家庭风险管理.ppt

1、家庭风险管理,1,家庭风险管理,家庭风险管理,2,一种观念改变人的一生 （主动 VS 被动）,如何让理想成为现实？ 财务规划就是整个人生风险管理，保险、储蓄、投资及其他方法的有机结合，并把每个人的理想变成现实。,家庭风险管理,3,人生最大的无奈： 未能及早规划已创造的财富人生最大的痛苦： 壮志未酬却失去了工作能力人生最大的悲哀： 活得太久却没有足够的养老费用人生最大的遗憾： 活得太短而没有来得及留给家人 足够的生活费,问题3,活得太久,问题1,收入中断,问题2,问题4,失去健康,活得太短,工作,出生,退休,人生 终点,收入线,节余,支出线,父母抚养,家庭风险管理,4,保险需求分析：,保额财务总

2、需求现有财产 财务总需求包括： 1、家庭开支： 抚养子女费用 赡养父母费用 供养配偶费用 2、紧急基金：一般是投保人 6个月的总收入 3、抵押贷款清偿基金： 贷款总额 4、退休收入： 5、遗产保留：保留遗产的处 理费用。,家庭风险管理,5,利用购买人寿保险把 未来的不确定状态转 变为确定状态,达成：1、生活水准的维持 2、替代的收入 3、子女教育费用的提供 4、财产的安全保值 5、贷款的清偿 6、医疗费用的准备 7、退休生活费用的准备 8、丧葬费用的准备 9、遗产税及各类税捐的 准备,家庭风险管理,6,合理运用保险帮您节税,1、关于所得税 2、关于赠予税 3、关于遗产税 遗产税五级超额累进税率

3、表方案之一 遗产税的计算公式为： 应征遗产税税额应征税遗产净值适用税率速算扣除数,家庭风险管理,7,寿险的类型及用途,根据寿险的保障及储蓄比例，可用下图来表示：,保障,保障,储蓄,保障,储蓄,定期保险,健康保险,保障,储蓄,养老保险,终身保险,保障,附加保险,家庭风险管理,8,定期保险适用于：,年纪较轻的被保险人，一 般为刚参加工作的人 收入有限但生活责任较重 的被保险人，如一家之主 正在偿还代款或债务的被 保险人，如按揭购房、购 车的人 愿用保障性质投保的被保 险人，如具有储蓄及投资 理财专长的人 用其他方法累积财富的人,家庭风险管理,9,终身保险适用于：,家庭生活责任重的被保险人、刚成家就

4、业的人或抚养子女成长及教育的人； 计划以保险金遗留给家人或其他人的被保险人，以遗产方式给配偶或子女一笔保险金的人。 计划以保险金当作退休生活费或其他目的的被保险人。终身保险也具有储蓄的成份，若被保人家庭的责任负债完成后，可将终身险解约，领回保单现金价值作为退休生活或其他目的之用途。,家庭风险管理,10,养老保险适用于：,强迫储蓄 养老保险是被保险人强迫自己定期储蓄的一种最佳投资方法，可促使人们养成储蓄的美德。 子女教育金 处于建设期的被保险人将满期保险金或身故保险金规划为子女教育金。 退休生活费 用充足的养老金保障自己安度晚年，这不仅仅保证了自己的晚年生活，更保障自己老年时的生命尊严，为老年丰

5、裕生活提供一笔保障金。,家庭风险管理,11,人生各阶段风险管理,阶段一：单身期 保险需求： 初入社会的单身族收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，可选择定期险，附加意外险的基本组合。如果预算足够，可考虑购买终身险含重大疾病、附加意外。一旦罹患重大疾病，可先行获得一部分保险金给付，以支付庞大的医疗支出。 建议保障 总保额约为年收入的10倍左右，如果收入为3万元/年，那么保额要求约30万元。 保费预算额 建议保费是工资收入的1/10左右为宜，倘若经济拮据，可预算在1/20左右，低于1/20可能无法买到足够的保额,家庭风险管理,12,阶段二：婚嫁期,保险需求： 结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的

6、第一阶段。这一时期身负家庭重担，应该考虑到整个家庭风险，同时也要考虑将来养老、子女教育经费，选择险种以保障高的终身寿险、定期险、意外险为主，夫妻双方可考虑含重大疾病附加定期险。 建议保障 普通家庭保额约为被保险人35年的薪水收入，若抚养亲属或有房屋贷款，则须加上这些额度才够。 保费预算额 以夫妻二人年收入的10%为准，如果夫妻二人年收入为15万元，那么每年家庭保险费支出计划为1.5万元左右。,家庭风险管理,13,阶段三：育儿期,保险需求： 小孩出生以后，人生进入另一个不同阶段，对下一代的抚养教育成为重要支出。此阶段责任最重，也是保险需求最高的时期。如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后收入及预算有

7、限，可提高主要收入者的意外及养老保障，在经济能力许可下，可考虑替孩子买保险，父母对子女的保险应提早做好规划。 建议保障： 若投保少儿险，保险额度应能满足将来孩子成长阶段各期的费用为宜。 保费预算额： 夫妻两人应提前给孩子预留一笔费用，额度应为每月工资的10%，假设夫妻双方每月工资收入为3000元，每月孩子的保险费用为300元为宜。,家庭风险管理,14,阶段四：养老期,保险需求： 从退休后到平均寿命这一时期约有1520年为经济衰退期，收入减少或根本没有收入，子女负担较少，家庭责任减轻。此阶段的保险规划应着重于退休后的老年生活费与医疗费的准备。 建议保障： 以养老生活每月支出换算所需领回的养老金，

8、应考虑通贷膨胀率因素。 保费预算额： 视能力采取阶段性的方式分段购买，通常可将全年所得的5%10%作为保费的预算。,家庭风险管理,15,帮助客户检视保单,人生历程规划表 保单检视表,家庭风险管理,16,保单检视重点有：,1、保障金额是否足够 2、保障期间是否跟人生 历程生活规划相配合 3、从人生历程生活规划 检视一下有无需要补充 的地方 4、附加的约定保障内容是 否充足 5、老了以后的保障生活费 用是否有着落 6、受益人指定给什么人,家庭风险管理,17,问卷调查表,您选择哪类保险最适合 请在 内打 1、房屋贷款 50万以上 15-50万 15万以下 2、资产净额 10万以下 10-50万 50万以上 3、理财型态 高风险高获利 适度风险 稳打稳扎 4、目前经济状况 入不敷出 可以存20%以下 可以存20%以上 5、短期财务目标 买房地产 买车子 结婚或其他 （2年内） 6、最爱的人 配偶 子女 其他 7、这一生欠谁最多 配偶 子女 父母或家属 8、将来可能会拥有 1千万以上 1百万以上 1百万以下 资产或外快 9、退休生活希望 无所谓 中上生活 豪华生活 10、理财夫妻 有一位很会理财 中等 都很懒，不会理财 11、最小子女的年龄 0-5岁 6-15岁 其他 12、