银行定期存单小额质押贷款—业务制度、管理办法.ppt

自强不息厚德载物邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务制度、管理办法信贷部自强不息厚德载物L第一部份业务发展概况L第二部分业务管理办法L第三部分近期相关文件要求L第四部分存单质押贷款业务宣传营销自强不息厚德载物业务发展概况全省2006年9月13日，我省在淄博、烟台、临沂和德州试点开办质押贷款业务；同年12月29日，在我市及其他剩余12地市局开办质押贷款业务，本次开办后，全省开办贷款的网点达到100个；3月27日，全省又新增100个质押贷款网点，业务覆盖全省132县市，辐射所有乡镇。2007年3月1日，提高单户借款人限额、调整审批额度。本人质押贷款金额由原来的10万元调高为40万元，他人质押贷款金额上限不变；地市局本人质押审批金额由原来的58万调整为530万，3040由省局审批，他人质押地市局审批权限由原来的58万调整为510万。我市在经省储汇局授权，市银监分局验收通过，于2006年12月29日在莘县、阳谷、临清、储蓄分局试点开办质押贷款业务；07年3月27日，我市在剩余5个县局扩大了质押贷款业务的试点工作，二次扩大试点范围后，标志着我市质押贷款业务的服务面已覆盖全市。自强不息厚德载物L第一部份业务发展概况L第二部分业务管理办法L第三部分近期相关文件要求L第四部分存单质押贷款业务宣传营销自强不息厚德载物业务管理办法L总则L准入管理L有关贷款的基本要求L县局贷款权限L贷款的审批及发放L贷款收回L贷款管理L质押物管理L贷款档案管理L报表的打印及装订L登记簿、台账的管理L有关员工办理贷款的相关规定自强不息厚德载物业务管理办法总则L根据中华人民共和国担保法、储蓄管理条例、贷款通则、个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法的有关规定，制定本办法L要坚持“稳健发展、严格管理、加强培训、监控过程、确保质量”的策略，实现贷款业务发展目标与“零坏账、零案件”的管理目标与动态平衡L我省邮政储蓄存单质押贷款业务的经营原则是“规范起步、审慎经营、积极营销、稳健发展”L省公司韩广岳副总在电视电话会议中强调指出要坚决做到两个绝不允许，即绝不允许国家局检查通报中指出的问题在山东重演，绝不允许一笔贷款坏账在山东发生。我市自开办以来各开办县市局在业务管理、经营发展、风险防控等工作做的较为良好，至今未发生一笔呆、坏帐。自强不息厚德载物准入管理L存单质押贷款业务需逐级授权开办，并向监管部门报备L省、市局定期进行专项检查和评估（现场检查、非现场检查及远程评分），对问题严重的市县及网点的贷款业务进行关停L开办业务的县局应配备质贷主管和质贷管理员，网点必须指定至少3个以上业务人员负责小额质押贷款业务，包括经办人（普通柜员）和复核员（综合柜员）以及网点负责人（支局长）L从业人员必须通过省局组织的从业考试，持证上岗。自强不息厚德载物有关贷款的基本要求L贷款对象具有完全民事行为能力的自然人L质押物的要求邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单，账户状态应为正常、预留密码；定期一本通近期也可以进行质押贷款。L借款用途应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面L贷款额度，1000元至50万元；发放贷款的金额不得超过质押存单本金的90L贷款期限若为多张存单质押，以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限，贷款期限按实际天数计算L贷款利率执行贷款基准利率，分半年期（585）和一年期（657），不办理展期；如遇利率调整，仍按合同利率执行。自强不息厚德载物县局贷款权限业务种类期限范围审批范围单一借款人借款金额上限单一借款人借款笔数上限单一出质人担保额度上限质押存单开户天数下限本人质押1365天5万以下（含）40万元5笔30他人质押1365天5万以下（含）10万元5笔21万30自强不息厚德载物贷款审批及发放L本人质押需提交的资料申请审批表、合同、借据、定期存单、个人活期结算账户、借款人有效身份证件及复印件L他人质押需提交的资料申请审批表、合同、借据、定期存单、个人活期结算账户、借款人及出质人身份证原件及复印件、贷款声明、质押物共有人的本人有效身份证、户口簿或结婚证原件及复印件L办理紧急贷款网点把借款人和出质人身份证件、质押存单、借款申请审批表和贷款声明传真至县局,先进行放款,然后再将交接袋交至县局L审批的期限要求及流程章戳名称“邮政局小额质押贷款内部审批专用章”，审批流程“审核单式完整性和规范性质押存单收到二次止付质押存单登记簿查询贷款记录查询电话调查贷款审批”自强不息厚德载物贷款审批及发放L县局在审批环节应填写的登记簿贷前调查登记簿、存单质押贷款台账登记簿、工作底稿（含附工作日志、逾期监管工作底稿）L网点在受理贷款时应填写的登记簿网点质押存单管理登记簿、贷款台账审批时限要求，县局审批应在2日完成，市局或省局审批的应在3日内完成L贷款审批后可做撤销，发放后可做取消自强不息厚德载物贷款收回L借款到期通知单和贷款逾期待扣划通知单L还款方式有现金还款、转账还款、质押物还款、逾期扣划还款注对质押存单的划转和逾期扣划必须同一日内完成L贷款逾期30天后应于7日内完成扣划，收回贷款本息L质押品还款应提前3天提出申请（借款人和出质人应同时到场），现金还款和转账还款后网点应将还款单上缴县局，县局在2日内将质押存单退回网点，质押存单在到达网点后的3日内退回客户自强不息厚德载物贷款收回L现金和转账还款时借款人及出质人持借款合同办理，如果丢失由借款人本人出示身份证件原件和质押品收据办理还款手续L还款后收回质押品收据，并登记网点质押存单管理登记簿L质押品还款申请时，借款人及出质人持借款合同办理，如果丢失由借款人和出质人双方同时持本人身份证件原件和质押品收据办理申请手续，同时收回质押品收据L质押品收据如果丢失，应办理手工挂失手续，手续费10元，并登记储蓄的手工挂失登记簿，7日后将存单退回客户，办理系统收费交易（040901）L质押品还款申请单应传真至相应的审批机构自强不息厚德载物贷款管理L三条高压线严禁以任何变通的方式规避相关的业务规章制度；严禁组织或倡导多名（多名是指三人及三人以上）邮政企业职工集中为他人提供存单质押担保或集中申请本人质押贷款；严禁违反单户贷款限额的规定，将贷款直接或间接地向大客户集中。L贷款期间的管理1、跟踪资金流向，确保按合同约定的用途使用；加强统计监测；及时掌握贷款信息2、超过3日内出质人未领取存单的，质押存单应上交市县保管3、贷款期间如借款人或出质人死亡，根据中华人民共和国继承法及其他有关法律规定办理加强检查，确保规章制度的执行L逾期贷款管理1、逾期贷款应每隔5日催收一次，逾期15以内采取电话催收方式，并登记逾期贷款台账，1520天应上门催收，超过20天应再次电话提醒，登记逾期待扣划台账，并联系借款人填写质押品还款申请表。超过30天的应进行扣划2、逾期30天后的特殊处理自强不息厚德载物质押物管理L质押物的传递应使用“小额质押贷款业务资料交接带”L贷款业务资料交接袋的交接与传递应坚持双人密封、双人开拆的原则；市县收到档案袋时，由质贷管理员与质押物保管员双人开拆档案，网点收到下拨存单时，由综合柜员和普通柜员双人眼同开封L登记市县局质押存单登记簿和市县局质押存单出入库登记簿L存单应放入交接带内，放入金库或保险柜内保管L“小额质押贷款业务资料交接带”最终退回网点，由网点保存L质押物流转和保管期间，若发生丢失，按照责任环节不同，由网点或市县进行“质押存单丢失”操作，并立即通知出质人到网点办理挂失手续自强不息厚德载物贷款档案的管理L应按成功发放贷款和未成功发放贷款分类，在对成功发放的贷款按正常贷款、逾期贷款和已还款贷款分为三类L未成功发放的贷款资料保管期是5年，自次年1月1日算起；正常类贷款的保管期是15年L正常发放的贷款的具体资料贷款有18种，11种为必有档案，7种为或有档案（教材的252页）自强不息厚德载物报表的打印及装订一网点。每日日终由综合柜员打印邮政储蓄小额质押贷款网点临时轧帐单（贷1007）和贷款交易日志登记簿（贷1008）各一份，次日轧帐单交县局事后监督，交易日志交县质贷业务管理员。（二）县局。管理员每日查询打印小额质押贷款到期通知单（贷1004）、小额质押贷款逾期待扣划通知单（贷1005）和小额质押贷款查询登记簿（逾期部分）（贷1002），按周分类装订；每旬打印小额质押贷款业务汇总报表（贷1001），按季装订成册；每月1号打印小额质押贷款期限分类统计表、金额、质押、逾期、贷款收入汇总表各一份，按年装订。注四类统计报表打印需输入尾数为888的机构号自强不息厚德载物登记簿、台账的管理L网点网点质押存单管理登记簿、存单质押贷款手工台账登记簿L县局存单质押贷款台账登记簿、贷前调查登记簿、市县局质押存单出入库登记簿（保管员登记保管）、市县局质押存单交接登记簿、存单质押贷款逾期贷款台账、存单质押贷款逾期待扣划台账、工作底稿自强不息厚德载物有关员工办理贷款的相关规定L应有明确的合法用途L在贷款期限、利率、贷款额度及质押比例上没有优惠L对贷款的调查、审批不得降低标准或流于形式L贷款审批实行“回避制度”L员工应工作变动办理离职手续时，应保证已无贷款记录L网点人员不得以借款人或出质人身份在辖内或所属网点申请质押贷款业务；原则上不允许邮政储蓄代办人员借款人或出质人身份参与质押贷款业务自强不息厚德载物L第一部份业务发展概况L第二部分业务管理办法L第三部分近期相关文件要求L第四部分存单质押贷款业务宣传营销自强不息厚德载物近期相关文件要求L从市局检查、省局两次检查、市银监分局一次业务检查情况来看，出现的问题主要有借款用途录入不正确、申请审批表和合同核心要素涂改、存单在网点复印及借据漏盖日戳；质押存单交接登记簿错填等。L远程评分指标及规则L平衡计分卡的计分规则自强不息厚德载物远程评分指标及规则L考核项目本人质押客户资料不完整笔数、他人质押客户资料不完整笔数、资金用途不规范笔数、低效贷款笔数、质押品提前销记笔数、延迟扣划笔数L评分规则基本分70分，本人质押客户资料不完整笔数（满分6分，每笔扣1分）、他人质押客户资料不完整笔数（满分4分，每笔扣2分）、资金用途不规范笔数（满分7分、每笔扣1分）、低效贷款笔数（满分8分、每笔扣2分）、质押品提前销记笔数（满分3分，每笔扣2分）、延迟扣划笔数（满分2分、每笔扣2分）L得分低于70分，则为不合格。自强不息厚德载物远程评分指标及规则L本人、他人质押资料不完整笔数固定电话或移动电话少于7个字符，或地址少于5个字符；L低效贷款笔数当月发放的贷款，若从贷款发放日距贷款申请日超过3天，则为低效贷款；L质押品提前销记笔数若某张存单的付出日期早于还款日期，则为质押品提前销记的贷款L延迟扣划笔数扣划日期距到期日超过31天自强不息厚德载物平衡计分卡的计分规则L07年4月份进行调整，调整后仍为百分制，业务发展类指标及其他指标各占50分L共有业务发展类指标（50分）、支持”三农”类指标（6分）、资产质量类指标（20分）、网点合规性指标（8分）、管理工作尽职类指标（16分）及额外扣分项L发展类指标较调整前提高17分，资产质量类指标下降12分，网点合规性指标下降2分，管理尽职类指标下降3分L评分机构对所有开办业务的省级、地市级、县市级、支局和网点定期评分L评分频率为每月、半年和年评价一次L得分档次60分及格、80分良好、90分优秀自强不息厚德载物平衡计分卡的计分规则L业务发展类指标构成贷款利息收入（本人8分、他人9分）、贷款日均余额（本人8分、他人9分）、贷款日均客户数（本人8分、他人9分）L资产质量类指标累计逾期率自开办之日起累计逾期笔数/自开办之日起累计已还款笔数考核期逾期率考核期逾期笔数/考核期还款笔数逾期贷款积数率（考核期逾期本金对应逾期天数）/考核期每天贷款结余额L审批合格率审批成功笔数/审批笔数每月的业务波动率每月末五日的平均贷款发放额/每月内其他时间的平均贷款发放额自强不息厚德载物L第一部份业务发展概况L第二部分业务管理办法L第三部分近期相关文件要求L第四部分存单质押贷款业务宣传营销自强不息厚德载物业务宣传营销L业务宣传前台营业人员要会帮助客户计算，突出邮政储蓄质押存单贷款利率低，放款快的优势L形象宣传以简单、有效、成本低为原则，宣传用语要通俗易懂、亲切友好。“邮政储蓄好借好还小额质押贷款是您的好帮手”或在新开户定期存单上加盖宣传戳记。自强不息厚德载物客户利息计算案例L某人有一张一年期的定期存单2万元，已经存入九个月，此时客户急需1万元，贷款是否合适（半年期贷款利率6，一年期存款利率3，活期存款利率1）算法一如办理贷款，则到期贷款利息为1000061/4150元若客户提前支取，则利息损失为（10