中国平安保险公司新人岗前培训内部资料教学课程PPT课件模板-人身保险（2010.06）.ppt

1、第七章 人身保险,2010年6月 第三版,第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险,第一节 人身保险概述,一、人身保险的定义 二、人身保险的特征 三、人身保险的种类,一、人身保险的定义P217 保险标的人的寿命和身体 保险事故生、老、病、死、残 保险责任发生以上保险事故给付保险金,二、人身保险的特征P218,一）人身风险的特殊性死亡率稳定、巨灾风险小 （二）保险标的的特殊性 生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分 （三）保险利益的特殊性 1、保险利益产生于人与人 2、一般无量的规定 3、只是合同成立的前提 （四）保险金额确定的特殊性人身无价，双方约定

2、 依据 ：1、保险需求程度 2、投保人交费能力 （五）保险合同性质的特殊性定额给付性合同 （六）保险合同的储蓄性均衡费率 （七）保险期限的特殊性1、利率 2、通货膨胀 3、预测偏差,三、人身保险的种类P220,一）人寿保险死亡保险、生存保险、两全保险 （二）人身意外伤害保险普通意外伤害、特定意外伤害 （三）健康保险医疗保险、疾病保险、 失能收入损失保险、护理保险,第二节 人寿保险,一、人寿保险的种类 二、人寿保险合同的常用条款 三、人寿保险的定价,一）普通型人寿保险1、死亡 2、生存 3、两全 （二）年金保险 1、按交费方式趸交、期交 2、按被保险人数个人、联合、最后生存者、联合及生存者 3、

3、按给付额是否变动定额、变额 4、按给付开始日期即期、延期 5、按给付方式终身、最低保证、定期生存年金 （三）简易人寿保险（保费略高于普通人寿） 特点：等、低、短，免体检,一、人寿保险的种类P222,四）团体人寿保险 1、定义： 投保人为“团体组织”；被保险人为“在职人员”； 1张总保单，每个被保险人1张保险证 2、特征： 1）风险选择对象团体（性质、职工、人数、保额） 2）使用团单1张总保单，每个被保险人1张保险证 3）成本低手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 4）计划灵活条款及内容可以和保险人协商 5）采用经验费率理赔记录决定费率,五）新型人寿保险 1、分红保险 1）定义：实际经营成果、优

4、于定价假设盈余、按一定比例、 向保单持有人分配。分设帐户、独立核算 2）主要特征：保单持有人享受经营成果；客户承担一 定投资风险；定价的精算假设比较保守；保险给付、退保金中含有红利 3）分红保险保单红利 利源：利差、死差、费差 红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余 70%；有现金红利和增额红利两类,2、投资连结保险 1）定义：包含保障功能；并至少在一个投资账户拥有资产价值；人身保险产品 2）主要特征： 投资账户设置单独的投资账户、转换为投资单位 保险责任和保险金额必须包含一项或多项保险责任 死亡给付：方法A保险金额与投资账户价值较大者 方法B保险金额与投资账户价值之和 保险费交费灵活

5、费用收取初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、 资产管理费、手续费、退保费用,3）主要特点： 必须包含一项或多项保险责任 至少连接到一个投资账户上 保障风险和费用风险由保险公司承担 投资账户的资产单独管理 保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定 投资账户对应保单资产产生的所有投资净收益或损失，都归该保单 每年至少确定一次保单保险保障 每月至少确定一次保单价值,3、万能保险 1）定义：交费灵活、保额可调、非约束性 2）主要特征： 死亡给付模式A方式：均衡给付（给付额因定） B方式：随现金价值变化 保费交纳在规定幅度内交费任意 结算利率最低保证利率 费用收取初始费

6、用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退保费用,二、人寿保险合同的常用条款P237 （一）不可抗辩条款 1、定义 2、理解：A、谁不可抗辩？ B、时间限制？ C、这一条款是保护谁的？ 3、适用：适用于哪些情况,二）年龄误告条款,1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制： 1）2年内可以解除合同，退保单的现金价值 2）超过2年不得解除合同 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制： 调整保险费：前多退少补；后多退少扣 调整保险金： 实际给付额=约定保额实缴保费/应缴保费,三）宽限期条款 1、基本内容 2个月或60天 宽限期内发生保险事故，给付保险金，但要扣除所欠的保费 2、保险法有关规定 催告之日起超过3

7、0天 60天 效力中止或减少保额,四）复效条款 1、基本内容： 定义：失去某些合同要求的必要条件即中止 在法定或者约定的时间内所需条件得到满足即为复效 时间：中止期限2年，保单中止后2年内可申请复效 条件：A、复效申请和可保性证明 B、补交失效期内所欠保费加利息 C、付清保单借款 后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任 2、保险法的有关规定： 中止期结束仍未复效，保险人有权解除合同，解除合同的应当按照合同约定退还保险单的现金价值,1、基本内容 2年 期内自杀，“不赔但退” 期后自杀，“全额赔付” 2、保险法的有关规定 2年，适用于死亡保险 注： 1、计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时

8、起重新计算 2、保险法规定自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外,五）自杀条款,六）不丧失价值条款 1、基本内容 适用：分期交费的人寿保险合同 内容：当保险单下已积累现金价值， 如果投保人不交保费时，可以有4种选择： 1）申请退保：退保金 2）减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴） 3）展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴） 2、保险法的有关规定 交费满二年的人身险合同即产生现金价值,七）保单贷款条款 合同满一定期限后，投保人可以保单为质押向保险人申请贷款 贷款金额：低于保单现金价值的一定比例 归还

9、：按期归还，并支付利息 发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息 当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止,八）自动垫交保费条款 合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费 此项垫交保费，投保人要偿还并支付利息 垫交保费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息 当垫交保费本息达到退保金时，合同即行终止 保单中有此条款，必须并经保单持有人同意,三、 人寿保险的定价（P243,一） 定价的基础 保费=纯保费+附加保费 1、影响定价假设的因素 A、经济和社会环境 B、公司的特点 C、市场的特点 D、产品的特点 2、人寿保险的定价假设 A、

10、死亡率假设 B、利率假设 C、失效率假设 D、费用率假设 E、平均保额,二） 定价的方法 1、营业保费法 A、纯保险费 B、附加保费 2、营业保费等价公式法 A、死亡（生存）因素 B、利率因素 C、附加费因素 3、积累公式法 4、根据利润指标进行定价 人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、 预定费用率,三） 责任准备金 1、含义 保险人为将来发生的债务而提存的资金或保险人还未履行的保险责任的已收保费 2、责任准备金的计算 A、理论责任准备金的计算 （过去法、未来法） B、实际责任准备金的计算 也称修正准备金,第三节 人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征

11、三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类,一）意外伤害定义： 1、伤害 2、意外 3、构成要件：意外和伤害 （二）意外伤害保险的定义 三层含义： 1、客观的意外事故发生 2、由此造成被保险人死或残 3、事故和结果有因果关系,一、人身意外伤害保险的含义P251,二、人身意外伤害保险的特征P253 （一）保险责任意外死亡给付、意外伤残给付 （二）保险费率厘定取决于其职业、工种或所从事的活动 （三）承保条件条件较宽，高龄者可投保，无需体检 （四）保险期限一般1年，最多3或5年；责任期限 （五）保险金给付定额给付 （六）责任准备金的计算当年保费

12、收入的百分比（40%或50,三、可保风险分析P255 （一）不可保意外伤害 （二）特约保意外伤害 （三）一般可保意外伤害,四、人身意外伤害保险的主要内容 （一）保险责任 被保险人因意外伤害，所致的死亡或残疾； 意外伤害发生在保险期间内 意外伤害保险的保险责任的三个要件： 1、意外伤害（客观发生、保险期内） 2、死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织永久性残缺、机能永久性丧失） 3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因 （诱因要打折,二）意外伤害保险的给付方式,属于定额给付性保险 死亡金=保险金额 残疾金=保险金额残疾程度百分率 保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都

13、不得超过保险金额,五、人身意外伤害保险的主要种类 （一）按实施方式分 A、自愿（平等协商） B、强制（法律法规） （二）按保险风险分 A、普通 B、特定 （三）按保险期限分 A、一年期 B、极短期 C、多年期 （四）按险种结构分 A、单纯 B、附加,第四节 健康保险,一、健康保险及其特征 二、健康保险的种类,一、健康保险及其特征P263 （一）经营风险的特殊性 （二）精算技术 （三）保险期限 （四）保险金给付 （五）成本分摊 （六）合同条款的特殊性 （七）除外责任,二、健康保险的种类P265 （一）医疗保险 （二）疾病保险 （三）失能收入损失保险 （四）护理保险,一）医疗保险 1、医疗保险的主

14、要类型 1）普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费（80%） 2）住院保险：住院发生的相关费用（90%） 3）手术费用：负担100%的手术费用 4）综合医疗保险：包括医疗、住院、手术等的一切费用（85,2、医疗保险的常用条款,免赔额条款（单一免赔、全年免赔、集体免赔） 比例给付条款（也称共保比例条款） 给付限额条款,用图解释） 免赔额条款 比例给付条款 给付限额条款 。 。 100元 80% 5万元 低于100元的部分，免赔；最多给付不超过5万元，给付限额；100元和5万元之间的费用，只给付80%，比例给付 口诀：“斩头去尾分中间,二）疾病保险,1、疾病保险的基本特点 1）独立的险种，无须附加在

15、其他险种上 2）有180天的等待期或观察期 3）保障程度较高 4）期限较长，且有宽限期,2、重大疾病保险 1）按保险期间分 （定期、终身） 2）按保险金给付形态分 （提前给付型、附加给付型、独立主险型、 按比例给付型、回购式选择型,三）失能收入损失保险 1、失能收入损失保险的定义 补偿因病或意外伤害而致收入中断或减少为给付保险金条件的保险 2、失能收入损失保险的特点 1）给付方式按月或按周 2）给付期限短期：身体恢复前的收入损失；长期：全残不能恢复工作的收入损失 3）免责期间30天、2个月、3个月、6个月、1年不等，免责期越长，保费越低,3、关于残疾的界定 1）完全残疾 全残、绝对全残、原职业全残、收入损失全残、推定全残、列举式全残 全残给付金额一般比残疾前收入少一些，通常是原收入的7