【word】 农村无金融机构网点地区金融服务模式初探——以邯郸市商业银行为例

农村无金融机构网点地区金融服务模式初探以邯郸市商业银行为例农村无金融机构网点地区金融服务模式初探农村无金融机构网点地区金融服务模式初探以邯郸市商业银行为例岳竹民邯郸市商业银行河北邯郸市056005摘要本文对邯郸市农村地区无金融机构网点问题展开研究,探索如何在无网点地区提供金融服务,支持农村经济发展,满足农村金融需求关键词农村金融无网点金融服务中图分类号F83056文献标识码B文章编号10074392201006003403邯郸市商业银行现有35个支行,分布在市内三区,峰峰矿区,武安,永年,邯郸县和涉县作为城市商业银行邯郸市商业银行主要业务在城区,却始终关心,关注,支持”三农”和县域经济发展,主动将金融服务积极稳妥地向县域延伸在大银行纷纷撤并县域机构网点的情况下,2009年邯郸市商业银行积极争取银监部门的支持在武安和永年设立了支行,这是全市近20年来首批在县域开业的商业银行机构在近十多年来东部县域银行业机构网点只撤不增的情况下,结合邯郸市”16”中心城市发展战略的要求,邯郸市商业银行计划2010年在县域新设2家支行2011年计划再设立23个县支行结合邯郸市商业银行实际对农村无网点地区金融服务模式进行了初步探讨一,农村无网点地区金融服务弱化现象的主要表现一资金外流严重,造成当地经济”失血”农村无网点地区资金投入远低于经济发展要求的理想水平,资金仍是经济发展的瓶颈由于无网点地区经济规模小,自身积累有限,作为生产要素的资本主要依赖外源性投入,这种外源性投人的资本,极少部分由财政投入,绝大部分要靠银行业金融机构来提供但是,实证分析表明,无网点地区信贷资金外流严重,无疑会极大地影响其经济发展而资金的外流会产生某种形式的”马太效应”,使资金在利益的驱动下更多地流人相对发达地区进一步加大无网点地区与相对发达地区的差距,不利于和谐社会的建设二国有商业银行对贫困地区县域经济的金融服务效能减弱国有商业银行一直是县域经济发展的主要支持者和金融服务商自1998年起,国有商业银行从防范化解金融风险,增加效益的目的出发,大规模撤并县级机构据统计,到2002年底,四大国有商业银行共计撤并31万多家县级及县以下机构网点国有商业银行网点撤并之后,内部效益确实有所提高,但服务地方经济的效能却大大减弱给当地居民,中小企业和地方政府的经济生活带来了诸多不便政策性银行及地方金融机构发展不足农村信用社服务功能不健全根据发达国家的经验政策性银行在落后地区经济发展中起着重要作用,但我国农业发展银行只有粮棉油收购贷款业务和少量的开发业务其他如投资,担保,贴现和再贴现等业务则没有很好地开展,政策性银行对县域经济的扶持力量相当单薄随着国有商业银行上收贷款权和撤并分支机构,以”三农”和中小企业,个体民营企业为服务对象的农村信用社已成为县域金融的主要金融机构,在很多乡镇地区甚至成为唯一的金融机构但由于农村信用社实力不足,满足不了农村金融服务的需求人手少,服务半径大,金融服务不到位边远地区甚至形成了空白服务功能不健全,金融工具单一,金融创新意识淡薄,中间业务,创新业务几乎空白这些使在实际工作过程中无法提供优质的金融服务华北金融2010年第6期二,农村无网点地区金融服务模式探索一设立非网点机构1设立金融事业部受支行设立指标的限制在无网点地区可以先行设立”金融事业部”给予当地信贷支持金融事业部的具体职责是营销公司客户争揽存款,发放授信,为客户设计服务方案同时交叉资金等公司业务和储蓄存款,个贷,银行卡等个人业务,以及网银等中间业务,并对授信质量,贷后管理等负责在县域设立金融事业部可一县一个也可多县一个所需人员可采取选派和当地招聘同业人员相结合的方式解决工作场所可请当地政府部门协调解决2牵头组建村镇银行村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律,法规批准,由境内外金融机构,境内非金融机构企业法人,境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民,农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期,中期和长期贷款办理国内结算办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡业务代理发行,代理兑付,承销政府债券,代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务按照国家有关规定,村镇银行还可代理政策性银行,商业银行和保险公司,证券公司等金融机构的业务以往,在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体金融服务的水平越来越无法满足农民的需求因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标从规模方面看村镇银行是真正意义上的”小银行”村镇银行虽小,却是独立法人,区别于商业银行的分支机构,村镇银行信贷措施灵活,决策快按照有关规定,”设立村镇银行,其股东至少有L家为持股比例不低于20的银行业金融机构且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构”因此在条件具备的情况下邯郸市商业银行可牵头在无网点的县组建村镇银行,通过村镇银行间接支持无网点地区农村经济发展二信贷支持1信贷先行强化服务”三农”责任,支持社会主义新农村建设,不但是商业银行应承担的社会责任,而且蕴藏着商业银行加快发展的巨大商机邯郸市商业银行在关心,支持县域经济和”三农”方面已经迈出了重要一步邯郸市商业银行2009年以前在邯郸市域13个县市没有支行,没有存款为支持县域经济发展,弥补大银行从县域退出后形成的金融服务的缺位邯郸市商业银行采取未设机构先办业务的办法,”存款取之于市区贷款放之于县域”用信贷手段促进城乡协调发展相继在永年等县开办银企对接会,采取未设机构先办业务的办法重点支持了一大批县域龙头企业,成为县域经济的支撑点和财税增长点,用信贷手段促进了城乡协调发展在13个县市成为”纯贷差行”,形成了”存款取之于市区,贷款用之于县域”的崭新格局2009年末县域贷款余额占公司贷款余额的的比重较年初增加了6个百分点2设计专门信贷流程针对无网点地区的经济特点,在控制风险的前提下,设计专门的信贷流程对小企业,专业市场推行动产质押,应收账款质押,三方协议和”四户联保”贷款模式,适当时候组建专门的事业部邯郸市商业银行从客户需求出发先后推出的动产质押,应收账款质押,三方协议和四户联保等新贷款产品,能有效满足无网点地区客户发展如根据生产流通企业存货多且较稳定的特点,主动与中远物流公司反复协商签署了第三方动产质押监管协议邯郸市诚祥物资公司是邯钢集团的钢材销售网络户针对该企业与邯钢的合作情况邯郸市商业银行对其办理了三方协议贷款诚祥公司的钢材存入邯郸市商业银行指定的仓库由中远物流公司负责监管,实现了信贷资金封闭运行,防止了贷款的挤占挪用目前已累计发放贷款29笔,金额57亿元解决了15家企业的燃眉之急在此基础上,邯郸市商业银行还主动借鉴中远物流公司监管办法及经验,组建了自己的动产质押监管部门,目前累计办理5笔,5800万元动产质押贷款,支持了5家企业”四户联保”贷款是邯郸市商业银行为解决中小企业担保难而专门开发的一种信贷新产品产品一经推出立即受到中小企业的热捧,目前已累计办理35笔,9090万元邯郸市明旺金属材料公司等4家公司都是邯钢棒材销售协议户,但受流动资金的限制,经营规模受到影响,迫切需要获得银行贷款支持,但企业自身没有有效资产抵押担保单位又难以取得邯郸市商业银行”商户联保”贷款推出后,4家公司组成相互提供担保的联合体获得流动资金贷款500万元,解决了企业流动资金少,寻找担保难的问题围绕天铁,邯钢等大农村无金融机构网点地区金融服务模式初探型企业的上下游贸易流通企业,邯郸市商业银行根据贸易企业在天铁,邯钢的应收账款情况开发了应收账款质押贷款目前已办理应收账款质押贷款3笔,共计2300万元三与无网点地区政府建立直接关系1扶持县担保公司近几年,邯郸市商业银行加强与中小企业担保公司合作,共同为缓解中小企业融资难做贡献中小企业因为管理不规范,财务管理不完善等原因在与银行对接时有不少困难邯郸市财政注入资本金5000万元,吸引民间资本6000万元,成立了邯郸市中小企业担保公司但成立之初,各家银行都从控制风险角度考虑,未能展开合作邯郸市商业银行作为地方银行,将其视为必须承担的社会责任,率先开展全面合作随后几家银行才陆续进入几年来,邯郸市商业银行的贷款占市中小企业担保公司总业务的四分之三以上2009年在邯郸市召开的”金融峰会”上邯郸市商业银行为更好地突出”中小企业银行”的市场定位,支持全市中小企业发展,分别与市中小企业局和市中小企业信用担保公司签署了合作协议,确定2009年对全市中小企业提供综合授信3O亿元增加10亿元对担保公司担保倍数由3倍有条件地放大到38倍在此基础上,还积极与中国进出口信用保险公司天津分公司,河北中科智投资担保有限公司,市工商联商联担保有限公司和武安市中小企业担保公司等合作,取得很大成效,支持了一大批中小企业发展2009年累计发放担保机构担保贷款195笔,金额468亿元目前这些企业年销售收入123亿元纳税11亿元,安置就业71万人成为地方经