6.构筑家庭财富的防火墙(最新整理)

1、第六节：构筑家庭财富的防火墙2018 年，有一位曾经红极一时的影视公司创始人，和投资方签下“对赌协议”，之后不幸去世了，投资方将遗孀告上法庭，一审判下来的结果可以说是震惊了全中国，因为遗孀需要背负 2 个亿的债务。其实这样的事经常发生，一些企业的老板、创始人，你别看顶峰时风光无限，但也可能从万贯家财一下子就到倾家荡产或是撒手人寰，全家都跟着受罪。这一讲，我就来说一说家庭财富如何保全。创业维艰，风险很大，在辛苦打江ft的同时，该如何保护好自己家庭的积累，如何防止家庭财富因事业问题而产生的流失。这一讲主要说清楚以下三个问题： 公司资产和家庭资产的界限在哪里 开公司，会危及家庭财富的四件事 如何构筑

2、家庭财富的防火墙一、公司资产和家庭资产的界限有数据说，民营企业平均寿命三年半。这意味着，一个家庭财富的最大风险，除了分家和挥霍，还是经营风险。有的人生意失败，一旦欠债，会殃及家庭，连老婆孩子都生活不保。其实，这都是因为：不懂法！创业失败，不但不应该殃及家庭资产，而且根本连你的个人财产都伤不到！股东和家庭，本来就该妥妥地躲在公司后面。“公司”的作用之一本来就是用来“债务隔离”的。这才是在西方社会，“公司”被发明出来的初衷之一。公司是独立的存在法律规定，公司是公司，股东是股东。在第三讲时把家庭资产比作了一个蓄水池，那假如你开了一间公司，就好比是单独另挖了一个蓄水池，和你的家庭资产蓄水池是分开的、独

3、立的，井水不犯河水。虽然公司如果赚了钱，给你分了红，这钱你得拿回家，放进家庭蓄水池， 但公司名下的那些资产，不管是房子、车子、票子，都是公司的，就算 你是董事长，公司资产也不是你的，更不是你家庭的。公司是有限的责任如果说公司经营不顺，赔钱了，那最多也就是回到原点。因为法律规定， 股东以出资为限，承担有限责任。对公司来说，欠债就是把现有的资产赔光；对股东来说，破产就意味着把认缴的出资赔完。比如，两人开公司，注册资本一共 200 万，每人各认缴 100 万，实际都只各到位了 50 万，现在欠了 300 万债务，怎么办？那就账上 100 万，再加上各自把剩下没出的 50 万补齐，一共还 200 万就

4、结束了，还有 100 万债，股东是不用自掏腰包再承担的，家庭生活不应该受到影响，别墅照住，跑车照开，该去国外旅游还去。注意，我说的是“公司”，而且是“有限公司”，不是“合伙”，也不是个体工商户！这样完美的神器，为什么实践中就不管用呢？为什么那么多老板会因为公司欠债还不起，就跑路呢？因为他们在经营中，犯了很多错误，导致虽然开的是有限责任的公司，却承担的是无限连带责任。公司没钱还了，作为股东就得用全部资产，包括个人的和夫妻共同的，来承担责任、偿还债务，直到还完、至死方休。二、开公司，要避免危及家庭财富的四件事：1. 钱账混用比如，惹老婆生气了，就让财务拿公司的钱买个名牌包送过去；自家买别墅，也让公

5、司掏钱；公司吃紧了，又拿家里的钱给公司输点血；又或者公司收了账进自家账户等。这样的事要是干多了，就等于把两个蓄水池打通了，两边的资产可就混在一起了。2. 债务担保比如，为了给公司借款，直接拿自家的房子去抵押，这样万一将来公司还不上了，家庭资产必然就陷进去了。又或者大笔一挥就在借款担保书上个人签字的，还有的是为给公司融资、上市，以个人名义去签“对赌协议”“投资回购协议”等，这些情况如果是把配偶也拉来现场一起签的，那就将来出了问题，整个家庭一块遭殃。就算只有一个人签了字，公司赚的钱也没有用于家庭日常生活，根据最新的司法解释，很可能另一半不用背债，但从家庭资产整体角度而言， 还是危及半壁江ft，家人

6、也得跟着降低生活质量。3. 掏空资产第一家公司欠债了，不想还，于是就开了第二家，把债务留在第一家， 业务和资产慢慢转到第二家；这样第一家公司就被掏空了，资不抵债。有的还干脆把第一家公司注销了，甚至申请破产。还有的一看公司赔本了，就干脆把厂房、设备等等值钱的资产划拉划拉全卖了，拿回自己家，公司就不管了，人去楼空。这些都是法律不允许的，就会让股东出来还债。4. 关联交易很多公司出于避税、转移债务等各类原因，和关联公司做买卖来走账做账。比如本来市场 200 块的东西，偏要从关联公司花 2 千块买；或者花费巨资从关联公司购买根本没用的专利、商标等等。关联公司，就是一家公司是另一家公司的股东，或者两家公

7、司的股东有某种利益关系。这些做法看似很精明，但因为可能严重损害公司利益，也会导致股东承担连带责任出来还债的后果。上面四种是最常见的，其他的还有职务侵占，用公司财产为股东做担保， 公司签合同用股东名字等等，都是股东经营中的重大雷区，都可能导致 个人和家庭来填补创业失败的无底洞。这些错误一不小心就会犯，开个公司，可真是一不留神，就有可能倾家荡产、家人受连累。三、如何构筑家庭财富的防火墙要做隔离，要给家庭资产和公司资产之间，设立一道防火墙，把它们隔离开。如果电脑没有防火墙，你不敢上网，因为随时可能中毒，相当于在互联网上裸奔。而如果家庭资产没做防火墙，就相当于你在商业的浪潮中去裸奔，也是随时可能中刀中

8、枪的。怎么做，我给你一套整体思路：1. 上面说的几个雷区永远不要触碰。2. 创业主体谨慎选择。注册之前，要搞清责任类型，尽量选择有限责任公司、股份有限公司等这类主体，因为这样才承担的是有限责任。个人独资企业、合伙企业、个体工商户等等，这几个类型如果不是没得选择，就不要考虑。3. 注册资本权衡。为了彰显实力，有些创业者倾向于认缴很高的注册资本，比如一千万、几千万，但只实缴很少一部分。这么做，看似聪明，但公司一旦有债务，就得把你认缴的都补齐。所以， 别一味充门面搞成虚高，免得回头都得补。4. 完备规章制度。特别是财务制度、公章使用制度，极为重要。既然开了公司，就要有点“仪式感”，凡事搞得规范点。夫

9、妻档，一人管销售，一个管财务，最容易觉得公司的钱就是自家的钱， 这些财务的事可千万别随便，别马虎。尤其是一人公司，更不能松懈，要不，更容易发生公司和股东的人格混同。5. 谨慎对待借款。我也知道，有时给公司借款做担保，也是没办法。那至少要清醒，你把 自己搭进去了，得给家里人留条后路。对外借款、担保时，千万别拉着 配偶签字，最好还能向债权人申明个人承担与家里人无关；对内照顾家 庭时，不防做个夫妻财产约定，划出一部分资产算做对方个人财产等等。6. 买个人寿保险。给自己、给家里人买好保险，这是一种非常好的隔离工具，一定要记得提前安排，等到欠债再买，可就晚了。还一定要记得不能随便买，找律师把结构做好才有

10、效果。私人信托也是类似的作用。上面是一个完整的防火墙体系，这些板块，最好一个都不能少，少了都会有漏洞，容易被攻击。要请这方面的专家，根据创业和家庭的具体情况，量身打造一整套解决方案，才是上策。小结创业开公司可能会对家庭财富造成巨大影响，尤其是家庭跟公司钱账混用、债务担保、掏空资产、关联交易等等，会引发家庭的巨大风险，需要修起一道防火墙，保全家庭资产。思考：在你创业的过程当中，有没有特别艰难的时候，当时你是怎么度过难关的？听了我的课，你再想想有没有更好的方法。“”“”at the end, xiao bian gives you a passage. minand once said, peop

11、le who learn to learn are very happy people. in every wonderful life, learning is an eternal theme. as a professional clerical and teaching position, i understand the importance of continuous learning, life is diligent, nothing can be gained, only continuous learning can achieve better self. only by constantly learning and mastering the latest relevant knowledge, can employees from all walks of life keep up with the pace of enterprise development and in