上海浦东发展银行沈阳分行个人理财业务发展研究

上海浦东发展银行沈阳分行个人理财业务发展研究分类号密级UDC论学位文上海浦东发展银行沈阳分行个人理财业务发展研究作者姓名于雪娜指导教师金秀教授东北大学工商管理学院学科类别管理学申请学位级别硕士学科专业名称工商管理论文提交日期2008年12月1学位授予日期答辩委员会主席郭亚军教授评阅人杨绍杰副教授肖升教授北东大学2008年12月ADISSERTATIONINBUSINESSMANAGEMENTTHERESEARCHOFPERSONALFINANCEINSHANGHAIPUDONGBANKBRANCHDEVELOPMENTSHENYANGYUXUENABYJINXIUSUPERVISORPROFESSORNORTHEASTERNUNIVERSITYDECEMBER2008独创性声明本人声明，所呈交的学位论文是在导师的指导下完成的。论文中取得的研究成果除加以标注和致谢的地方外，不包含其他人己经发表或撰写过的研究成果，也不包括本人为获得其它学位而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名日期枷。眈，学位论文版权使用授权书本学位论文作者和指导教师完全了解东北大学有关保留、使用学位论文的规定即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人同意东北大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索、交流。作者和导师同意网上交流的时间为作者获得学位后半年口一年口一年半口两年晒学位论文作者签名渤锄刎签字日期文铲，呵磊7”摘要东北大学硕士学位论文上海浦东发展银行沈阳分行个人理财业务发展研究摘要随着全球化、网络化和金融自由化浪潮的展开，个人理财业务已经成为一个国际银行业公认的极具潜力的新领域。而随着国内经济结构的加速转型、资本市场的发展、投资渠道的多元化和个人财富的迅速增长，给商业银行带来丰厚收益的个人理财业务逐渐成为我国商业银行新的利润增长点。本文针对浦发银行沈阳分行个人理财业务发展现状，对比国内各家商业银行个人理财业务发展概况，陈述浦发银行沈阳分行个人理财业务存在的问题，分析原因，最后提出问题的解决对策。本文共分六部分。第一章为绪论，对本文的研究背景、研究意义及主要内容进行介绍。第二章是我国商业银行个人理财业务现状分析。该部分介绍了我国商业银行个人理财业务的发展背景以及我国居民对个人理财业务的需求现状，同时对我国商业银行个人理财业务的发展现状做出具体分析。第三章是介绍浦发银行沈阳分行个人理财业务发展现状，与沈阳市各家商业银行个人理财业务现状进行对比分析。第四章是建立在第三章比较分析的基础上，指出浦发银行沈阳分行在个人理财业务方面存在的问题。具体包括产品缺乏创新、业务运作和支持系统薄弱、缺乏高素质的综合理财人员、营销策略滞后、渠道单一等方面，并对这些问题的成因进行了具体化的分析。第五章是文章的对策部分，针对第四章分析的浦发银行沈阳分行在个人理财业务方面存在的问题提出了相应的解决对策。第六章为结束语。关键词个人理财；产品创新市场细分；客户关系管理；浦发银行沈阳分行IIIABSTRACT东北大学硕士学位论文THERESEARCHOFPERSONALFINANCEINPUDONGSHANGHAIBANKBRANCHDEVELOPMENTSHENYANGABSTRACTTHETRENDOFTHEECONOMICANDTHEOFALONG嘶THGLOBAL，ELECTRONICDEVELOPMENTFINANCEFINANCEFIELDTOBEBUSINESSHASBEENAMOSTFREEDOM，THEPERSONPOTENTIALASTHEANDDIVERSIONOFDOMESTICECONOMICRECOGNIZEDWELL，ASLONGQUICKCONFIGURATIONTHEOFTHEWEALTHOFCHINESEHAVEADEVELOPMENTCAPITALMARKET，THEPERSONALGOTQUICKLYFINANCEBUSINESSHASARICHANDINCREASINGSO，THEPERSONALBROUGHTGENEROUSPROFITTHEFMANCEBUSINESSHASANEWINCREASEBEENFEATUREPERSONALPROFITINALLUSIONTOTHEOFTHEFINANCEBUSINESSACTUALITYHISTORY，DEVELOPMENT，ANDPERSONALINBANKWITHTHETHESISSHANGHAIPUDONGBRANCH，THISCOMPAREDEVELOPMENTSHENYANGCIRCSOFTHEFINANCEBUSINESSDIFFERENTBANKOFPERSONALAMONGSHENYANGCHINA，ESPECIALLYTHETHESISWANTSTOSTATEANDTHEOFFMANCETHROUGHCOMPARE，THEANALYZEPERSONALPROBLEMOFBANKBRANCHANDATLASTTOFORWARDASHANGHAIPUDONGDEVELOPMENTSHENYANGBRINGANDCOUNTERMEASUREFORITWAYTHETHESISISCONSISTEDOFSIXFIRSTISTHEINTRODUCTIONOFTHETHESIS，WHICHPARTSTHEPARTINTRODUCETHERESEARCHSENSEANDTHECONTENTTHESECONDBACKGROUND，RESEARCHPRIMARYPARTISTHEOFTHEDIFFERENTCIRCSOFOURCOMMERCIALBANKTHISINTRODUCEANALYSISCOUNTRYSPARTTHEOFTHEOFTHEAMATERIALFORBACKGROUNDFINANCE，ANDDEVELOPMENTPERSONALGIVEANALYSISTHEFMANCEOFBUSINESSCOMMERCIALBANKTHETHIRDONTHEPERSONALPARTEMPHASIZEOFTHEFINANCEOFBUSINESSDEVELOPMENTHISTORYPERSONALSHANGHAIPUDONGBANKBRANCHANDIT、L，ITHTHEOTHERBANKOFTHEBASISSHENYANGTHEN，COMPARESHENYANGONOFTHEOFTHETHJRDFOURTHOUTTHEOFTHEFIMANCEANALYSISPART，THEPARTPOINTPROBLEMPERSONALBUSINESSOFBANKINCLUDETHELACKSHANGHAIPUDONGDEVELOPMENTSHENYANGBRANCH,WHICHOFWEAKNESSOFTHEBUSINESSOFWITHPRODUCTINNOVATION,THESYSTEMSUPPORT，SHORTPERSONCHANNELANDFIFTHISTHEOFTHEABILITY，MARKETINGSTRATEGYBEHIND，ETCTHEDROPPARTPARTRESOLVEOFTHEONTHEFINANCEINBANKPROBLEMPERSONALSHANGHAIPUDONGDEVELOPMENTISDEADTHEINTHEFOURTHBRANCH，WHICHSHENYANGAGAINST、航N1PROBLEMANALYSEDPARTTHEVABSTRACT东北大学硕士学位论文THETHESISSIXTHISTHECONCLUSIONOFPARTWORDSPERSONALSUBDIVISION；FINANCE；PRODUCTINNOVATION；MARKETKEYCUSTOMERRELATIONSHIPMANAGEMENT；BRANCHBANKDEVELOPMENTSHENYANGSHANGHAIPUDONGVI目录东北大学硕士学位论文目录独创性声明I摘要IIIABSTRACTV第1章绪论111研究的背景112研究的意义”213论文的结构及主要内容3第2章我国商业银行个人理财业务现状分析521我国商业银行个人理财业务的发展背景5211政策的支持5212经济发展的推动5213社会环境的推动”7214技术进步的推动822我国居民对商业银行个人理财业务的需求现状分析9023我国商业银行个人理财业务的发展现状分析1231我国商业银行个人理财业务的发展历程10232我国商业银行个人理财业务的市场现状1L第3章浦发银行沈阳分行与其他商业银行个人理财业务比较1531上海浦东发展银行概况1532浦发银行沈阳分行个人理财业务发展现状1633浦发银行沈阳分行个人理财产品1734沈阳市各家商业银行个人理财业务现状比较19341品牌建设较为成功，发展较好的银行20342以理财产品建设品牌，向贵宾服务转变的银行23343起步较早但发展较为缓慢的银行26344浦发银行沈阳分行个人理财业务的优势28第4章浦发银行沈阳分行个人理财业务存在的问题分析29T东北大学硕士学位论文目录41产品缺乏创新，理财产品趋于同质化29011市场细分程度不高，导致理财产品趋于同质化29412产品缺乏创新，业务层次较低29413成因分析3042业务运转和支持系统薄弱31421缺乏整体性的管理体系3L422缺少系统支持32423成因分析3243理财观念陈旧，缺乏高素质的综合理财人员33431理财理念陈旧33432专业理财人才缺乏33433成因分析3444营销策略滞后，渠道单一34441营销策略滞后34442营销渠道单一，未能有效整合营销渠道35443成因分析35第5章完善浦发银行沈阳分行个人理财业务的对策3751加强个人理财产品和服务创新，增强核心竞争力37511细分市场，加强产品创新，实施产品差异化策略37512推进服务创新，从大众化服务向个性化服务转变3952进行组织结构再造，构建电子技术平台系统39521组织结构再造39522构建电子技术平台系统4053改进服务理念，加强理财人员队伍建设4I531改进服务理念4L532加强理财人员队伍建设4254引入现代营销策略，创造品牌效应42541建立个人理财业务的定位营销模式42542加强渠道建设，从单一网点服务向立体化网络服务转变43543加强宣传力度，创造品牌效应43VIII。目录东北大学硕士学位论文第6章结束语45参考文献47致谢49第1章绪论东北大学硕士学位论文第1章绪论11研究的背景当前，以个人客户为服务对象的个人金融服务已经成为现代商业银行最重要的利润增长点及主要的支柱业务，并成为国际、国内各家银行的战略发展重点。而随着投资市场及百姓理财观念的成熟，以及以综合理财为龙头的个人金融产品的创新和发展，使理财业务逐渐成为个人金融业务的核心产品。随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务呈现出巨大的发展潜力，优质客户的理财服务已经成为中外各大银行的竞争焦点。国际著名大银行如花旗、汇丰、德意志银行等个人金融业务的利润率都在50以上。从银行转型看，美国的商业银行从1988年实行巴塞尔协议开始摸索新的发展模式，在经历了五年痛苦的调整后，银行业的平均赢利水平明显提高，其中一个很重要的方面就是转向个人金融业务，而且，伴随着金融创新的不断推进，这种转变还在继续深化。随着我国富裕化程度的提高，个人金融资产数量不断增加，个人金融服务的需求已从最基本的获得利息并保障安全的储蓄存款发展到支付、结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层次的服务，这也给国内银行在个人理财服务领域的运作提供了无限的商机。据统计，在2002年6月末，我国城乡居民储蓄达到了817万亿元，首次突破了8万亿元；2003年3月末，城乡居民储蓄达到95万亿元，从8万亿到9万亿用了九个月的时间；到2003年10月末，城乡居民人民币储蓄达到了101万亿元，突破了10万亿元大关；到了这一次增加的1万亿元只用了4个月的时间。城乡居民储蓄的增长速度越来越快，这说明，中国居民的个人生活水平和财富状况有了大幅提升，尤其是2005年以来，都获得了翻倍乃至三到五翻的收益，老百姓的投资意识飞快增长，市场的理财产品也层出不穷，为中国理财业的发展奠定了良好基础。在2002年左右甚至更早，国内各家银行就已意识到个人理财业务的重要性，并纷纷推出个人理财业务。工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一，19971东北大学硕士学位论文第1章绪论年上海分行就率先开设了个人理财工作室。包括工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙“、交行的“圆梦宝“、招行“金葵花“等等，但与外资银行的个人理财相比，国内的个人理财服务更多的都是形似，还没有达到神似，其业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。从发达国家的情况看，商业银行发展到一定阶段，个人金融服务就会上升成为主要的业务领域。目前花旗银行的个人金融业务收入已占其总收入的70左右。其中，个人理财业务无疑是座耀眼的“金矿”。面对外资银行和国内银行的双重竞争压力，把个人理财业务的发展作为主要利润增长点和战略发展重点，己成为浦发银行沈阳分行未来发展的必然选择。12研究的意义随着改革开放的不断深入和对外交流的不断增加，国内居民个人持有的资产总量不断增长，沈阳作为东北地区改革开放的中心城市表现得尤为明显。截至年底增长了130多亿元，存款增势非常迅猛。与此同时百姓的金融需求近年来有了很大变化。过去，居民手中的资金主要以储蓄方式存入银行收取利息，但随着人们对金融知识认知水平的提高以及投资理财观念的不断增强，许多居民迫切需要银行提供既能规避风险，又能增加投资收益的新兴理财工具，在此基础上各家银行都开展了这样那样的理财服务，推出了自己独有的理财产品。尤其在理财业务方面，基本上都建立了自己的理财品牌。同国外较早开展理财业务的银行相比，国内各家银行的理财业务只能说刚刚起步。2005年以来，中国资本市场持续火爆，各家银行刚刚起步的理财人员和业务还来不及进行深层次的培训和完善，便开始仓促上马开展各种理财业务，如代售基金、代理保险、银证通、外汇宝等业务，也有一些银行开始了针对高端客户的个人理财规划业务。由于市场形势较好，各家银行的理财业务都取得了较为丰厚的回报，但与此同时却忽略了理财队伍的建设和相关规章制度、管理系统、客户服务系统建设等更加重要的改革内容。在2008年初以来，资本市场开始走入低1个月之内从6000点跌至1700多点。这时，各家银行的理财业谷，股票指数在1务都开始出现了这样那样的问题。就浦发银行来说，理财产品出现多次零收益现一2东北大学硕士学位论文第1章绪论象，投资者多次到网点投诉，甚至在网上出现大量关于浦发银行理财业务的负面报道，致使浦发银行的理财业务品牌受到了极大的影响。因此，对浦发银行沈阳分行如何发展个人理财业务还需要从理论和实践中进一步进行分析和总结，这也是本文研究的意义之所在。总体来看，浦发银行沈阳分行的管理方法和管理手段仍较多的侧重于传统业务，其改进步伐与新业务的市场拓展速度不相匹配，急需建立主动的市场个人金融业务新机制、新手段。而面临的选择就是改进金融服务，构建高效营销体系，对金融产品进行整合、发展和创新。对浦发银行沈阳分行个人理财业务发展的研究，既有助于银行资产、收益及客户结构的优化，又可以降低贷款风险，既可以吸引大量的优质个人客户，带来大量稳定的储蓄存款，又可以扩大业务规模，取得良好的经济效益，从而提升浦发银行沈阳分行的核心竞争力。13论文的结构及主要内容本文以浦发银行沈阳分行为研究对象，通过对我国商业银行个人理财业务的现状分析，对比沈阳各家商业银行个人理财业务的发展现状，指出目前浦发银行沈阳分行个人理财业务存在的问题，详细分析问题存在的原因，最后结合国内外商业银行业个人理财业务的先进经验提出相关的对策和建议。具体内容分为六部分第一章为绪论，对本文的研究背景、研究意义及主要内容进行介绍。第二章是我国商业银行个人理财业务现状分析。该部分介绍了我国商业银行个人理财业务的发展背景以及我国居民对个人理财业务的需求现状，同时对我国商业银行个人理财业务的发展现状做出具体分析。第三章是介绍浦发银行沈阳分行个人理财业务发展现状，与沈阳市各家商业银行个人理财业务现状进行对比分析。第四章是建立在第三章比较分析的基础上，指出浦发银行沈阳分行在个人理财业务方面存在的问题。具体包括产品缺乏创新、业务运作和支持系统薄弱、缺乏高素质的综合理财人员、营销策略滞后、渠道单一等方面，并对这些问题的成因进行了具体化的分析。第五章是文章的对策部分，针对第四章分析的浦发银行沈阳分行在个人理财3第1章绪论东北大学硕士学位论文业务方面存在的问题提出了相应的解决对策，具体包括加强个人理财产品和服务创新，增强核心竞争力；进行组织结构再造，构建电子技术平台系统；改进服务理念，加强理财人员队伍建设；引入现代营销策略，创造品牌效应这四个方面。第六章结束语。4第2章我国商业银行个人理财业务现状分析东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析21我国商业银行个人理财业务的发展背景211政策的支持随着我国金融政策的深化和国际银行业混业经营趋势的发展，监管当局有步骤地放松金融管制卜相关政策主要表现在以下三个方面首先是利率市场化改革进入了最后的阶段，各商业银行受惠于利率市场化改革，获得对银行理财产品较大的自主定价权，给银行发展个人理财业务提供了空间。其次是各监管当局逐渐完善了对银行服务收费的规定，商业银行服务收费实行市场调节价和政府指导价两种方式，以市场调节价为主，政府指导价为辅。商业银行被明确给予了银行服务定价的权力，就有巨大动力积极创新产品，发展技术含量高、附加值高的服务品种。最后是监管当局逐渐放宽了对银行的业务范围管制，给商业银行创造了巨大的业务创新空间。比如2005初，监管当局允许商业银行设立基金公司，这意味着商业银行可通过子公司在一定程度上跨业经营，给银行发展理财业务提供了更广阔的空间。国家政策的支持一方面使商业银行受自主定价和收费直接驱动而大力发展个人理财业务。另一方面使商业银行的业务范围放宽，便于商业银行业务创新和多元化经营。212经济发展的推动随着国内经济金融改革的逐步深入，经济环境中一些非常有利于个人理财业务发展的积极因素己经显现，国内市场为个人理财业务的发展孕育了非常良好的条件。1个人财富的持续增长近年来，随着国内经济的发展，居民个人财富增长迅速，为个人理财业务的发展奠定了基础。对于居民个人资产的增长情况可以通过以下两个指标来体现金融机构城乡储蓄余额变化如图21所示和城乡居民家庭人均收入水平变化如表21所示。从国内居民金融机构的储蓄存款变化可以看出，以储蓄为代表的国内居民财富增S东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析年初的1564974亿元，增长幅度达到160。此外，城乡居民家庭人均收入水平的变化情况也印证了上述趋势即居民财富的持续增长为国内居民理财业务的开展奠定了基础。图2120002006年金融机构城乡居民储蓄余额变化单位人民币亿元FINANCIALINSTITUTIONSINTHEBALANCEOFURBANANDRURALRESIDENTSFROM2000TOFIG21CHANGESSAVINGS2006UNIT100，000，000YUAN数据来源国研网数据中心表2119962006年中国居民收入水平单位元TABLE2119962006CHINESEINCOMELEVELUNITYUANPEOPLES数据来源表中数据取自中国统计年鉴及中国统计局相关官方网站6东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析2社会财富格局变化巨大改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的个人财富不断积累。截止2006年末，我国城乡居民储蓄存款余额已高达16万亿元，平均每年增长达20以上。居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40左右上升到目前60多，并且还在不断上升。在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，资产集中化的趋势己十分明显。据2006年的数据报告显示，在中国，富裕家庭的管理资产额2005万美元以上的中国家庭大约有300万户，中国持有流动性资产现金、有价证券、非自定的高收入富裕人群层次已经形成，这部分高收入富裕人群正成为各家商业银行争抢的高端客户。可以说，社会财富格局的改变将极大地催发市场对个人理财业务的需求。213社会环境的推动社会的发展对我国商业银行发展个人理财业务也起到了必要的推动作用。1城镇人口增长提速目前，我国商业银行个人金融业务主要目标客户群是城镇居民。而据国家统计局2005年全国统计年鉴统计，城镇人口增长速度超过乡村人口增长速度，因此城镇潜在的个人理财业务客户群在未来将会增长较快。2国民受教育程度比例普遍提高据国家统计局2005年全国1人口抽样调查结果显示，国民整体受教育程度进一步提高，受过较高教育的人数越来越多，比重越来越高。截止到2005年11月1日零时，全国31个省、自治区、直辖市和现役军人的总人口为130628万人，全国人口中，具有大专及以上文化程度的人口己达到6764万人，占全国总人口的518。受教育程度的普遍提高有利于商业银行个人理财业务的发展，因为受过高等教育的人收入也相对较高，对家庭或个人理财要求程度高，更容易接受个人理财的观念，并能很好的分析自己的需求。3人口老龄化日趋明显目前，中国己有21个省区、市成为人口老年型地区。根据2006年全国老龄7东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析口老龄化使庞大老年群体在养老、医疗、社会服务等方面需求的压力也越来越大，广大居民开始把重心放在个人理财方面，以实现个人资产的增值，能够过上一个幸福和舒适的晚年。这就为商业银行的个人理财业务提供了众多的潜在客户。4个人投资理念不断成熟个人金融投资理念的不断成熟将为个人理财业务发展带来巨大的市场需求。在个人理财业务市场需求总量不断扩大的同时，个人的理财服务需求层次也正在发生深刻变化。尤其是那些拥有富余资产和稳定收入的个人群体，特别需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保个人资产在安全的前提下不断增值，这为我国商业银行拓展个人理财业务提供了较为庞大的客户群和市场。214技术进步的推动21世纪是信息科技的时代，信息科技的发展正迅速改变着整个银行业的生存经营状态，给银行发展个人理财业务提供了强有力的技术支撑。首先，新技术的使用使银行迅速的降低了经营成本，提高了服务效率。技术进步使银行改进了作业流程，迅速降低了银行的服务成本。据美国有关机构的一项调查，与传统银行机构相比，新型服务渠道的单项交易成本都显著降低，电话银行可降低成本约50，ATM可降低成本约75，而网上银行可降低成本约90。这些技术都在降低交易成本的同时增加了服务获得的便利，也使银行的产品和服务通过更丰富的形式提供给各个层次的消费者。其次，大型数据库等信息系统的运用使得商业银行能采用更有效的成本核算系统和客户管理系统，优化作业流程，整合客户信息，从而采用更为灵活的定价策略和理财产品市场策略。最后，网络给银行个人理财业务提供了改进服务质量和提高生产效率的巨大空间。网络不仅使银行能灵活自如的组合各种理财产品和服务，提高产品创新能力，还将银行的各种销售渠道连接为整体。在今后几年内，因特网的普及应用给个人理财业务带来的巨大变革还将体现在增强银行的营销功能、强化信息优势和简化服务模式上。总之，从政策、经济、社会和技术等宏观背景来看，现在正是我国商业银行加快发展个人理财业务的极佳时机。此外，外资银行对我国高端个人理财市场的虎视耽耽也使我国商业银行认识到加快发展个人理财业务的紧迫性。8第2章我国商业银行个人理财业务现状分析东北大学硕士学位论文22我国居民对商业银行个人理财业务的需求现状分析随着中国经济的持续走强，我国居民收入水平不断提高，广大居民的财富构成及理财偏好等情况都受到了众多国内外商业银行的关注。对于国内各家商业银行来说，“K法则“决定了银行必须把目光对准新兴的居民需求，并对这类群体进行深入系统的研究，立足于对他们的消费心理、需求特征、行为偏好、需求层级的充分分析和描述，进行市场启动前细分与准确定位，识别不同高收入者在理财服务方面的差异化需求，从而为创新提供针对性的指标。当前，中国的居民对理财服务的需求显示出整合性与多元化的趋势。根据调查，他们目前最需要的是投资咨询、资产保值增值等需要银行综合服务能力的理财服务。此外，消费信贷、买卖基金、国债、股票等不同层次的理财服务项目在高收入群体中也有相当大的需求，从而形成了一个高低并存的理财服务局面如图22所示。投资咨询项目确定、分析、风险投资资产保值、增值消费信贷房、车专业理财组合计划个人、家庭买卖基金、国债、保险股票咨询融资图22中国居民2006年个人理财业务需求统计表2006CHINASDEMANDFORPERSONALFINANCIALSERVICESTABLESFIG22资料来源招商银行2006金葵花理财调查报告中国都市高收入群体理财综合指数研究报告的研究结果显示，我国居民中高收入群体对国内银行的认同度不断上升如表22所示。传统的大型国有银行，如工行、建行、中行等积累了长期客户基础与服务经验，它们占有相当大的优势。其次，新兴银行在代表银行发展趋势的一些方面，如创新性、发展潜力和未来选择等方面得到高收入群体的较高评价和认可，光大银行、浦发银行、招行都榜上有名，说明这些银行正逐渐受到百姓的认同。浦发银行在“最具发展潜力的银行“和“最可能在未来选择的银行“选项中分9东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析别列第六和第十位，在其他选项中未入前十名。另外，高收入群体对国内保险公司、基金与证券公司选择范围也比较广泛，对市场中的龙头机构认知度也非常高。此外，我国居民对理财服务需求的综合化趋势也为金融机构目前的创新活动创造了一个更深层次的内涵。真正整合的金融服务需要金融机构联合业内合作伙伴，除了在银行服务项目上为高端客户提供全套的服务体验，还应该将价值链向更广阔的生活、消费、教育等领域拓展。创新必须综合考虑高收入群体在整个顾客活动周期内的所有价值关键点，发掘与他们完整金融活动行为相适应的价值主张，为其提供一个理财需求的完整解决方案。表22我国高收入群体的银行认知排行榜TABLE22CHINESEAWARENESSOFTHEBANKLISTHI【GHINCOMEPOPULATION资料来源个人理财家庭顾问，陈文龙著23我国商业银行个人理财业务的发展现状分析231我国商业银行个人理财业务的发展历程我国商业银行的个人理财业务是随着商业银行经营能力的增强和传统银行信贷市场竞争的加剧、在人口老龄化、个人财富迅速积累、政府监管放松的背景之下逐步的发展起来的。它在20世纪90年代中期开始出现，在2004年后得到了高速发展。总的来讲，我国商业银行的个人理财业务经历了起步、扩展的发展历程，其具体发展历程的简要概括如表23所示。10东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析表23我国商业银行个人理财业务发展历程OFOFPERSONALFINANCIALSERVICESTABLE23COMMERCIALBANKCHINASDEVELOPMENT时间主要事件招商银行推出了集合本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡，、。”通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部。工商银行上海分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖、单证，、，、，“保管、存款证明等12项内容的理财系列服务。1998工商银行上海、浙江、天津等5家分行，进行了“个人理财”的试点。1999建设银行在北京、上海等十个分行建立了个人理财中心。工商银行上海分行举行杨韶敏等6位优秀理财服务人员的“个人理财工作室”挂牌，、，、，、活动，国内首次出现了以员工名字命名的理财服务品牌。2001农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务2。2薯塞嚣磊雾，全国推出“金葵花”理财，为个人高端客户提供高品质、个性化的综各家商业银行积极推行品牌化战略，多个理财品牌纷纷登场亮相。如交行推出了“圆，、，、。一梦园”，民生推出了“非凡理财”。部分商业银行推出本外币理财产品，电子银行、网上理财等新兴理财方式也得到快速发展。年末光大银行首先推出第一款人民币理财产品。2005年，工行、交行和建行获得成立基金公司试点资格；银监会正式发布了商业银2005行开展个人理财业务的管理办法和商业银行个人理财业务风险管理指引风险控制指引，商业银行个人理财业务步入规范化、法制化的发展轨道。中国人民银行、中国银监会和国家外汇管理局共同发布商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法，允许境内机构和居民个人委托境内商业银行在境外开展金融产，、，、。一VV品投资；银监会颁布外资银行管理条例实施细则，外资法人银行获准办理全面人民币业务商业银行推出QDII代客境外理财、打新股、银信结合的新类型理财产品。232我国商业银行个人理财业务的市场现状1建立理财品牌并推出相关产品和服务以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心“为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，国内个人理财业务得到了迅速的发展。各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。以国有商业银行为例，其己推出了各自的理财品牌和服务，为理财业务的开展奠定了基础，我国主要商业银行个人理财品牌如表24所示。11东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析表24我国主要商业银行个人理财品牌简介TABLE24COMMERCIALBANKOFCHINASBRANDSOFPERSONALFINANCIALPROFILEMAJOR12东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析1个人理财业务地位逐步上升各家商业银行都把个人理财业务作为发展重心，己形成了一定的业务规模，理财业务及其收益在整个银行经营中已经占据比较重要的地位。由于缺乏可靠的信息数据，有关商业银行个人理财业务市场的规模状况没有统一的资料可以显示。只能列举部分银行的规模状况，其中工商银行在2006年的理财产亿元，达到3280亿元，同比增长了70，出现了理财销售额首次大于存款增量的局面。光大银行从2004年以来，个人理财产品发行量已经超过1100亿元，其中2006年销售了530亿元。根据来自知名咨询机构麦肯锡的调查显示，在过去的6年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18，2005年市场规模达到250亿美元，其增长速度相当可观。2市场竞争越来越激烈中国金融市场对外开放以后，商业银行个人理财业务面临的竞争格局发生了变化，个人理财市场竞争越来越激烈。商业银行在个人理财业务方面出现以下几种竞争态势内资商业银行与外资商业银行间的竞争我国银行业市场己对外开放，外资银行己经可以在我国开展人民币业务。2007年4月2日，渣打、汇丰、花旗和东亚四家外资银行在中国首次以法人银行的身份经营。这意味着我国商业银行将与外资银行在各项业务方面都开展面对面的竞争，这给国内提供个人理财业务的商业银行造成了较大的压力。因为外资银行个人理财业务发展历史较长，开展得也比较成熟，有丰富的管理经验和管理方法，又有先进的技术支撑，凭借其产品创新力和优良的个性化服务，对我国尚处于起步阶段的个人理财市场造成强劲的冲击，对我国在个人理财业务领域相对稚嫩的商业银行也是一个巨大的挑战。商业银行与保险公司、信托公司、基金管理公司、证券公司等非银行金融机构间的竞争与商业银行理财产品相比，保险公司的理财产品除了具有保障功能外，还具有利润合理、可变现性、免税性、法律保护性、安全性等特点。此外，国内保险资金进入股市投资的制度障碍已经消除，为保险公司进一步拓宽了理财业务的发展空间，因而保险公司是商业银行在个人理财业务领域的一大竞争对手。信托公司是唯一可以跨越货币市场、证券市场和实业市场的金融机构，投资标的广泛。信托公司的理财产品具有审批灵活和投资组合范围广的特点，可以提供信托理13东北大学硕士学位论文第2章我国商业银行个人理财业务现状分析财服务和个性化的委托理财产品。它可以利用经营范围广和投资组合选择大的特点来实现投资者收益来源的多样化。基金管理公司目前已经形成了较大的业务规模和较为完整、成熟的产品群，能够投资于除期货、外汇之外的大部分国内金融产品，最大限度地满足不同类型个人客户的理财需求；此外，基金运作透明度高，市场形象较好，从业人员素质高，更容易赢得客户的信任。证券公司对证券市场最为熟悉，其从事个人理财业务的最大优势在于大多数证券公司都专门设立了相当规模的研究部门，建立了较为完善的信息处理平台，拥有知识结构合理的高素质人才队伍。在个人理财市场上，证券公司亦具备相当大的竞争力。总之，这些非银行金融机构都可以提供各具特色的理财产品和服务，满足客户的投资理财需求，从而成为商业银行有力的竞争对手。内资商业银行与国外非金融机构附属财务公司间的竞争一些具备相当实力的大公司纷纷设立自己的附属财务公司，比如福特、大众等汽车公司都在华设立了附属的财务公司，对国内汽车消费者提供信贷等个人理财服务，这也会抢走国内商业银行的一批客户。由此，我们可以看出我国商业银行在个人理财业务市场上所面临的竞争对手众多，竞争程度异常激烈。如何在如此激烈的竞争中求生存、搏胜出，是每一家商业银行都必须面对的一项严峻考验。3监管机制日趋完善伴随着我国商业银行个人理财业务的发展，有关个人理财的法律规范也日益推出。2005年，中国银监会颁布了商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引，办法和指引对商业银行个人理财业务进行了系统的界定和规范。2006年4月18日，中国人民银行、中国银监会和国家外汇管理局联合发布了商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法，该暂行办法对商业银行代居民个人进行境外理财的活动给予了规范。至此，我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的法律依据和保障。此外，2006年6月13日，中国银监会发布商业银行开展个人理财业务风险提示，要求商业银行要加强风险揭示，从风险方面对商业银行的个人理财业务进行了规范。在监管方面，由中国银监会负责对商业银行进行监管。目前，银监会对商业银行实行的是以风险为本的监管，在完善个人理财业务风险管理制度和管理体系的基础上，坚持个人理财业务“规范与发展并重、创新与完善并举”的原则。14。东北大学硕士学位论文第3章浦发银行沈阳分行与其他商业银行个人理财业务比较第3章浦发银行沈阳分行与其他商业银行个人理财业务比较31上海浦东发展银行概况月9日正式开业的股份制商业银行，总行设在上海。目前，注册资本金达4354亿元。自建行以来，浦发银行秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，积极探索和推进金融改革与创新，业务发展迅速，资产规模持续扩大，经营实力不断增强，在海内外已年8月获得上海美国商会“企业社会责任最佳实践奖”，在中国企业社会责任调查中获“最具社会责任企业20强“荣誉。上海浦东发展银行主营业务主要包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外汇兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务；离岸银行业务；证券投资基金托管业务；全国社会保障基金托管业务；经中国人民银行和中国银行业监督管理委员会批准经营的其他业务。民币，在上海、杭州、宁波、南京、北京、温州、苏州、重庆、广州、深圳、昆明、芜湖、天津、郑州、大连、济南、成都、西安、沈阳、武汉、青岛、太原、长沙、哈尔滨、南昌、南宁、长春、乌鲁木齐等地设立了28家直属分支行、共370余家营业网点，并在香港设立了代表处。浦发银行沈阳分行于2002年6月28日正式对外营业，是浦发总行在辽沈地区设立的一级分行，也是中国入世后首家进入沈阳的股份制商业银行。经过了六年的健康、15东北大学硕士学位论文第3章浦发银行沈阳分行与其他商业银行个人理财业务比较有效发展，沈阳分行规模不断扩大，实力不断增强，已经成为了一家在辽沈地区具有相当知名度和美誉度的银行。分行员工年龄轻、素质好、学历高、业务精，平均年龄32岁、本科以上学历人员占比超过80，形成了一套符合自身实际的业务管理模式，并设立了分行营业部、泰山支行、方圆支行等九家营业网点和长江街、中华路等十家自助银行，并于2008年3月建立了沈阳分行卓信贵宾理财中心，专门负责大客户理财阳市银行业首位。六年来，浦发沈阳分行坚持品牌化营销，“浦发创富”、“轻松理财”、“及时语”等原创型金融服务品牌已在辽沈地区客户中建立起良好的口碑，在企业年金账户管理、短期融资债券承销等新业务方面始终走在行业前列。32浦发银行沈阳分行个人理财业务发展现状浦发银行的个人理财业务经历了一个较为复杂的发展历程。在成立之初，为尽快打开局面，增加公司资产，总行制定了以大力发展公司金融业务为主的发展目标，对于个人金融业务尤其是个人理财业务并没有给与足够的重视。2000年以来，浦发银行开始逐步完善其个人金融业务架构、人员及产品，并从总行层面推广组织架构改革。从总行到分行全面设立个人金融部，并从2004年开始进行第二次拆分，将原有的个人金融部统一拆分为四个部门，包括个人银行发展管理部、银行卡及渠道管理部、个人贷款部和财富管理部。从架构上可以看出，将财富管理单独分离出来，已经说明了浦发银行对个人理财业务的重视度在逐步提高。从人员上，浦发银行自2002年开始，就大力推行理财人员培训计划，多次选送员工到国外和国内先进地区进行学习。尤其是2005年开始，总行从各地分行选派优秀理财人员，分期分批参加中国金融理财标准委员会举办的金融理财师培训，并在参加培训的各家银行中以通过率第一的成绩获得成功。从产品上，经过长期的准备，从2003年开始，总行陆续推出了外汇宝、银证通、汇理财、人民币理财T计划信托理财、新股直通车、集合理财、保险兼业代理、东方卡轻松理财、基金代销、个人财务规划等一系列新型理财产品，并在全国各家分行统一标志，统一建设贵宾理财中心和理财专区，花大力气打造个人银行品牌，起到了良好的效果。沈阳分行是浦发银行在辽宁省设立的省级分行，自2002年6月沈阳分行成立后，一16东北大学硕士学位论文笫3章浦发银行沈阳分行与其他商业银行个人理财业务比较就在个人金融部设立个人理财岗，并招聘了一名金融学硕士研究生从事此岗位工作。当年7月开展了第一项理财业务保险兼业代理业务，至当年12月，代理中国财产保险公司沈阳分公司的金牛家财险90万元保费，为沈阳分行创造利润9万多元。2003年，沈阳分行又开始重点拓展外汇宝业务和银证通业务，并在当年分别取得了293万美元和35亿元人民币的销售业绩。2004年，国内理财热开始启动，各家银行都开始发展个人理财业务。在此情况下，个人金融部原有个人理财岗升级为个人金融理财中心，并由原来的1个岗位增加到2个岗位。2004年底，个人理财中心升级为个人财富管理部，开始尝试建立理财经理队伍。经过层层选拔，沈阳分行招聘了12名业务人员，经过简单培训后，就开始在各家营业网点进行个人理财业务低柜销售，可以说是草草上马，相关管理制度和考核办法都尚未健全。到2005年，第一批理财经理在实践中积累经验的同时开始接受系统化的培训，并逐渐取得了中国金融理财标准委员会、中国劳动保障部、中国银行业协会、中国证监会、中国保监会的相关职业资格证书。随着国内投资市场的不断升温，理财产品开始层出不穷