农村金融课程6

1、农村金融学（,6,）,二,O,一,O,年十二月二十日,第四章：农村金融业务,主要内容,?,存款业务（负债业务）,?,贷款业务（资产业务）,?,中间业务（非利息收入业务）,货币政策,?,货币政策是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措,施，尤指控制货币供给以及调控利率的各项措施。用以达,到特定或维持政策目标比如，抑制通胀、实现完全就,业或经济增长。直接地或间接地通过公开市场操作和设置,银行最低准备金（最低储备金）。一般分为宽松、稳健、,从紧。,?,通货膨胀,(Inflation),指在纸币流通条件下，因货币供给大,于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给,导致货币,贬值，而引起的一段时间内物

2、价持续而普遍地上涨现象。,其实质是社会总需求大于社会总供给,（供远小于求）。,货币政策,?,通货紧缩,(deflation),：当市场上流通货币减少，人民的货,币所得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧,缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高,及经济衰退。对于其概念的理解，仍然存在争议。但经济,学者普遍认为，当消费者价格指数,(CPI),连跌三个月，即表,示已出现通货紧缩。通货紧缩就是产能过剩或需求不足导,致物价、工资、利率、粮食、能源等各类价格持续下跌。,货币政策,?,2011,年货币政策：由适度宽松转向稳健。,?,中央经济工作会议：宏观经济面临的重要挑战就是不断增强的通

3、胀预,期和流动性泛滥问题。而中央经济工作会议明确提出，明年宏观经济,政策的重点是更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经,济结构、管理通胀预期的关系，并且将稳定物价总水平放在突出位置,的重要原因。如何处理好这三者之间的关系，无疑是中国经济整体健,康发展的关键所在,增强宏观调控的针对性,灵活性,有效性。（今年,10,月,CP14.4%/11,月份,CP1,是,5.1%,其中食品上涨,11.7%,，粮食,14.7%,鲜,菜,21.3%;11,月,PPI,是,6.1%,其中生产资料,6.9%,）,?,2011,年财政政策：继续实施积极财政政策,?,货币政策的基调变了但财政政策基调不变，是基于

4、当前复杂形势的科,学判断。经验表明，积极的财政政策是中国摆脱国际金融危机、率先,实现经济复苏的成功做法，这也是中央延续积极财政政策的原因之一。,财政政策可以发挥在稳定增长、改善结构、调节分配、促进和谐等方,面的作用。财政还会出现赤字，应控制在,GDP3%,范围之内。,一百元,RMB,能买些什么,?,100,元,=,一袋,50,斤装的面粉,?,100,元,15.5L93#,汽油,?,100,元,11,斤猪排骨,?,100,元两张半电影票,?,100,元半个月电话费,?,100,元头发做一次护理,?,100,元一个月的健身费用,?,100,元全家去吃一顿,KFC,或者麦当劳,?,100,元一桶,5

5、L,的花生油,?,100,元晚上唱一个小时中包的,KTV,?,100,元两三张正版,CD,?,100,元超市里的一件短袖,T,恤,?,100,元,30,斤口感较好的大米,一、存款业务,?,定义：,?,存款,是指银行（商业银行、政策性银行、其,他有资格金融机构）接受客户存入的货币款,项，客户可以随时或按照约定时间支取款项,的一种信用业务，是银行的最主要负债业务。,商业银行提出存款立行，存款规模是商业银,行实力的重要标志之一。,?,农村存款,是指银行（商业银行、政策性银行、,其他有资格金融机构）吸收农村资金形成的,存款。,一、存款业务,分类：,?,按照期限划分为定期存款、活期存款。定期存款,是指款

6、项存入银行时规定了存款期限的存款。一,般不能提前支取（支取按活期记息）。,?,活期存款是指款项存入银行时不规定存款期限，,存款人可以随时提取的存款。如存折活期存款、,支票活期存款（,5000,元以上），定活两便、储蓄,卡（存取款、转帐、消费，不能透支，不同于信,用卡），,通知存款,（存入不约定存期约定品种如,1,天储蓄存款、,7,天储蓄存款提取时提前通知银行,约定日期及金额，一般,5,万起存，最低支取,5,万元，,可一次存入多次支取）。,一、存款业务,?,定期存款是指款项存入银行时规定了存款期限的存款。一,般不能提前支取（支取按活期记息）。如整存整取定期存,款（,50,元起存，存期分为,3,个

7、月、半年、,1,年、,3,年、,5,年）,零存整取（,5,元起存期限,1,、,3,、,5,年每月一次定额）、存本,取息（本金一次存入,5000,起存，,1,、,3,、,5,年，本金到期,1,次,支取，利息分次支取如,1,个月或几个月双方约定）、整存零,取（本金一次存入，,1000,元起存，存期,1,、,3,、,5,年，支取,1,、,3,、,6,个月一次）,?,按照性质划分为企业存款（因银行不同企业群体不同，主,要是农村企业）、储蓄存款、外汇存款、财政性存款和金,融机构转存款（信用社、农村商业银行、邮政储蓄）。,一、农业银行存款业务介绍,?,活期储蓄,?,整存整取定期储蓄,?,零存整取定期储蓄,

8、?,教育储蓄,(,指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之,外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积,蓄资金，到期支取本息的一种定期储蓄。,),?,整存零取储蓄,(,指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的,金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。,起存金额,1000,元。存期分为一年、三年和五年。,),?,存本取息定期储蓄,(,指个人在储蓄机构一次存入本金，约定存期,和取息期，分次支取利息，到期后一次支取本金的一种定期储,蓄产品。,),?,个人通知存款,?,定活两便储蓄,?,2008,年，农业银行各项业务各项存款,60,974.28,亿元,.,二、贷款业

9、务,?,定义,?,贷款,是指银行根据信用原则将资金按照一定条件,提供给客户使用的一种资产业务。银行特别是政,策性银行的主要资产业务。,?,分类,?,按照贷款用途分为流动资金贷款、固定资金贷款；,?,按照贷款期限分为短期贷款、中长期贷款；,?,按照贷款占用形态分为正常贷款、逾期贷款、呆,滞贷款、呆帐贷款；,二、贷款业务,?,按照性质分为政策性贷款、商业性贷款；,?,按照安全程度分为正常、关注、次级、可疑、,损失贷款；,?,按照贷款保障形式分为信用贷款、担保贷款、,票据贴现贷款，担保贷款又分为抵押（财产作,抵押物）贷款、质押贷款（动产移交给贷款,人）、保证贷款）；,?,按照贷款对象区别较大，并且银

10、行间差异较大,如农发行的加工企业贷款、购销企业贷款、储,备企业贷款、龙头企业贷款等。,二、农业发展银行贷款业务,?,粮棉油糖储备贷款,(_,政策性贷款,),?,粮棉油收购贷款,?,粮食风险基金专项贷款,?,仓储设施建设贷款,?,农业产业化龙头企业贷款,?,加工企业贷款,?,农业小企业贷款,?,农业科技贷款,?,农村基础设施建设贷款,?,县域城镇建设贷款,?,农村流通体系建设贷款,?,农业生产资料贷款,?,国际贸易融资转贷款,?,截止,2009,年,10,月各项贷款余额,13831.15,亿元,三、中间业务,?,定义,?,说法不一,没有一个准确统一的概念,(,只是国内的称谓,),?,一般认为是指

11、不构成银行资产负债表内资产、表内负债，形成,非利息收入的业务,(,人民银行中间业务暂行办法,),。,?,是银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办,理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业,务。,?,不同于表外业务、收费业务（二者构成中间业务的基本内涵）,三、中间业务,分类,国际上按照,基本性质,分为六大类,:,?,结算性中间业务（结算、押汇、信用卡等）,?,担保性中间业务（担保、承诺、承兑、信用证等）,?,融资性中间业务（租赁、代理融通等）,?,管理性中间业务（代保管、代理理财、代理清债、现金管理等）,?,衍生金融工具业务（金融期货、期权、互换等）,?,其他中间业务

12、（咨询、评估、数据处理服务等）,?,不直接作为信用活动的一方（,非债权人或债,务人,）,?,不运用或不直接运用银行自己的资金（,结算、,贷款承诺、承兑,）；,?,不反映或不直接反映在资产负债表中（,资产、,负债业务的衍生,）；,?,以接受客户委托的方式开展业务（,委托业务,非自营业务,）,?,以收取手续费的形式获得收益（,劳务、利息、,风险补偿,）,中间业务的特征,三、中间业务,国内分类,:,人民银行在,2001,年,6,月,商业银行中间业务暂行规定,、,2002,年,4,月关于落实暂行规定有关问题的通知中,根据中间业务属性,分为九大类,:,?,支付结算类中间业务（结算、押汇等）,?,银行卡业

13、务（信用卡、借记卡的转帐、消费等）,?,代理类中间业务（代理证券、保险、金融机构委托、代理财政、代收,代付等）,?,承诺类中间业务（贷款承诺、透支额度等可撤消承诺，备用信用额度、,回购协议、票据发行便利等不可撤消承诺）,?,交易类中间业务（远期合约、金融期货、期权、互换等）,?,基金托管业务（银行为托管基金办理资金款项划拨、会计核算等业务）,?,咨询服务类业务（信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、,现金管理业务等）,?,其他中间业务（保管箱业务等其他业务等）,（一）国外银行业中间业务发展与趋势,（二）国内银行业中间业务发展现状与差距,四、国内外中间业务发展现状与差距,国外银行中间业务

14、发展动因,国外商业银行中间业务的大规模兴起，源于,20,世纪,70,年代的金,融自由化和金融创新。,外部动因,:,1,、金融市场竞争主体发生变化。商业票据、证券大量出现，,银行不再是最终贷款人，非银行机构快速发展，大量介入银行传,统业务领域，金融市场竞争加剧。加拿大,58%,的资产投资于互助基,金、年金和证券，美国达,79%,。,2,、社会融资方式发生变化。进入,20,世纪,80,年代，投资者和借,款人直接进行交易，出现了资产证券化趋势，脱媒现象突出。,1982,年西方国家证券占资本市场的,12%,，,1986,年高达,87%,，银行贷,款业务大幅下降。,3,、客户观念与要求发生变化。客户对银

15、行有偿性服务的接受,程度逐步提高，对金融新产品和新技术的接受能力不断提高，需,要新的金融产品和服务。,社会经济活动对信用中介需求的发展，是中间业务发展的基本,外部动因。,（一）国外银行业中间业务发展与趋势,内部动因：,1,、银行利差收入减少。存贷利差收入持续减少，,促使银行必须寻求新的利润来源，发展非利差收入的,中间业务。,1990,年德国银行业利息收入占总收入比例,为,82%,，,2000,年降到,71.9%.,法国,10,年下降了近,2/3,由,1.57%,降为,0.5%,已经低于管理费的比重,0.89%.,2,、兼并和收购浪潮的出现。进入,80,年代，银行业,同业并购以及银行与其他行业的

16、跨业并购活动日趋激,烈，并购活动突破或拓宽了银行传统的业务领域，如,1998,年,4,月花旗银行与保险业巨头旅行者集团的并购，,为其在保险业获得了收益。并购的巨大收益也吸引大,银行将业务重点转移到投资银行和私人银行业务之中。,3,、银行减少经营风险。汇率改革、经济不景气、,信用风险增加，加之以资本充足率为核心的金融监管，,促使银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。,外部环境：,1,、金融监管政策的松动为中间业务发展提供了保证。西方国家,由过去严格的金融管制政策转化为自由化政策，逐步放松了对金融,业的管制，在法律上为中间业务发展提供了保证。如美国,1933,年发,布的格拉斯,斯蒂格尔法禁止银行从

17、事投资银行等业务，,1956,年银行控股公司法案允许银行控股公司拥有非银行分支机构，,1980,年通过了放松存款机构管制与货币管理方案，,1982,年通过,联邦储备改善法，,1999,年发布金融服务现代化法案，更大,程度放开金融业务的分工限制，允许从事更加广泛的非银行业务，,实现全面跨业经营。,2,、电子技术的发展与应用为中间业务发展提供了支撑。降低了,信息处理成本和交易成本，提高了银行服务效率，为银行拓展业务,领域，创新业务产品提供了技术支撑。,发展趋势：,?,内外动因的存在和良好的外部环境使中间业务得以迅猛发,展，特别是,1980,年以后西方商业银行呈,持续、快速上升的趋,势,，已经成为西

18、方商业银行的主导业务，规模种类扩大。据,统计，国际上商业银行非利息收入一般占总收入的,30%-50%,以,上，有的高达,70%,以上。产品创新、手段创新、业务创新成为,重要特点,投资银行、交易费、手续费等收入占比较高。,?,美国银行业非利息收入由,1980,年的,18.8%,上升到,1996,年的,36.5%,2000,年的,42.9%,如花旗银行中间业务收入占比为,70%;,欧洲银行业由,1990,年的,26%,上升到,2000,年的,39%,，如德意志银,行,40%,英,国,巴,克,莱,银,行,高,达,73%,左,右,；,日,本,80,年,代,初,期,20.4%,90,年代上升到,35.9

19、%,。,?,从发展实践看出，越优秀的银行、发展水平越高的银行，,非利息收入占比越高。中间业务已经成为现代优秀银行的重,要标准，收入结构反映业务结构和风险结构，业务结构和风,险结构反映银行的经营理念、发展战略、风险偏好、可持续,发展能力、风险控制能力、业务创新能力和综合竞争能力。,现状：,?,20,世纪,80,年代以来，随着,1995,年商,业银行法的出台明确商业银行可以经营,包括国内外结算、银行卡、代理发行政府,债券和外汇买卖、代收代付及代理保险、,保管箱服务等在内的中间业务，特别是,1997,年东南亚金融危机爆发后，商业银行,改革加快，,2001,年人民银行发布商业银,行中间业务暂行规定，,

20、2003,年银监会、,发改委发布商业银行服务价格管理办,法，商业银行中间业务迅速发展。,?,截止,2004,年，国内中资银行开办的中,间业务已经涉及,9,大类,420,多个品种，如工,行的现金管理、资产托管，农行的代理保,险，中行的国际保理，建行的委托贷款、,招行的一卡通等业务品种已经有了较高的,市场声誉，但整体上属于起步阶段,（二）国内银行业中间业务发展现状,国内银行业中间业务发展大体经历了两,个阶段：,1,、存款导向阶段（,1995-2000,年），发,展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，,稳定和增加存款，中间业务创新主要集中在,代收代付、委托贷款等业务领域；,2,、收入导向阶段（,2000-,目前），发展,中间业务的目的主要是防范风险、增加收入，,业务创新的重点是代理保险、投资银行、资,产托管等高收益业务领域。,（二）国内银行业中间业务发展现状,2002,年中资商业银行中间,业务收入占比为,3.8%,2004,年,约为,8%,工农中建境内中间业,务收入由,1995,年的,69,亿增加,到,2004,年的,389,亿,年均增长,25.6%.,中间业务发展对于促进商,业银行,收入结构多元化,带动,存贷款业务发展,培育核心竞,争力,改善金融服务,提高综合,经营效益,降低银行风险,实现,可持续发展,树立企业信誉,展,示银行良好社会形象,方面,都,发挥了重要作用,