保险学概论（学生版课件）武大金融.ppt

1、保险学概论,第一章,保险历史的回顾,保险历史的回顾,本章主要内容 保险的萌芽及古代的保险思想 近代保险业的发展 现代保险制度的建立与发展 中国的保险史,保险历史的回顾,原始(古代)保险思想萌芽 近代保险的发展 现代保险制度的形成与发展,保险历史的回顾,原始保险阶段（公元14世纪之前） 保险思想起源于古巴比伦传至腓尼基再传入希腊 汉漠拉比法典 共同海损原则的确定 船货抵押借款（冒险借款） 希腊社团,保险历史的回顾,共同海损是海上保险的萌芽。公元前916年的罗地安海商法规定： 凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。 共同海损的基本原则,保险历史的回顾,近代保险的产

2、生和发展（14-18世纪） 真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。,保险历史的回顾,近代保险的产生和发展 海上保险 火灾保险 Guild制度,保险历史的回顾,值得一提的历史经典事例 1347年，由热那亚商人乔治勒克维伦出立了现存世界上第一张保险单（Policy） 善于经商的伦巴蒂商人 1683年爱德华劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上最大的个人保险组织，先后出版的刊物是：劳埃德新闻、劳合社动

3、态， 劳合社动态是除伦敦公报外，英国历史最悠久的报纸。,保险历史的回顾,值得一提的历史经典事例火灾保险 15世纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾保险的相互保险组织 1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险营业所 凤凰火灾保险公司（1705年） 巴蓬的“差别费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1752年，美国费城富兰克林创办了第1家火灾保险社。,保险历史的回顾,值得一提的历史经典事例人身保险 Guild制度 “友爱社” 1551年德国的“儿童强制保险” 17世纪的“佟蒂法”（法国） 养老金保险 1693年爱德华哈雷的生命表（16871691） 18世纪詹姆斯道德逊的均衡保险费理

4、论,保险历史的回顾,现代保险制度的形成与发展（18世纪-） 18世纪，是近代保险与现代保险的分界线，是现代保险制度产生、形成的时期。,保险历史的回顾,与近代保险相比，现代保险的显著变化是： 保险经营主体的大量出现并走向现代化 保险业步入随着社会经济的发展而发展的道路 承保范围与保险责任的扩大 保险经营技术和经营手段的科学化,保险历史的回顾,结论 原始社会，不具备形成保险补偿制度的 经济基础。 奴隶社会，不具备现代保险制度的基本特点。 封建社会，商业性保险仅局限于海上保险。 资本主义社会，财富被创造并高度集中，人们生活普遍改善，促使保险迅速发展。 社会主义社会，保险发展前景广阔。,保险历史的回顾

5、,保险制度形成的前提条件 自然灾害、意外事故的客观存在 保险制度形成的可能条件 剩余产品的出现，后备物质或基金的形成 财富的增加和集中 保险制度形成的理论条件 以生命表诞生为代表的理论基础,保险的历史回顾,中国保险的发展史 中国古代几种典型的仓储制度 中国古代商业保险的萌芽 中国民族保险业的诞生与兴起 社会主义保险业的建立与发展,保险历史的回顾,古代中国几种典型的仓储制度 委积：周朝发起的一种仓储制度 常平仓：起源于汉朝，具有保障救济和平抑粮价的作用 义仓：源于汉代，由官方组织，民间自行管理 广惠仓：主要集中于宋朝，由官府赋税出资，主要用于 平时的扶助,保险的历史回顾,中国古代商业保险的萌芽

6、保障盐运的做法 “麻乡约”的责任赔偿制度 镖局以及镖局责任赔偿制度,保险的历史回顾,中国民族保险业的诞生与兴起 西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传播 中国民族保险业的出现与发展,保险的历史回顾,南京条约（1842年8月29日） 割让香港 中国向英国赔款2100万银元 开发广州、厦门、福州、上海、宁波5处口岸，允许英 国在上述地区派驻领事 废除“公行”制度，英国商人在通商口岸“无论与何商贸 易，均听其便。”,保险的历史回顾,1845年的上海租地章程是帝国主义国家在中国强 占租地的开始,保险的历史回顾,外国保险商在中国的特点 凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透

7、,保险的历史回顾,西方保险思想在中国的传播 魏源（17941857） 海国图志一书中介绍西方近代保险及其做法 “宅担保” 火灾保险 “船担保” 海上保险 “命担保” 人寿保险,保险历史的回顾,“外国有兴保人物之例，凡屋宇、人命、货物、船等，有防于水火者，先于保人议定，每年纳银若干，有失则保人赔，毋所值，无失则赢其所奉，若失命则父母、妻子有所赖，失物也不致尽亏。” 资政新篇 洪仁干 （1822-1864年）,保险的历史回顾,结论 自然灾害和意外事故的存在 自然条件 生产力的发展能够提供剩余物质 物质条件 商品经济的一定发展 经济条件,保险的历史回顾,民族保险公司的诞生、兴起和发展 义和公司保险行

8、的首创（1865年5月25日） 招商局的成立（1872年12月23日） 仁和保险公司创立（1875年12月28日） 济和保险公司成立（1878年4月17日） 仁济和保险公司成立（1886年2月） 外商保险公司垄断中国保险市场 保险同业公会与保险法规,保险的历史回顾,抗战时期及胜利后的中国保险业 重庆取代上海成为保险业的中心 其他地区的保险业状况 敌伪政府对保险业的监管 胜利后保险业中心复移上海 严重混乱的保险市场 中国保险业的转折,旧中国保险市场的特点： 保险业务主要集中在沿海临江城市 保险市场被帝国主义列强所垄断 是对中国进行掠夺的工具之一 破坏我国保险业，目的是霸占中国保险市场,保险的历史

9、回顾,保险的历史回顾,新中国保险事业的创建 PICC的成立 外国保险公司退出我国保险市场 1959年-1979年，国内保险业务停办 1980年/1982年，全面恢复国内保险业务,第二章,风险与保险,风险与保险,本章主要内容 风险、危险的概念及其相互关系 危险的定义、特点及构成要素 危险管理的概念、过程 可保危险及其条件,风险的一般概念,关键词 确定性 不确定性 风险,风险的一般概念,风险的定义 风险是引致损失的事件发生的一种可能性 风险是达到目的的阻力 风险是一种负期望值,风险的一般概念,风险的特征 客观性 消极性 单一风险的不确定性（WhetherWhenWhat result） 总体风险发

10、生的可测性 普遍性 利益相关性 可变性 社会性,风险的一般概念,危险构成要素 危险载体 指危险发生的本体或是暴露在危险之下的标的 危险因素 指可能造成危险载体经济损失或加重损失的原因或条件 危险事故 指损失的直接原因或外在原因 危险损失,风险的一般概念,危险因素 是指那些隐藏在损失事件后面，增加损失可能性 和损失程度的条件。具体分为：,危险因素,有形危险因素,无形危险因素,道德因素,行为因素,心理因素,文化、观念因素,风险的分类,按风险产生的原因划分 自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 法律风险,风险的分类,所谓自然风险，是指因自然力的不规则运动引起的种 种现象，导致人们的物质财产、生命遭

11、受损失和/或损 害。 所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测 的团体行为引起的风险。,风险的分类,所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种 相关因素的变动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产 倒闭的风险。 所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信 仰之间的冲突、叛乱或者战争引起的各种风险。,风险的分类,按风险产生的环境划分,风 险,静态风险（生老病死、自然灾害、盗窃等）,动态风险 (管理风险、政治风险、创新风险),风险的分类,所谓静态风险，是指社会经济环境正常的情况下，由 于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导 致的风险。 所谓动态风险，是指由于社会经济或政治变动而

12、导致 的风险。,风险的分类,静态风险与动态风险的比较 静态风险 动态风险 产生环境 常态下 非常态下 产生原因 自然力不规则作用 社会、政策、决策、 人们过失行为 改革等变动 影响大小 影响少数人 影响多数人 风险性质 纯粹风险 投机风险 可 测 性 表现出一定的规律性 较不具有规律性,风险的分类,按风险的性质划分,风 险,纯粹风险,投机风险,风险的分类,所谓纯粹风险，是指这种风险所导致的结果只有下面 两种中的一种，即无损失或有损失。 所谓投机风险，是指这种风险所导致的结果有下面3种 中的一种，即无损失、有损失或可能获利。,风险的分类,纯粹风险与投机风险的比较 纯粹风险 投机风险 风险性质 静

13、态风险 动态风险 可 测 性 具有一定的规律性 不具有规律性 结 果 损失或无损失 损失、无损失、获利 可 保 性 具有可保性 不具有可保性,风险的分类,按风险作用的对象划分,风 险,财产风险,人身风险,责任风险,信用风险,风险的分类,所谓财产风险，是指可能导致财产发生毁损、灭失或 贬值的风险。 所谓人身风险，是指人们因生、老、病、死、残等原 因而产生的经济风险。 所谓责任风险，是指因人们的过失行为、侵权行为或 违约责任依法应对他人造成的人身伤害、财产损失承担 民事赔偿责任的风险。,风险的分类,信用风险，是权利人要求保险人担保对方（被保 证人）的信用的一种保险。 保证保险是被保险人根据权利人的

14、要求，请求保险人 担保自己的信用的一种保险。,风险的分类,按风险的承担主体划分 个人风险 家庭风险 企业风险 国家风险,风 险,风险的分类,按保险公司的承保能力划分,风 险,不可承保风险,可承保风险,特约保风险,风险的分类,可保风险的条件 大量存在（但要考虑保险公司的承受能力） 发生的概率具有可测性 造成经济损失 具有分散性 其发生具有偶然性 不是因酗酒或吸毒所致 不属于违法行为 要考虑大多数人缴纳保费的承受能力,风险的管理,什么是风险管理 所谓风险管理是指经济单位通过对风险的认识 与衡量，以及选择和执行各种处理风险的方法， 从而以较小的成本达到风险处理的最大经济效能 的行为。,风险的管理,基

15、本含义 危险管理的主体 人 人的主动行为 目的 危险管理成本 是指由于危险的存在和危险事故发生后人们所必须支 出的费用和预期经济利益的减少。,风险的管理,危险成本,危险损失的 实际成本,危险损失的 无形成本,预防或控制 危险损失的成本,危险成本构成示意图,风险的管理,风险管理的意义,意 义,预防损失,减少社会资源的浪费,减少损失,直接损失 间接损失,保证社会稳定,风险的管理,风险管理 范围,个人风险管理,企业风险管理,政府风险管理,风险的管理,危险管理 的目标,对个人及家庭,对企业及政府机构,风险的管理,评 估 效 果,识别与分析,执 行 措 施,选 择 措 施,风险管理程序图,目标的确定,风

16、险的管理,风险的识别 所谓风险的识别是指利用各种系统化的方法, 以确实各种风险的存在,并能认识其性质,为风险 的分析及其衡量作准备。,风险的管理,危险分析 是指在对危险进行识别后，进而评估在各种危 险事故一旦发生时，可能遭受的损失。这种损失 通常以危险发生损失频率和损失幅度来表示。,风险的管理,损失频率 是指特定群体对象在某一期间内，平均每一 危险单位发生一特定危险事故的次数。用公式表 示为：,损失频率 =,实际发生特定损失事故总次数,危险暴露单位总数,风险的管理,损失幅度 是指特定群体对象在某一期间内，平均每次遭 受一特定损失事故发生所受损失金额的大小程度 而言。用公式表示为：,损失幅度 =

17、,实际发生特定事故损失总值,实际发生特定损失事故总次数,风险的管理,损 失 频 率,损失幅度,大,小,低,损失频率低 损失幅度小,损失频率高 损失幅度小,损失频率低 损失幅度大,损失频率高 损失幅度大,高,风险的管理,风险处理 方式,控制型风险 管理方式,避 免,损失抑制,预 防,危险自留,转 移,财务型风险 管理方式,危险自留,转 移,建立保障基金,风险的管理,什么是控制型风险管理方式 是指在风险发生之前所采取的防止和减少风险损失的 技术性措施。其目的是降低损失频率和减少损失程度。 什么是财务型风险管理方式 是指通过提留和建立风险补偿基金以均摊风险成本的 一种风险管理方式。是对无法控制的风险

18、损失所作的事 前的有计划的财务安排。,风险的管理,转 移,保 险,非保险,自 留,损失控制,危险回避,危险管理措施的选择程序图,风险的管理,风险处理 方式,控制型风险 管理方式,避 免,损失抑制,预 防,危险自留,转 移,财务型风险 管理方式,危险自留,转 移,建立保障基金,风险的管理,损 失 频 率,高,损失幅度,大,小,低,危险选择管理的策略图,1.回避 2.自留,1.损失自留 2.损失预防,1.转移 2.损失预防,1.损失控制 2.危险转移,第三章,保险的性质、职能与作用,保险的性质,保险 的性质,保险的性质,保险的概念,保险的性质,保险性质学说的理论评价 损失说 二元说 非损失说,保险

19、的性质,损失说 保险产生的最初目的，是要解决物质损害补偿 问题。主要观点有： 损害赔偿说：英国的马歇尔、德国的马修斯 损失分担说：德国的瓦格纳 危险转嫁说：美国魏兰脱、克劳斯塔，台湾的宋明哲,保险的性质,二元说 财产保险与人身保险两者具有不同的性质人身 保险是非损失保险。主要观点有： 否定人身保险说：经济学家科恩等 择一说：法国的爱伦贝格,保险的性质,非损失说 保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能 涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解 释。主要观点有： 保险技术说：意大利的费芳德 欲望满足说：意大利的戈比、德国的马休斯 财产共同准备说：日本的小岛昌太郎 相互金融机构说：日本的米谷隆三

20、,保险的性质,什么是保险 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理 计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致 经济损失的补偿行为。 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的保险事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的保险行为。 中华人民共和国保险法/第2条,保险的性质,保险的构成条件 承保风险的不确定性 损失补偿 被保险人是多数人或是企事业单位的集合体 保险费的合理负担 保险的经营与盈利,保险的性质,保险的本质 保险的本质是指保险的社会属性，是从

21、动态上 对保险这一经济现象的把握和研究。保险本质是 指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形 成的一种分配关系。,保险的职能,职能 所谓职能，是指某种客观事物或现象内在的、固有的 功能，是由事物或现象的本质属性所决定的。 保险的职能 所谓保险的职能，是指保险作为一种制度安排，在其 运行过程中所固有的、内在的功能，它是由保险的本质 和内容所决定的，是不以人的意志为转移而客观存在 的。,保险的职能,保险的职能,单一职能论,基本职能论,多元职能论,二元职能论,保险的职能,保险的职能,基本职能,派生职能,分散危险职能,补偿损失职能,积蓄基金职能,监督危险职能,保险的职能,现代保险 的职能,保障职能,

22、资金融通职能,社会管理职能,保险的职能,保障的职能 分散风险 经济补偿或给付 促进社会心理安定,保险的职能,资金融通职能 所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程。 保险资金的融通职能具体表现在： 资金的积聚 资金的运用 资金的分配,保险的职能,社会管理的职能 稳定社会 参与社会风险管理 保障交易，启动消费 优化金融资源配置 减少社会成员之间的经济纠纷 对社会保障制度的补充和完善,保险的作用,保险的作用,在微观经济中的作用,在宏观经济中的作用,保险的作用,保险在微观经济中的作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责

23、任的履行,保险的作用,保险在宏观经济中的作用 保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金,保险的作用,保险正的外部效应 损失补偿 投资的重要来源 防灾、减损 信用的基础 / 保证,保险的作用,保险负的外部效应 欺诈、骗赔保险金 索要高价,商业保险,商业保险,保险的商品属性,商业保险的概念,商业保险的演进,商业保险与类似制度的比较,商业保险,保险商品的属性 保险的商品形态 保险商品的价值和使用价值 保险商品等价交换原理,商业保险,保险商品 的形态,物质形态,技术形态,知

24、识形态,劳务形态,商业保险,什么是商业保险 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的保险事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的保险行为。 中华人民共和国保险法/第2条,商业保险,商业保险构成要素 专营机构 保险合同 可保利益 大数法则 保险基金,商业保险,什么是大数法则 又称大数定律或大数规则,是指通过大量的个 体变量的概括,消除偶然的、次要的因素所引起 的个别差异，总结出被研究的总体在数量关系上 稳定的、一般的规律性。,商业保险,商业保险的演进 互助保险

25、合作保险 商业保险 单位（部门）自保 社会保险,商业保险,商业保险与类似制度的比较 与社会保险的比较 与政策性保险的比较 与储蓄的比较 与社会救济的比较 与福利的比较 与慈善机构的比较 与赌博的比较,第四章,保险合同,保险合同及其特征,内容,保险合同的定义,保险合同的特征,保险合同成立的要素,保险合同及其特征,什么是保险合同 是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上 具有一定约束力的一种协议。 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 中华人民共和国保险法第10条,保险合同及其特征,保险合同的一般特征 是一种双方的法律行为 是当事人发生保险权利义务关系的合意 以发生、变更、终止保险

26、权利义务关系为目的 是具有法律效力约束力的协议,保险合同及其特征,保险合同的特征 是一种双务合同 是一种射辛合同 是一种补偿性合同/保障性合同 是一种条件性合同 是一种附和性合同 是一种个人性合同 是一种有偿性合同 是一种要式合同 是一种最大诚信合同,保险合同及其特征,保险合同成立必须的要素 相互同意 是对价的 具有签约能力 必须是合法的,保险合同的要素,保险合同 的要素,保险合同的形式要素,保险合同的法律要素,保险合同的要素,保险合同的 法定形式,投保单,暂保单,保险单,批 单,缴费收据,其他凭证,保险合同的要素,保险合同的 法定构成要,保险合同的主体,保险合同的客体,保险合同的内容,保险合

27、同的要素,什么是保险合同的主体 保险合同的主体是指在合同中享有权利、承担义务的 人。,保险合同的要素,保险合同 的主体,当事人,保险人,投保人,关系人,辅助人,被保险人,受益人,代 理 人,经 纪 人,公 估 人,保险合同的要素,什么是保险合同的当事人 所谓当事人是指订立合同、规定合同中权利与义务的 主体，是与保险合同的订立与履行有直接关系的人。 什么是保险合同的关系人 所谓关系人，是指与保险合同有经济利益关系，但不 一定参与保险合同订立的人。 什么是保险合同的辅助人 所谓辅助人，是指协助保险合同的当事人签署保险合 同、履行合同、并办理有关保险事项的人。,保险合同的要素,保险人 定义 资格 权

28、利 义务,保险合同的要素,什么是保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并 承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 中华人民共和国保险法/第11条,保险合同的要素,保险人的资格限制 必须具有法人资格 经批准设立的专门经营保险业务的机构 交纳注册资本金、规定经营范围 公司组织形式是：股份有限公司、国有独资公 司,保险合同的要素,保险人的权利 决定是否承保 决定费率 要求、收取保险费 选择赔偿方式 通知解除、终止保险合同以及恢复合同的效力 请求投保人告知和及时通知 进行调查 制定保险合同、规定除外责任,保险合同的要素,保险人的义务 签发保单 给付保险金 给付退保金 解释保险条款 提供防灾减损、风险

29、管理咨询服务,投保人 定义 资格 权利 义务,保险合同的要素,保险合同的要素,什么是投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并 按照保险合同负有支付保险费义务的人。 中华人民共和国保险法/第10条,保险合同的要素,投保人的资格限制 具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 必须承担交纳保险费的义务 自然人、法人均可,保险合同的要素,投保人的权利 请求保险人解释条款的权利 享有退保金的权利 享有保单抵押贷款的权利 投保人的义务 交纳保费的义务 标的危险改变及时通知的义务 保险事故发生通知的义务 告知的义务,保险合同的要素,被保险人 定义 资格 权利 义务,保险合同的要素,什么是被保险

30、人 被保险人是指其财产或人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人。 中华人民共和国保险法/第22条,保险合同的要素,被保险人的资格限制 人险中只能是自然人，产险中自然人、法人均可 应该受保险合同的保障 是保险事故发生后受损害的人 其他限制,保险合同的要素,被保险人的权利 享有保险金的请求权 随时通知解除保险合同 指定或同意指定受益人 变更受益人 被保险人的义务 告知义务 危险改变及时通知的义务 提供必须的证明文件 保护保险标的，控制危险的义务,保险合同的要素,受益人 定义 资格 权利 义务 其他有关规定,保险合同的要素,什么是受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人 或者投保人指定的享有保

31、险金请求权的 人。 中华人民共和国保险法/第22条,保险合同的要素,受益人的资格限制 从法律上来讲，受益人可以是任何人，在法律上没有任何资格限 制。但实践中往往又是最需要引起注意的问题。 受益人的权利 保险金请求、受领权 受益人的义务 当保险事故发生时及时通知义务,保险合同的要素,受益人的特点 由被保险人指定 故意造成被保险人的伤亡，受益权被剥夺 请求权生效时限 不受行为能力和保险利益的限制 有关受益人的其他问题 受益人的指定 受益人的人数 受益人的形式 受益人与继承人的区别,保险合同的要素,受益人的形式,不可撤消受益人,可撤消受益人,原始受益人,后继受益人,保险合同的要素,需注意的问题 受益

32、人指定不清楚、不明确 关于“法定”的问题 以称谓表示,保险合同的要素,辅助人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人,保险合同的要素,保险合同 的客体,保 险 利 益,保险合同的要素,什么是保险合同的客体 保险合同的客体是指权利和义务所指向的对象。保险 合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人 对保险标的的保险利益。,保险合同的要素,保险合同的内容 保险人名称和住所 投保人、被保险人和受益人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险价值 保险金额 保险费以及支付办法 保险期限 保险金赔偿或者给付办法 违约责任和争议处理 订立合同的年、月、日,保险合同的要素,保险价值 保险价值是指保险

33、标的在某一特定时期内以金 钱估计的价值总额，即保险标的的经济价值。保 险价值的概念属于财产保险。保险价值可以是财 产的帐面价值，也可以是财产的重置价值。,保险合同的要素,保险金额 是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限 额。保险金额的确定应遵循的原则： 保险金额不得超过保险价值 保险金额不能超过保险利益,保险合同的要素,保险费率与保险费 保险费率是保险商品的价格，一般以单位保险 金额所收取的保险费比例为标准。 保险费是指投保人为取得保险保障而交付给保 险人的费用。与保险费率的一般关系为： 保险费 = 保险金额 保险费率,保险合同的要素,保险责任 是指保险合同载明的保险事故发生后保险人应承担的

34、赔偿或给付 保险金的责任。保险责任包括：原因、后果和赔偿方式。 除外责任 是指保险人不负赔偿或者给付责任的规定。除外责任的规定主要 是基于法律或/和技术方面的考虑或需要。,保险合同的要素,规定除外保险责任的原因 法律方面的原因 技术方面的原因,合同本身的合法性,保险标的的合法性,防止保险人遭受灭顶之灾,限制对非偶然事故的赔偿,防止逆选择或道德风险的发生,避免对保险合同作出双重赔偿,保险合同的要素,保险期限 保险期限是指保险合同所确定的双方权利义务 的法律有效性的时间界限，也是对保险人承担保 险责任起讫时间的规定。保险期限的确定方式： 自然年历时间法 某一事物的特定期限,保险合同的订立、生效与履

35、行,主要内容,保险合同的成 立,保险合同的生效,保险合同的履行,保险合同的订立、生效与履行,保险合同 订立程序,要 约,投保人,承 诺,保险人,签 订,保险人 投保人,保险合同的订立、生效与履行,保险合同的成立与生效 保险合同的成立是指投、保双方就合同条款达 成协议 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发 生约束力，即合同条款产生法律效力,保险合同的订立、生效与履行,保险合同成立,保险合同生效,结 论,保险合同的订立、生效与履行,索赔、给付及其他问题 损失通知 损失通知期限 损失通知形式 理赔时效 索赔时效,保险合同的变更与终止,主要内容,合同的变更,合同的终止,保险合同的变更与终止,保险合

36、同的变更 保险合同主体的变更 保险合同内容的变更 保险合同效力的变更,投保人的变更,被保险人的变更,合同的无效,合同的解除,合同的复效,理论上讲不影响合同的实质性内容,保险合同的变更与终止,保险合同的终止 保险合同因期限届满而终止 保险合同因解除而终止 保险合同因违约失效而终止 保险合同因履行终止 财产保险合同标的因非保险事故灭失而终止 人险合同中被保险人因非保险事故死亡而终止,保险合同的争议处理,主要内 容,保险合同的解释原则,保险合同争议的解决方式,确定解释原则的目的,其他相关问题,保险合同的要素,合同的 主要条款,基本条款,附加条款,保证条款,协会条款,保险合同的争议处理,确定解释原则的

37、目的 对合同进行解释的基本目的是要确认缔约双方 的真实意图。,保险合同的争议处理,合同含义 的模糊,语言不明确,结构不清晰,其他原因所致,保险合同的争议处理,合同解释 的原则,基本原则,具体原则,保险合同的争议处理,保险合同解释的基本原则 公正合理的原则 有利于被保险人和受益人的原则 保险合同解释的具体原则 普通词意原则 整体考虑原则 考虑默示条件 处理矛盾条款或词语的基本原则 解释“含义模糊”的条款和词语的基本原则,保险合同的争议处理,合同争议 处理的方式,协 商,调 解,仲 裁,诉 讼,第五章,保险的基本原则,保险利益原则,主 要 内 容,保险利益原则的含义,保险利益构成的要件,保险利益原

38、则的意义,保险利益原则的立法方式,具有保险利益的时间,保险利益原则,什么是保险利益 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上 承认的利益。 中华人民共和国保险法/第12条,保险利益原则,保险利益原则的含义 是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保 险人必须对保险标的具有保险利益，如果投保人对保险 标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；或者保险 合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保 险利益，保险合同也随之失效（人身保险例外）。,保险利益原则,保险利益的构成要件 必须是法律上承认的利益 必须是经济上的利益 必须是确定的利益 保险利益必须是具有利害关系的利益,能以货币形式估价,是

39、事实上的利益,保险利益原则,保险利益原则的意义 是保险合同成立的依据 是保险合同的标的，并非保险合同的利益 规定保险保障的最高限额 防止道德危险的发生,保险利益原则,保险利益的立法方式 定义式 列举式 利益主义 同意主义 我国采取的是“混合原则”（限制 + 同意），在表达方式上采用了“列 举式”。,保险利益原则,投保人对下列人员具有保险利益（保险法第53条） 本人 配偶、子女、父母 前项以外与投保人有扶养、赡养或者扶养关系的家庭 其他成员、近亲属 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对 被保险人具有保险利益,保险利益原则,保险利益存在的时间 一般财产保险要求从开始到结束的全过程 人身保

40、险则要求必须存在于保险合同签订时 保险利益是对投保人的要求,最大诚信原则,主 要 内 容,最大诚信原则的含义,最大诚信原则确立的依据,最大诚信原则约束的当事人,最大诚信原则的法律效力,违反最大诚信原则的法律后果,最大诚信原则,最大诚信原则的含义 诚信即为诚实守信用。最大诚信原则的基本含义是： 保险合同当事人双方在签订和履行合同时，必须以最大 的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守 合同认定的承诺，否则，保险合同无效。,最大诚信原则,最大诚信原则确立的依据 保险交易行为中存在信息不完全和不对称 保险合同的射辛性 保险合同的附和性（复杂、专业） 保险合同的长期性,最大诚信原则,最大诚信原

41、则约束的当事人 投保人 被保险人 保险人,有关标的的重要事项,最大诚信原则,最大诚信原则 的基本内容,告 知,保 证,弃权与禁止反言,最大诚信原则,什么是告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与 保险标的有关的重要事实向保险人陈述，以便让 保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。,最大诚信原则,告知的 立法形式,无限告知,询问告知,最大诚信原则,什么是保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某 一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存 在作出许诺。保证是最大诚信原则的另一项重要 内容。,最大诚信原则,保证的类别,事项是否存在,保证存在的形式,确认保证,承诺保证,明示保证,默示保证,最

42、大诚信原则,弃权 所谓弃权是指合同的一方放弃他在合同中可以主 张的权利。 禁止反言 所谓禁止反言是指合同一方既已放弃他在合同中 的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。,最大诚信原则,无对价弃权 在保险中，一些弃权行为不需要任何对价就具有 法律效力，称之为无对价弃权。 有对价弃权 在保险中 ，有时保险人要求对价才肯放弃权利， 这时的弃权需要对价才具有法律效力，称之为有 对价弃权。,最大诚信原则,违反告知义务 的法律后果,漏 报,误 告,隐 瞒,欺 诈,近因原则,主要内容,近因原则的含义,近因原则的应用,近因原则,什么是近因 所谓近因是指引起损失的一连串事故中，其主 要而有效的第一个原因。,近

43、因原则,近因原则的含义 “任何灭失的最近原因是由承保的风险所造成 的，保险人应当承担责任。” Marine Insurance Act 1906/the50th,近因原则,近因原则的意义 是保险人用于判定造成损失的事故，是否为应 负理赔责任的承保事故的认定原则。 造成损失的原因与损失结果的连锁关系，不受 其他独立与新的原因介入而影响。 保险人对于造成承保损失的事故认定“只需追 究近因，而无需追究远因。”,近因原则,近因原则的应用 单一原因致损近因的判断 多种原因同时致损近因的判断 多种原因连续发生致损近因的判断 多种原因间断发生致损近因的判断,损失补偿原则,主要内容,损失补偿原则的含义,损失补

44、偿原则的基本内容,损失补偿原则的例外,损失补偿原则的派生原则,损失补偿原则的其他问题,损失补偿原则,损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效以后，如果发 生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合 同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是 弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经 济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的 利益。,损失补偿原则,损失补偿原则的相关概念 可保价值 保险金额 免赔额,损失补偿原则,可保价值 在补偿性保险中，可保价值是被保险人对于保 险标的所具有的保险利益的货币表现。,损失补偿原则,保 险 金 额,足 额 保 险,不 足 额 保 险,超 额 保 险,可

45、保 价 值,损失补偿原则,免赔额 是指被保险人或投保人在损失发生后自己应该承担的 那一部分损失金额。此规定基于以下考虑： 减少道德危险，鼓励采取减损防损措施 减少索赔次数，降低保险人成本 最终降低被保险人的保费,损失补偿原则,免赔额的种类 绝对免赔额 相对免赔额,损失补偿原则,损失补偿原则的基本内容 损失补偿的条件 损失补偿的限度 损失赔偿方式,损失补偿原则,请求损失 赔偿的条件,具有保险利益,在保险责任范围内,损失必需以货币衡量,损失补偿原则,损失赔偿 责任的限度,以实际损失为限,以保险金额为限,以保险利益为限,损失补偿原则,保险赔偿方式 现金赔偿 修复 更换 重置,损失补偿原则,损失补偿

46、原则的例外,人身保险,定值保险,重置价值保险,施救费用的赔偿,损失补偿原则,损失补偿原则的派生原则 代位追偿原则 重复保险分摊原则,损失补偿原则,什么是代位追偿原则 是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造 成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致 保险损失，保险人按照保险合同的约定履行赔偿 责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险 标的损失负有责任的第三者的追偿权。,损失补偿原则,代位追偿原则的主要内容 权利代位：即追偿权代位，是指在财产保险中，保险 标的由于第三者责任导致的保险损失，保险人向被保险 人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 物上代位：是指保险标的遭受保险责任范围内的

47、损 失，保险人按保险金全数赔付后，依法取得该项标的的 所有权。,损失补偿原则,权利代位的限制 限制范围 限制对象,损失补偿原则,推定全损 所谓推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚 未全损或灭失的状态，但实际损失已不可避免， 或修复、施救的费用将超过保险价值，或失踪达 到一定的时间，保险人按照全损处理的一种定性 损失处理方式。,损失补偿原则,委付 是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推 定全损时，将保险标的的一切权益转让给保险人 ，而请求保险人按照保险金额全数予以赔偿的行 为，是被保险人放弃物权的法律行为。,损失补偿原则,委付成立的条件 保险标的推定全损 须由被 保险人提出 应就整体的保险标的

48、提出要求 须经保险人同意 不得附有附加条件,损失补偿原则,什么是重复保险分摊原则 是指在重复 保险的情况下，当保险事故发生 时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责 任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超 过其实际损失而获得额外的利益。,损失补偿原则,重复保险必需具备的条件 同一保险标的 同一保险利益 同一保险期间 同一保险危险 与数个保险人订立数个保险合同 保险金额的总和大于标的实际价值,损失补偿原则,重复保险的分摊方式 比例分摊方式 各保险人承担的赔款 = 损失金额 限额责任分摊方式 各保险人承担的赔款 = 损失金额 顺序责任分摊方式,该保险人承担的保险金额,各保险人承担的保险金额总

49、和,该保险人的赔偿限额,各保险人赔偿限额的总和,损失补偿原则,第一损失赔偿方式 在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。计算公式为： 当损失金额 = 保险金额时 补偿金额 = 损失金额 当损失金额 保险金额时 补偿金额 = 保险金额 当损失金额 保险金额时 补偿金额 = 损失金额,第六章,保险的种类,保险的种类,保险分类的意义 确定研究范围，了解其发展变化及其规律 弄清各种类之间的联系与区别 增进公众对保险的进一步了解，以便各取所需,保险的种类,根据保险经营主体分类,保 险,公营保险,国有保险公司保险,政府保险,地方自治团体保险,国家保险,私营保险,合作保险,公司保险,个人保险（劳合社）,相互保险

50、,合作保险,交互合作保险,：合资公司、股份公司、相互公司,保险的种类,根据是否盈利分类,保 险,盈利保险,公司保险,股份公司保险,合资公司保险,个人保险（劳合社）,非盈利保险,社会保险,政策保险,相互保险,交互保险,合作保险,从保险技术角度分类 计算技术(寿险、非寿险) 风险转移方式 业务承保方式 给付形式,保险的种类,保险种类,根据风险转移方式分类 足额保险：是指以保险价值全部投保而订立保险合同 的一种保险。 不足额保险：又称部分保险，是指保险合同中约定的 保险金额小于保险价值的一种保险。 超额保险：是指约定的保险金额大于保险价值的一种 保险。,保险种类,根据业务承保方式分 原保险：是指投保

51、人与保险人直接签订保险合同而成立的一种保 险，在保险责任范围内，保险人直接对被保险人负保险责任。 再保险：又称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全 部转移给其他保险人的一种保险。 复合保险：是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保 险人投保相同的保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过 保险价值的一种保险。 重复保险 共同保险：是指投保人与两个以上的保险人之间就同一保险利益 对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。,保险种类,根据给付形式分类 定额保险与损失保险 现金保险与实物保险 根据保险政策分类 自愿保险与法定保险 商业保险与社会保险 普通保险与政策保险,保险种类,根据业务

52、种类分类 财产保险（火灾、海上、汽车、航空、工程、利润损失、农业保 险） 人身保险（人寿保险、意外伤害、健康保险） 责任保险（公共责任、产品责任、职业责任、雇主责任保险） 信用保证保险（信用保险、保证保险）,第七章,人身保险,人身保险概述,主要内容,人身保险的含义,人身保险的种类,人身保险的特点,人身保险的作用,人身保险概述,什么是人身保险 人身保险是指以人的生命和/或身体为保险标 的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、 疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险 金的一种保险业务。,人身保险概述,种 类,以保障范围划分,以保险期限划分,人寿保险,健康保险,人身意外伤害保险,长期保险,短期

53、保险,以投保方式划分,个人保险,团体保险,人身保险概述,特 点,保险标的不可估价性,保险金额的定额给付性,保险利益的特殊性,保险期限的长期性,生命风险的相对稳定性,利率因素,通货膨胀因素,预测因素的偏差,资金运用问题,契约保全、管理问题,储蓄性,人身保险概述,人身保险,人寿保险,人身意外伤害保险,健康保险,人寿保险,什么是人寿保险 所谓人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以 被保险人的生存或/和死亡为保险事故，当被保险人在保 险期限内死亡或者是被保险人生存至保险期满，按照合 同约定，保险人给付保险金的一种保险行为。,人寿保险,寿险种类,传统寿险,现代寿险,死亡保险,生存保险,两全保险（混合

54、保险）,投资型寿险,分红型寿险,变额型寿险,人寿保险,人寿保险合同的特点 合同主体的自然属性 是给付性合同 是实践性合同 是储蓄性合同 是长期性合同,人寿保险,人寿保险合同的内容 保险责任与除外责任 保险金额与保险费 缴费方式 保险金给付方式 违约与争议处理 条款,人寿保险,保护投保方的条款 完整合同条款 不可抗辩条款（Incontestable clause） 宽限期条款 不丧失价值条款 自动垫缴条款 失效/复效条款 年龄或性别误告条款,人寿保险,保护保险公司的条款 自杀条款 除外和风险限制条款 延迟条款（delay clause） 为保单持有人提供灵活性的条款 受益人条款 共同灾难条款 保

55、单贷款条款,人寿保险,定期死亡寿险 定义 基本内容 特点 适用范围,人寿保险,什么是定期寿险 所谓定期寿险(term life insurance)是指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满（expires）时无生存给付的人寿保险。 定期寿险的特点 可续保性 可转换性 存在逆选择的可能 保险期限有限 不退还保费（死亡成本分担）,人寿保险,适用范围 适用于低收入且又需要高保障者 适用于创业初期者 关键人物（key man） 某一特定时期的保障 长期寿险的替代品 局限性 定期寿险一般不具有现金价值 可续保性或可转换权有时间限制,人寿保险,什么是终身寿险 所谓终身寿险（whole life insur

56、ance），是指无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付保险金的人寿保险。 特点 保费较低 保障具有确定性 保单具有储蓄性（退保金、现金价值、抵押贷款）,人寿保险,什么是生存保险 所谓生存保险，是指以被保险人的生存为保险金给付条件的人寿保险。 生存保险的特点 保障储蓄兼具 有确定的保险期限截止时间,人寿保险,什么是生死两全保险 所谓生死两全保险，是一种将定期死亡保险和纯生存保险相结合的人寿保险。,人寿保险,投资型保险(Investment-Oriented Insurance Products) 什么是投资型产品 投资型保险产生的背景 投资型保险的意义 投资型保险的特点 投资型保险利弊分析 投资

57、型保险的几种基本类型,人寿保险,投资连结保险 投资连结保险（Unit-linked policy)是一种将投资与风险保障相结合 的人寿保险产品 要点 “连结”意指将其投资直接同某个投资基金相连结。因而，其现金价 值与对应的投资基金价值直接相关 帐户分离包括两个内容，即该险种的风险保障帐户与其他风险保障 帐户分离；该险种中的投资资金与其他寿险资金的帐户分离 险种性质为一种人寿保险,人寿保险,投资连结保险的分类 个人投资连结保险 团体投资连结保险 投资型保险产生的背景 居民的投资保值需求日益增加，金融领域竞争日趋激烈 利率频繁变动 人口老龄化问题日渐突出 传统保险缺乏灵活性,人寿保险,投连险的特征 具备专家理财的优势（投资渠道、品种、方式、技巧、规模、信息获取等） 收益与风险并存 现金