然农信社在小额信贷推广过程中，做了许多工作，取得了一定的成效，但小额信贷再继续做大做强还面临“三大矛盾”。（一）小额信贷需求量大与农信社资金实力不足的矛盾。随着农村经济的发展，农业产业结构的调整，农户扩大再生产的资金供需矛盾日益突出。尽管近两年来小额信贷的发放面广、总量不断增大，但与农民的巨大需求相比还远远不够。而现实情况是农村金融市场的存款份额由多家金融机构抢占，而贷款需求仍基本上由农信社来满足，导致农信社支农“心有余而力不足”。（二）小额信贷风险因素较多与保障机制缺失的矛盾。小额信贷的发放对象主要是广大农户，贷款的投入主要是集中在传统的种养殖业。而农业是弱质产业，其潜在的风险不言而喻，一遇自然灾害，就会导致贷款无法收回。而目前没有小额信贷的风险保障机制。因此，如何研究小额信贷出现不可抗风险而遭受损失后的补偿机制就显得十18/20分迫切。（三）小额信贷的高投入与政策扶持不够的矛盾。目前，小额信贷主要是农信社发放，也就是说，农信社实际上承担了大量的国家政策性支农任务。小额信贷涉及千家万户，投入成本高，而农信社的历史包袱十分沉重，所承担的政策性投入没有相应的弥补途径