刍议广西国有商业银行支付结算业务的改进

1、刍议广西国有商业银行支付结算业务的改进摘要作为银行的一项基础性服务业务支付结算业务发展情况直接关系到银行的整体运营及生存状态商业银行如何做好各项支付结算工作不断改革和创新支付结算服务品种藉此提高银行的经营效益并且更好地满足各种社会经济活动的需要促进社会经济的发展实现企业与社会的“双赢”这已成为商业银行目前所面临的一个课题文章试根据广西区内各国有商业银行的基本情况就此问题进行粗浅的探讨关键词商业银行；支付结算；业务；改进作为银行的一项基础性服务业务支付结算业务关系千家万户是商业银行联结客户的纽带其业务发展情况直接关系到银行的整体运营及生存状态本文试根据广西区内各国有商业银行的基本情况就此项业务的

2、改进作一粗浅的探讨一、支付结算业务的意义和作用(一)支付结算业务是国有商业银行在微利时代的产品创新基础随着国内银行业的竞争日趋激烈特别是随着国家收紧信贷、严控建设用地、清理新开工项目等一系列宏观调控政策措施的逐步落实到位加上近年来证券市场逐步发展人们逐步建立了投资意识储蓄资金分流严重银行业存贷款利差急剧缩小经营成本持续上涨盈利空间不断变小再加上历史形成的大量呆、坏账无法收回甚至还被迫为大量的“应收利息”缴纳营业税及附加税费种种事实都表明商业银行已进入了微利时代国有商业银行依靠传统的银行业务所带来的利润将越来越小必须寻求和开拓新的途径来扩展利润纵观国际金融发展史商业银行中间业务的发展已有160多

3、年的历史尤其是近几年来许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源而且大有赶超利息收入之势随着金融创新的不断发展中间业务的内涵和外延发生了重大变化支付结算业务作为中间业务收入的重要组成部分和产品创新基础它的发展应成为增强竞争力、增加收益的有效途径之一(二)支付结算业务关系到国有商业银行的资金营运与企业生存支付结算是社会经济活动中资金运动的重要环节结算环节畅通与否、结算速度快慢、结算管理工作力度强弱直接关系到企业生产经营和银行的资金营运、自身的整体形象及生存作为国有商业银行联结客户的纽带支付结算业务直接反映国有商业银行服务水平是国有商业银行适应市场环境增强获利能力的重要手段(三

4、)支付结算业务在国有商业银行业务经营与管理中的作用支付结算业务不仅为国有商业银行广大客户办理支付结算活动提供了便捷的服务同时也为国有商业银行带来了安全、稳定的收益是国有商业银行汇集闲散资金、扩大信贷资金来源的重要手段其在国有商业银行业务经营与管理中的作用无疑是重要的但长期以来由于支付结算业务的直接收益在商业银行经营利润中的占比较低(例如广西某国有商业银行2006年支付结算收入为6309万元经营利润14.16亿元支付结算收入仅占经营利润的4)因此在业务经营与管理中的地位很低尚未得到足够的重视其潜力也未得到充分挖掘(四)支付结算工作在建设社会主义新农村和服务县域经济中的重要作用2007年全国金融工

5、作会议明确了商业银行改革面向“三农”、整体改制、商业运作等总原则以广西为例广西目前共有88个县(市区)748个镇576个乡县域面积23.09万平方公里占全区总面积的97.5人口4357万人占全区总人口的$8.47新农村建设为国有商业银行提供了发挥优势、发展壮大的广阔舞台及历史机遇面对农业重新确定国有商业银行的市场定位做好农村支付结算工作提高农村支付结算服务水平对满足农村多层次的支付结算需求、加快农村地区资金流转、提高资金使用效益、促进建设社会主义新农村和服务县域经济具有极其重要的作用二、当前国有商业银行支付结算业务方面存在的主要问题(一)法规、政策及制度建设方面的问题1支付结算业务法规制度仍需

6、完善支付结算法律法规在一定程度上滞后于支付结算业务发展变化的要求部分支付结算法律法规需要修改或废除同时涵盖新业务、新系统的法律法规亟需出台支付结算法律法规对维护结算秩序的保障作用尚待进一步加强例如票据法支付结算办法等法规制度需要进一步修订与完善一是基层金融机构在受理票据时不仅要依据票据法支付结算办法的规定进行审查同时还要依据人民币结算账户管理办法现金管理实施细则的要求审核支票的用途增加了对受理票据的附加条件违反了票据法中“见票即付”的规定；二是现行的法律、法规大多是针对银行而言对企业恶意贴现、提供虚假资料套取银行信用、票据资金的使用与票据上填写用途不符等行为的处罚明显不够缺乏对企业违规行为的监

7、督；三是现行的支付结算法规制度不能适应电子业务发展的要求缺乏在网络信息技术发展环境下创新支付业务的法律规范缺少增强法规制度观念和严格执行制度的行为责任2支付结算管理体制有待进一步理顺2003年修订的人民银行法和商业银行法规定支付清算系统的监管权由人民银行行使支付结算规则的制定由人民银行会同银行监督管理部门进行其他有关结算纠纷、结算举报的受理和处置以及结算违规行为的查处由银行监督部门承担这在一定程度上割裂了支付体系的内在联系增加了支付体系监管的协调成本削弱了支付体系监管的效率对当前结算秩序的稳定构成了威胁3支付结算服务收费政策仍需完善虽然2003年10月1日起实施的商业银行服务价格管理暂行办法规

8、定了商业银行的服务价格分别实行政府指导价和市场调节价这在一定程度上解决了国有商业银行长期以来成本收益不一致的问题但仍存在部分结算业务服务收费不合理、收费只是象征性的现象据测算部分结算业务收费仅为银行办理业务所付出成本的120(比如银行承兑汇票异地托收按规定只能收取l元的邮电费但目前各行为确保安全大都采用特快专递来进行托收每件国内特快专递的费用为22元左右)一些结算业务收费没有明确定价或者是缺少行业性统一规定结算收入占营业额收人的比例偏低(二)支付结算人员缺乏业务知识培训工作积极性不高1支付结算业务知识培训工作尚待加强目前支付结算工作在部分行没有受到足够的重视部分管理层认为支付结算是简单的业务操

9、作不需要太多的业务技能和专业知识不注重对支付结算人员的岗位培训以自学为主特别是一些新的支付结算业务基本没有经过系统的业务培训人员素质和结算技能难以满足基层金融服务的需要例如某商业银行网内往来系统(3O版)已上线运行几个月了但部分结算业务人员对该系统基本概念、运行方式、安全控制方式等认识还很模糊；另外有的结算业务人员对什么样的结算业务该收费、收费的标准是什么、收费的依据何在等问题不求甚解只是凭直觉、记忆或习惯进行收费2支付结算人员工作积极性有所欠缺由于当前一刀切式的考核体系部分国有商业银行尚未建立分层次的员工绩效考评机制没有考虑根据不同考核主体的职责要求建立不同的薪酬制度这在一定程度上挫伤了结算

10、业务从业人员的工作积极性从而影响了支付结算工作质量(三)支付结算体系的维护及建设尚待加强支付系统的运行维护机制尚不健全支付体系预警系统和应急处理机制尚不完备局部性系统瘫痪事件时有发生由于票据截留系统、电子验印系统、支付密码系统建设的滞后犯罪分子利用票据、银行卡、网上支付等结算工具和结算方式进行诈骗的活动十分猖獗支付系统的利用率较低存在资源浪费现象大小额支付系统尚未实现与同城清算系统、反洗钱现场监管软件系统的链接账户管理系统尚未实现与征信系统、工商系统、税务系统的链接(四)当前商业银行支付结算业务收费方面存在的问题1支付结算业务收费政府定价标准较低银行人不敷出目前支付结算业务收费政府定价标准明显

11、偏低远远无法覆盖商业银行为提供支付结算业务服务所支出的各项成本导致部分银行业经营管理者产生“支付结算工具不可缺少服务不应加大投入”的思想从而形成恶性循环随着经济发展带来的支付结算业务量的不断增加进而出现支付结算业务成本增加、收益减少、品种创新乏力、结算工具单一、服务质量下滑的局面2支付结算业务收费价格的管理部门多目前支付结算业务收费价格的管理部门多有国家发改委、人民银行总行、银监会、各地人行及物价部门、商业银行总行及相关部门等价格的执行文件多且时间跨度长目前还在执行的最早的文件为发改委即原国家计委在1996年出台的文件手工收费的项目多有的是银行出于拓展客户的需要有的是结算人员由于学习不够或疏忽

12、存在有些应收支付结算服务收费项目不收或漏收现象这在一定程度上影响了国有商业银行中间业务的收人(五)支付结算产品在营销过程中存在的主要问题由于部分国有商业银行对支付结算产品营销还处于起步阶段主要使用的还是较传统的营销手段未能适应当前金融市场发展的需要1经营方式限于思维定势营销阶段尚为初级经营方式还较大程度地停留在过去的一些习惯思维和做法上在营销中还是停留在传统的以产品作为导向的阶段没有建立起与客户长期双向沟通的关系也没有把整合市场营销管理提高到总揽全局业务经营的高度来认识很少把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体进行系统分析研究导致这些研究基本上停留在初级阶段2营销实践经验、营销人才及营

13、销运行机制缺乏由于缺乏丰富的营销实践经验、专业的营销人才及有效的营销运行机制国有商业银行市场营销作用微弱在应用营销手段的实践上国有商业银行缺少经验缺乏相应的营销人才这不仅导致银行在对自身的支付结算产品业务进行整合营销中缺少系统的理论根据而且局限性较强缺乏现实上的指导意义缺乏营销运行机制组织机构中既没有设立营销管理部门也没有建立起以营销管理为核心的业务管理体制具体营销策略的可比性、可操作性和可检验性都不尽人意已有的营销活动也缺乏系统规划和设计导致市场营销还未起到应有的作用三、改进支付结算业务的对策建议(一)完善支付结算法规体系确保支付结算业务发展有法可依随着我国社会主义市场经济发展的日新月异经济

14、交流日趋频繁支付结算业务活动已经深入到社会经济生活的方方面面支付结算业务是金融行业服务于社会的重要环节其政策法规的执行效果将直接关系到国民经济的发展状况提高支付结算制度的权威性有助于国民经济的健康发展因此建议相关部门尽快修订票据法和支付结算办法健全和完善支付结算法规体系为支付结算业务的健康发展提供法律保障(二)加强支付结算业务队伍建设1加强从业人员综合素质培训提高业务队伍整体素质首先要将思想教育和职业理想、职业纪律、职业技能教育列为常规管理工作通过此类教育增强支付结算人员敬业爱岗的主人翁责任感强化其职业道德意识其次要加强法制教育要定期培训支付结算人员以人民银行法商业银行法票据法支付结算办法等有

15、关金融法律法规为重点学习内容使其掌握如何运用法律手段处理支付结算业务的专业技术问题以此保证支付结算秩序的稳定最后要经常组织现职在岗人员进行短期培训或业务学习在培训或学期中结合相关人员的本职工作进行具体专业考核由此提高支付结算人员的专业理论知识和技术水平2建立科学有效的考核与奖励机制调动员工工作积极性通过建立科学有效的考核与奖励机制激发支付结算人员工作的积极主动性与责任心以此保证支付结算工作的质量(1)改进绩效考评要改变当前一刀切式的考核体系逐步对各行实行分类考核在考核指标体系中设置共同类指标和个性化指标共同类指标主要包括存款、中间业务收入、利润、资产质量、人均效益等指标；个性化指标可依据当地市

16、场特色确定同时还要根据各行个性赋予考核指标以不同权重引导各行扬长避短进行特色化、差别化经营比如桂林、北海的旅游业柳南的汽配业宾阳、合浦的特色手工业崇左的制糖及边贸业等(2)创新绩效考核机制合理确定业务经营计划实现绩效考核由数量增长型向内在价值型转变将内控评价指标作为基层行和网点绩效考核的重要组成部分引导其在调整结构和防范风险的基础上发展业务、提高效益(3)建立分层次的员工绩效考评机制以分层考核为导向根据柜员岗位、管理岗位等不同考核主体的职责要求突出不同的考核重点建立不同的薪酬制度推进员工考核精细化建立分层次的员工绩效考评机制奖优罚劣、和谐竞争同时也要加大对结算业务从业人员业务无风险和无差错奖励

17、制度从而调动结算业务从业人员的积极性(三)进一步加强支付结算体系的维护及建设为加强维护现有支付结算业务系统努力做好支付结算新系统上线的各项准备工作国有商业银行应与各相关部门密切配合维护好目前在线运行的大额支付系统、小额支付系统、网内往来系统、现金管理系统等支付结算业务系统做好支票影像截留系统的各项上线准备工作1对现行的支付系统进行不断的版本升级进一步完善其业务处理功能增强系统的安全性2建章立制提高系统运行质量大额支付系统、小额支付系统上线运行后系统运行管理模式、岗位设置、工作内容等都发生了变化原来的运行管理制度和操作规程已不适应新系统要求应根据系统运行的具体模式、操作特点、岗位要求修订原有的内

18、控制度规范业务操作流程明确岗位的设置和各岗位职责权限以及合理兼岗确保各项操作有章可循、各个岗位有规可遵相互制约相互监督确保清算资金安全运行3建立支付危机应急组织体系建设灾难备份系统制定支付体系预警系统和应急处理机制对诸如恐怖袭击、骇客攻击等突发事件要制定应急预案和处置预案组织体系实行逐级负责的原则各级金融机构分支机构设立支付危机应急领导小组具体负责上报和处理本机危机防止灾难事件的发生(四)充分发挥支付结算服务收费杠杆的引导作用国有商业银行要充分利用支付结算服务收费杠杆引导不同的客户群体使用不同的产品实现个性化支付结算服务利用银行的资源针对不同层次的客户利用各种支付结算服务方式之间不同的收费引导

19、他们使用不同的产品比如对外出务工的劳务人员引导他们通过“漫游汇款”进行汇款这样一是资金安全有保障二是资金到账时间快三是不用在银行开户、不用支付账户服务费或卡的年费四是汇款人及收款人所需办理的手续都很简单对信用良好的农产品加工龙头企业、农村中小企业或个体农产品收购户可以通过“量体裁衣”的方式为他们设计合适的支付结算服务套餐鼓励他们使用支票等非现金支付手段以节约费用支出、降低结算风险(五)积极开发新产品提高营销效力国有商业银行应加大支付结算新产品开发力度在“视觉、听觉、触觉”等方面提高国有商业银行支付结算产品营销的效力以支付结算新产品与特色服务提高国有商业银行核心竞争力1根据客户需求开发个性化支付

20、结算新产品国有商业银行应完善结算方式疏通结算渠道根据市场需要创新研发能够满足客户多样化支付结算服务需求的结算新品种具体而言即国有商业银行可根据不同层次客户群体的个性化需求在现有的支付结算方式的基础上有针对性地为高端客户提供产品方案同时又兼顾中小客户的需求在收费、资金到账时间上满足不同客户的需求比如目前在部分商品经济较为发达、银行网点分布稀疏的农村地区对银行卡(存折)跨行取现的需求较强烈而现有的技术手段完全可以实现国有商业银行应通过必要的市场调研算好成本账经过可行性分析后尽快着手研发2整合服务流程创新服务理念树立“服务是产品的延伸”的观念金融业是服务行业金融产品的好坏完全是由客户凭着自己所体验到

21、的服务水平来评判的因此提高支付结算产品的营销效力必须建立在各级员工为客户提供优质服务的基础上3统一经营理念提高国有商业银行形象当前各商业银行支付结算产品越来越趋于同质化产品的竞争就演变为品牌和银行形象的竞争因此国有商业银行引进科学的现代企业形象策略从企业内部构筑统一的企业精神、管理文化和行为规范外部设计统一的机构实体显示和识别系统既是现代银行经营管理的需要又是开展市场整合营销活动的基础通过整体形象的改善使国有商业银行市场营销的载体更加丰富可以不断提高银行的知名度增进公众的信任度加强员工凝聚力提高国有商业银行的经济效益4整合产品宣传方式开展公关活动通过各种传播工具和方式对支付结算产品进行宣传采取“一个声音、一个面目”的表现手法使所有的传播信息均呈现一致的模样与个性开展公关活动以强化与消费者的沟通树立国有商业银行良好形象国有商业银行从事的整合市场营销活动不同于一般的业务经营虽然其目的是销售金融产品但注意力更多是放在银行与客户关系的培育上可以说整合市场营销也是一种文化交流通过这种文化交流一方面升华银行形象树立其特色品牌；另一方面也借此增强银行对客户的吸引力获取客户的情感认同因此要进行企业形象的