电子商务教程幻灯片

1、第8章,电子支付,刘 伟 (Sunny Liu) weiliu_,2,内容,电子支付概述 电子货币 电子现金 电子银行 电子支票 支付宝 超级网银 电子支付模式 电子支付的完善,3,电子支付概述,4,电子支付概述,5,电子支付概述,电子支付 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转,6,电子支付概述,电子支付 电子支付与传统支付的对比 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银

2、行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一,7,电子货币,概念 电子货币(Electronic Money)，也

3、称为数字货币，是以电子信息网络为基础，商用电子化机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币是采用电子技术和通信手段的信用货币,8,电子货币,电子货币特点 以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通； 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； 融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； 电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； 现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体,9,电子货币,电子货币种类 “储值卡型” 电子货币(VISA现金等)

4、 “信用卡应用型”电子货币(HINET等) “支票账单型”电子货币(SFNB等) “数字现金型”电子货币(E-Cash等,10,电子现金,概念 电子现金(Electronic Cash) 是一种利用电子形式模拟现金的技术。电子现金系统企图在多方面为在线交易复制现金的特性：方便、费用低（或者没有交易费用）、不记名以及其他性质。但不是所有的电子现金系统都满足这些特点，多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。 按其载体来分，电子现金主要包括如下两类：一类是币值存储在IC卡上，另一类就是以数据文件的形式存储在计算机硬盘上。电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金,11,电子现金,电子现金支

5、付模式,12,电子现金,电子现金的特点 独立性: 电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全 不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来。 匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史； 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金； 可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且

6、不能被跟踪； 可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付,13,电子现金,电子现金的形式 预付卡形式：买主可预先购买预支付卡。 纯电子系统：通过网络使人们可以远距离从事交易支付，实际数字现金交易经过加密传送，只有指定接收者才能得到数字现金。密码出口限制对这类纯电子系统的发展有很大影响，另一方面必须保证匿名性,14,电子现金,电子现金实例 E-Cash：E-Cash是一种已实现的电子现金系统，由荷兰阿姆斯特丹Dig Cash公司开发，于1996年3月在美国密苏里州Mark Twain银行使用，有万余人和两

7、千多家零售商参加此项试验。芬兰Merit银行也实现了E-Cash，日本的日立公司也在进行E-Cash试验,15,电子现金,电子现金实例 MONDEX：由英国西敏寺银行发行，于1995年7月开始在伦敦西南方向上拥有18万人的温斯顿市使用，已发行万余张IC卡，可实现货币的存入、取出，提供匿名的和无痕迹服务,16,电子银行,电子银行 电子银行又称为网络银行、网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过在Internet上建立网站，向客户提供金融服务。 网络银行是伴随着电子商务的发展而兴起的，它为电子商务的发展提供了强大的支持作用,17,电子银行,网络银行的特点 建设费用低。 运营不受时

8、空限制。 多语言平台。 交易费用低。 能提供标准化、高质量的服务,18,电子银行,网络银行的影响 网络银行将根本上改变银行的经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务内容产生影响。 网络银行改变了资本周转方式，提高资本周转速度。 网络银行将改变传统银行的经营思想。 网络银行将推动电子商务的加速发展,19,电子银行,美国安全第一网络银行 1995年10月，美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网

9、络银行SFNB（Security First Network Bank），它是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。 (http:/,20,电子银行,我国网络银行的发展 1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。 1997年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。 1999年8月4日，中国建设银行正式推出网上银行服务。 中国工商银行于2000

10、年2月1日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务，同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。 中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌,21,电子银行,我国网络银行的发展中存在的问题 网络基础设施建设不完善。 传统的现金支付方式没有彻底改变。 网络安全问题。 传统金融体系问题很多。 法律、法规有待于建立健全,22,电子支票,概念 电子支票(Electronic Check)也可称为电子资金传输。电子支票系统从20世纪60年代开始使用，电子支票是一个

11、多样化系统，包括： 通过ATM网络系统进行一定范围内普通费用的支付。 通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。 大额资金在世界各地银行之间的传输,23,电子支票,电子支票示意图 电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性,24,电子支票,电子支票特点 电子支票与传统支票的工作方式十分相似，所以客户不必再接受培训，可降低培训使用者的成本，因而易于理解和接受。 电子支票适合做小额付款的清算。 公司企业可以使用公司支票。 第三方金融服务者不仅可以从交易双方抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，还可以以银行身份提供

12、存款账目，且电子支票存款账户很可能利率极低，因此给第三方金融机构带来了收益。 电子支票技术可以将公共网络连入金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公共网络连接现有金融付款体系的目的,25,电子支票,电子支票交易过程 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐,26,支付宝,支付宝概述 支付宝（Alipay）最初作为淘宝网为了解决网络交易安全所设的一个功能，该

13、功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，由阿里巴巴公司创办。支付宝公司于2009年7月6日宣布用户数突破2亿,27,支付宝,28,支付宝,支付宝概述 2010年3月14日，国内最大的独立第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司宣布，其用户数已经突破3亿。 支付宝交易是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。支付宝品牌以安全、诚信赢得了用户和业界的一致好评。支付宝被评为2005年网上支付最佳人气奖、20

14、05年中国最具创造力产品、2006年用户安全使用奖；同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名，名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号,29,支付宝,支付宝概述,30,支付宝,支付宝概述（建行模拟,31,支付宝,注意事项 你必须注册成为支付宝的用户，并保持支付宝账户有足够的现金（可以通过网银充值实现）； 如果你没有支付宝账户，支付宝目前提供各大银行的网上支付功能； 你在支付宝网站上购物，选择网上支付，然后选择支付宝支付即可，支付成功后支付宝就立即发货，在你收到商品后，需要在支付宝上确认您收到商品； 收到商品后根据运输方式（快递、平邮还是EMS）

15、到达一定期限后，如果没有确认付款，货款会自动打入卖家的账户； 使用支付宝支付，对消费者来说，目前都不需要任何的手续费。（非淘宝交易，每月超过5000元后，要收取小额的手续费,32,支付宝,支付宝购物过程 注册并实名认证 支付宝充值 拍下“宝贝” 收取“宝贝,33,支付宝,小心！ 不要看到支持支付宝的产品就放松警惕 小心支付宝的实时到帐功能 支付宝货到付款也要小心 支付宝收货防骗 网银交易付款的风险,34,超级网银,超级网银,35,超级网银,超级网银” (Super-Internet-Bank)是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现

16、企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能,36,超级网银,特色 统一身份验证 跨行账户管理 跨行资金汇划 跨行资金归集 统一直联平台 统一财务管理流程 统一数据格式,37,电子支付模式,统计数据,38,电子支付模式,统计数据,39,电子支付模式,统计数据,40,电子支付模式,实例网银在线银行卡支付,41,电子支付模式,支付系统无安全措施的模式 流程：用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输，也可以在网上传输信用卡信息，但无安全措施。商家与银行之间使用各自现有的授权来检查网络

17、。 特点：风险由商家承担，信用卡信息可以在线传送，但无安全措施,42,电子支付模式,通过第三方经纪人支付的模式 用户在第三方付费系统服务器上开一个账号，用户使用账号付费，交易成本很低，对小额交易很适用。 流程：用户在网上经纪人处开账号，网上经纪人持有用户账号和信用卡号，用户用账号从商家订货，商家将用户账号提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送E-mail，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。 特点：用户账号的开设不通过网络；信用卡信息不在开放的网络上传送；使用E-mail来确认用户身份，防止伪造；商家自由度大，无风险；支付时通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的

18、,43,电子支付模式,电子现金支付的模式 用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书，这些电子货币就有了价值，可以在商业领域中进行流通。 流程：用户在E-Cash发布银行申请E-Cash账号，购买E-Cash，然后使用PC E-Cash终端软件从E-Cash银行取出一定数量的E-Cash存在硬盘上，通常少于100美元。用户从同意接受E-Cash的商家订货，使用E-Cash支付所购商品的费用。接收E-Cash的商家与E-Cash发放银行之间进行清算， E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家。 特点：银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cas

19、h软件；适用于小的交易量；身份验证时由E-Cash本身完成的E-Cash银行在发放E-Cash时使用了数字签名，商家在每次交易中，将E-Cash传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的E-Cash是否有效（伪造或使用过等）； E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；有现金特点，可以存、取、转让,44,电子支付模式,支付系统使用简单加密的模式 使用这种模式付费时，用户信用卡号码被加密。采用的加密技术有SHHTP、SSL等。 特点：部分或全部信息加密；使用对称或非对称加密技术；可能使用身份验证证书；采用防伪造的数字签名。 由于用户进行在线购物时只需一个信用卡号，所以这种付费方式给用户带来了方便。这种方式需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以不适用一些小额交易。 实例：C