如何提高农村信用社竞争力

1/7如何提高农村信用社竞争力自从20世纪80年开始我国农村金融进行了多次改革，农村信用社以成为农村金融的主力军。90年代中期，随着包括农业银行在内的国有商业银行纷纷撤出农村金融市场以及农业发展银行的业务收缩,农村信用社几乎已成为基层农村金融市场的唯一的正规金融。但随着社会主义市场经济向纵深推进以及宏观调控体系的不断完善,农村信用社在旧体制下积累形成的深层次矛盾不断暴露，人力资源残缺、体制不健全、信息技术落后等严重影响着农村信用社的发展和壮大。目前，农村信用社担负着县城及广大农村的金融业务，在大城市也遍布农村信用社的网点。为适应农是适应市场经济发展的要求村信用社加大商业改革的步伐，建设有现代化、网络电子化、服务精细化的金融服务体系，不仅能赶上商业银行的速度，更能提高自身与同行业的市场竞争，为深入改革打好基础。而如何加强农村信用社竞争力成了首要必需解决的问题。一、增加自身合理的利润对任何一个企业组织来说，利润是生存的基础，追求利润的最大化是企业增强存活的竞争力。JEAN1995认为，农村信用社要保持其竞争优势，也必须追求利润。高利润的收入能加大农信社对自身设备技术的改进，提高自身竞争力。同时也能适当的用以增加员工薪酬和福利，以2/7提高其工作积极性和主观幸福感。薪酬反映着员工的工作绩效和员工的行为规范。美国斯坦福大学教授PFEFFEZ曾指出提高公司企业竞争优势与薪酬管理有着密切的关联。薪酬虽然本身不能为企业带来利润，但是有效的薪酬激励能促进员工工作数量和质量的提高，激励员工的工作积极性，以提高企业生产效益和发展竞争力。二、政府适度支持马忠富在中国农村合作金融发展研究中提出农村信用社是经济力量比较弱小者的联合，政府应给与特殊的支持。农村信用社作为农村经济发展的主力军，只有通过提高自身的竞争力才能赢德更广阔的市场空间和自身深入改革的大好前景。1、建立良性的互助关系。农村信用社是地域性金融组织，为地方农村商品经济发展、农业和农户提供储蓄、信贷服务。农村信用社与地方政府之间在许多方面有着必然的联系，地方政府通过信用合作社向农户发放国家机关事业单位工作人员遗属生活困难补贴、优抚对象定期生活补助金、军人抚恤定期生活补金、低保等。目前中国农村经济处于落后待开发的状态，农村资金市场尚不发达，受自然环境和交通不便的影响，农业风险性高，导致农村信用社经济效益低，农业信贷风险高。农村信用社需要借助行政的、法律的手段维护正常的业务工作，这需要地方3/7政府的大力支持和有关部门的密切配合。2、设立专门的行政管理机构。农村信用社在与农业银行“脱钩”前，一直沿用农业银行的管理模式，逐步丧失了自身的特设，变成了农业银行的基础机构。如今，为进一步加强农村信用合作社的改革，政府部门应对其实行特殊的政策，以保持农村信用社的健康、稳定的发展。为保证农村信用合作社的独立自主经营和自身合作制的特性，设置行政管理专门机构，通过办理登记手续、指导发展及社务营运、检查财务、对职工进行培训教育等行政措施加强农村信用社的内部管理，完善管理体制。3、实行优惠的税收政策。如今世界各国政府普遍对农民合作经济组织实行优惠扶持政策。1937年美国国会通过法案免征信用社一切税收。德国“法人税”税法规定，农业地区银行、互助合作金库均为非征税法人。从1987年至1999年，农村信用社共上交营业税和所得税负342亿元，占农村信用合作社亏损总额的39，给农村信用合作社带来了沉重的负债包袱报复，加重了不良资产的幅度，严重影响了其发展的步伐。加上过去所遗留的大量坏账、呆账、死帐进一步加重了农村信用社的经济负担，直接影响着效益的上升。政府应从农村信用社金融组织的特殊性考虑，为了农村经济的发展和新农村的建立，在税收政策上给与极大的空间，减少征收所得税和营业税。其次，农村信用4/7合作社金融组织的资金大部分来源于农民的储蓄，低成本资金来源很少，却承担着支持农业、开发农村经济的大量低利息、高风险的农户放贷任务。这严重制约着农村信用社经济效益的提升，是导致不良资产和亏损面不断增长的重要原因。政府应适度的给与利差补贴，免去印花税。这样即可以扶持农村信用社的发展，又可以扩大支农面，提高支农功效。4、规范农村信用社法规。农村信用社社实质上是中国人民银行领导、监督管理的基础金融机构，是为配合国家经济金融政策，帮助农户、农村经济组织、乡镇中小企业生产经营的发展和生活资金的需要。自与农业银行“脱钩”改革以来，仍遗留着管理体制不完善、监督体系不健全、法人治理问题等缺陷，由于各种内部管理体系的不健全降低了农村信用社在市场竞争中的力度。1997年，中国人民银行颁布了农村信用社管理规定，只不过是一个不成熟的部门法规，尚有许多不足之处。虽然如今陆续颁布了各种改革的文件和制约性的法规，但对农村信用社并没制定一个独立的、规范的、全面的法规。只有通过有效的法律法规确定合理的管理体制、程序及与地方政府之间的法律关系，巩固其发展的方向，规范其权利、义务和职责范围，从根本上捍卫自身的合法权利，在市场经济竞争中立不败之地。5/75、加强公共服务，优化外部环境。地方政府通过加强金融市场建设，规范市场交易法规，加强宏观指导，为农村信用社提供良好的发展环境。逐步建立以县（市）农业技术部门为载体同农村信用社的良好合作，积极鼓励农民和员工提高市场意识、技术技能、质量意识和经营管理水平，为农村信用社创造良好的市场环境和优质的政府服务体系。姜长云（2016）认为，要加快金融体制和农村金融制度的改革步伐，政府要适度放宽金融市场准入，改善农村金融监管，鼓励农村金融竞争，为不同类型的金融机构创造平等发展的政策环境。农村信用社做为农村金融的主力军更迫切的需要政府为农信的发展打造一个和谐、诚信的市场平台。三、创新金融产品。创新是一个企业发展的源头，是衡量一个企业实力的标准。农村信用社应以自身特色为中心不断创新属于自己的金融产品，提高自身市场竞争力，打造金融新视点，扩展客户群体。如今，随着市场竞争的日趋激烈，部分地区通过开发新金融产品获得了良好的效果。福建省农村信用社开创了“林权抵押贷款”，以商品林中的森林、林木、林地使用权作为抵押物向金融机构申请贷款。实现了农村信贷史上以林权为抵押物的突破，解决了农林抵押的难、贷款难的困境，为林业生产开启了以扇“绿色银行”的大6/7门，实现了林业资产转换的史历，开创了农村信用社新的篇章。浙江省农村信用社社为解决农村青年创业初期资金紧缺，担保难，信息、技术和市场需求掌握不足的难处，向辖内农村青年发放“青年创业信用卡贷款”。自02年在浙江推开后，获得了农业部、财政部、团中央的高度肯定。温家宝总理还亲笔指示“希望周密规划，精心组织，抓好试点，积累经验，取得实效。”厦门省农村信用社为解决失地农民的出路，提出了一项惠民、富民的“金包银项目贷款”方案，一方面妥善处理了工业发展用地与农民失地的矛盾，另一方面拓宽了农村信用社的支农业务，实现了经济效益和社会安定的大好发展。江西省农村信用社把与信贷项目的利益相关者组织起来，建立了“信用共同体”，形成一种共担风险、共享收益的信贷运作机制，破解了经济薄弱环节贷款难题，客户满意度达90。农村信用社这种通过利用自身优势针对现存困难进行调查研究，为客户量身定做业务，不仅开发了适应市场发展的新金融产品，为自身增添了竞争活力，同时也为农村经济的发展提供了资金保障。四、拓展中间业务。中间业务是银行发展的趋势和提升竞争力的重要途径。石会文（1997）提出，农村信用社走向商业化是市场经济及金融环境迫使其做出的经济策略调整，同时保持其7/7合作金融的本来属性。农村信用社网点点多面广，有着强有力的服务网络体系。不仅要继续办理好代理发行、兑换国债等传统中间业务，更要拓宽领域，开展个人理财、债券承销、信用证、咨询等新业务，打造农村