课程论文-汽车保险误区

汽车保险与理赔 课程论文 课程名称： 汽车保险与理赔 论文题目： 汽车保险误区 姓 名： 杜盛伟 学 号： 201334037 班 级： 13 交通运输 郑州科技学院 2016 年 月 日摘要 经济全 球化带来的是生活的便捷，然而汽车又是其中十分适用的出行工具，汽车不仅是我们日常生活的工具， 汽车的出现给了人们生活上很大的改变，也提高了人们的生活水平。汽车带给人们的不仅仅是物质上的展现，同时给人们带来了精神上的需求，促进了人们的精神文明建设，丰富了大家的生活。以前出行我们都要靠走路或者做公交，现在可以开汽车了，可以走到更远的地方去，见识更多的人活着事物，丰富了大家的视野，陶冶了大家的情操。但是由于汽车的增加，随之而来的问题也越来越多了 。 车主的保险意识也越来越强， 其从属的保险行业也随之兴起，为确保自己的爱车免 受损害， 许多车主都不惜重金主动选择一份车险送给爱车，就是希望买个心安， 但对于保险的兴起， 大多数 人们 还只是一知半解，不少车主对车辆保险赔付的理解上存在误区，使得发生意外后，车辆保险索赔变得复杂繁琐，保险赔偿的结果与预期相差甚远。 关键字 ：汽车保险 广泛性 盲目性 未知性 一 汽车保险的定义 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的， 并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。 二市场形式 目前的车险市场上 ,大多数保险公司将车险分为两类 ,即交强险和商业车险 ,其中商业车险又分了车损险和商业第三者责任险这两个基本主险种。但以上险种都没有涵盖到车上驾乘人员的保障。因此 ,有车一族在购买车辆保险时应该注意购买人身意外伤害保险或者机动车车上人员责任保险 ,给车辆驾驶 者及车上乘客买一份保障。为突出机动车车上人员责任保险的重要性 ,浙商保险特别将该险种列为了主险 ,以便引起广大保险消费者足够的重视。车上人员责任险规定 :在保险期间内 ,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车的过程中发生意外事故 ,导致车上人员人身伤亡的 ,可以依据保险合同的约定 ,获得赔偿 。 三 盲目存在的误区 误区一：全险不一定全赔 。 大 多的车主认为，车子只要买了“全险”，发生任何交通事故都不会带来财产损失，因为保险公司会“全赔”。其实“全险”并不等于“全赔”。所谓“全险”包括了车损险、第三者责任险、盗抢险 、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等多个险种。 “全险”只是一个通常情况下的说法，在法律上并不是一个准确的概念。尽管“全险”责任范围明显扩大 ,但不少情形依然不能赔 ,如发生人为打砸致车受损、车辆零部件被盗等 ,保险公司将不承担保险责任 ,这点值得投保车主注意。 此外，车子如果在地震中受损、加装设备损坏、司机违章驾驶等，以及汽车自燃、爆胎、发动机浸水、车身划痕，保险公司也是不赔的。只有投保了相应的附加险，才能获赔。 误区二： 现场一定要确认 出 险车辆发生事故以后，根据条款约定，车主有义务及时通知并积极协助保 险公司到现场查勘、定损，这本来是不存在任何问题的。为什么有的客户认为保险车辆出险以后无须保留现场呢 ?这实际是对于有关部门快速处理道路交通事故办法的一种误读。 保险公司到现场查勘、定损，能够在第一时间掌握损失情况，对于了解事故成因、责任归属，确定损失大小，准确、合理地计算和支付赔款十分重要，还可以防止个别假、骗赔案的发生。 如果较小的事故发生在交通要道，为不妨碍交通，车主可将事故车辆撤离到不影响交通的地点，等候保险公司前来查勘，保险公司则会将第二现场视同第一现场。这是保险公司主动承担社会责任的体现，一 度曾被社会所误解，这是需要说明的， 最后，对于损失较大的案件，在维修结束出厂之前，有的保险公司要对受损车辆进行验车及复勘，客户对此不理解，也有的不肯配合，以为是保险公司在找麻烦。须知，市场上有的维修企业经常将所更换的配件以次充好，用副厂件、拆车件冒充正厂件，甚至对保险公司定损时确定予以更换的配件改作修复处理。 若保险公司未对受损车辆进行必要的复勘，那么保险公司赔款不变，但是被保险人其实并没得到与赔款数额相一致的补偿。所以， 保险公司对车辆进行复勘其实是对被保险人车辆维修质量进行确认，是对被保险人权益的一种维护。这一点，保险消费者也应当知道，并以配合。 误区三：不是修理都去 4S。 车子出险以后，不是所有的车都得统统到 4s 店维修的。机动车保险条款规定，损坏的机动车在修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。车辆出险后，有的 4s 店报价工时费严重偏离市场价格，与其它一类维修企业价格差距很大，同时由于大部分事故中被保险人仍需要承担一部分免赔额，这种情况下，保险公司就会要求车主到别的 4s 店，或者其它能够提供相同品质 修理服务的维修企业进行修理。 这样既是为了维护广大投保人的利益，防止投保人为不合理的价格买单，也是保险双方协商原则的体现，有利于促进公平、效率。 误区四：不要独自修理 。 有些车主，在车辆出险后并不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用，其实这说明他们并不了解理赔的一般程序。其实，出险后应首先打 110 报案，并拿到交警开出的事故责任认定书，以便日后可提供警方的有关事故记录。 在交警处理完事故后，车主应向保险公司报案，保险公司会派人查勘、定损，然后才是对车辆 进行修理，最后提交单证、赔付 如果车主不向保险公司报案先修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将有可能由车主自己承担。所以先定损后修车，是对被保险人自身利益的保护 误区五：代理修理 很多车主为了避免麻烦，发生事故后不与保险公司直接联系，就将理赔全权委托给较为熟悉的修理厂。这样做虽然挺简单，但也存在不小的风险。一些规模小、资质差的修理厂往往利用客户的信任，用便宜的零部件为客户修理，以高价的零部件向保险公司索赔，这样修理厂就可以获取不同零部件之间的差价。这样做如果被保险公司查实，车 主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良的记录。就算没有被保险公司发现，在续保时车主也会由于事故记录增多，而得不到费率上的优惠。 误区六：不要以身试法 为了理赔方便，就希望依靠汽修企业的帮助，通过非法的途径制造假案获得赔偿。然而，这样往往会给后续的理赔埋下隐患，车险制造假案骗保不仅增加了保险公司的风险，最重要的是对投保人的保险权益也造成了极大的损害。 如果车主在保险公司有不良保险记录，在第二年投保人续保车险时，保险公司有权提高所投车险的保险费率，上升幅度最高可达 30%。如果连续多年有不良记录，保险公 司还可能拒保。 有些车主在交强险过期后忘了续保，也有些车主认为晚几天续保没关系，然而就因为心存这样的侥幸，就有可能造成巨大的损失。我国道路交通损害赔偿司法解释中明确规定，未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。投保义务人和侵权人不是同一人，当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的，人民法院应予支持。 换句话说，如果没有投保交强险，即使发生事故时的驾驶人不是车主，车主和事故的发生没有任何关系，也要在交强险 122000 元的限额内与驾驶人承担连带责任，超出交强险限额的部分再由驾驶人承担相应责任 四 总结与心得 许多车主缺乏对车险的认识，出险后不知如何下手。对此，业内有关人士提醒车主，如果在理赔过程中遇到任何疑难，应多与定损、理赔部门沟通，了解问题关键。同时，有的保险公司还专门设立了理赔客户经理，车主可以随时就不清楚的手续或问题向客户经理咨询，同时客户经理也可以上门收取资料、代理车主处理理赔手续。 车主要想获得理赔，就要保管好发票，保险公司定损员核定的价格，基本上都可以够支付你的维修费用，不管你去哪里维修，二类以 上的维修厂都会有发票的，这些发票是用作保险公司报销的。还有要准备好齐全的理赔资料，同时要注意理赔周期，如果三个月内部提出理赔申请，保险公司会认为车主自动放弃理赔。 所有误区都是多方面原因造成的，随着保险法及相关法律的不断完善，保险公司应多为客