扶风联社信贷支持苹果产业发展概况

1/7扶风联社信贷支持苹果产业发展概况创新信贷投放模式支持社会主义新农村建设扶风联社信贷支持苹果产业发展概况付伟星党的十七大对新时期“三农”工作作出了重要部署，对统筹城乡发展、推进社会主义新农村建设提出了新的更高要求。这些要求与农村金融工作密切相关，也为农村信用社信贷支农指明了方向和重点。扶风联社因地制宜，积极大胆创新信贷投放模式，大力支持苹果生产，取得了信用社和农户“双赢”的新局面。一、扶风县苹果产业发展现状扶风县位于关中平原的中部，全县土地面积750平方公里，（其中可耕地69万亩），人口46万，（其中农业人口41万），是全国粮食、生猪、油菜生产基地，也是陕西苹果农业标准化示范区，国家标准化委员会于2016年11月确立的全国农业标准化示范项目，是宝鸡市唯一的全国55个优质苹果示范基地之一。截止2016年9月末，全县苹果种植总面积达到万亩，占可耕地面积的，其中优生区苹果面积万亩，以礼富1号、烟富1号和3号、岩富10号、长富2号等优质富士晚熟品种为主，挂果苹果面积62/7万亩，年产量在8万吨左右，按照扶风县20162016年苹果发展规划，今年年内发展到10万亩。现有机械冷库60座，年贮藏量在万吨；家庭土窖洞80余座，年贮藏量1500吨左右；集体中型土库15座，年贮藏量4000吨左右，全县年总库存量约为万吨。目前，全县以生产绿色无公害果品为目标，加快苹果生产标准化、经营产业化进程，不断发展壮大苹果产业。按照“一乡一品”、“一村一品”的原则，突出重点，形成特色，以品种优化组合为突破口，逐步实现结构合理化，布局区域化，发展规模化，生产专业化方面发展，同时大力扶持和培育果品贮藏、加工、销售等方面的龙头企业，建立产地综合批发市场，不断开辟新的销售市场和窗口，加快欧盟认定，开拓俄罗斯、西欧国际市场。二、创新信贷投放模式的做法扶风县农村信用联社始终坚持在保证资金安全性和盈利性的前提下，以服务“三农”为重点拓展业务，寻求新的利润增长点。根据县情，结合“一村一品”发展战略，在对市场调查论证的基础上，听取政府有关部门建议，确定以苹果贮销贷款为突破口，创新信贷投放模式，大力支持苹果产业的发展，着力打造扶风苹果名牌，推动扶风县苹果产业强县建设，促进农业产业结构调整，增加农民收入。3/7（一）创新信贷投放模式的动因扶风是苹果种植大县，修建用于贮藏的冷库很多，多数农民常年从事农副产品的收购和贩运，每年一到收购季节，每个参与收购的农户贷款需求都在1020万元，但是这些参与收购农副产品的农户和企业，因各种原因不能向农信社提供符合规定要求的抵押担保，贷款需求常常得不到满足，因而也影响了农副产品的收购和贮销。农副产品收购贷款急需和资金闲置成了一对最突出的矛盾。（二）创新信贷投放模式的前期准备为了实现社农双赢，扶风县联社确定由业务发展部牵头，联动基层信用社，以苹果生产规模大的乡镇为重点，对全县从事苹果贮销的农户和企业进行全面调查，了解掌握苹果的生产、销售、贩运、贮藏和加工的人员数量、结构和层次，以及市场变化和资金需求等情况，并依托农户信用等级档案资料，建立了苹果经销户信息档案，适时调查生产经营情况，撰写调查报告，根据调研结果明确提出贷与不贷、贷多贷少、期限长短和规避市场风险应注意的事项等，呈报联社审贷委员会审批。在深入调查研究的基础上，联社每年都制定下发苹果产业贷款的指导意见，明确贷款流程，进一步简化手续，提高办贷效率。（三）信贷投放模式总分总式打包批发贷款。按照贮藏大户冷4/7库的容量和农副产品的收购价格，一次性贷款给冷库经营者（总）；再由这些人将贷款分发给下面的收购户，收购户以自己收购寄存的农副产品为抵押物，获得冷库经营者的借款（分）；待农产品出售时，冷库经营者首先以偿还借款为条件，同意寄存的农产品出库，最后由冷库经营者统一归还信用社的贷款（总）。三方协议集中担保零售贷款。收购企业（收购大户）、收购农户和信用社三方就农产品的收购签订协议，首先由收购农户向信用社提出贷款申请，再由收购企业（大户）集中提供保证和担保，同时收购企业必须要求收购农户以其在企业冷库寄存的农产品提供反担保，签订具有反担保条款的冷库租赁协议；待农产品出售时，收购企业以偿还信用社贷款和交付租金为条件，同意寄存农产品出库，最后由收购企业偿还信用社贷款。抵押公证贷款。扶风县从事果品贮藏的冷库或企业基本都属于个人投资，一般是租赁村组集体土地（期限大多在三十年）建造贮藏冷库。由于这些冷库的土地使用权属集体所有，房产管理部门对这类冷库不办理房产证，也就无法按有关程序进行抵押登记，一些收购户在贷款时又找不到合适的担保，使收购融资出现困难。扶风县联社通过多方咨询、协调，采取委托有资质的资产评估机构对这类冷库进行资产评估，然后按冷库评估价值的50向收购5/7户发放个人投资经营贷款，并在公证机关进行冷库抵押公证登记，使冷库贷款问题最终得到了解决。三、创新贷款投放模式带来的效应1、信贷风险得到有效规避。截止2016年9月末，扶风县农村信用社已累计发放苹果贷款亿元，获得信贷支持的客商在600户以上，贷款到期收回率年年达到95以上，利息收回率达到98以上，苹果产业贷款已经成为扶风县农村信用联社的主要贷款产品之一。今年联社发放苹果贮销贷款6344万元，其中为22户企业发放打包贷款2280万元；为274户农户发放冷库集中担保贷款1139万元；为18户企业发放公证抵押贷款2925万元。由于在办理贷款的过程中采用了互惠互利形式，签定的条款有利于信用社、客商和冷库经营者三方的相互促进和共同发展，所以借款人履行还款清息义务的积极性很高，截至目前，没有发生一笔贷款违约问题，从根本上化解了信贷风险，保证了信贷资金的安全回流，同时又促进了农村信用工程的创建，极大了树立了群众的诚信意识，优化了信用社的经营环境。2、涉农企业和农户收入增加。扶风县有苹果种植面积万亩，挂果苹果面积6万亩，年产量在8万吨左右，近10万人直接或间接从事苹果的产、供、销。通过扶风联社的信贷支持，目前，全县共有贮藏冷库160座，从事苹果6/7贩运的客商达到300户以上，有1万农民从事苹果的采摘、分检和装箱工作；苹果产业收入约2亿元，果农纯收入达到4500万元。陕西红果贸易有限责任公司、南阳果品商行、法门振兴农工贸有限责任公司等一大批企业迅速发展壮大，资产规模突破了千万，成为当地促进苹果贩运购销的中坚力量，扶风逐步发展成为一个苹果集散地，在一定程度上决定着附近几个县区的苹果市场价格。在苹果产业链的拉动和辐射下，套袋厂、发泡网厂、纸箱厂也逐步发展了起来。同时，扶风苹果市场的不断发展，进一步带动了周边的乾县、长武、凤翔、旬邑、永寿、甘肃等地区的苹果生产，增加了周边县区农民的收入。3、“三农”从受哺到反哺。扶风县苹果产业的不断发展，正在从根本上悄悄改变着信用社同农民群众的关系，从以前的信用社支持三农，扶持三农发展，到三农经济迅速发展壮大后，反过来进一步促进信用社的发展。从受哺到反哺，这从信用社连续三年的业务发展就可以看出主要表现在农村储蓄增长迅猛，连续三年都新增3亿元以上；信贷需求也很旺盛，连续三年都新增2亿元以上。农民收入增加后归还贷款的积极性增加，信用社的不良贷款率逐步下降，2016年，扶风联社的存款和贷款较2016年均翻了一翻，各项存款达到20亿元，各项贷款达到13亿元，营业利润也逐年增加。今年四月扶风联社的存款规模首次跃7/7居宝鸡地区首位。4、农村金融生态建设得到长足发展。支持社会主义新农村建设，是一项系统工程，必须兼顾农业、农村、农民和农村金