第二章保险的性质、功能

1、第二章,保险的性质、职能和作用,第一节,第二节,保险的性质,保险的职能和作用,第一节,保险的性质,一、保险的概念,二、保险的性质,与其他相似制度（或行为）的比较,一、保险的概念,1,、概念,保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。投,保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人,对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的,财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死,亡、伤残、疾病或者达到约定的年龄、期限时承担,给付保险金责任的商业保险行为。（保险法）,一、保险的概念,、核心要点,?,从法律角度来看，保险是一种合同关系；,?,从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法；,?,从社会学角度来看，

2、保险体现一种互助精神。,2,二、保险的性质,保险与其他相似制度（或行为）的比较,1.,商业保险和社会保险,2.,商业保险和政策性保险,3.,保险与赌博,4.,保险与救济,5.,保险与储蓄,1.,商业保险和社会保险的比较,项目,商业保险,社会保险,目的,盈利,不以盈利为目的,实施方式,自愿保险,强制保险,主体和对象,保险公司,社会保险机构,保费来源,投保人缴纳,国家、企业和个人,权利和义务关系,合同关系,劳动关系,保障程度,多投多保，少投少保,基本生活需要,2.,商业保险和政策性保险的比较,项目,商业保险,政策性保险,主体和参与主体,保险公司,政府参与,经营目标,盈利,不以盈利为目的,保险公司不

3、愿承保的风,承保机制,可保风险、商业化,险、费率较低、财政补,贴等,3.,保险与赌博的比较,项目,商业保险,赌博,（纯粹风险）,（投机风险）,机制,把不确定性风险转,把确定性成本转化,化为确定性的支出,为不确定性的收益,目的,获得经济生活安全,的保障,获得超额利益,参加的条件,对保险标的具有保,险利益、缴纳保费,赌资,社会后果,“稳定器”,带来不安定因素,4.,保险与救济的区别,项目,救济,保险,给付对象,所有受灾者,被保险人,生活困难者,受益人,给付主体,政府、企业、个人,保险公司,权利义务,对等不同,单方施舍行为,权利义务对等,5.,保险与储蓄,项目,保险,储蓄,经济关系,互助行为,自助行

4、为,需求动机,基于风险的不确定性,基于购买、支付、,预防准备,权利主张,投保自愿、退保自由,“半强制性储蓄”,存款自愿、取款自由,运行机制,保险经营的复杂性,不需要复杂的技术,资料,1,?,在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。,调查显示，被调查者的家庭收入中，有,30%,用于购买金,融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占,50%,，保险,占,18%,，股票也占,18%,。这说明，银行储蓄在我国国民,心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要,性还没有被国民所完全认识。,资料,2,?,“,把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，,则没有这么方便。”,这是很多中国人对保险

5、的看法。,?,从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做,准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来,的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而,保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作,行为。,?,从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是,确定的；购买保险后得到的“收益”,是不确定的（它取,决于保险事故是否发生。保障,+,储蓄,第二节,保险的职能与作用,一、保险的职能,二、保险的地位,三、保险的作用,一、保险的职能,（一）保险的基本职能,保障职能,?,分摊风险,?,补偿损失与给付保险金,一、保险的职能,?,融资职能,?,社会管理功能,（二）保险的派

6、生职能,融资职能,保险法第一百零六条,保险公司的资金运用必须稳健，遵,循安全性原则。,保险公司的资金运用限于下列形式：,（一）银行存款；,（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；,（三）投资不动产；,（四）国务院规定的其他资金运用形式。,保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机,构依照前两款的规定制定。,二、保险在我国国民经济中的地位,中国保险业现状,人口,GDP,保费收入,数值（亿元）,13.39,54,万,15487.9,世界排名,1,3,6,中国保险业地位,保险密度,保险深度,（人均保费,美元,/,人,）,（保费占,GDP,比例,%,）,中国,180.4,2.8,

7、日本、韩国等,亚洲国家与地区,2989,11.36,世界平均,633.9,7.1,我国世界排名,第,66,位,第,43,位,保险密度、保险深度,保险密度、保险深度,三、保险的作用,小伙子们，我要向你们解释军人保险带来的保障，”,20,万美元。但如果你没有买保险，政府只会,6000,美元的抚恤金,”,这有什么用，多少钱都换不回我的命”下面有一个新士,“,亨利说，“假如发生了战争，你不幸阵亡了政府将给你,的家属赔偿,支付,“,兵沮丧地说。,“你错了，”亨特不急不忙地说，“想想看，一旦发生,了战争，政府会派哪一种士兵上战场？买了保险的还是,没买保险的。”,思考：,人们为什么,要买保险？在事,故、灾害背后，,保险有什么用？,保险带给我们什么,个人,和,家庭,生活安定,投资理财,保证经营活动,企,业,扩大生产规模,促进技术创新,稳定社会，繁荣经济,国,家,积累资金、增加税收,新技术的推广与应用,增加外汇收入，加强国际交往,飞机残骸,包头,11.21,空难保险赔付情况,?,“,11.21,”,空难中失事飞机的机身险保额为万美元，,47,名遇难乘客中有,25,人买了航空意外险，每份保单保险