（毕业论文）关注校园信贷聚焦信息问题——信息更改对大学生信贷问题的影响

1、关注校园信贷，聚焦信息问题信息更改对大学生信贷问题的影响摘要：近年来，超前消费、贷款消费也逐渐获得市场认可，大学生也是如此。大学生群体规模庞大，特质单一，且大学生信贷利率相对于贷款利率高（分期乐等部分甚至达到24%的利率），同时对消费融资的需求比较强烈，这无疑进一步促使针对大学生市场的信贷平台如雨后春笋般涌现。而在各类信用平台蓬勃发展的另一面，各种问题也逐渐暴露出来。部分大学生因为手机号、邮箱更换，更改姓名等问题难以完成注册，造成大学生分期消费市场中因信息更改难以借款问题。文章从这个角度入手，总结和归纳了大学生信贷业务中存在的信息变更问题，并在此基础上进行分析并提出改进这些问题的一些方法。关键

2、词：大学生信贷 信息变更Abstract：Nowadays, as a special group in need of credit, college students have drawn state concern as well as the social medias. There are billions of college students while holding extremely rare material possession. The need for consuming and recreation is intense, however, the loan ra

3、te for college is rather high (for example, FenQile askes for 24% annual interest rate) In the shade of the thriving online loan APP, there has emerged some vital problems: students who have changed personal information such as their names, phone numbers, mail addresses find trouble in resigning in

4、the app thus fail to loan.The paper discusses the common problems a college would or has come across when applying for loan and intends to outline the approaches to solve the problem, from the perspective of information altering.Key wordscollege credit and loaninformation altering目录一、引言5(一)研究背景5(二)研

5、究背景及意义12(三)调查过程13二、问卷分析14三、访谈记录分析21四、建议22五、附件24(一)调查问卷24(二)采访题纲28(三)照片记录29一、 引言(一) 研究背景1.大学生借贷状况随着经济进步、社会发展，人们的消费观念也发生了改变。随着现代消费主义影响的扩大，越来越多的人不再满足于用消费来表达自己的物质需要，而是把消费作为一种表达内心诉求和精神需要的途径。这种这样的消费观念既刺激了国民购买力的增长，又将社会主流的消费模式由传统的理性消费转变为信用消费。这样的转变在大学生中发展的格外迅速。大学生群体对新产品表现出强烈的好奇心和较高的接受能力；在消费过程中体现出明显的感性消费，表现出较

6、强的依附性和较高的品牌忠诚度，这些都说明大学生是优质的消费群体。然而，这一消费需求强劲的人群，却受到有限资金的影响，无法充分释放购买力。因此，在“互联网+”的带动下，小额借贷、分期付款等新兴的消费工具应运而生。 据统计，我国个人信贷消费总额由1988年的172亿元飞速增长到2014年的23万亿元。中国有在校大学生近3000万，其中有过网购经历的占49.3%，而其中相当一部分学生都能够分期进行平台消费，如此一来利润是相当可观的。对于信贷公司，大学生具有还款意愿较强，消费易冲动的特点，这使得大学生信贷居有高收益和风险相对可控的优势。 牟昱洁、王献瑞 校园金融发展现状及其研究 中国管理信息化 第19

7、卷第5期 2016 01 19根据业内人士提供的数据，大学生分期的坏账一般占二成，资金成本10-15%，商家提供的名义利率为20%左右而加上所谓手续费后实际利率可达40%。而且，大多数学生易于接触到的分期平台都是可以上征信的注：征信是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”，征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。，蚂蚁花

8、呗，借呗，招联好期待，微粒贷对应的机构分别是浙江网商银行、重庆阿里巴巴小额贷款公司、招联消费金融公司和前海微众银行。而京东、苏宁等上征信也是必然趋势，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道贷放款，也是可以上征信的。学生出于对毕业的影响和日后买房按揭的考虑，大部分还款意愿较强且他们身后还有父母的收入为其“埋单”。在这种多方面有利条件的刺激下，各类小额借贷、分期平台的数量在短时间就内呈井喷式爆发。因此，初创公司层出不穷，大型企业蠢蠢欲动，导致大学生借贷市场鱼龙混杂。对于大学生而言，使用信贷消费手续简单购物便捷（只需要提交自己的身份信息并通过审核即可），便能享受到提前消费的乐趣，但是与此同时，这种便捷

9、带来的是近乎高利贷的资金成本：个人消费贷款融资成本由高到低分别为国有银行信用消费贷款、股份制银行、地方银行、小贷公司、P2P等互联网平台、高利贷。由于2009年银行叫停了大学生信用卡业务，学生本身既无收入又无担保，信用卡申请门槛较高，难度较大，加之由于信息不对称导致学生低估了分期购物的资金成本，多数学生乐于选择信用消费的方式，这也在一定程度上促进了大学生借贷的发展。近年来，大学生借贷不仅是在中国快速发展，在美国也是需求旺盛，但美国的网贷并不是通过分期付款的方式“引诱”学生购物，而是将重点放在了支持学业上。数据显示，1994年到2004年全美研究生人均债务负担激增150%，达到3.76万美元，在

10、此期间本科生人均债务负担也增加了10%达到1.92万美元。据统计，美国人当前欠下的公私学生贷款近年已经突破了一万亿，其中每十个美国应届毕业生就有七人申请学生贷款，有83%来自联邦机构，17%来自私人放贷机构。目前来看，网贷平台的学生贷款产品的风险相对于普通学生贷款产品较小，其收益率也并不高。So Fi平台So Fi平台的学生贷款利率在3.5%-7.2%之间，Common Bond平台的学生贷款利率在3.7%-6.5%。扣除去投资费用和手续费等，真正的投资收益率会更低。对于追求高收益并且能承担较高风险的投资人群来说，投资学生贷款产品的收益不比投资个人贷款或中小企业贷款的收益低。从美国最大的个人贷

11、款平台Lending Club和Prosper的数据来看，个人贷款平均利率约为14%，个人贷款的违约率超过10%，从收益风险比来说可能不是一个好选择。而剩下的中小企业贷款的收益风险比相对高一些，Funding Circle和On Deck平台均宣称它们的贷款违约率不会超过5%，而现在中小企业贷款的利率大约在12%左右，扣除投资费用和坏账率等支出，投资中小企业贷款的收益率预计会在8%以上。分期购是由P2P贷款模式发展而来，而英国最早创立了这个模式，可以说，英国是大学生分期贷款的“鼻祖”。近年来，英国各大高校学费快速增长，面对高昂的英国大学学费，许多英国以及来自其他欧盟国家的同学们需要求助于学费贷

12、款以及生活费贷款来完成学业。因此，大学生贷款以及还款也成为普通民众最关注的话题之一，在英国申请贷款也需要满足一定的条件，并需要填写诸多表格后才能够获得相应贷款。并且即便是在能够申请到学生贷款的情况下，毕业后学生们仍然面临一个长期的还贷过程。对此，英国商业创新与科技部指出，近年来，来自欧盟国家学生所申请的贷款和补助金数量，以不可思议的速度急剧增加，这给英国财政预算以及纳税人都造成了过重负担，而大量欧盟学生逃避偿还贷款，也给英国的公共财产造成了多达数百万英镑的黑洞。而对于申请贷款的英国学生而言，他们在工作以后，可以通过英国的税收系统偿还贷款，但是这一方式，并不能适用其他国家的学生。根据英国法律，允

13、许大学毕业生在收入达到年薪2.1万英镑之后，才开始偿还贷款，如果30年内还没有还清，也可以予以免除。2.平台信息注册现状在形形色色的分期和贷款平台中，我们主要选择了人人贷、蚂蚁花呗、分期乐、趣分期这几个目前发展较为成熟的平台作为代表进行分析。人人贷借款平台，注册时可以直接跳过实名认证，未通过实名认证无法借款，避免了借贷风险。当输入姓名和身份证号码时，系统有时不能识别身份证和姓名信息，需转到人工认证服务，但要交费才能完成身份认证。认证完成后，平台将要求借款人对个人的基础信息进一步完善，例如出生日期、学历、婚姻状况等；之后还必须提交身份认证、工作认证、收入认证、信用报告等证明。以上信息均可做出修改

14、。但当身份信息认证完成之后，对于个人姓名等信息不能再进行修改。所以对于姓名修改要求的人来说，这会对之后的借贷还贷造成一定的麻烦。若要修改，需要提供当地公安局对相关信息修改的证明，在人工办理点办理，不能进行线上修改。蚂蚁花的认证方式相对较为简单。因为蚂蚁花是支付宝下的一个产品，所以用户只需在手机上下载支付宝APP，即可在手机端进行蚂蚁花的实名认证。同时，申请需要提交手机号码并上传身份证正反面照片，平台通过后就可以完成实名制认证。完成实名认证后，用户既可使用蚂蚁花进行消费。此外，大学生进行身份认证还需要在完成实名认证后填写学历、地区、学校、入学时间等信息完成认证。根据支付宝的相关规定，一个手机号最

15、多可以对应6个支付宝账号，但是一个身份证只能实名认证一个支付宝账号。如果需要更改认证信息，用户可以在手机端按照操作流程更改。分期乐和趣分期的目标客户主要是高校学生群体，其在各大高校均有校园代理，对初次使用的用户身份信息进行线下审查，上传到平台后台通过后申请人才能进行消费和借款活动。蚂蚁花呗需要的信息有身份证号，手机号码，银行卡及银行预留身份信息，身份证可以用驾驶证或护照代替，趣分期和分期乐在此基础上还要求学生上传学信网截图，学生证与本人的照片和身份证与本人的照片。同时在通过基本信息后，工作人员还会打电话确认是本人申请。这两个网贷平台的个人信息修改也均不能用户个人进行，若出现用户身份信息变动而审

16、核暂未通过的情况将会给客户办理新业务带来一定的麻烦。其他一些小规模的网贷平台有些甚至不需要严格的身份信息审查即可放款，无疑会给行业带来一定程度的消极影响。趣分期和分期乐由于是针对学生无担保的绝对信贷模式所以审核程序较为严格，通常是由学生所在区域的区域经理与学生线下沟通，当面签订协议，拍下照片以证明是学生本人贷款，信息变更后审核也有客服负责，较为方便和安全，减少了欺诈和冒用他人身份贷款的可能性。而在美国，校园网贷信息平台更像是一个双向选择的注册机制。比如说美国的So Fi平台专门致力于为名校的大学生提供低利率助学贷款，其创始人兼CEO Mike Cagney曾表示：“来到So Fi借钱的人现在不

17、是有钱人，起码在以后会成为有钱人”。因此，So Fi对大学和学生所学专业的要求挑选非常严格，只有全美3000所高校中排名前100的高校学生才能获得贷款，并且所学专业为该大学的热门专业，例如法律、医学、商业、工程等。So Fi目前接受的本科专业为8个，硕士专业为14个。可以看出，美国对学生的信息要求更为严格，但这并不意味这学生不可以更改信息。同时，对于大学生毕业的问题，So Fi也为毕业生做再贷款项目，减轻还款压力。解决了毕业生不能继续贷款的问题。3.大学生借贷遇到的信息问题金融业作为第三产业，主要就是为了给客户提供服务，因此只有充分考虑到客户的需求，才能在金融市场上占据有利的地位。目前在我国，

18、虽然大学生在信息借贷方面有旺盛的而需求，但目前摆在学生面前的一个问题就是，如果我的信息变更了后我将如何进行借贷？对此，我们将信息变更可能导致的问题进行分类，并归纳出以下几个方面：（1）学生由于近期手机号码、邮箱修改、姓名更改，学籍信息变动等，导致无法完成信贷交易。（2）学生毕业后或转学等身份变动后未还完的贷款处理。（3）转学或户口改迁导致的无法申请贷款。（4）提前还款或希望一次性还款时手续费处理问题。因此，本文将针对在学生信贷消费中存在的信息变更导致的种种不便和影响，以及借贷双方信息不对称而导致可能存在的欺诈问题进行论述和分析，借此帮助大学生解决信息更改问题所带来的借贷问题，并分析就借款方如何

19、获取更多的优质资源，提高其市场占有率，加强信息管理，保证财务的安全性和稳定性，形成一个高效、安全的信贷消费闭环。(二) 研究背景及意义由于征信体制和信息登记体制的不完全，在申请贷款的过程中，一些大学生会因为近期进行了姓名修改、手机号码修改、学籍信息修改等方面的个人信息变动，导致无法成果注册，完成信贷交易。这导致了两方面的损失：一方面，大学生会因无法借到所需贷款，降低其消费体验或减少消费需求，尤其是对于刚性产品的购买会受其影响；另一方面，贷款方会损失一部分优质的借款人，也就是说，部分借款人会因为信息问题，丧失借款机会，从而贷款方损失了相应的服务收入等。因此，通过此次调研，我们想要达到以下目的：1

20、、大学生：（1）解决信息更改所带来不能借贷的问题通过一系列的数据搜集以及实地调研采访，找到信贷信息管理系统不足之处，通过了解其他成熟系统的征信体制、信息管理模式及信息管理机制，寻找弥补漏洞的方法，从而建立更成熟、有效的信息管理体系，切实解决因个人信息变更所导致的贷款障碍，更好地满足大学生这个群体的借贷需求。2、贷款方：（1）获得更多优质的贷款来源提出因信息变更问题所导致问题的解决方案，通过完善相关体系，有利于提高借款成功率，从而给信贷公司更大的利润。（2）加强信息管理通过建立严密合理的信息管理系统，可防止不必要的利益损失，维护自身利益，保证财务的安全性和稳定性。总而言之，信息更改所导致的问题会

21、导致双方利益受损，而建立更加完善的信息管理机制，有效同步信息更改状况，使总剩余最大化。而借贷的有效运行有利于整体金融消费环境的良性发展，形成一个高效、安全的信贷消费闭环。(三) 调查过程1. 调研方式在明确我们的调研目的后，我们主要涉及了以下两种方式进行调研：（1）发放问卷调查，了解学生信贷通过问卷调查从大学生方面调查目前大学生信贷的普及程度，并且进一步发现大学生信贷中是否遇到信息错误所带来的一系列信息管理问题以及这些问题是否得到有效解决。（2）进行单独采访，摸清应对措施通过对放贷方的采访，了解目前获取信贷的条件及要求，以及放贷方如何处理借款方信息更改或错误的问题。2实际路线 二、 问卷分析本

22、次调查共收回问卷566份，回收有效问卷共计549份。其中有长期较大金额借贷需求的人数为78人，使用过借贷APP的人数为89人。在本次受调查中，人群性别比约为2：3（男性：女性）；在使用借贷APP的人群中，57名为女性32名为男性，由此可见，男女大学生的借贷需求基本相同，并无较大差异。因此，在后续分析中不涉及性别差异的讨论。本次调查涉及全国各地学校，但因为数据来源较分散，地区性不明显。调查问卷显示，半数的学生平均月生活费在1000-2000元，40%的学生为1000元以下，极少数的学生有较高的生活费水平，在2000元以上。通过对比可以看出，学生的生活费水平取决于家庭的收入状况。大多数家庭年收入在

23、25000元以上，基本可以满足学生的月消费超过4成学生表示，自己生活费充足，无需借钱消费；另45%的学生表示有一定的借钱需求，但即借即还，无需向借贷公司或者借贷APP借款。11%的学生则需要较长期较大额度的借款来满足消费需求、解决资金短缺的问题。在有借款需求的学生中12.73%的学生使用过借贷APP，所使用的APP不尽相同，其中蚂蚁花呗的使用者最多，占使用总体的64.29%，此外趣分期、分期乐、人人贷、京东白条等平台均有个别使用者。没有使用过借贷APP的人占总体的80%；不使用相关APP的人群中，刨除半数明确表示生活费充足无需借贷的学生，三成学生认为在网络平台上借贷风险高，不可信任，更倾向同学

24、之间借钱。其中14.58%的学生表示借贷过程太复杂，不能及时解决借款需求。在使用相关APP及服务的人群中，6成使用者表示会继续使用，只有很少使用者表示以后坚决不会再使用，借贷压力大，对生活有较大影响。同时，在我们的数据中，我们发现，我们国家大学生信贷平台发展并不是很完善，42.86%的大学生在使用信贷APP借贷的时候都遇到了一些问题。其中遇到问题最多的三种情况是更换手机号、姓名更改、转学或转专业所导致的问题，各占了总问题发生次数的近三分之一。因此，我们可以看出，解决更换手机号、姓名更改、转学或转专业问题是我们在进一步推动大学生借贷平台发展的重要瓶颈。而在问卷中，我们也同样设置了提前还款问题的解

25、决，而在这个问题数据上的收集情况并没有我们预期的高，在一定程度上也反映出大学生一般不会选择提前还款，同时又有家庭作为还款来源支撑，是借贷方较为优质的客户资源。但是，大学生在借贷过程中也会遇到很多问题。而根据我们的统计，上述问题目前在各个APP中或多或少均有发生。其中大学生在蚂蚁花、人人贷上遇到的问题最多。但考虑到大学生使用各个平台的频率与偏好，我们发现大学生在人人贷、趣分期、名校贷、分期乐上遇到问题的比率相对更高，而京东白条、借贷宝因为使用人数相对少，数据收集数量不足，难以做出明确判断。未遇到问题人数有遇到问题人数趣分期64蚂蚁花2215人人贷310名校贷52分期乐63京东白条40借贷宝10而

26、对于问题的解决来说，总体来看，最终问题解决与未解决各占一半。其中未解决中有超六成是因为没有办法解决，有近四成大学生是因为觉得比较麻烦而放弃解决了。而在问题的解决上，通过统计，我们也可以看出，大学生在趣分期和名校贷借贷过程中这些问题最后得到了有效解决，而在人人贷上的问题却未得到有效解决。而蚂蚁花作为支付宝提供的一项服务，使用人数多，未解决的问题出现的情况频率也相对其他平台也较少。通过这些数据我们可以看出，目前我国各个借贷平台之间的发展状况存在有一定差距。问题解决问题未解决趣分期40蚂蚁花69人人贷19名校贷20分期乐21从解决问题后的状况来看，我们通过问卷第14题与第10题的对比分析来进行讨论。

27、我们将评分划为满意到很不满意共计五个不同的层次，分别给予各个选项1-5分，并且赋予评分每个方面一样的权重，即通过公式，我们计算得出大学生对于借款手续的评价得分为2.31，而对于问题解决的评价得分2.1。通过得分数据的改变，我们可以看出在信息更改后问题解决这方面，借贷APP在服务方面虽然存在不能解决的现象，但大学生整体的评分是降低的，也就是说，大学生对于问题解决过程的满意度更高。通过进一步分项对比，我们发现造成这种差距的主要原因是在于服务这一项的评分。我们认为，因为放贷方意识到自己对于问题难以解决，相对服务态度会好一点，所以导致相对满意度有所上升，这也从一定程度上反映出服务态度在大学生对借贷的评

28、价上的影响作用。而材料提供复杂程度方面的评分相较于未有问题满意度有所下降，这也符合我们的预期。办理业务所需时间的评分较未有问题满意度基本持平，即对满意度影响并不大。第10题题目选项满意比较满意一般不满意很不满意平均分办理借款所需时间28.57%35.71%28.57%7.14%0%2.14相关材料提供的复杂程度50%7.14%35.71%0%7.14%2.07服务态度42.86%14.29%28.57%0%14.29%2.29信息安全性21.43%28.57%28.57%14.29%7.14%2.57手续费、利息等费用的收取21.43%28.57%28.57%21.43%)0%2.5第14题题

29、目选项满意比较满意一般不满意很不满意平均分解决所需时间26.67%40.00%33.33%0%0%2.07相关材料提供的复杂程度26.67%26.67%46.67%0%0%2.2服务态度40.00%33.33%26.67%0%0%1.87额外支出与预期的估计33.33%6.7%60.00%0%0%2.26三、 访谈记录分析在实践中，我们团队主要通过微信咨询的方式与部分借贷APP的校园责任人进行联系，针对大学生改名、换校等信息变更后对贷款产生的阻碍等问题进行了咨询，得到的答复是“不知道，你百度一下”或者“不清楚，目前没有相关规定”。从这简单的答复中我们不难看出，目前市场上正在推广的借贷APP针对

30、我们所发现的问题没有适当的解决办法，在客户向公司提出问题时也不能给予准确的答复，甚至可以说校园责任人自己都不清楚如何处理这些情况。同时，在我们与校园责任人进一步的交谈过程中，我们对于公司培训也产生了更多的怀疑。当我们询问到公司是否有相关指导或规定，以及公司培训是否提及这些问题时，大部分校园责任人都会含糊其辞，岔开话题或者干脆保持沉默。这让我们不禁进一步怀疑是公司的相关培训不足，还是公司认为这是个例未意识到这类现象，还是员工自身的原因。在我们与校园责任人的交谈过程中，我们也发现目前在借贷过程中，不仅处理客户问题方面缺乏规范的流程，公司内部缺乏有效的问题处理机制，而且在客户反馈的问题无法解决时，一

31、线工作人员简单粗暴的答复不仅降低了客户的使用感受，更是损坏了公司的形象和名誉。同时从侧面反映出目前因为大学生借贷行业的快速兴起，人员大量涌入，导致人员培训的不足。因此，我们认为，在未来的市场拓展中，从业人员素质良莠不齐是一个急需解决的重要问题。市场环境的风云变幻和客户诉求的复杂多样，使得公司要面对的问题处理的情况不计其数。只有真正把握客户需求，急客户之所急，想客户之所想，解决事关客户切身利益的问题，才能掌握市场，成为让客户离不开的成功APP。四、 建议在我们的调研过程中，我们也发现了目前我们大学生借贷APP更改信息的一些问题。因此，在贷款方，我们认为公司应该做到以下几点改进：1.借鉴其他APP

32、，抓住信息关键点。相较于12306这些更加成熟的大学生APP平台设计，我们可以看出，12306的手机APP界面是可以进行信息更改的。也就是说，当大学生换手机号、邮箱等信息后，是可以自行在12306上进行信息的更改，从而继续在APP上购票。而在目前已存的大学生借贷APP上，我们并不能找到类似的信息修改。根据我们的调查，机构可以通过在学信网上注册从而拿到学生学籍信息，而学生自己也可以在学信网上免费查询自己的学籍信息。也就是说，如果我们提供了身份证号和学籍号，就可以唯一认定一个人，从而其他信息都可以根据这两个信息得到。通过这两条信息可以确定唯一一个人时，那么就给手机号、邮箱号这样的信息更改提供了可能

33、性。在考虑到信息安全问题上，我们觉得信贷APP的设计也可以借鉴QQ、微信等信息验证的方式，通过注册时设计个人问题来保证账号安全问题，即若用户要进行信息修改可以通过回答原预留问题进行确认本人信息操作。但因为信息更换，肯定会给贷款方带来一定的风险，考虑到这点，我们小组借鉴QQ、微信等平台的发展做了分析。我们认为在信息更改认证这块可以在注册时既设置自定义问题，在更改信息时除了相应手机发送验证码重新验证、打电话认证或邮件认证外，还可以通过原先预设问题的回答来进行进一步确认。2.加强人员专业培训，专职兼职相互配合。目前市场上出现的校园贷款产品不胜枚举，针对学生消费、创业和教育投资等不同方面。由于该市场方

34、兴未艾，职业约束、行业规范以及市场体系和都不健全，难免在业务发展的过程中出现问题。这时候工作人员良好的职业素养和沟通技巧将有助于解决冲突，维护客户关系。然而，在我们联系到的大多数帮助学生签订贷款合同的校园负责人大多都不清楚如何处理信息更改这些类似状况，在询问中更是让我们自己去处理这些信息问题。这些原本应该是公司的服务，现在却成了学生自己在做。这无疑会使大学生在一定程度上失去借贷的兴趣。如果公司能在员工进行签约前对各种可能发生事件有了详细的培训，员工能顺利处理类似问题，我们认为更能使大学生的满意度得到进一步提升。目前来看，大多数借贷平台都采用招聘学生代理来进行业务。由于学生代理多为兼职，流动性大，虽然成本低，接地气，但不易做长期、细致、系统的培训；过多过久的培训会导致平台成本上升，对于借贷利率也许会有一定的影响。因此，成本和服务质量产生了一个很大的矛盾。我们小组讨论认为，通过严格区分学生代理及专业代理的职责以及业务范围来解决。学生代理可以负责基础业务资料的提交，同时对于一些较为复杂的业务可以由一个专业代理统一负责。也就是说，学生代理负责某一区域的所有基础业务，但遇到类似于信息更改等较为复杂的情况时可以由专业代理负责。因为专业代理是能够长期从事这个工作的人员，所以这样一方面减少了培训成本，另一方面不会使人员工作量过大。五、 附件(一) 调查问卷大学生信贷