【精品实用】保险学实验指导书

保 险 学 实 验 指 导 书 淮阴师范学院经济与管理学院 1 前 言 保险可以从不同的角度进行定义： 险是集合同类风险分担损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。 险是一种合同行为。保险是保险 人和 投保人之间的合同行为，双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约 和 承诺，达成一致意见并签订合同。投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供经济保障 的权利，体现了民事法律关系主体之间的权利义务关系。 会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和 社会生活的“稳定器”。 险是风险管理的一种方法， 是转移风险最好的一种方法。通过保险，可以起到分散风险，消化损失的作用。 我国 2009 年新 中华人民共和国保险法第 1 章第 2 条规定：“ 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的 年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ” 保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系 。 保险具有以下一些特征： 保险是一种经济活动。保险保障是整个国民经济活动的一个有机组成部分 。 其保障对象即财产 和 人身 ， 其实现保障的手段最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付 ， 其根本目的无论从宏观角度还是从微观角度 来看 ，都是为了有利于经济发展。 在商品经济条件下，保险是一种特殊的劳务商 品，保险业属于国民经济第三产业。所以，保险体现了一种等价交换的商品经济关系，间接表现为一定时期内全部保险人与全部投保人之间的 等价 交换。 保险具有“一人为众，众人为一”的互助特性。保险在一定条件下分担了个别单位 或 个人所不能承担的风险，从而形成了一种互助关系。这种经济互助关系通过保险人用 所有 投保人缴纳的保险费所建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。 从法律角度看，保险是一种合同行为。保险 关系 是按照合同的形式体现其存在的。保险双方当事人 要建立保险关系，形式是保险合 同； 保险双方当事人要履行其权利 和 义务，其依据也是保险合同。 2 保险是以科学的方法处理风险的有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存 等等， 都是以科学的数理计算为依据的。 现代 保险的作用 已不用置疑，这 可以从宏观 和 微观两个方面进行分析。 （ 1） 保障社会再生产的正常运行 。 在社会再生产过程中，各生产部门之间保持合理的比例关系，是社会再生产过程连续进行的必要条件。但是，再生产过程中这种合 理的比例关系，以及再生产的连续性，会因各种自然灾害和意 外事故而被迫中断和失衡，并导致连带损失。也就是说，就生产单位来讲，这些风险不仅会造成生产单位本身的损失，而且会造成相关生产单位的连带损失。保险的补偿不仅帮助受灾单位恢复了正常的生产经营，而且也保障了社会再生产的正常进行。 （ 2） 促进社会经济的发展 。 通过保险这一保障机制，不仅能补偿投保人的损失，保障生产的正常进行，而且，通过转移被保险人的风险，解除投保人的后顾之忧，在保险期间向投保人提供风险管理服务， 体现 促进经济发展的作用。 （ 3） 有助于推动科技发展。 科技进步已成为经济发展中最主要的推动力，面向高新技术的风险 投资已成为现代社会重要的经济活动。但高科技的开发同样有风险，因此，保险公司所提供的保障，有利于企业开发新技术 和 新产品，推动科技发展。 （ 4） 有利于对外经济贸易发展 和 平衡国际收支 。 保险在对外经济贸易和国际经济交往中是不可缺少的环节。保险业的发展，特别是涉外保险业务的发展，不仅有力地促进对外经济贸易，使国际经济交往得到保障，而且可以带来巨额的无形贸易收入，成为国家积累外汇资金的重要来源。因此，保险业对平衡一国国际收支具有积极作用。 （ 5） 保 障 社会稳定 。 保险 能够 分散风险及提供经济补偿，建立完善的经济保险制度，对全 社会的稳定具有积极的作用。 （ 1） 保险有助于 受灾 企业及 时 恢复生产 。 如果企业参加了保险，在遭受保险责任范围的风险损害时，就可以从保险公司及时取得相应的赔偿，从而及时购买受损的设备和原材料来恢复生产，保障企业生产和流通连续不断地进行。 （ 2）有利于企业加强经济核算 和危险管理 。 保险作为企业风险管理的财务手段之一，能够把企业不确定的巨额灾害损失化为固定的少量的保险费支出，并摊入企业的生产成本或流通费用，这是完全符合企业经营核算制度的；另外，保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防 灾、防损的积极性，共同搞好危险管理工作。 （ 3） 有利于安定人民生活 。 保险公司通过对社会成员承保家庭财产险和各种人身意外伤害险，当被保险人遭受各种天灾人祸或收入损失时，保险公司通过及 时 提供赔偿或给付保险金，就可以帮助被保险人重建家园，安定被保险人的生活。 （ 4） 促进个人或家庭消费的均衡 。 保险基金，尤其是人身保险基金的形成，并不 3 是对已经存在的社会财富损失的补偿，而是将节省下来的过去生产 的 财富用于 未 来的生活需要。用过去的财富来满足未来的需要，是对人生所需消费的一种均衡。 从上可以看出， 保险 是一门实务性很强的学科， 作为保险专业本科生，将来大部分人的就业方向是保险公司和各种保险中介公司，这就要求学生在毕业时既要有扎实的理论基础，也要有很强的动手能力。因此，给保险专业的学生安排一定的实验课程至关重要。 保险业务种类多，每种业务有其 自身 的特点， 保险实践课的内容侧重在与 现实相接近的各种 业务报表、 保险合同、 承保和 理赔申请单等等 各个环节 ，学生通过对这些 环节的接触和了解，就能 了解和 掌握各种类型的保险， 从保险实务的各个角度对保险业务有详尽的认识 ， 使学生在以后的工作中能游刃有余。 在 保险学的实践课程 中，学生不仅可以体验各种保险业务的流 程，也可以查看到保险学的理论知识，对保险知识有更深刻的了解 。 保险学理论知识是学好保险学的基础，是为将来的保险工作服务的，因此保险理论在 实践课程 中 也应 有很重要的位置，这些理论知识 可以 帮助学生更好 地 理解保险学 、掌握保险实务 。 保险实践课力 图将理论体系建立在现代保险业 和 中国加入世界贸易组织后的保险市场格局这样的基础上，在全面阐述保险基本理论的同时，着力总结和解释保险业 和 保险市场上的新情况、新问题、新趋势，以合乎中国保险发展的实际，突出保险的法律特征，融保险法律与保险原理为一体，以合乎保险自身的运动与发展规律。 同时 保险实践课还要做大量的保险 案例分析，使 学生 能够 通过 保险案例 学会解决保险实际问题 ， 提高 理解和分析 实际 问题的 能力 ， 提高理论联系实际的水平 。 4 一、 实训题目： 保险业务模拟实验 二、 实训目的： 通过 本实训 教学环节，培养学生对保险基本业务的实际动手能力和操作能力。了解保险公司承保业务工作基本流程，并能熟练完成各种保险单证的填制；掌握客户服务业务的主要内容和基本流程，能独立完成机动车辆及其他财产保险各项理赔工作的主要内容；了解保险销售技术并掌握相关实务技能，使学生有效结合理论与实际，提高其业务综合 素质，增强其就业竞争力。 三、 实训内容： 这次实训基本内容与过程： （ 1） 练习承保的全部业务流程，包括保单、清单、计费、交费、报账、退帐等流程，在实验室电脑上利用实训软件进行操作，对主要的险种的承保流程进行反复训练； （ 2 练习续保的处理过程，包括根据原保单产生新保单、原保单确认、新保险项目加入保单、重新计费、交费和安全返还等环节； （ 3） 练习理赔的全部流程，包括抄但及出现车辆查询、出险通知书、录入赔款计算书、赔案的审批批单结算、付款、追偿和车辆找回处理等操作程序的练习。 （ 4）联系案例分析，要学会运用书本 上的基础理论知识对软件里面的实际案例进行分析。 四、实验内容： 5 目 录 实验 一 ： 保险 公司 角色模拟 6 验准备 6 验项目 1： 承保财产保险业务 6 验项目 2： 承保人身保险业务 6 实验 二：企业财产保险投保单的填写与审核 7 7 验项目 1： 企业财产保险投保单的填写 7 验项目 2： 企业财产保险投保单的审核 8 实验 三：机动车辆保险投保单的填写与审核 8 8 验项目 1： 机动车辆保险投保单的填写 9 验项目 2： 机动车辆保险投保单的审核 10 实验 四：人身意外伤害保险投保单的填写与审核 10 验准备： 10 验项目 1： 人身意外伤害保险投保单的填写 11 验项目 2： 人寿意外伤害保险投保单的审核 12 实验 五：人寿保险投保单的填写与审核 13 验准备： 13 验项目 1： 人寿保险投保 单的填写 13 验项目 2： 人寿保险投保单的审核 13 6 实验 六 ： 财产 保险 典型案例分析 13 验准备： 13 验项目 1： 企业财产 保险 典型案例分析 13 验项目 2： 机动车辆 保险典型案例分析 14 实验 七 ：人身保险典型案例分析 14 验准备： 14 验项目 1： 意外伤害保险典型案例分析 14 验项目 2： 人寿保险典型案例分析 15 实验八： 具体 险种的理赔处理分析 15 验准备： 15 验准备 1： 财产保险及寿险 的理赔处理 15 7 实 验 一 保险公司 角色模拟 1 1 实验准备 险公司 的类型 在我国，保险业务实行分业经营，所以保险公司或者是 财产保险公司 ，或者是寿险公司。 我们在扮演保险公司角色进行保险业务承保时，要运用自己所学的知识， 对财产保险和人身保险比较常见和重要的险种的承保责任和除外责任要熟悉，能够代表保险公司进行风险选择，即正确承保。 产保险公司 常见 的主要 险种 任保险 险 公司常见的主要险种 1 2 实验项目 1：承保财产保险业务 在金融实验室，利用保险公司业务模拟教学软件， 按 保险公司投保单和保险单的 格式，以某 财产 保险公司 的名义 ， 在指导老师的指导下，承保企业财产保险、机动车辆保险、家庭财产保险、货物运输保险或某种其他自己所熟悉的财产保险险种。 准确把握所承保保险的保险责任和除外责任，正确运用保险的费率和其他承保规定。 8 1 3 实验项目 2： 承保人身保险业务 在金融实验室，利用保险公司业务模拟教学软件， 按保险公司投保单和保险单的格式，以某人寿保险公 司的名义，在指导老师的指导下，承保人身意外伤害保险、医疗保险、人寿保险、住院保险或某种其他自己所熟悉的人身保险险种。准确把握所承保保险的保险责任和除外责任，正确运用保险的费率和其他承保规定。 实验二 企业财产保险投保单的填写与审核 验准备 企业财产保险 投保时主要是根据企业的性质和风险状况确定投保的具体险种。常见的企业财产保险有：企业财产基本险，企业财产一切险、企业财产综合险。承保内外资企业时还要注意其安全保障措施、企业管理现状、产品的产销量、产品的使用性能等。 业财产保险投保单的填写 企 业财产保险的具体险种很多，但它们的承保过程与上述险种完全类似，投保单和保险单的形式也与其他险种基本相同。需注意的是，企业财产保险承保在填写投保单时应关注它们的可保财产、特约保险财产和不保财产，在承保方式上有按账面价值承保、按重置价值承保、按申报价值承保等承保方式。在制定费率时，我国保险公司把企业分为工业类、仓储类和普通类三类，它们都可以投保基本险和综合险，其费率依次见表 1、表 2 和表 3。 表 1 工业类企业企业财产保险费率表 （按保 险金额 1000 元计算） 类别 号次 级 别 基本险年费率 综合险年费率 费率 1 费率 2 工业类 1 第一级企业 第二级企业 第三级企业 第四级企业 第五级企业 第六级企业 9 表 2 仓储类企业企业财产保险费率表 （按保险金额 1000 元计算） 类别 号次 占用性质 基本险年费率 综合险年费率 费率 1 费率 2 仓储类 7 一般物资 危险品 特别危险品 0 金属材料、粮食专储 3 普通类企业企业财产保险费率表 （按保险金额 1000 元计算） 类别 号次 占用性质 基本险年费率 综合险年费率 费率 1 费率 2 仓储类 11 机关、事业单位、团体 2 综合商社、饮食服务等 3 石油化工商店、煤气站等 业财产保险投保单的审核 企业财产保险投保单的审核主要是审核投保单位的信誉、缴费能力、单位性质、经营管理情况，对投保单位的风险进行识别和选择，看保险责任和除外责任是否界定准确，费率和保险费计算是否正确，以及保险期限、保险金额、投保日期 是否填写正确等等。 实验三 机动车辆保险投保单的填写与审核 验准备 机动车辆 保险 是财产保险公司业务量第一大的险种，交强险推出以后，也是效益最好的保险险种之一。所以在各财产保险公司的保险业务中，机动车辆保险地位最为重要。因此，财产保险公司机动车辆保险业务的承保和理赔非常重要，工作量也最大。要正确填写机动车辆保险的投保单，首先要非常熟悉机动车辆保险的一般条款，主要包括保险责任、除外责任、保险期限、保险费率以及国家的相关政策和保险公司的相关优惠规定等，其次要熟练运用财产保险的理赔原则，主要包括近因原则 、保险利益原则、损失补偿原则等，还要熟悉道路交通安全法的新规定和新要求。 10 3 2 实验项目 1：机动车辆保险投保单的填写 机动车辆保险的承保流程在前面已介绍过了，但这里还要强调一点，就是汽车保险承保时如果要验车，则需要注意查验的内容：（ 1）车辆是否经过公安车管机关年检合格，确定投保车辆的合法性和使用性质；（ 2）车辆本身实际的车型、牌照号码、发动机号及车架号与车辆行驶证上的号码是否一致；（ 3）车辆安全操纵的可靠性（转向、制动、灯光、喇叭、雨刮器等）；（ 4）发动机、车身、底盘、电气设备的技术状况；（ 5）根据检验结果 ，结合车辆购买时间和行驶里程数，确定车辆新旧成数；（ 6）车辆是否配备消防和防盗设备；（ 7）如果投保人（被保险人）的称谓与车辆行驶证上的名称不符，要求投保人提供对投保车辆具有保险利益的书面证明。 另外，与其他保险不同的是，机动车辆保险相对而言容易出现短期投保或投保不足一年时退保的情况，这时，就要适用机动车辆短期费率。下面，看两个有关的附件。附件 1 是机动车辆验车单，附件 2 是机动车辆保险短期费率表。 附件 1： 机动车辆验车单 行驶证复印件粘贴处 车辆照片粘贴处 拓印发动机号、车架号粘贴处 瑕疵注记： 验车人： 年 月 日 11 附件 2： 机动车辆保险短期费率表 保险月数 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 年费率的 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100 3 3 实验项 目 2：机动车辆保险投保单的审核 与前面相似，审核车辆保险的投保单首先也是注意格式是否填写正确，保险费率和保险金额计算是否正确，客户的资料是否真实等等。 实验四 人身意外伤害保险投保单的填写与审核 4 1 实验准备 保险合同形式的填写与审核过程实际上就是保险公司的承保过程。保险承保是指保险人给保险标的进行保险保障的合同行为，这是一项技术性、专业性很强的工作。保险公司承保程序的内容大同小异，主要有：指导投保人填写投保单、审核投保单、查验保险标的（有的保险不需此程序）、核定保险金额和保险费率、计算保 险费、缮制保险单证、复核保险单证、收取保险费、清分单证、单证归档、批改、手续费支取等等。这些内容可以按承保流程分为：核保、出单、归档、保单变更、解除合同这几项。 保 核保又称风险选择，是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下、确定保险费率的过程。核保的目的在于辨别投保风险，针对不同的风险单位、风险程度，按不同标准进行承保，合理分散风险，实现费率公平，从而保证承保业务质量，保证保险经营的稳定性。 核保是当客户或者经纪公司填写了投保单并递交给保险公司之后，保险 公司对投保单的实际情况进行核查的一个过程，通过核查，保险公司可以了解到该投保人的信息是否填写属实，是否达到了一定的标准。以此来决定是接受该投保人的投保还是拒绝该投保人的投保。投保人必须具备两个条件：一是具有相应的民事权利能力和民事行为能力；二是投保人对保险标的应具法律上承认的利益，即保险利益。审核投保人的资格主要是审核后者，即了解投保人对保险标的是否具有保险利益。 单 出单是电脑自动核保后的标准件和人工核保后的可承保件都将传递至出单室进行 12 出单作业，电脑批次作业打印保险单。经过清分、复核后，按照公 司统一格式制作出具给投保人的保险契约件，分送到各业务部或业务员个人。在实务中，出单即保险公司对已经审核通过的投保单进行电脑存档后将其保险单发送给投保人的过程，保险公司只需点击未出单连接便可对该作业进行出单操作。 档 归档的操作主要是公司将留存资料送至客户服务部进行保存，当保险公司对一份投保单进行核保，并进行出单操作后，保险单递送给投保人，而投保单原件则由保险公司保留，作为公司留存资料。 同变更 保险合同依法成立、具备法律效力后，双方当事人应认真履行。如其中一方需要变更保险合同，就需 要经过双方同意。保险合同的变更是指在保险合同有效期限内，其主体和内容的变更。保险合同订立后，可以通过一定的形式对其主体和内容进行变更。 保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更。保险合同的主体变更不改变合同的权利义务和客体。 保险合同的客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起可保利益发生变化。投保人或被保险人提出变更要求，经保险人同意，加批后生效。保险人往往根据变更后的保险合同客体调整保险费率。 保险合同的内容变更，即合同双方之间权利义务的变更。保险合同订立后，如果内容需要更改，投保 人可以向保险人提出申请。如保险标的的权益或保险金额需增加或减少、保险标的的存放地点需改变、货物运输保险中航程有变化等，被保险人均可向保险人申请办理变更手续，经保险人同意，必要时增加保险费，变更后的合同具有法律效力。双方当事人均须按照变更后的内容承担相应的义务或责任。 保险合同的变更一般采用出立批单的形式。批单与原保险合同具有同等法律效力，如果原保险合同与批单内容上有冲突，以批单规定的内容为准。 除合同 保险合同的解除形式有两种：法定解除与协议解除。法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权。协 议解除是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。保险合同的协议解除不得损害国家和社会公共利益。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同的保险责任开始后，在一般情况下当事人不得解除该保险合同。 4 2 实验项目 1：人身意外伤害保险投保单的填写 单纯的意外伤害保险（死亡给付、残疾给付、医疗给付）重点选择职业所属行业和 13 业余爱好。承保和确定费率时应考虑的因素有：（ 1）职业，（ 2）环境，（ 3）业余爱好及生活嗜好，（ 4）旅行及驾驶，（ 5）性别、年龄，（ 6）涉外情况（移民、国外居住等），（ 7）道德风险。在人身意外 伤害保险投保单的填写时，保险公司还应如实告知投保人（被保险人），在保险事故发生时，保险公司的残疾给付标准（见表 4）。 附件： 人身意外伤害保险残疾给付标准。 表 4 人身意外伤害保险残疾给付标准（节选） 伤 残 程 度 给付标准（） 外伤性或中毒性严重精神障碍 外伤性或中毒性重度精神障碍 外伤性或中毒性中度精神障碍 外伤性或中毒性轻度精神障碍 双目永久完全失明者 双目最佳矫正视力低于 双目最佳矫正视力低于 一目永久完全失明者 意外伤害致牙齿缺损五齿以上者 意外伤害致牙齿缺损三齿以 上者 两上肢腕关节以上肩关节以下永久残缺者 一上肢腕关节以上肩关节以下永久残疾者 完全丧失四指者（拇指除外） 丧失拇指全部者 两上肢永久完全丧失机能者 一上肢永久完全丧失机能者 两下肢踝关节以上髋关节以下永久残缺者 一下肢踝关节以上髋关节以下永久残缺者 一下肢缩短 5 公分以上者 丧失足趾全部者 一下肢永久完全丧失机能者 100 90 60 40 100 90 50 50 20 10 100 50 30 20 100 50 100 50 20 20 50 4 3 实验项目 2：人身意外伤害保险投保单的审核 人身 意外伤害保险投保单的审核是在填写好投保单之后进行，主要是从投保人和被保险人的信息是否准确、条款适用的准确性、费率正确与否、保险金额是否适当，以及投保单是否规范等各方面进行审核。模拟时可以与公司的实务中一样，采取双人交叉审核。 14 实验五 人寿保险投保单的填写与审核 5 1 实验准备 人寿保险相对比较复杂，险种也相对比较多。有生存保险，也有死亡保险，还有两全保险。因此，填写各种不同的人寿保险投保单时应该注意的事项也有所不同，存在差异。除了非常熟悉一般人寿保险的条款之外，还要仔细区分具体人寿保险的不同之处。 5 2 人寿保险投保单的填写 投保人寿保险时主要应该考虑的因素有被保险人的年龄、身体状况，职业性质、家族病史等各种情况。因此，填写人寿保险的投保单时，需要仔细核对投保人和被保险人的各种信息，避免出现无效或失效保单。 5 3 人寿保险投保单的审核 人寿保险 即死亡保险，因此，客户投保时，保险公司业务员要提醒投保人和被保险人在投保时必须指定受益人，以免日后出现纠纷。而针对人寿保险保生死的特点，保险公司需要严格审核投保人与被保险人的关系，即有无保险利益关系。还要特别注意年龄、病史、身体健康状况等各种需要了解的信息。 实验 六 财产 保险 典型案例分析 6 1 实验准备 保险市场的主体由保险公司、保险中介和保险客户共同构成。 在我国，保险公司业务要实行财产保险和人身保险分业经营。财产 保险公司 和人身保险公司的业务性质有着本质上的差异。 不论是承保还是理赔，各个环节都有所不同。 因此，财产保险业务的典型案例有其特有的特征。 为了准确把握财产保险业务的承保责任、理赔尺度，首先要认真了解财产保险的基本原则和保险公司的一系列规定，其次要准确分析具体案例的事故责任和因果关系等等。总之，要运用国家的保险法律法规、财产保险的基本原理和常见的保险惯例解决实 际的保险案例。 验项目 1：企业财产保险典型案例分析 企业财产保险 是财产保险公司业务量第二大的险种，是效益最好的保险险种。 所以在各保险公司的保险业务中的地位举足轻重。 因此，财产保险公司企业财产保险业务的承保和理赔 非常重要。 要 正确分析和处理 企业财产保险的具体案例，首先要非常熟悉 企 15 业财产保险的 一般 条款，主要包括保险责任、除外责任、保险期限、保险费率以及国家的相关政策和保险公司的相关规定 等，其次要熟练运用财产保险的理赔原则，主要包括近因原则、保险利益原则、损失补偿原则等 。 验项目 2： 机动车辆 保险典型 案例分析 机动车辆 保险 是财产保险公司业务量第 一 大的险种， 交强险推出以后，也是 效益最好的保险险种 之一 。所以在各 财产 保险公司的保险业务中 ，机动车辆保险 地位 最为重要 。因此，财产保险公司 机动车辆 保险业务的承保和理赔非常重要 ，工作量也最大 。要 正确分析和处理机动车辆 保险的具体案例，首先要非常熟悉 机动车辆 保险的 一般 条款，主要包括保险责任、除外责任、保险期限、保险费率以及国家的相关政策和保险公司的相关优惠 规定等，其次要熟练运用财产保险的理赔原则，主要包括近因原则、保险利益原则、损失补偿原则等 ，还要熟悉道路交通安全法的新规定 和新要求 。 实验 七 人身 保险 典型案例分析 7 1 实验准备 保险市场的主体由保险公司、保险中介和保险客户共同构成。在我国，保险公司业务要实行财产保险和人身保险分业经营。财产保险公司和人身保险公司的业务性质有着本质上的差异。不论是承保还是理赔，各个环节都有所不同。因此， 人寿 保险业务的典型案例有其特有的特征。为了准确把握 人身 保险业务的承保责任、理赔尺度，首先要认真了解 人身 保险的基本原则和保险公司的一系列规定，其次要准确分析具体案例的事故责任和因果关系等等。总之，要运用国家的保险法律法规、 人身 保险的基本原理和 常见的保险惯例解决实际的保险案例。 验项目 1： 意外伤害 保险典型案例分析 人身 意外伤害 保险 是 寿险 公司业务量 最大的 险种 之一 ， 也是最常见、 效益最好的保险险种 之一， 在各 人寿 保险公司的保险业务中的地位举足轻重。因此， 人寿 保险公司 意外伤害 保险业务的承保和理赔非常重要。要正确分析和处理 意外伤害 保险的具体案例，首先要非常熟悉 人身意外伤害 保险的一般条款，主要包括保险责任、除外责任、保险期限、保险费率以及国家的相关政策和保险公司的相关规定等，其次要熟练运用 人身保 险的理赔原则，主要包括近因原则、保险利益原则、 诚信原则 等。 16 验项目 2： 人寿 保险典型案例分析 人寿 保险 是 人寿 保险公司业务量第一大的险种，也是效益最好的保险险种之一 ，所包含的具体险种也最多 。所以在各 人寿 保险公司的保险业务中， 人寿 保险地位最为重要。因此， 寿 险公司 人寿保险 业务的承保和理赔非常重要，工作量也最大。要正确分析和处理 人寿 保险的具体案例，首先要非常熟悉 人寿 保险的一般条款，主要包括保险责任、除外责任、保险期限、保险费率以及国家的相关政策和保险公司的相关规定等，其次要熟练运用 人寿保 险的理赔原则，主要包括近因原则、保险利益原则、 诚信 原则等，还要熟悉 资本市场、投 资渠道等各方面内容 。 实验 八 具体险种的理赔处理分析 8 1 实验准备 保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时， 投保人 、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。 保险人收到被保 险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；对属于 保险责任 的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付 保险金额 的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照 保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。 验 项目 ： 财产保险及寿险 的理赔处理 理赔程序 1、立案查验 保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，了解损失情况及原因，查对 各个险种的 保险单，登记立案。 2、审核证明和资料 保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。 3、核定保险责任 17 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经 过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。 4、履行赔付义务 保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。 被保险人 索赔时应提供的单证主要包括：保险单或 保险凭证 的正本、已缴纳 保险费的凭证、有关能证明保险标的或 当事人 身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。 其中车险理赔流程较复杂，如下： 1、 肇事司机 （被保险人）需在 24 小时内向保险公司报案，并认真填写机动车辆保险出险 /索赔通知书并签章。 2、及时告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。 3、根据道路交通事故处理办