关于农发行信贷业务延伸的思考

1/9关于农发行信贷业务延伸的思考去年召开的国务院57次常务会议，使农发行真正到了改革与发展的关键时刻。此后国家银监会对农发行的信贷范围作出了适当延伸的批复。业务的延伸无疑会对农发行社会影响力的提升、自身经营效益的提高和今后更大的发展产生深远的影响。笔者在实际工作中感觉到信贷业务的延伸，还存在着不少问题。这些问题的存在直接制约着农发行信贷业务延伸进程，进而影响农发行的发展。主要表现在思想观念保守、经营理念落后，束缚业务延伸“审慎”经营原则是银行业经营的基本要求，也是国际金融界推崇的经营理念。坚持“审慎”原则，能有效地杜绝和防范经营风险。因此，在信贷业务延伸工作中要特别重视和坚持“审慎”经营的原则。但是，在市场经济条件下，也要防止偏面地强调“审慎”，而忽视发展，要用正确的审慎观和科学的发展观来统揽业务的延伸。在现阶段要使自身得到较快、较好的发展，还缺乏三种意识一是市场意识。市场经济是一种自由度比较高的经济模式，如果我们还是以原有的政策性观点去理解市场经济的话，那难免会出现一些偏差。长期以来，农发行的中心工作是对收购资金实行封闭管理。信贷对象是以行政指定的方式确定的，对企业实行捆挷式的管理。可以说，银2/9企关系是一种“拉郎配”式的组合，相互没有选择余地。这些年的封闭管理，除了业务上的闭门造车外，也逐步形成队伍思想观念上的闭塞与保守，从而也形成对市场经济缺乏必要的灵敏度，缺乏捕捉市场信息的能力。比如，在延伸对象的选择上，对上级政策的把握和现实客户的定位上，缺乏较为快捷的应答能力。二是竞争意识。市场经济是一种竞争经济。目前，我行所从事的收购资金封闭管理。这种工作性质决定了农发行的业务远离了市场竞争，远离了银行业的竞争。随着信贷业务的延伸，农发行参与局部的市场竞争将在所难免。面对突如其来的竞争环境，在思想观念上难以接受竞争所带来的压力，缺少直面竞争的应对方法和措施。商业银行对其所确定的优质客户都采取提高服务质量、采取信贷优惠政策。如下浮利率、提供授信、提供票据结算优惠和其它衍生产品的服务，来吸纳客户，以期建立长期稳定的信贷关系。而目前我行除了在思想上缺乏主动参与竞争的意识外，还欠缺全方位的服务功能。对优质客户缺乏吸纳功能，不利于培育一批优质的客户群。三是创新意识。我国金融行业的发展已逐步趋于服务手段的完善，以应对日趋加剧的银行业的国际竞争。在加强传统的信贷业务的同时，不断创新金融产品以满足市场经济的需要。农发行自98年以来，实行粮食收购资金的3/9封闭管理，信贷客户的单一，造成服务功能的单一，各种信贷管理办法以及结算手段都已经无法满足于业务发展的需要。而要跟行上时代的步伐，就必须具备创新意识，在新形势下，而对信贷业务的延伸工作，已经明显地暴露出我行创新能力不强的弊端。筹资手段单一，存款吸收而小，制约业务延伸。目前构成我行负债业务主要是，系统内借款、财政性存款和粮食收集企业存款。系统内借款通过总行向人总行借款和发行金融债券获得，这是信贷资金来源的主要渠道，通过此渠道获得的资金成本较高。财政和企业存款成本相对较低，但是所占的比例很小。这种负债结构造成农发行资金筹措成本较高，影响经营效益。更令人担忧的是，农发行不具备较为广泛的存款吸收功能，和多渠道的筹资方式，在获得信贷资金方面对中央政府的依赖性过强，会造成农发行对中央政府压力过度，进而形成中央政府对农发行政策支撑力度弱化。一旦政府的支持力度减弱，筹资渠道受阻，到时即使有再好的信贷项目，也会由于信贷资金不足而放弃。农发行的可持续发展能力也将大受影响。缺少专业人才，信贷队伍素质不高，影响业务伸延。随着农发行业务的发展，将出现两种或以上的信贷管理方式并存的现实，对信贷管理人员的素质要求有了4/9进一步的提高，信贷员将从简单的粮食仓管员转变为现代银行信贷管理员。目前，农发行的队伍人员更新较慢，知识更新不快。缺少项目评估、资信调查等专业人才。信贷人员思想观念相对滞后，在某种程度上有一定成份的计划经济色彩。在业务水平上主要表现在三种能力的缺乏即一是缺乏借贷主，对如何进行信贷调查，怎样写好信贷调查报告，不是很清楚。二是缺乏分析判断能力，对搜集的数据，进行分类、分析，只能按照书本的公式进行简单地计算，对数据变化产生的结果缺少分析判断能力。三缺乏综合反映能力，一方面表现在对分析的数据最终结果的判断不准确。另一方面表现在对企业经营情况的变化缺少敏感和及时反映的能力。另外，信贷队伍中还缺乏三方面知识即商业银行信贷管理知识，与银行业相关的法律、法规知识和企业的财务知识。信贷准入程序繁锁，影响决策效率，不利于业务伸延。商业性业务不同与政策性业务，在办理商业性业务时，需要我们有更宽阔的市场视角，更科学、快捷的决策机制。随着业务的延伸，商业性业务或准商业性业务的开办，农发行也必将导入商业银行的管理方式。但是，现在我们和商业银行相比，在信贷决策机制上还有差距，主要反映在两个方面5/9一是对企业经营状况、盈利能力、偿债保障、资信情况的分析、评价缺乏必要的计量标准。对关键指标和一般指标的评定没有侧重，对信贷项目缺乏综合的量化评定标准。二是，目前所推行的审贷分享制度，在某种程序上是对风险采取预先的控制，也是各商业银行通行的一种方法。但是，在具体操作中一笔贷款首先要县支行进行调查，其次市分行审查，然后到省分行信贷处的前、后台审查，最后提交贷审委。决策程序的繁杂，决策链条过长使行办事效率大受影响。管理办法机械、呆板、困扰业务延伸。随着业务的伸延，总行也出台了有关商业性借款的暂行管理规定。这些管理规定是我行现阶段商业性借款管理的基本准则，尽管在很大程度上突破封闭管理的模式。但在，在有些方面还明显地带有封闭管理的烙印。原有的封闭管理办法是在单一情况下的静态管理，着重突出的是对企业物资的管理。针对这类企业，我们相对应的封闭管理办法也易于操作，易见成效。然而，今后随着业务范围的扩大，农发行的贷款对象中将纳入部分的资金占用形态就明显复杂的多。如果，我们的管理方式仍然是以静态的办法，突出以实物为主，那么在操作上也很难把握，同时，这样的管理办法也与企业的资金流程极有协调，不利于企6/9业按照市场经济规律开展经营。面对存在的问题，农发行业务的延伸要打破各种瓶颈的制约，得到更大的发展空间，还需要以下几方面有所改变。转变思想观念、更新经营理念，提倡三种意识。一是信贷营销意识，在市场竞争日益激烈的今天，提倡营销尤为重要。因为现在不是优质客户找银行，而是需要银行找客户。所以，需要我们善于挖掘发现好客户，并主动上门营销而非被动等客户上门，守株待兔式的方法已经寻不到优质的客户。二是优良服务意识，服务是一种素质。信贷人员服务水平的好坏关系到一个银行的形象。这就需要我们有超前的服务意识，快捷源于充分的准备。我们的信贷人员应该有较为宽阔的视野，敏锐的触觉，及时准确地掌握各方面的信息，并以快捷的方式传递给决策部门。三是创新求变，农发行业务延伸工作，挑战和机遇并存。因此，我们必须紧跟时代步伐，要有勇于创新的精神，要按照如何有利于业务延伸工作的开展，有利于风险自身的经济规律为出发，抛弃那些不合实际的方法和措施，积极采用借鉴现代商业银行的管理办法，把农发行办成真正的银行。同时，要善于把自我创新与吸收现代银行的信贷管理经验有机的结合起来，积极推动信贷业务延伸工作7/9的开展。要在不断地探索中推进观念创新，打破旧的思维方式和主观偏见的束缚，创新工作方式、方法，迈出新步伐，走出新路子，实现新突破。拓宽筹资渠道，加大筹资力度，促进业务可持续发展一是努力拓宽存款吸收面，争取政策支持，把财政支农资金存入农发行管理，增加资金来源。加强同业协作，在金融市场上通过协议存款的方法，吸收邮政储蓄、其他商业银行的多余存款，来充实我行信贷资金。二是加大内部挖潜力度，在限有的条件下创新存款吸收工作的方法，除督促企业销售贷款的回笼，粮食风险基金等财政资金及时足额到位外，还可以通过开办票据业务，吸收企业保证金，提高吸收存款功能。加快知识更新，人才更新，提高队伍素质。新业务的开办，需要我们的信贷管理人员具备更加全面的市场经济知识，相关法律知识和信贷管理知识。因此，信贷人员必须同要靠坚持不懈地学习来弥补当前的不足，要有学而不套、锲而不舍、永不满足地精神，时时保持强烈的求知欲望，通过不断学习夯实业务功底，全面提高自身素质。本着“缺什么、补什么，需要什么，学什么”的原则，突击学习重点，力求练就一身过硬的业务本领，成为有业务专长的复合型人才。8/9此外，上级行要积极组织各种培训，强化对信贷队伍的教育，通过教育培训全面提高信贷从业人员的素质。第三，要扩大人才队伍的储备，根据目前的现状，要有针对性的招收一批懂得银行信贷管理的人才，补充到我行的信贷管理队伍中去。提倡招才引智社会化，全面更新的人才储备结构。优化管理办法，提高办事效率，适应市场经济所需。一是对现行的审贷分离制中的部分环节进行压缩，把原由省分行办理的前台审核工作前移到地市行，加强地市行的信贷管理力量，从而削减重复环节，提高办事效率。二是大胆创新，变革部分不合实际的管理办法、措施。要因地制宜地制定易于操作的信贷管理办法，提高我行对新发现的信贷客户的监管能力。同时要出台立足于业务发展需要的内