银行基本法律知识培训.ppt

1、h,1,银行基本法律知识培训,法律合规部,h,2,商业银行法,立法目的 一、保护商业银行、存款人和其他客户的合法利益 二、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量 三、促进经济发展,h,3,商业银行定义,商业银行是指依照本法和中华人民共和 国公司法设立的吸收公众存款、发放贷 款、办理结算等业务的企业法人。,h,4,商业银行业务,一、传统业务：包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现。 二、特定的业务：发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借。 三、金融服务性中间业务：买卖、代理买卖外汇；银行卡业务；提供信用证服务及担

2、保；代理收付款项以及代理业务；提供保险箱服务。 四、经批准的其他业务 ：如咨询业务；个人理财业务；投资基金业务；债券托管业务。,h,5,商业银行工作人员法定义务,应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为： （一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费； （二）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占或者提供担保； （三）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保； （四）在其他经济组织兼职； （五）违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。,h,6,银行与客户关系的原则,一、平等原则 例：关于银行卡收费 二、公平原则 例：女子银行 吴卫明

3、诉花旗银行浦西分行 2002年4月8日，吴想向该银行存入800美元，被告知5000美元以下的的活期存款需交纳每月6美元或者50元人民币的服务费。发生纠纷，提起诉讼。 三、自愿原则 四、信用原则,h,7,银行与客户关系及对存款人的保护,一、银行客户 广义上解释，包括机构客户，也包括公众客户；既包括存款客户，又包括贷款客户；既包括结算客户，也包括中间业务客户；此外，还包括信用卡客户、保险箱客户、信用证客户和担保客户。 狭义上解释，一个人要成为客户，通常必须持有银行的某种帐户。 二、银行与客户是合同关系 例:储蓄合同 合同方:存款人 银行 存款人权利/银行义务：向储户本人支付本息；随时支取；保密。

4、存款人义务/银行权利：披露真实信息；提供真实货币。 三、银行与客户争议解决 根据商业银行法、民法通则、合同法解决。,h,8,储蓄业务,一、存款的法律意义 存款是存款人存入银行的货币资金，实质是存款人将货币资金的使用权在一定时期内让渡给金融机构。公众的存款称为储蓄，将企事业单位的存款称为存款。 二、存折掉包引发的纠纷问题 例 宋某诉石家庄某银行存款纠纷案 2001年3月初，原告宋某与刘某达成玉米交易合作意向，刘某要求原告宋某在银行开立帐户并存入货款。3月13日上午，宋某在被告银行开立活期存折（以下简称宋某A），该存折未开立银行卡。刘某以查看存折帐号名将“宋某A”调换成其在被告处开立的同户名活期存

5、折（以下宋某B）。原告对存折被调换一事未觉察，于15日向持有的“宋某B”存入24万元。后原告与刘某联系不上，19日到银行取款，由于密码不符而先行密码挂失。发觉存折内的24万元款项已于3月16日被他人通过“宋某B”存折下挂的银行卡支取。 此类案件犯罪嫌疑人通常以储户的名字预先开立活期存折，利用业务交易为由骗取储户信任，然后利用储户的疏忽大意调换存折，并在储户向误认为是自己的存折中存入款项后，通过存折下挂的银行卡将款支取。 银行在本案中是否有过错:开户/存款/挂失/取款环节,h,9,挂失业务,对客户证件的审核 存单的补领和支取 密码重置 问题：代理行为是否有效 1、代为他人开户办理存款的问题。允许

6、，需提供委托人和代理人的身份证。 2、代为他人办理挂失的问题。允许，需被委托人出示身份证明。 3、代为他人取款的问题。允许，代支取人还必须持其身份证明。 4、代为办理挂失，不能代为补办新存折（单）或代为支取。人民银行有明文规定。,实质性审核,本人亲自办理,h,10,夫妻一方领取另一方的存款,婚姻状况无法核实 夫妻财产情况复杂 按照第三人代理取款的手续办理 例：张某02.2存入5万元活期存款，并设密码。3月后，张某到银行取款被告知存款已取。经查，十余天前，张某的妻子陶某持张某和她本人的身份证明以及两人的结婚证，以代理人名义挂失，挂失七天后，补办了新存折，并凭该存折取走了全部存款及利息。判决银行给

7、付张某5万元并支付利息。,h,11,存款人死亡后存款的支取,慎重处理过户和支取 凭法院的判决书、调解书、裁定书 凭储蓄机构所在地的公证处出具的继承权证明书 储蓄机构未知存款人死亡事实的，按正常业务办理,h,12,储蓄业务中的附随义务,附随义务：当事人依据诚信义务产生的，根据合同性质和交易习惯应当承担的通知、协助和保密义务。 可以体现在合同中，也可以不体现 贯穿合同订立、履行、终止全过程,h,13,储蓄业务中的附随义务,保密 保证储户在办理业务过程中的人身安全和财产安全 如地面过滑致客户跌倒受伤/一米线虚设致客户密码被窃/网点内客户被劫等 例：某公司出纳到银行提取现金，当银行工作人员将钱款交给公

8、司出纳员时，一犯罪嫌疑人抢走，银行工作人员协助该公司出纳一同追赶，未能追回。一审法院判决银行赔付70%，客户自行承担30%。 办理查询 救助义务 如客户突然发病,h,14,结算业务,h,15,结算业务法律关系,银行 持票人,付款/收款,出票人,代理,银行:谁的钱进谁的帐,银行不垫款,持票人:享有票据记载的权利,出票人:缴足款项,h,16,付款审查义务,背书的形式审查义务 背书必须在票据背面或粘单上以书面方式作成； 附条件的背书条件不附票据效力； 背书时将票据金额部分转让或分别转让给二人以上的，背书无效； 背书应当连续。,h,17,付款审查义务,持票人合法身份证明或有效证件的实质审查义务,h,1

9、8,付款审查义务,恶意付款 付款人明知持票人不是真正的票据权利人仍向其付款的行为。,重大过失付款 付款人进行一般的审查即可获知持票人的票据权利瑕疵，但怠于履行审查义务而错误付款。,h,19,特种转账传票划款行为认定,不是票据，是银行内部记帐使用的凭证 使用特种转账传票划款也要取得划款依据 客户划款指令或授权书,h,20,票据的挂失止付,申请止付的票据必须是符合规定的票据 填写挂失止付申请书 查明挂失票据是否已付款 书面告知挂失申请人应在3日内向法院申请公示催告或提起诉讼 不申请公示催告或提起诉讼，要求重签票据或付款的应予拒绝,h,21,协助执行业务,h,22,协助执行业务法律关系,银行支付本息

10、义务和保密义务的豁免：法律规定。,h,23,应注意的问题,核实执法人员的工作证件：工作证或执行公务证 法院“执行公务证”，公安“警官证” 核实和审查法律文书 查询：法院“协助查询存款通知书” 检察院“查询犯罪嫌疑人存款/汇款通知书”“协助查询存款通知书” 公安“查询存款/汇款通知书” 冻结：1、协助冻结存款通知书 2、法院出具的冻结存款裁定书、其他机关出具的冻结存款决定书 扣划：1、协助扣划存款通知书 2、有关生效法律文书或行政机关的有关决定书 立即办理协助事项 尽职履行 保守秘密 案例：冻结未成功时出具回执，银行被罚款2万元，承担30余万的赔偿责任,h,24,客户保证金的扣划,信用证开证保证

11、金 银行承兑汇票保证金 担保关系未解除前不能扣划，可以冻结 其他保证金，如按揭保证金/借款保证金等 担保法司法解释“金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有”，对此理解不一。省内执行机关均予以认可。现我行的保证金帐户为“交行保证金客户名称”,h,25,在途资金的协助执行,在途资金 从付款人帐户下帐至记入收款人帐户之前这一段特定时期的资金 在途资金的权属性质 属于银行 各方的权利义务 付款行的义务和付款人的权利:根据谁的钱进谁的帐的原则划出资金 收款行的义务和收款人的权利:根据谁的钱进谁的帐的原则,将款项收入收款人帐户,h,26,在途资金的协助执行,作为付款行协助执行在途资金可能侵害收款人的权利 作为收款行办理对付款人的执行属银行违反结算合同的违约行为 理论上，在途资金应当先办理暂停支付的协助执行，并且法院应当对相关当事人发送法律文书，在无争议的情况下才能扣划 注意事项 接受在途资金的协助执行务必