保险学：第三讲 保险合同（上）

1、第三讲 保 险 合 同（上,第三章 保险合同(上,第一节 保险合同概述,一、 保险合同与一般合同的共性,二、 保险合同的特性,保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。 在 保险合同下，根据当事人的双方约定，一方支 付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定 事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故 发生时，履行给付义务。 保险合同具有一般合同共有的法律特征： (1)合同的当事人必须具有民事行为能力； (2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律 行为； (3)保险合同必须合法，才能得到法律的保护,一、 保险合同与一般合同的共性,二、 保险

2、合同的特性,一) 双务性 单务合同 VS双务合同 保险合同的双务性，因为保险合同的投保人负有按约定缴付保险费 的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义 务。 保险合同是一种特殊的双务合同：只有在保险事故发生后， 保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。 (二) 射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保 险合同中表现得尤为明显,三) 补偿性 主要是对财产保险合同而言的。 保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不 能高于损失的数额。保险的一个最主要目的是为了让被保险人 恢复到损失发生

3、前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济 状况。 (四) 条件性 只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一 方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务,五) 附和性 由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或 舍的决定，一般没有商议变更的余地。 保险人掌握保险技术和业务经验；投保人往往不熟悉保险业 务，因此，很难对条款提出异议。当保险合同出现由于条款 的歧义而导致法律纠纷时，按照国际上的通常做法，法院往 往会做出有利于被保险人的判决。 但是，保险合同不是典型的附和合同：有些特殊险种的合同 也采取双方协商的办法来签订。 (六) 个人性 个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标

4、的发生损失的可 能性和严重性,第二节 保险合同的要素,一、 保险合同的主体,三、 保险合同的内容,二、 保险合同的客体,一) 保险合同的当事人 1. 保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保 险人承担给付或赔偿损失责任的人。 2. 投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险 合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人需要具备的条件： (1) 具有完全的权利能力和行为能力； (2) 对保险标的必须具有保险利益； (3) 负有缴纳保险费的义务,一、 保险合同的主体,二) 保险合同的关系人 1. 被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保

5、障人。 2. 保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称做保单所 有人。 保单所有人所拥有的权利通常包括： (1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保 单作为抵押品进行借款；(5)在保单现金价值的限额内申请贷款 (6)放弃或出售保单的一项或多项权利; (7)指定新的所有人,3. 受益人 指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 两种形式的受益人： 不可撤销的受益人，保险所有人只有在受益人同意时才可换 受益人。 可撤销的受益人，保单所有人可以中途变换受益人，或撤销 受益人的受益权。受益人的撤销或变更不必征得保险人的同 意，但必须通知保险人,思考

6、：受益人与被保险人同时死亡，保险金如何给付？ 年月，王某向某保险公司投保了万元养老保险 及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居 家，但在王某的母亲家吃饭。同年月日，王某的母亲因多 日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉 烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。月日，王 某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份 申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人 身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院,解析: 法院经审理认为，受益权是一项期待权，只有发生约定的保险 事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张 某同时死亡，他

7、们之间不发生相互继承的关系。故判决万 元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。 本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后 顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规 定。从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保 险金的给付规定，比较有代表性的是美国年制订的共 同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同 一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于 被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法 定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险 人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴,解析: 如果受益人与被保险人在同

8、一事故中死亡，无法证明 死亡先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡， 则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保 险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继 承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非 常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保 人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷,人身保险的被保险人和受益人在同一事故 中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推 定受益人先于被保险人死亡，保险金作为 被保险人的遗产，由被保险人的法定继承 人继承。该规定体现了投保人为自己的利 益或者被保险人的利益订立保险合同的精 神。 2009年我国新修订的保险法通过施行， 亦采纳了这一立法

9、理念，第四十二条中明 确规定：“受益人与被保险人在同一事件中 死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定 受益人死亡在先。,图片来源： ,二、 保险合同的客体,一) 保险利益概述 1. 保险利益的含义 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险合同实际上保障的是保险利益。 保险利益与保险标的关系：含义不同，但又相互依存的。 2. 保险利益的要件 (1) 必须是法律认可的利益。 (2) 必须是可以用货币计算和估价的利益。 (3) 必须是可以确定的利益。 3. 保险利益的重要性 最主要的目的是为了防止道德风险。 根据保险利益原则，保险事故的发生以被保险人实际遭受的经 济损失为前提,二)

10、 财产保险的保险利益 1.保险利益的种类 (1)财产上的现有利益； (2)由现有利益所产生的预期利益； (3)责任利益； (4)或然利益。指投保人或被保险人对特定财产可能所具有的不 确定的利害关系。 2. 保险利益的存在时间 财产保险合同通常规定，在保险标的发生损失的时候，被保险人 应当对此有保险利益。这样规定的原因在于，财产保险的目的是 补偿经济损失。如果某人在订约时有保险利益，但发生保险事故 时保险利益不存在了，则表明他没有遭受损失，因而不能获得补 偿,3. 保险利益与赔款支付的关系 在财产保险中，保险利益不仅在损失发生的时候必须存在，而且被保 险人所能够得到赔偿的数量也是受保险利益的范围

11、限制的。 4. 财产保险所保标的物的转移 (1) 让与。 除了海上货物运输保险以外，大多数财产保险通常都规定，如果投保 人或被保险人将标的物转移他人而未取得保险人的同意或批准的话，保险合 同的效力终止。 (2) 继承； (3) 破产。 5. 保单诉权的转让 指保险事故发生后，被保险人将赔偿请求权转让给他人。无须征得保 险人的同意，但被保险人应将诉权转让通知保险人，以免保险人发生 赔付的错误,2020/12/22,第四章 保险基本原则,19,案情简介,被保险人李正，投保从事专业运输的木质机动船一艘，按重置价值投保，保险金额7万元，保险期限自1987年3月15日起至1988年3月14日止。1988

12、年1月15日，李正驾驶保险船舶从事运输时，发生触礁事故。出险后，李正用去施救、维修费用共计5400元。随后，李正向保险公司提出索赔，要求保险公司按照保险合同的规定赔偿全部经济损失,2020/12/22,第四章 保险基本原则,20,接到出险通知后，保险公司立即进行调查，发现船舶在投保时属于李正一人所有；但在投保后，李感觉风险太大，便邀请其堂兄李军、李华入伙，船分四股，李正占2股，为标的价值的50，李军、李华各占一股，各为25，并与1987年7月办清了船、款股份结算，签订了合伙经营合同，船仍由李正驾驶，从事专业运输，但没有办理保单批改手续。保险公司内部对如何赔偿产生了三种不同的意见,2020/12

13、/22,第四章 保险基本原则,21,1）保险公司应赔偿李正5400元； （2）保险公司应该拒赔； （3）保险公司应赔偿2700元。 试分析此案，并说明理由,2020/12/22,第四章 保险基本原则,22,案例分析,本案保险公司应全部赔偿李正人民币5400 元，其理由是： 第一，李正对船舶具有全部的保险利益。我国保险法第12 条规定：“保险利益是指投保人对标的具有的法律上承认的利益。”因此，在财产保险中，并非只有所有权人才对标的物具有保 险利益，债权人、抵押权人、代理人以及其他经营管理人均可享有标的物的可保利益。本案中， 李正可是做该合伙的代理人。李华、李军二人在从1987 年7 月签订合伙合

14、同至1988 年元月船舶 出险这个期间内，并未提出到有关主管部门去更改船舶航行证和营业执照，这些证件上的户主仍 是李正，这可以视作他们二人承认李正为他们合伙经营的搭理人。李正作为代理人和经营管理人 当然享有本船舶的全部保险利益,2020/12/22,第四章 保险基本原则,23,案例分析,第二，李正享有保险合同的利益。首先，保险合同是有效的保险合同，保险公司的人员对合 同的合法性、有效性的怀疑不能成立。其次，李正作为保险合同的一方履行了其交费义务，权利 与义务应对等，李正应受到保险合同的保障。 第三对于财产保险合同条例第11 条规定的过户、转让、出售必须经过批改，这三种情况 本案都不符合。因此，

15、保险人不能据此理由宣告保险合同失效,三) 人身保险的保险利益 1. 人身保险利益的性质和确认 我国保险法(2009)第三十一条规定：投保人对下列人员具有 保险利益：(1) 本人；(2) 配偶、子女、父母；(3) 前项以外与 投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4) 与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投 保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 2. 保险利益存在的时间 各国的保险法一般都规定，在人身保险合同订立之时，要求必须 有保险利益的存在，但投保数额通常不受保险利益范围的限制， 而只受保险人愿意承保、投保人能够支付保费的能力的限制,一)

16、 保险合同的主要条款 根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。 根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。 保险合同的基本条款主要包括以下几项： 1.当事人的姓名和住所; 2.保险标的; 3.保险金额 财产保险保险金额的确定主要应当依据以下两个原则： (1) 不超过保险标的的价值; (2) 严格遵循保险利益原则。 人身保险不存在保险价值的问题。保险金额是在订立保险合同 时，由当事人双方协议确定的，它一般只受到投保人本身支付保 费的能力和被保险人健康状况的限制,三、 保险合同的内容,4. 保险费 保险费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。 5. 保险期限 保险合同从开始生效到终止的期间。只有在保险期限内发生保险事故， 保险人才承担赔偿或给付的责任。 计算保险期限通常有两种方法： (1) 按日历年、月计算。财产保险通常为一年，期满后可以续订新约； 人身保险的存续期间较长，有5年、10年、15年、