晋江农行：着眼“五个细化”，促进信贷精细化管理

1/4晋江农行着眼“五个细化”，促进信贷精细化管理为实现信贷精细化管理目标。近年来，农行晋江市支行从强化信贷管理入手，着眼于“五个细化”，夯实信贷管理基础，提高信贷精细化管理水平，取得了显著成效，连续多年实现不良资产及占比持续双下降，信贷资产质量居系统各县级支行前列。主要做法有以下几个方面一、细化贷前调查。一是推行双人实地贷前调查及真实性承诺制度，提高贷前调查质量，防范信息不对称和信息不完全所形成的操作性风险。二是加大调查的广度和深度，不仅注重对资产负债率、现金流量等必须的财务数据的了解计算，而且对一些非数据性的情况也要进一步调查，如管理人员的素质、企业的信用、社会地位变化、环保信息、诉讼信息、第二还款来源等影响贷款按期足额收回的其它因素，在第一道防线最大限度地降低风险。三是针对当地民营企业的管理特点，2016年晋江支行率先推行追加借款人法定代表人、实际控制人、主要股东或董事承担连带保证担保制度，防范企业经营者或股东逃废银行债务，进一步提高债权保障水平，该制度目前已在农行系统内推广实施。二、细化贷前审查。一是建立按片区划分的专职贷款审查制度，实现信贷业务审查岗位专职化。同时整合审2/4查流程，将信用等级评定、授信审查、融资业务审查及风险分析评价有机地结合起来，减少无效重复劳动，缩短流程链条，提高审查效率。二是信贷审查坚持“法律和制度是信贷审查的准绳”、“信贷审查服务于业务有效发展”的审查理念，在原来重点审查资料的合法合规性、安全性的基础上，向资料审查的真实性、合理性、科学性、效益性延伸，把握好第二道防线。三是强化审查工作风险点的监控，把信贷风险防范贯穿于管理的全过程，实现防范关口前移。例如严把设定最高额债权审查关，在抵押物设定最高额债权时从严把关，把防范风险关口前移，防止评估公司对抵押物价值多估或少估给我行信贷资产带来风险和损失，筑牢最后一道防线。三、细化审批流程。针对不同种类的贷款、不同种类的贷款企业，合理划分审批权限，简化不必要的操作流程，运用合理的技术手段，增强审批的科学性，提高审批的科技含量。调查人员与贷审会成员在会议上面对面地进行交谈，当场解决贷审会成员的疑问，以此确保审批的及时性和审批质量，把握好第三道防线。四、细化贷款发放。对支行权限内审批的贷款，根据每一笔贷款的实际情况提出相应的限制性条款及监管要求，由信贷管理部门内成立的放款中心负责各项融资业务限制性条款落实情况的审核，负责借款合同、抵押合同等3/4要件的完整性、合法性、有效性审核，坚决杜绝未落实融资限制性条件发放贷款的现象发生，严把贷款发放关，将风险防范关口前置，把握好第四道防线。五、细化贷后管理。一是切实加强对存量客户的贷后管理，特别是及时了解客户生产经营状况及发展动态，加强对贷款担保及抵押物的监管力度，定期统计客户在我行的资金结算量、货款归行额、日均存款及存贷比等指标，为我行的信贷投放与否及今后的信贷管理提供第一手资料。二是做好贷款的风险预警工作。要求客户经理要随时监控客户的生产、经营管理情况、贷款本息偿还情况和关键管理人员的诚信状况等，设置风险预警线，及时发出预警信号，并分析产生风险信号的原因，制定相应的措施，最大限度降低信贷风险，将风险化解于萌芽状态中，把好最后防线。三是加强常态化贷后管理。做好贷后首次检查及定期检查，要求客户经理必须经常与企业保持联系，加强对借款人和担保人的动态跟踪管理，关注企业的经营状况，重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金以及限制条款落实情况；客户生产经营、财务状况是否正常；分析客户生产经营、组织管理、或有负债、关联交易等