p2p模式分析报告上海嘉定中鑫小额贷款有限公司 经理

根据领导指示，关于P2P，网站等营销问题汇报上海嘉定中鑫小额贷款有限公司经理王进P2P模式介绍这个模式是由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创的。但P2P网贷平台最早是在2005年3月产生于英国，然后2006年在美国出现。中国最早应该是2011年，但有些冒牌公司说自己是2007年。P2P模式是一种基于互联网技术、通过拍卖机制实现出借人直接贷款给其他人的借贷平台。将出款人和借款人联系在一起。权威资料显示，在2008年的金融危机中，国外P2P网贷不但没有受到冲击，反而实现强力逆势增长。我之前看到的一个央视财经报道2012年P2P网贷入选“2012年中国年度创新成长企业100强”中唯一入选的金融信息服务企业。简单的理解就是P2P模式是指有闲余资金的个人/企业，通过P2P平台牵线搭桥，将资金贷给其他有借款需求的人。其中，P2P平台负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，和我们线下看企业是一样的。然后P2P平台收取账户管理费和服务费等收入。但形势的话我觉得可以千变万化，再细分。我查询了相关资料还有咨询了我的朋友同行他们。P2P分为线上（网络）和线下两种。主要分为下面几种一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务。此类平台的交易模式主要为“1对多”的形式，即一笔借款需求是由多个投资人投资的。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在借款人拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。维护品牌形象。二、“P2P平台下的债权合同转让模式”。现在做得比较好的就是宜信。他们也可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路P2P的线下模式。借款需求和投资者都是打散组合的，甚至宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权再对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据国家规定关于进一步打击非法集资等活动的通知，属于非法集资范畴，这个我觉得也是风险所在。三、大型金融集团推出的互联网服务平台，此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更像科班。四、以交易参数为基点，结合O2O（ONLINETOOFFLINE，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里巴巴（就是淘宝的母公司，电商之父马云）小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台的客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。首先，阿里信贷的客户资源不仅雄厚而且具有可持续性。2012年上半年，天猫商城以476的市场份额稳坐第一。随着电商企业客户越来越多，使得主体业务也越做越大。其次，客户网上交易情况全都在阿里巴巴控制之中，但银行却很容易遇到某些不诚信的小企业弄虚作假、粉饰报表，就可能得不到企业真实的财务数据而掩盖了风险。另外银行也不能用第三方的交易记录作为融资凭据阿里金融提供的贷款有两种，一种是信用贷款，根据店铺的经营状况和申请人的资质来决定一种是订单贷款，商家发货后还未收到货款，就可申请此项贷款，基本上具备了申贷资质的卖家，有多少订单就能获贷多少，同时也参考交易的真实性等信息。这种模式我们复制不了，他是做电商起家的，开店的店主又是实名认证，一个身份证只能开一个B店和C店，要是不还钱，一辈子别想在阿里巴巴和淘宝上面开店了，现在人还是离不开网络销售模式的。所以借款人没有必要为了点钱害自己。阿里贷还有一个好处就是借款的钱有一部分还是用在他们网站上面的，即使到时候还不了，阿里贷也不会亏多少。但我觉得要是身份信息冒用是他目前我看到的唯一风险。五浦东张江小额贷款有限公司，他不是P2P模式。我联系过他们一个客户经理，只做张江园区的。其他外面的客户不做。他们把这个园区服务好了，政府会感谢他们，说不定以后他们要做其他金融产品，政府还会站出来支持他们，行业协会什么的给个会长或者理事单位当当，这样会有更多人知道他们的产品了。我觉得线上和线下要结合，做人人贷和宜信的结合体，金融不是我们做一件衣服，比如专门做衬衫，金融需要的是多元化，因为他是资本产品，虚拟产品，理财产品。客户对利益是没有满足的上限的。建立P2P网站可以增加大量低息资金流，同时解决客户源问题。建立个人网络帐号帮助资金需求者解决资金问题，免费解决对贷款流程等各种疑问，建立个人线上威望，建立口碑，适当时候制造新闻，让媒体记者进入报道，推动我们中鑫名气。经常发布一些文章，中间加上中鑫字眼。不要做硬广告，就以叙述文的形式讲述财经新闻，我认为软广告更能得到客户的认可。本人曾关注的软广告的列子人人贷就是起了一个好名字，因为现在主流的金融模式是个人对个人/企业即P2P，英文PEERTOPEERLENDING翻译过来就是人人贷，所以财经新闻报道的时候就经常说人人贷，其实他们说的是一个金融模式，而不是真正在说北京的这家人人贷公司，但是客户不清楚，他们认为人人贷很正规，很好，所以就去找人人贷，人人贷今年上半年已近做了11000单，放了好几个亿，根据我自己做网站的经验，他的后台成交数据绝大多数是真实的业绩数据。还有的列子比如骏合小贷和人人聚财，潘石屹，佛山市南海友诚小额贷款有限公司等等，经常以软广告的形式推广企业和产品。客户自己找上门。P2P现行的监管部门上海是由上海市信息服务行业协会管理。宏观来看,现在P2P没有明确的主管部门，据说温州、鄂尔多斯是成立了民间借贷登记服务中心进行规范，上海据说是由上海市信息服务行业协会管理。现在先开起来，不急着解决客户源和大量资金问题，以后再开门槛可能就高了。等几年之后我们中鑫名气大了，成长为巨型的线上、线下结合的P2P公司之后，比如通过连锁加盟的方式，与金融改革试点的地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。相关法律根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见的规定，自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理，确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是，民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷，法律并没有规定。这句法律条文可以看出两点1，利息分开收就没有问题了。2P2P模式现在没有明确的主管部门,顶多由上海市信息服务行业协会管理。到时候实际运营方法1让有闲余钱的个人和企业把钱投到我们网站上来，几十元都好投，聚少成多，中鑫名气上来了之后别人自然而然就大额投入了。2然后根据借款人的资质进行评定等级，比如评定ABCDEFGHIJ十个级别，级别最高的客户利息最低。3再比如网站可以建立会员制度，比如王小二这次借我们10万，借6个月，6个月之后正常还款了，我们可以给王小二下次再借款时提升一个级别，可享受低一些的利息和服务费用，或者让王小二介绍一个成功还款的客户之后给王小二便宜一个级别的利息。这个就是我之前说的形式可以千变万化的其中一个列子。4和支付宝合作，或者其他第三方银行合作。做个人贷款的人又上网的人基本就是白领，他们都是相信支付宝，就像亲爹一样相信。5可以通过知名度，网站推广，转化率营销推广我们自己的P2P。但网络推广费用高还是通过知名度来推广省钱P2P模式的风险总结三个方面,1，网贷公司的信用风险,到时候个人和企业都不投资，银行的托管资金，基金等等也不给我们帮助的话，就算P2P平台建立起来了，意义也不大了，因为吸不了储了，有客户来的话还是自己的钱在放。要防止平台不活跃的问题。,2，根据之前经验，P2P网贷平台应该具有所有网站的一个共性，刚上线的时候是很难挣钱，有一定的运营成本。人力成本啊，服务器成本这些等等。3，现在了解到的P2P平台基本上采取对投资人的钱提供保本保息的服务，要是坏账率大于我们制定的上线，可能就不挣钱了还会亏本。4，,交易机制设计不合理所导致的出资人信用判断出现失误，导致坏账出现，从而受到损失，交易机制的设计是P2P的核心点，一个良好的交易制度的设计，是可以避免很多风险点出现的，例如通过对借款人的各项真实性审核的机制，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度的设计，甚至是利息制度的设计，还有集中撮合制度等等各项制度的创新设计，据说在国外甚至有人际关系信用制度的量化设计，都应用到平台上来，到时候我们中鑫不断的去优化降低交易坏账的出现。15，就是上次开会我说的道德层面的问题，平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动。国内外成熟P2P国外成熟的两个平台ZOPA和PROSPER。这两家公司分别属于有担保和无担保的模式，ZOPA历史上的逾期坏账率一直控制在2左右的水平，而PROSPER的平均坏账率水平达到742，与之对应的是ZOPA的收益率水平在5675，而PROSPER的平均收益率高达1711。就目前国内网贷平台的收益率水平来看，其普遍在15以上，且不同模式之间收益率的差别并不明显。因此，我认为这其中很大一部分体现的是投资者对于网贷平台风险所要求的溢价。市场需求/优势特点就P2P网贷的需求来看，市面上主要是P2P网贷，小贷公司和民间借贷，银行，担保占据了主要市场。相比较而言，一方面，网贷运营的成本远低于小贷公司，银行等另一方面，P2P为无法提供担保、抵押的群体等等提供了便捷的融资渠道，最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的公司。而相对于传统的民间借贷，主要是亲人，朋友，邻居啊什么的，圈子外面的人,民间也不大好借。而且P2P的投资都是分散的，即便发生风险也不至于对贷款人构成太大影响。P2P对投资人而言比较灵活自主，关键投资者能得到较高的收益水平，银行活期才千四百分之五不到。由于P2P网贷很大程度上具有民间金融的属性，加之目前国内网贷市场没有受到制度的强制约束，所以领先于整个金融系统实现了利率的市场化。没人投没人借通过网站一看就看出来了，就像我们以前做兼职在大街上做调查报告一样。什么利率投资人和借款人能接受，很容易看出来。还能方便我们调查市场有资金需求的企业主和个人在P2P金融信息服务平台只需点击鼠标、输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作，极大提高了融资效率。相比银行等机构借款，P2P网贷平台在地域和时效上存在极大优势。中小企业主到银行融资，需要交很多资质材料，审批程序也相当复杂，而中小企业资金需求的流动性和频率都较大，即便最后融资成功，也错过了发展的最好时期。盈利/好处P2P作为平台收取的是两块收入，一块是根据达成交易的收取一定比例，另外一块是会员费。能夸大资金流。整理我知道的上海小贷公司（全国小额贷款机构数量6000多家）上海嘉定银丰小额贷款公司股份有限公司上海闵行幸子小额贷款股份有限公司上海奉贤南郊小额贷款股份有限公司上海杨浦科创小额贷款股份有限公司上海宝山东圣小额贷款有限公司上海静安和信小额贷款股份有限公司上海松江华松小额贷款股份有限公司上海闸北北方小额贷款股份有限公司上海松江九和小额贷款股份有限公司上海卢湾天益小额贷款股份有限公司上海杨浦览坤小额贷款股份有限公司上海闸北景业小额贷款股份有限公司上海徐汇大众小额贷款股份有限公司上海闵行九星小额贷款股份有限公司上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司上海奉贤绿地小额贷款股份有限公司上海虹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