声誉风险管理教材

1、声誉风险管理,目录,?,?,一、背景简介,二、声誉风险的概念、特征及影响因素,一、背景简介,?,“,过去摧毁一座金融帝国可能需要一个,很漫长的过程,但是现在即便是经营了上,百年的银行也可以在一夜之间倾塌。”,这句汇丰集团前主席庞约翰爵士的名言,不幸在这次由美国次贷危机引起的金融,海啸中得以印证。,一、背景简介,?,自,2007,年,7,月以来，以美国次贷危机为导火索,的金融危机迅速席卷全球金融市场，引发世界,性的金融动荡。声誉风险在不同市场之间的传,染而造成的不良影响，不可避免地起到了推波,助澜的作用，彻底暴露了金融业在声誉风险冲,击下的脆弱性。,一、背景简介,?,普华永道,2006,年,11

2、,月至,2007,年,1,月对亚洲、,欧洲、美洲,420,名商业银行高级管理人员的调,查显示，在“您认为哪种风险对银行的盈利能,力威胁最大”的调查中，有,24%,的人认为声誉,风险是最大威胁，排在被调查的,17,类风险中的,第二位。同时，在“能够多有效地管理以下种,类风险”的调查中，认为能够有效管理声誉风,险的占,16%,，排在被调查,17,类风险的第,5,位，,仅有,1%,的人认为对声誉风险管理不善。,一、背景简介,?,对于从计划经济时期成长起来，长期依,靠“国家信誉”背书来拓展业务的中国,银行业来说，加强声誉风险管理就显得,尤为迫切。,一、背景简介,?,从我国现实情况看，新闻信息传播方式的

3、变,化和银行业地位的不断提高，对声誉风险管,理工作提出新的挑战。,一是我国新闻信息传,播方式发生巨变。,每个网民都可以成为信息,的发布者和传播者，网络正以其独特的方式,发挥越来越大的影响和作用。,一、背景简介,?,二是我国银行业快速发展，受关注程度,不断提高。,第一财经日报记者注意,到，按照全球最新市值排名，工行和建,行的市值排名由,2013,年末的第三名和第,五名，分别回升至第二名和第四名，农,行由第八名回升至第六名，中行则由第,九名升至第五名，大幅晋升四个位次。,二、声誉风险的概念、特征及,影响因素,?,?,?,?,（一）声誉风险的概念（,4,种概念）,（二）声誉风险的特征（,5,个特征）

4、,（三）声誉风险的诱发因素（,7,个诱发因素）,（四）声誉风险的传播途径（,3,个传播途径）,（一）声誉风险的概念,?,?,1,、国外一些理论文献将其定义为,:,重大的负面公众,评价所带来的资金和客户损失方面的风险。这种,风险影响着银行建立新客户关系或服务渠道以及,继续为现有客户服务的能力,会使银行面临诉讼、,金融损失或者客户流失的局面,。,2,、在,1997,年,9,月颁布的有效银行监管核心原则,中，巴塞尔委员会将声誉风险列为商业银行必须,妥善管理的八大风险之一，并在,2009,年,1,月核心,资本协议征求意见中明确将声誉风险列入第二,支柱，“声誉风险产生于操作上的失误、违反有,关法规和其他

5、问题。声誉风险对银行损害极大，,因为银行的业务性质要求它能够维护存款人、贷,款人和整个市场的信心”。,（一）声誉风险的概念,?,?,3,、中国注册会计师协会则将商业银行声誉风险描,述为,:,“,由于商业银行经营管理不善、违反法规等导,致存款人、投资者和银行监管机构对其失去信心,的可能性”。,4,、中国银监会,2009,年,8,月,25,日颁布的商业银行,声誉风险管理指引将商业银行声誉风险定义为,:,声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为,或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价,的风险。声誉事件是指引发商业银行声誉风险的,相关行为或事件。重大声誉事件是指造成银行业,重大损失、市场大幅波动

6、、引发系统性风险或影,响社会经济秩序稳定的声誉事件。,（二）声誉风险的特征,?,声誉风险与传统的信用风险、市场风险,等其他金融风险不同，具有衍生性特征，,难以直接测算，并且难以与其他风险分,离，进行独立处理。商业银行声誉风险,具有以下五个特征：,（二）声誉风险的特征,?,1,、突发性。,商业银行日常工作中的任何,一个错误甚至微小失误，以及外部一些,不可预测的事件，都有可能引发银行的,声誉风险，声誉危机对商业银行具有突,发性。,（二）声誉风险的特征,?,2,、衍生性。,声誉风险不可能完全脱离其,他风险类别单独存在，而更多的具有衍,生性特质。归根到底，声誉风险是一种,负面评价。,（二）声誉风险的特

7、征,?,3,、难计量。,对声誉风险的计量研究还只,是刚刚起步。总的来说，定性分析在声,誉风险的评估中仍然占据主导地位，特,别是对媒体报道进行系统全面的分析，,正变得越来越重要，因为媒体报道直接,影响利益相关者的感受和期望。,（二）声誉风险的特征,?,4,、影响广。,声誉风险不仅会危害到商业,银行的声誉质量乃至生存发展，还可能,给员工、客户、股东等带来恐惧和惊慌，,甚至会通过连锁反应威胁到大部分同业,其他商业银行的声誉，导致银行业体系,紊乱等更为严重的后果。,（二）声誉风险的特征,?,5,、传播快。,随着互联网的迅速发展，社,会新闻传播速度日益加快。关于银行的,争议或负面报道一经转载，传播范围和

8、,社会影响会得到几何级数的放大。而且，,媒体的报道很多时候是间接传播，缺乏,考证使得某些报道严重失实，为商业银,行的声誉风险管理带来很大难度。,（三）声誉风险的诱发因素,?,广义上看，任何现实发生了的给银行带,来了较大损失的银行业风险，都可能成,为引发银行声誉风险的导火索。违规操,作，触犯法律，甚至客户的不当行为均,可导致对银行声誉的影响。,（三）声誉风险的诱发因素,?,现实生活中，声誉风险往往不是以单独,的表现形式出现。这些诱发因素伴随媒,体传播效应将可能对银行的整体声誉产,生巨大危害，导致银行客户出现流失，,甚至影响银行的日常经营。,（三）声誉风险的诱发因素,?,1,、发生金融犯罪案件。,

9、金融案件使社会,公众对商业银行的业务管理能力产生了,怀疑，极大损坏了银行的声誉。,巴林银行倒闭事件,1994,年下半年，里森认为，日本经济已开始走出衰退，,股市将会有大涨趋势。于是大量买进日经,225,指数期货,合约和看涨期权。但,1995,年,1,月,16,日，日本关西大地,震，股市暴跌，里森所持多头头寸遭受重创，损失高,达,2.1,亿英镑。里森为了反败为胜，再次大量补仓日经,225,期货合约和利率期货合约，头寸总量已达十多万手。,2,月,24,日，当日经指数再次加速暴跌后，里森所在的巴,林期货公司的头寸损失，已接近其整个巴林银行集团,资本和储备之和。融资已无渠道，亏损已无法挽回，,里森畏罪

10、潜逃。,巴林银行倒闭事件的起因是操作风险，但压死巴林银行,的最后一根稻草却是操作风险导致的不可挽回的声誉,风险。,（三）声誉风险的诱发因素,?,2,、引发民事诉讼案件。,商业银行由于没,有尽到自身应有的义务或者其他原因，,导致客户遭受损失，从而引发民事诉讼。,银行一旦涉及民事诉讼案件，如果处理,不当，将明显损害其声誉。,理财产品诉讼事件,?,2007,年初，很多银行推出了挂钩海外市场绩优股,票的看涨期权结构性理财产品，随着美国次贷危,机的爆发和持续恶化，全球资本市场遭受重创，,导致这些结构性理财产品收益不佳。而在,2007,年,底，人民银行又不断加息，加息后基准利率可能,比投资者加息之前购买的

11、固定收益理财产品收益,更高。这样一些理财协议到期的时候，许多投资,者发现自己所持有的理财产品不但没有获得相应,的回报，而且连本金也遭受了损失，引发了投资,者和银行之间的讼诉纠纷，严重影响了银行的声,誉。,（三）声誉风险的诱发因素,?,3,、可能招致公众投诉的事件。,公众对商,业银行的投诉主要集中在获取公平服务,及服务质量方面。对于公众投诉，银行,不能认真处理，将给其声誉造成不良影,响。,“,提现手续费”事件,市民刘女士曾到消协反映自己在一家国有银行取钱,时的遭遇。她到营业点办理大额取款业务，被告知,大额取款要在每天下午,4,点前到银行办理预约，晚到,了,10,分钟的刘女士只好无功而返。第二天，

12、当她再,次来到银行办理预约时，工作人员又告诉她，取,10,万元以上的大额存款，超额部分需要收取千分之一,的提现手续费。取自己的钱还要交手续费？刘女士,想不通。商业银行的收费项目越来越多，消费者的,知情权和财产权都缺乏有效保障。,（三）声誉风险的诱发因素,?,4,、银行内部问题。一是内部管理体制。,如果一家银行在一定时期的价值取向与,国家或监管部门的政策要求相悖，则会,影响该银行的声誉。“信孚新员工教育”,事件，就充分表明了银行的价值取向对,声誉的影响。,“,信孚新员工教育”事件,?,1994,年，信孚银行的客户之一宝洁公司宣布其在,两项利率互换中遭受了,1.02,亿美元的巨额损失，,并拒绝向信

13、孚银行支付这些损失费用，公司给出,的原因是，信孚银行在交易前没有向宝洁公司充,分揭示潜在风险。,“,信孚新员工教育”事件,?,在法庭审查此案时，一盘反映信孚银行如何教,育新员工的录像带提供了对信孚银行极为不利,的证据，录像显示，信孚银行的市场人员将互,换运作解释为“让信孚银行参与其中，将客户,的资财骗光”，在与宝洁公司发生纠纷的同时，,信孚银行还受到另一个客户吉布森,格雷廷公司,的起诉，原因是该公司受到信孚银行的一名商,级主管的误导。信孚银行最终被法庭判定有欺,诈嫌疑，致使其信誉一落千丈，经营一直处于,低谷，最终于,1999,年被德意志银行兼并。,（三）声誉风险的诱发因素,?,二是对待员工的态

14、度。,主要指银行不能从人文,关怀的角度对待员工，员工的薪金收入与其贡,献差距较大，员工不能同工同酬等，员工的,“口碑效应”,会使该银行的声誉受损。,三是高管人员的道德操守。,近年来，社会公众对银行,高管人员的腐败丑闻反映强烈，银行的声誉受到严重,影响。如国开行副行长王益、农行副行长杨琨、邮储,银行行长陶礼明等高管人员的落马给本行造成了严重,的负面影响。,?,（三）声誉风险的诱发因素,?,5,、行政机关的负面评价。,行政处罚是行,政机关对商业银行的负面评价，也是公,众对其进行评价所考虑的重要因素。,花旗集团日本子公司经营违规事件,?,2004,年,9,月，因违反了日本的银行法，花旗集团日本子公司

15、,被日本金融厅责令暂停经营银行业务。这一事件令花旗集,团的声誉大为受损，业务出现了大幅下滑。为了挽救花旗,集团的声誉，重获监管当局和社会公众的信任，花旗集团,及时采取了一系列应对措施：,一是整合组织结构，强化内,部程序。,免去了,3,名最资深管理人员的职务，并在全球范围,内建立了一个独立的全球合规部门，强化内部程序。,二是,公开道歉，态度积极。,花旗,CEO,查尔斯,?,普林斯就日本子公,司严重违规行为公开道歉并称公司过于看重短期的经济效,益，忽视了长远的价值因素。行政上的处罚不过是肌肤之,痛，但对声誉上的损害却是公司必须承受的重大损失。正,是得益于这些有力的举措和负责任的积极态度，花旗集团,

16、成功化解了这一场声誉危机，重新赢得了市场的信任。,（三）声誉风险的诱发因素,?,6,、权威机构评级降低。,由于权威评级机,构在市场中占有特殊地位，其调低评级,的行为将可能引发市场投资者和公众对,银行的负面猜测，从而引发银行声誉风,险。如近期国际评级机构穆迪调降了,28,家西班牙银行的长期债务和存款评级，,导致该国股市银行板块全线大跌。,（三）声誉风险的诱发因素,?,7,、新闻媒体的负面报道。,负面报道对社,会会产生极大的影响，对商业银行声誉,的不良效应也会增大。,衡阳城商行“挤兑”风波,?,“,取多少？”,“全部取完。”,“存折还要吗？”,“不要。”,6,月,13,日至,6,月,15,日上午，

17、这段银行营业员与储户之间的对话，,频繁出现在湖南省衡阳市城市商业银行的各网点中。两天半的,时间里，衡阳城商行被支取现金,1,亿多元。此次风波的起因是,2006,年,6,月,6,日,某报发布失实报道,称衡阳城商行由于风险恶,化而遭监管部门警告,并将被实施退市。这一消息经不法分子,迅速扩散,造成许多不明真相的市民心理恐慌,引发“挤兑”风,波。,6,月,14,日,该行存款净下降,2.41,亿元,而该行超额准备金仅,有,2100,万元。有关部门及时启动应急预案,发挥新闻舆论的作,用,确保信息沟通及时快捷,人民银行也提供了特殊政策支持,才控制了事态的蔓延。,（四）声誉风险的传播途径,?,掌握声誉事件各种可能的诱发和传播因,素对声誉风险管理尤为重要。总体来看，,声誉事件的诱发和传播主要通过以下方,式完成：,（四）声誉风险的传播途径,?,1,、舆论媒体曝光。,媒体对于银行声誉的,作用不仅限于引发声誉风险或声誉事件，,社会舆论的评论角度和导向更是会对事,件的影响扩散起到关键作用。,（