农发行棉花信贷管理工作之我见

1/5农发行棉花信贷管理工作之我见自从棉花购销市场放开以后，农发行棉花信贷工作又面临新的机遇和挑战，尤其是当前我行获准开办棉花产业化龙头企业及其他企业信贷业务后，我行原有的棉花信贷管理制度和管理办法已经不适应新形势的发展需要，有些旧的操作办法和思路应该进行改进和完善，现就棉花信贷管理相关工作提出以下几点浅薄的意见一、关于棉花信贷管理制度问题（一）现有信贷管理制度利与弊1、仓单管理制度我行现行的棉花仓单管理制度在一定时期内确保收购资金的封闭管理起到了一定作用，但是，随着棉花购销市场彻底放开后，棉花收购、加工、销售几个环节都是高效、高速运转，企业收购及库存商品物理变化较快，由籽棉加工成皮棉、棉籽、短绒等主副产品，而且销售进度快，商品进出量大，因此，原有以皮棉为主（按籽棉37折算而成）建立的仓单不利于信贷监管，而且也很难同步跟踪监管，棉花仓单管理流于形式。2、统计管理制度目前，我行棉花信贷业务统计报表种类多、项目杂，这对上级行了解基层行棉花信贷管理及信贷资金运营状况理论上起到了较好作用，但不能真实反映信贷投放及企业2/5购销状况。统计报表要求统计皮棉收购、销售及库存量、库存值，这与企业实际经营及库存结构严重脱节，而且皮棉中又有皮辊棉、锯齿棉成分，各自衣分率、衣亏率均不同，基层行上报均是按上级行规定的衣分率折算而成，根本无法反映企业籽棉收购真实数量、质量及价格，对分析棉花购销市场、防范信贷风险没有实际意义。3、“双控”管理制度近几年，上级行连续制定棉花收购及贷款“双控”价格，看起来是防范信贷风险的一种举措，但我们认为这样做有点太牵强，太主观。企业在组织棉花收购时均是按销价定购价，都留有利润空间，如果在收购价与贷款价上各地区、各企业搞“一刀切”，显然不切合实际，这样做既扭曲了我行信贷管理的宗旨，又不符合市场经济规则，给企业和银行都造成诸多经营和管理不便。（二）、完善信贷管理几点建议1、改仓单管理为信贷资金流向动态管理，根据企业实际经营情况进行有效监管。贷款投放后，首先要查清企业收购多少籽棉或皮棉，然后再看加工多少籽棉，库存多少皮棉及棉副产品，销售后再看其存款、现金及结余库存商品价值情况，通过检查企业这些经营过程察看信贷资金的流向，有效监督我行贷款库存的真实性。2、改进我行棉花管理月报表有关项目，改变单一上3/5报“皮棉”购销存做法，要根据实际情况真实反映籽棉购、销、存和皮棉购、销、存及其他副产品购、销、存情况，对企业自有资金形成的库存单独反映，只统计期末库存量、库存值。3、取消“双控”做法，采取“以销价定购价”、“以购价定贷价”、“以销期定贷期”的操作办法，始终督促企业根据市场行情变化情况来决定经营策略，不能简单地出台“双控”价来约束企业经营，这样做显得简单、粗暴。只要企业经营有利润空间，落实了风险防范措施，我们大可不必过多干预企业正常经营。二、关于贷款投放问题（一）、关于审批权限问题根据目前实际操作情况看，我们认为棉花初加工企业商品棉等流动资金贷款二级分行审批权限应适当放宽，对“AA”级信用企业可设定在4000万元以下对“A”级信用企业可设定在3000万元以下；BBB级信用企业可设定在1000万元以下；其他的500万元以下。对其他项目贷款500万元以下的由市分行审批，500万元以上的由省级分行审批。（二）、关于贷款额度问题单个企业收购资金贷款额度的确定应根据各自企业信用状况、担保金额和风险防范能力来确定。对于“AA”4/5级信用企业，在有效资产已全额抵押基础上，贷款额度可定为4000万元；对于“A”级信用企业，则根据其抵押资产及保证担保额度来确定贷款额度，一般可按抵押资产和保证担保值等额确定；其他信用等级企业应按担保金额的70确定贷款额度。项目贷款额度也可参照流动资金贷款额度确定办法进行认定。（三）、关于贷款方式的问题我们认为，对于“AA”级信用企业和二级分行认定的优质客户、黄金客户无论是什么类型贷款都可采取信用贷款方式；对于“A”级信用企业，在办理了有效资产抵押担保手续后，抵押值不足部分可采取信用贷款方式；其他类型企业则严格采取抵押或其他担保贷款方式。三、关于棉花购销问题。（一）、关于收购问题今年棉花收购出现了高开低走又反弹的态势，籽棉购价由9月初的元/斤降到11月上旬元/斤左右，近期又回升到元/斤。武穴地区棉花市场历来是商家必争之地，不仅本地资源丰富（年产皮棉15万担），而且收购加工企业多，外地采购量大，市场竞争非常激烈。因此农发行应该主动与各家贷款企业密切关注收购市场动向，采取灵活的经营方式防范信贷风险。（二）、关于销售问题5/5目前棉花销售市场比较活跃，有购销合同的棉花企业销售渠道比较畅通，其他一般企业销售可能有一定困难。为了把握时机，抓住市场机遇，应采取以下办法加快销售一是对加工能力有限的企业必须抓住籽棉收购价上升时机出售库存籽棉，这样既可降低风险，又可加快资金周转；二是积极寻求棉纺企业大客户，加快库存皮棉出售进度；三是各企业可以通过联合捆绑销售形式实行规模销售；四是中小企业依托当地棉花龙头企业附带销售。四、明年工作思路（一）、继续做好贷款营销工作，巩固好现有优质客户，适量发展新的优良客户。（二）、帮助企业寻求更多的销售客户，掌握经营主