农村商业银行在支持城乡统筹建设中必须协调好可持续发展与政策性支农的关系

1/6农村商业银行在支持城乡统筹建设中必须协调好可持续发展与政策性支农的关系今年中央一号文件基于对“三农”问题的高度重视，进一步提出巩固和发展农村金融，更好的为“三农”服务。为此，重庆市农村信用社在改制为农村商业银行之际，面对支持城乡统筹建设的大好时机，必须协调好可持续发展与政策性支农的关系。重庆农商行即将作为全国最大的一家农村商业银行，其信贷资金本质的逐利性要求其业务经营必须以市场为导向，按照市场原则来优化配置有限的信贷资源。因此，农商行以追求利润的最大值为第一目标是无可厚非的事情。但是农商行定位于服务县域经济、服务中小企业、服务“三农”的宗旨，特别是服务城乡统筹建设的现实需求，注定了农商行要在扶持“三农”发展上面大做文章。一方面农商行要努力推进力求“上市”谋求资本的不断壮大，追求利润最大化，一方面要“下乡”从事带有半公益性质的扶持“三农”。这样一对矛盾在现有的政策环境下显然有点难以调和，而这一矛盾的长期存在无论对于农商行的发展，还是对于支持城乡统筹建设都是一把“双刃剑”。笔者认为，作为新兴的重庆农村商业银行，必须要妥善处理好公益与利润的矛盾，协调好农商行的可持续发展与政策性“支农”的关系。2/6一、新兴的农商行应当将发展作为第一要务，谋求上市，壮大资本，努力追求利润最大化农村信用社改革走农村商业银行道路的选择，是经济决定金融的具体体现。农商行必须抢抓机遇，树立和落实科学发展观，争取早日建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好，并具有自身特色的现代农村商业银行。也只有农商行发展起来了，才能更好的服务于城乡统筹建设。当前，农村金融机构既有承担政策性支农的任务，又有自身可持续发展的压力；政府部门希望农村金融机构加大支农力度，却没有给予这些机构以必要和足够的政策优惠，税收、财政补贴等优惠政策都没有完全及时跟上。同时，当前农村信用社的主要经营品牌小额农贷仍属于信用贷款范畴，有些地方不但已出现了较大的信用风险，而且由于管理没有完全跟上，由此经济案件频繁发生，给农信社的发展带来了很大的损失。再加上扶持“三农”本来就是一项高成本、高投入、低回报的业务，这对于农村金融机构而言显然不公平。如此以来，为保证自身的健康发展，农商行就必须从自身生存发展的高度去真正认识严格信贷管理的重要性，把有效规避风险和最大限度地抑制风险，作为农信社经营管理活动的重要内容。因此农商行在一个特定环境特殊时期内紧缩或是逐渐远离小额农贷的发3/6放或许会成为一件迫不得已的事情。二、政策性“支农”是新时期农商行的职责所在，时代所需首先，虽然说农商行即将融入资本市场，但农村金融机构无论怎样改革和发展，有一点是必须坚守的，那就是不能脱离“三农”，这是现阶段中国国情的实际决定的。只有扎根于“三农”，为“三农”服务，农村金融机构才有其存在的理由和价值。中华合作时报曾撰文指出中国现在并不缺大型的金融机构，缺的恰恰是能够真正为“三农”服务的中小金融机构，这也正是国家花大力气、大成本扶持信用社改革发展的根本所在。其次，虽然有关人士认为支持“三农”有些“死要面子（支农）活受罪（牺牲盈利），打肿脸充胖子”的味道，但农信社大多数营业网点都分布在农村地区，仅有的战略品牌“小额农贷”也只有在服务“三农”上才能发挥显著的作用，这也是农村金融机构服务城乡统筹建设、在农村站稳脚跟最根本的措施。第三，从事半公益性质的经营业务，也充分体现了农商行这个企业为构建和谐社会、建设社会主义新农村所做出的社会责任。且国内国外都有实践证明，小额农贷虽然存在较大风险，这是不争的事实，但绝不是不能巩固和发展、不能探索的“地雷区”。在中国，有很多地方就做好4/6了，今年2月，江西婺源县农村信用合作联社的农户小额信用贷款成功通过了ISO90012000国际质量认证，其小额农贷已由一种信贷业务成长为具有自身特色，同时达到国际质量标准的金融服务产品。在国外，孟加拉国的尤努斯做小额信贷得了诺贝尔和平奖。事在人为，只要功夫到位，没有做不好的业务，也能实现自身效益增长和支持城乡统筹发展共赢。三、协调处理二者关系之对策在目前我国农村的实际情况下，检验农信社改革能否成功的一个主要标准，就是能否将支持“三农”与实现自身可持续发展有效结合起来，在二者之间寻求一个最佳的结合点。市场普遍认为，支持“三农”与自身可持续发展两个目标是相互矛盾的，不可能取得一致。因此，有关专家指出，信用社要么办成政策性机构，让其行使服务“三农”的职能。要么按照商业化原则，改制成农村商业银行，完全放开经营范围，不再要求其支持“三农”。据相关报道，中国农业银行之所以上市进展缓慢，恰恰是在是否扶持“三农”、如何扶持“三农”方面商业银行与监管决策层博弈的结果。如果农业银行拿不出切实可行的支农方案，“上市”将不可能得到政府的认可。农行如是，恐怕对于重庆农商行，监管决策层的态度会更加坚决，因此重庆农商行务必要处理好可持续发展与扶持“三农”5/6的关系。第一，要努力寻求改变现有的政策环境。政府既然要求农村金融机构加大对“三农”的扶持力度，就应该及时的全面的对农村金融机构给予“三农”业务的税收减免、损失补偿等优惠政策，建立倾斜“三农”的信贷激励机制，通过财政贴息贷款等方式引导信贷资金投向农村。只有相关的扶持政策跟上了，才能使农村金融机构在“三农”业务上更“有利可图”，实现商业上的可持续发展，从而达到农商行赢利、农村发展、地方政府满意的最佳效果。第二，因地制宜、分类施策，尝试“一行两制”的做法。笔者认为，各级农商行在总行一级法人的领导下，可以搭建两个平台，一是以主城区农商行为主导的城市金融平台，以发展城市金融为主；二是以非主城区农商行为主导的农村金融平台，以服务“三农”为主，这样不仅可以形成主城区和非主城区的优势互补，缩小两者之间的差距，还能在一定程度上缓解城乡农商行二元结构突出的问题。这种构想，一是可以继续巩固我们的农村金融市场，二是可以检验农信社“泥腿子”进城是否会“水土不服”。第三，深化服务“三农”工作，加强信用管理，严控内部风险，实现又好又快发展。针对当前国家扶持“三农”发展的实际，作为农村金融机构，就必须要进一步深化服务“三农”工作，做实做优小额农贷。农信社要正确6/6把握农村经济的发展规律，加强农村金融资源配置、信贷投入规模、信贷投入结构、金融生态环境建设等方面的改善和创新。要有针对性的开展“支农”服务，不断完善小额农贷的发放管理办法，实现小额农贷由粗放型向集约型转变，达到速度规模与质量效益相统一、总量增长与结构优化相统一、业务发展与风险控制相统一、短期发展与可持续发展相统一的效果，真正实现农商行的又好又快发展。中国农村的实际决定了农商行特殊的定位，也决定了可持续发展与