《金融业支持农村经济发展的调查与思考》.doc

1、精品文章金融业支持农村经济发展的调查与思考为了解和掌握金融支持农业发展的现状，探求改进和加强金融服务的途径，更好地促进农村经济的快速发展，我们对南阳市农村金融部门支持农村经济发展情况进行了深入细致的调查。通过调查，我们发现，金融支持农村经济发展中还遇到一些问题，影响了其效能的充分发挥，从而影响了农村经济的发展，本文在对此进行深入分析的基础上，提出了一些改进的对策建议。一、金融支持农村经济发展中遇到的问题.金融部门支持种养业成本高，自身收益小，农业银行正从这一领域退出，农民贷款难问题突出。农户种养业贷款一般来说额度小、笔数多、户头多、工作量大。农户种养业贷款的这种额度小、笔数多、贷款分散的特点，

2、决定了农户贷款管理难、手续繁、成本高、收益小。农业银行出于商业化经营的考虑，对农业的新增贷款越来越少，正逐步从农户贷款业务上退出，农户贷款主要靠农村信用社发放。但由于目前农村资金分流严重，邮政储蓄挖走了一块，国有商业银行因“树根效应”从农村吸走了一块，过重的税费提留负担抽走了一块，使得农业“失血”过多，另外一半的资金从农村流入城市，“支援”了城市经济建设，农村金融部门新增贷款数量有限，根本无法满足农户贷款的需要，农户贷款难问题比较突出，制约了农村经济的发展。.农业龙头企业效益差、信誉低，金融部门处于放贷难、收贷难的境地。目前，从总体上讲大部分农业龙头企业规模小、效益差、信誉低，使金融部门在支持

3、农业龙头企业发展方面处于两难境地。一是放贷难。由于受大气候的影响，涉农企业经营普遍不景气，效益较差，达不到金融机构信贷支持的条件。有的企业不能向银行提供有效的抵押或担保手续，使金融部门无法对其发放贷款。同时由于放款责任制的落实，一些信贷人员为了避免承担贷款损失的责任，不愿意发放贷款。二是收贷难。由于受市场变化的影响，农业龙头企业产品不能稳定占领市场，多数微利经营，不能按时归还贷款本息；有的处于半停产状态，无力归还贷款；有的已厂倒人散，银行贷款已被悬空。.由于政策不配套，金融部门支持农业基础设施建设基本处于停滞状态。目前，由于农业基础设施建设资金投入大，建设周期长，收效慢，再加之政策不配套及其他

4、原因，金融部门对农业基础设施的投入基本上处于停滞状态。二、金融支持农村经济发展的意见和建议.人民银行要加强指导，加强监管，用好货币政策工具。一是组织农村金融部门认真贯彻执行党和国家的农业、农村政策，提高思想认识，扩大支农效能，适时投放支农资金。二是加强调查研究，了解当地农业经济状况和环境，了解货币信贷政策执行中遇到的困难和问题，及时采取措施进行纠正。三是加强对农村金融机构信贷投向、投量的监测，按照地方农村经济发展需求，合理规定其农业贷款最低投放比例，并督促考核落实。四是加大支农再贷款的力度，扩大再贷款的数量，延长再贷款的期限，真正使再贷款发挥其支持农业经济发展的应有作用。五是通过再贴现手段，支

5、持商业银行扩大对涉农企业的票据贴现，缓解企业的资金困难，支持涉农企业的发展。.农姓“三金”要协调配合，勇于创新，支持服务好“三农”发展。农业发展银行、农业银行和农村信用社是金融支持农村经济发展的“三驾马车”，三家要进一步统一思想，支持农业增产、农民增收、农村经济发展。农业银行要重点支持农业产业化经营，有效益、有潜力的乡镇企业和农业基础设施建设。农业发展银行要及时筹措调度资金，满足粮、棉、油收购的资金需要。农村信用社要坚持支农方向，大胆实施“一卡两村五户”和信贷放款“五大员”制度等信贷创新。“五大员”制度和“一卡两村五户”活动是人行南阳市中心支行在信贷业务上的创新举措。信贷放款“五大员”制度，就

6、是在信贷部门设立贷款调查员、贷款审查员、贷款法律监督员、贷款核批员、贷款运行监督员，做到责权利相结合，落实好贷款“三查”制度和审贷分离制度，使新增贷款到期回收率达以上。“一卡两村五户”活动就是在广大农村发放信贷守信卡，扶持信用村中农业种植示范户、养殖户、庭院经济户和贫因村中脱贫示范户、脱贫发展户。.要为农村信用社创造必备的经营环境，以切实发挥其支农主力军作用。一是适当降低农村信用社的存款准备金率，提高其存贷款比例，使农村信用社有更多的可用资金用于发放贷款。二是国家要尽快弥补农村信用社因支付保值贴补而多支付的利息，以改善农村信用社的经营。三是提高农村信用社的转存款利率，增大其贷款利率的浮动幅度，

7、增加农村信用社的收入。四是国家要对农村信用社实行免税和降低征税标准，以体现对农村合作金融的扶持政策。但同时可强制提高农村信用社的呆账准备金率，增强农村信用社的呆账核销能力。.要切实解决农村资金分流问题。一是“返”。对于邮政储蓄从农村吸收的资金可全额或按以上的比例就地返还，由当地人民银行以再贷款的形式发放给农村信用社或农业银行，用于发放农业贷款。二是“堵”。对于农业银行的新增存款要求其按照的比例用于发放农业贷款，堵住农业银行资金非农化的口子。三是“增”。通过降低农村信用社存款准备金率和提高存贷比例来增强农村信用社的放贷能力，通过增加人民银行的再贷款，增强农村信用社支农力度。四是“减”。主要就是减

8、轻农民各项税费负担，使农民安居“乐”农，增加对农业的投入。五是“引”。就是引凤筑巢。出台有关优惠政策，吸引非农组织、企业、个人携带资金和技术到广大农村承包荒山土地、投资办厂和进行高效农业开发等，以促进农村经济的发展。.积极发展农村消费信贷，提高农民生活水平。通过发放住房消费贷款，以拉动农村建材等相关行业的发展和改善农民居住条件。通过向农民发放电视机、冰箱、摩托车等耐用消费品贷款，满足农民现阶段生活需要。通过发放农民外出务工路费贷款，支持农民外出务工，增加农民的劳务收入，优化农民的收入结构。通过发放助学贷款，提高新一代农民的科学文化知识水平，为科学技术在农村的推广，为农村经济的快速发展提供智力支

9、持。当然，在发放消费信贷时要注意搞好信用调查和评估，完善各项贷款手续，防范信贷风险，确保农村消费信贷的健康顺利开展第二篇。发展农村经济的调查与思考我作为第三批省科技特派员入驻xx。驻乡后，通过走村入户，和乡村干部、村民座谈交流，大体了解了当地“三农”现状；在调查了解乡村基本情况的同时，试着寻找发展上郑乡农村经济的亮点、思考如何改变山区贫困面貌、引导农民脱贫致富的途径。x山多地少，人均水田面积只有0.17亩，旱地0.23亩；全乡近一半人口离乡外出务工，村里留住的多是老弱妇幼。全乡无工业和商业企业，无文化娱乐场所，全乡只有一所医院和一所中小学校。村民以种植业为主，耕地主要种植水稻和番薯，山地零星种

10、植柑桔、枇杷、杨梅等水果。粮食和经济作物多数是自种自给，农民的主要收入靠外出务工、出售水果、毛竹和木材。xx年全乡人均全年收入1560元，属于欠发达地区。全乡有59个自然村，其中有10余个自然村计百分之五左右的人口至今居住在尚未通道路的高山、深山或峻岭之中，居住环境恶劣、生活条件艰苦。上郑乡的农民群众脱贫致富的愿望强烈。造成x经济发展缓慢，群众生活依然贫困的主要原因是群众的生存环境和生产条件较为恶劣、耕地面积小耕作水平低、农业基础设施薄弱、库区水资源保护限制较多、教育科技文化卫生等社会公共事业投入严重滞后、农民受教育程度低以及综合素质不高等。为了改变落后面貌，振兴农村经济，x党委和政府多年来也

11、一直在摸索走一条发展农村经济的路子。目前主要在实施三个建设项目，一是修通圣堂村至富山乡公路，使部分高山上的村落和农民群众受益于公路交通带来的便捷，改善他们的生产和生活条件；二是利用自然人文景观资源，开发xxxx等旅游景点；三是对横贯全乡30多公里长的xxxx实施五级水电站的开发建设，充分利用10500多千瓦的水电开发资源。以上项目一旦完成，将极大地改变xxx面貌，为振兴和壮大农村和集体经济，增加农民收入、脱贫致富起到积极的作用。经过前一阶段的调研，根据xxx的资源、条件和实际情况，本人认为发展xxx农村和农业经济除了乡党委政府已经作出的部署以外，还应从一下几方面作重点考虑：第一，改变种植业结构

12、，走一条效益型农业的路子利用有限的耕地种植有一定的科技含量、效益比较好的经济作物，并使之产业化，让农民从只种植水稻和番薯等粮食作物的圈子中跳出来，改变传统的种植业结构和跳出自种自给小农经济思想束搏，走一条生态农业、高效农业、现代农业的路子，使农民从根本上脱贫致富。一、种植蔬菜xxx地处山区、远离城市，辖区内无排污企业，空气、土壤、水质无任何污染，因此，在上郑乡发展无公害绿色蔬菜种植是非常适合的。由于耕地较少，在有限的耕地上种植一些投资少、周期短、效益高的品种，如茄子、蒲瓜、西红柿、黄瓜等蔬菜，将会比单纯种植水稻、番薯、小麦等粮食作物带来更高的收益。如果一些农户不愿意放弃种水稻，也可以在每年十月

13、份水稻收割后的大片抛荒的地里种植秋冬季蔬菜，如茄子、黄瓜、西红柿、太空土豆、蒲瓜等。这些文秘之音，海量精品免费文章请登陆xiexiebang查看蔬菜均可在次年的六月底前收获，不影响水稻种植。种植茄子，亩产可达3000公斤左右，按每公斤2元批发出售，即可获得每亩6000元的收入；种植太空土豆，亩产2500公斤左右，批发出售价每公斤1元，每亩可获得收入2500元，种植土豆成本较低。上郑乡共有水田2327亩，如果在每年的秋冬季节，用三分之一的耕地种植蔬菜，全乡就有几百万元的新增收入。二、种植竹笋在山坡和旱地上种植竹笋，在临安等地的山区已有成功经验，那里的农户家家种植竹笋，收益很好。竹笋生长在无污染的

14、山地，是公认的绿色食品。竹笋味道清淡鲜嫩，营养丰富，是城乡居民喜好的蔬菜食品。种植竹笋投资少，技术难度不大，一年中冬、春、夏季都可出笋，亩产每年可达3000公斤左右，按市场批发出售价每公斤3元计算，每亩笋地可带来9000元左右收入。上郑乡共有旱地2669亩，如果用三分之一的旱地种植竹笋，全年可为全乡农户增加700多万元收入。第二，科学种植，管理好现有果树xxx各村基本上每户都零散种植枇杷、柑桔、杨梅等水果，据统计全乡共有果树地3500亩以上，但都处于粗放型种植，平时很少管理。因此，水果产量不高、品质不佳。遇大年，水果价格低，许多都烂在树上；遇小年，基本上没有产量。农户在水果上收益甚少，许多农户

15、种植的水果处于自产自给状况。造成这种情况的主要原因是农户尚未掌握果树的科学种植和管理技术，以及对农户缺乏有效的组织管理和营销渠道不畅。因此，应建立xx果蔬合作社，把家家户户组织起来，在水果的种植品种、果树管理、病虫害防治、水果销售上予以指导和帮助，把零散的种植形式形成集约化的规模型生产经营和管理，逐步做到水果种植产业化。实施品牌战略，形成以销促产、以品牌抓质量、以品质赢得市场，从而递增收益的良性循环。第三，开发禽畜养殖业，促进生态农业发展随着城乡居民生活水平的提高和生活质量的改善，食物上对禽畜肉类的需求越来越旺盛。据有关资料统计，我省每年鸡鸭等禽类消费量在2亿只以上，每年从外省调入的禽类约80

16、00万只；每年从外省调入的猪牛羊等畜类数量也相当可观。可见，在欠发达地区的山区实施禽畜养殖有着广阔的市场支撑。养殖禽畜也将有效地利用山坡杂草地、毛竹林地和空地，并且禽畜粪便用于肥田，减少化肥用量，保护土质和环境；种植的蔬菜残叶、瓜藤枝叶又可作为禽畜的食料，形成生态循环。因此，利用好山区资源、发展禽畜养殖业，这对于农民群众增收无疑是一条路子。经了解，xx各村村民对养殖禽畜积极性都很高，但实际情况是每户都只养了一两头猪、几只鸡而已，自养自食，远没有形成商品规模实施产业化经营。养殖业长年形不成规模，过不了产业化这个坎的主要原因是启动资金缺乏和担心销路。解决启动资金缺乏，归根结底是政府部门、金融部门、

17、科技和农业等部门对欠发达农村脱贫致富要有紧迫感、使命感，并且在政策上、制度上实施优惠贷款措施，凡是有意从事禽畜养殖、启动资金缺乏的农户各级各部门都应网开一面予以支持和扶持。同时，出台政策，采取鼓励乡镇事业单位人员投资与农户合作兴办禽畜养殖业、积极招商引资等措施。养殖专业户担心的销路问题，可以采取成立专业合作社或公司进行统一销售、和当地的农产品批发市场、食品公司、企业建立稳定的供销关系、以及利用网上销售等办法解决，以减少养殖户销售信息不灵、担心销不出去的后顾之忧。建议乡政府相关部门对全乡各村重点养殖禽畜的种类、品种、规模、目标、资金筹措等方面制定规划和实施方案，针对各村优势、养殖条件和地理环境确

18、定合适的养殖种类，选取优良品种，发展鸡鸭鹅猪羊牛等禽畜养殖业。第四，开办无污染的农产品加工企业俗话说“无农不稳、无工不富”xxx在发展种植业和养殖业的同时，应积极发展农产品加工企业。正如经济学家舒尔茨在改造传统农业一书中所说的：“一个国家如果以传统农业为指导，那么这个国家是个贫穷的国家；一个家庭经济收入依靠传统农业，那么这个家庭充其量只能解决温饱问题”。因此，xxx在考虑如何将传统农业转化为现代农业的同时，也应积极发展农产品加工企业。由于到xxx远离县城，工业原材料、辅件、标准件采购供应不便和库区污染限制等因素不便于兴建工业企业，但是考虑到本地有丰富的山林资源和种植、养殖业的逐步兴起，可以兴办

19、一些农产品加工企业。譬如，竹制品加工企业和蔬菜、禽畜肉品类深加工企业。就目前的情况和条件，xxx可以先从丰富的毛竹资源上做文章。上郑乡现有山林地十万余亩，其中毛竹林地1.1万亩，有着丰富的毛竹资源，今后还可以进一步扩大毛竹林的种植。现有毛竹只是以毛竹原材料的形式出售，附加值不高。为了提高毛竹资源的附加值，必须对其进行深加工。毛竹是制作家具、茶具、工艺品、文化用品、生活用品等常用的原材料。因此，兴建竹制品加工企业，把毛竹原材料加工成有市场需求的竹制品，既有效地利用毛竹资源、不污染环境，又能解决剩余劳力，拓宽就业渠道，提高农民收入，具有很好的发展前景。以上思考只是本人进驻上郑乡后在不长的时间里经过

20、调研的一些粗浅的想法，要振兴上郑乡的农业和农村经济，以上观点和举措可以说是挂一漏万，也可能是以偏概全，最主要还是要依靠当地乡村组织和领导与广大农民群众一起同心协力、统筹规划，采取有效措施，分阶段、分步骤地实施各项工作，努力把上郑乡建设成经济繁荣、社会和谐稳定、人民生活小康、环境优美的新农村。第三篇：金融业如何支持县域经济发展金融业如何支持县域经济发展县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平一方面集中反映出城市经济辐射能力的强弱和经济的繁荣程度，另一方面还是城市化和市场化进程快慢的主要原因。作为国民经济的重要组成部分，县域经济发展状况关系到经济发展的持续性，关系到中国改革的顺利进行。金融是经济

21、的核心，金融在县域经济发展中的作用不可替代。近几年金融机构对县域经济的信贷投入虽然有所增加，特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展作出了重大贡献，但国有商业银行的发展战略与县域经济发展的特点相悖。随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略。这一行为取向无疑有利于经济结构的调整和优化，其主流是好的，但是与当前县域经济的特点相背离，使县域金融的功能和作用趋向减弱。针对近几年中小的货币信贷政策难以落实到位的事实和县域金融功能弱化的趋势，笔者认为：首先必须寻求金融支持县域经济发展的观念上的突破，加大金融支

22、持县域经济发展的力度。一、县域经济发展中资金供求现状（一）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强。首先，县域经济必须要走“兴县”的战略，实现产业结构的调整，重新优化资源配臵。发展工业，对资金的需求量很大，没有充足的资金保证，“工业兴县”只能是纸上谈兵。其次，改变扭转落后的农业、农村经济，就必须要以市场为导向，积极调整农业产业结构，推行农业产业化，走特色农业、订单农业之路。这就要适度调整压缩农业种植业的比例，加大养殖、蔬菜、林果业的建设。而林果业、蔬菜种植及养殖业的发展所需资金，要远远大于种植业。第三，县域经济实现快速发展的重要途径之一就是要大力发展民营经济，把民营经济做为培育经济增长点的突

23、破口。第四，加强城镇建设。一方面政府加大对城镇土地资源的利用，对土地进行有效储备，统一收购，做好营运土地的文章；另一方面，为进一步优化投资环境，加大引资力度，政府要加大对城镇工贸园区的建设，增强对城镇基础设施的投资，这些都要有大量的资金做保证。（二）县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，成为县域经济资金外流的“黑洞”。二是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流。三是由于体制改革，高校扩招及学费价格的上涨，每年也需从

24、县域抽走大量的资金。四是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率的持续下调，造成部分资金流向股票债券市场。（三）金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。金融部门的信贷投入和吸引外资成为县域经济资金供给的主渠道。金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要保障因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血”而萎靡不振。但近几年来，受诸多因素的制约，金融的资金供给的主渠道作用呈逐渐弱化态势，总体表现是金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。（四）县域民间借贷相对活跃。民间借贷并非是现代经济的产物，其源远流长。民间借贷在支持县域农村

25、经济方面有其积极的作用，但其负效应也不容忽视。二、业加大支持县域力度的对策金融是经济的核心，主导着经济的发展，在现代经济中越来越发挥着极其重要的作用。加大金融对县域经济发展的支持力度，是建立主义市场经济体制，实现国民经济持续、快速、健康发展的迫切要求，也是在当前新的形势下亟待解决的现实而又紧迫的重大课题。金融业必须顺应经济发展和小城镇建设的需要，围绕促进县域经济发展优势的发挥、进一步密切与地方政府和的合作，为加快市场化和城乡一体化进程服务，并在促进县域经济发展中实现金融安全，壮大自身实力。（一）、解放思想，转变观念，真正树立为县域经济服务的意识。金融业必须清醒地认识到，金融业是服务行业，应始终

26、坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业赚取的是存贷利差和各种服务的收费，在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。必须彻底根除衙门作风，了解县域经济的资金需求，不断改进和提高服务水平，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动寻找县域经济优质中的客户，推销贷款、推销其他的业务品种。要保证信贷业务的长期性、连续性和有效性，坚决克服一放就乱，一管就死的老毛病。要抓好贷后服务工作，贷款的发放只是这项业务的开始，不是终结，良好的贷后服务，对保证信贷资金安全，提高信贷资金使用效益都有着非常重要的作用。（二）、国

27、有商业银行应逐步改进和完善信贷管理体制。我国新兴商业银行和股份制商业银行好的做法，减少对基层行的干预，使基层行能够放开手脚，自主经营。改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，应充分利用当前机构改革，布局调整的有利时机，根据各地经济发展的实际情况，将县级机构划分为不同级次，适应下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对企业发展的阶段性资金需求的特点，适时

28、给予信贷支持，要像政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点。当前，国有商业银行县级机构，要认真贯彻落实加强对中小企业信贷支持的指导意见，对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。（三）、重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系。人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用，加强与地方政府及政府有关部门的联系，协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，加强信息的收集、反馈和沟通，通过运用货币政策工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷

29、投入。人民银行要有针对性地运用货币政策工具，扩大注入县域经济的货币供应量；国有商业银行在县域实现市场退出后保留下来的县级机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的存贷比底限，地方财政应设立县域经济发展基金，国家从邮政储蓄中拿出一块资金作为配套，成立专门机构来经营运作；鼓励股份制商业银行到县域设立分支机构；理顺农村信用社的管理体制，充分发挥农村信用社的作用。（四）、农村信用社应积极发挥在支持县域经济发展中的作用。农村信和社点多面广，在县级金融市场所占份额将近一半，对县域经济发展有着举足轻重的作用，确立正确的经营思想非常重要。首先，农村信用社在化解风险的同时，应逐步启动自营贷款，管好

30、用好支农再贷款，创造良好的经济效益和社会效益。分布在农村的信用社，重点应满足农户的金融需求，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，扩大贷款投放面，真正解决农户贷款难的。同时，应有重点地支持产业结构调整和专业户、专业村的发展，及时解决他们的资金需求。城区的农村信用社，在完成支农任务的基础上，重点应支持一批市场前景好、经营管理水平高、信用良好的中小企业，建立起以中小企业为主的优质客户群，在服务企业，促进经济发展的同时，为信用社将来的发展奠定良好的基础。另外，农村信用社要与商业银行合作，解决结算领域存在的问题。农村信用社与商业银行相比最大的优势在于管理层次少、业务审批手续简单，而最大的缺陷则是结算受到制约

31、。为了满足客户对金融服务的要求，必须坚持“发挥优势，弥补缺陷”的原则。通过与商业银行的合作，借助商业银行的结算渠道，解决结算领域存在的问题，如代签商业银行承兑汇票，通过商业银行签发银行汇票等。最大限度地为客户提供更好的金融服务，发挥农村信用社在促进经济发展中的重要作用。（五）、加快金融创新步伐，大力支持和促进县域经济发展。要加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，为金融机构自身创造良好的经济效益。，中间业务在我国金融业中所占的比例还很低，与发达国家存在很大的差距，而未来金融业的发展，中间业务是其新的利润增长点，因此，必须加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品。对已

32、经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇，加强与客户的联系，增进了解，建立友谊，实现经济与金融共同发展的目标。商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极创新金融服务品种，及时解决中小企业发展的资金需求，为中小企业提供高效的金融服务，促进中小企业的迅速发展。第四篇。金融支持县域经济发展的调查与思考当前，在诸多原因影响下，县域银行信贷投入十分有限，银行业信贷资源供给不足和配置变异与地方经济发展需求之间的矛盾较为突出。为了促进金融与经济的协调发展，增加信贷有效投入，我们对某县经济发展中的金融

33、支持问题进行了调查、研究，力图从政策、制度、经济等层面找到金融服务县域经济的最佳切入点，达到双赢目的。一、县域经济发展与金融支持现状（一）县域经济发展情况近年来，随着改革力度的加大以及各方面的共同努力，某县县域经济获得了较快的发展，经济总量不断增长、市场日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高。经济增长带来了产业结构不断调整和优化，第二产业在国民经济中的比重不断提高。以xx年3月末为例，全县国内生产总值延续着近几年的快速增长势头，同比增长14.2%。其中：第一产业增长7.3%；第二产业增长22.2%；第三产业增长13.6%。（附表：某县县域经济发展情况）单位：亿元，元项目年份gdp三次产业比例社会消

34、费品零售总额城乡居民储蓄余额农村居民人均纯收入（二）县域金融支持情况截至xx年5月末，某县金融机构各项贷款余额15亿元，较xx年增加2.9亿元，增长23.9%。各项存款20.5亿元，较xx年增加了12.5亿元，增长了156.3%。在经济成分、经济结构多元化情况下，金融业对经济发展的支持是全方位、多渠道的，不能仅以贷款余额增长的多少来衡量，但不可否认的是，在县域融资市场很不发达的现实条件下，银行信贷作为县域经济融资的主渠道，贷款投放仍是衡量金融支持力度的一个重要指标。近年来，农村信用社贷款余额连年增长，其对县域经济的支持力度不断加大。而与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点

35、数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增加，使得金融机构对县域的信贷总体上呈下降趋势。（三）金融支持与县域经济发展相脱节通过对某县域经济发展以及金融支持情况的分析，我们可以看出，一方面县域经济不断增长，另一方面金融对县域经济的支持力度不断在减弱。（附图：某县存、贷款与gdp增长示意图）上图反映了xx年以来某县金融机构存款、贷款、gdp的增长趋势。信贷投入增长同存款增长和经济发展需求相比极不平衡，经济发展与金融支持之间出现了明显的背离。二、金融支持县域经济发展过程中所存在的问题（一）金融体系职能弱化，不能适应县域经济发展的需要某县域金融体系主要包括农业政策性银行、国有商业银行、

36、农村信用社以及邮政储蓄机构等，商业性保险、证券、担保、信托投资和租赁等金融机构和服务基本上处于空白状态，相对来说不够完善，远远不能满足县域经济发展的需要。并且，现行县域金融机构的职能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表现在信贷资源配置变异，贷款投放机构、贷款结构、信贷品种、投放方式等极不平衡。从机构看。作为某县域唯一的政策性银行农业发展银行业务范围狭窄、功能单一。农发行本来就只发放粮、棉、油收购专向贷款，对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微。随着其政策性金融服务由封闭管理向市场化运作转变，粮食购销进入市场改革，购销企业失去了粮食收购流通环节的风险金补贴资金来源，加

37、大了农发行存量贷款风险防范和增量贷款投放的难度。国有商业银行在县域的金融服务功能逐步萎缩，信贷功能退化。据统计，目前，近几年来某县三家国有商业银行职工由416人减少到目前的87人，减少了79.1%;机构网点由93个减少到目前的51个，减少了45.2%。工行仅保留一个营业部，农业银行90%的乡镇营业所撤消，建设银行降格为分理处。农村信用社和邮政储蓄机构功能不全。农村信用社是支持“三农”的主力军，但其存在“多病身子扛重活”现象，信贷支农压力巨大。邮政储蓄机构除能吸收存款外，不具有发放贷款等其他金融职能，业务上处于“跛足”状态。从结构看。信贷结构趋同，许多领域出现信贷真空。xx年至今，某县工商企业贷

38、款增长缓慢，且集中于个别企业。农业贷款增长较快。金融机构贷款投放集中于房地产、基础设施、广电、学校、医院和公路建设等少数几个领域，信贷资金垒大户趋势明显。对地方经济发展起主导作用的中小企业，包括近年来桐柏引进的一批具有良好发展前景，对桐柏实现可持续发展目标具有重要意义的项目，信贷支持较差。从信贷品种看。县域经济发展的关键是要解决农村基础设施、中小企业技术改造、产业结构调整等问题，这些问题的解决需要大量长期资金支持。但金融机构在对县域经济的信贷结构中逐渐减少了对长期信贷资金的投放，新增贷款集中于短期贷款。从贷款投放方式看。主要以抵押、担保和存单质押贷款为主，有少量的承兑、贴现业务，基本上没有信用

39、贷款。信贷服务品种的单一，与地方微观经济个体发展广泛性不相适应，限制了信贷的有效增长。（二）存贷款资金逆向流出，加大了县域资金需求的缺口资金问题始终是困扰某县域经济发展的“瓶颈”之一。而县域资金的大量流出，则加剧了资金的供求矛盾。县域资金的外流主要是通过国有商业银行、邮政储蓄进行。随着商业银行经营管理体制的改革，吸收的存款大部分上存，造成县域资金外流。邮政储蓄机构只吸收存款，不能发放贷款，且其吸收来的存款可以较高的利息转存人民银行，使得邮政储蓄机构产生较大的利益驱动，存款量大幅增长，加剧县域资金外流。xx年以来，某县存差资金以年均2亿的速度递增，年均增长率以37%的速度增长。“存差”是银行存贷

40、款的差额，一定意义上可认为是银行从存款人吸收来的可利用社会资源，没有被银行充分利用而形成的富裕资金。从某县金融机构xx年末存差资金占用结构来看，法定存款准备金为1.2亿元，占存差资金的25.6%；有价证券及投资占款0.9亿元，占19.1%；国有商业银行上存资金为0.4亿元，占8.5%；邮政储蓄存款2.1亿元，占比为44.7%。在某县域经济自身“造血”功能不强的情况下，上述金融机构却通过各种渠道大量“抽血”，造成县域经济严重“失血”。（三）作为目前桐柏融资市场上重要的资金供给者，农村信用社自身的改革、发展压力巨大。1、农村信用社对政策依赖性强的特点短期难以改变。一是人民银行支农再贷款资金支持。为

41、体现国家重农、扶农优惠政策，切实解决农民贷款难的问题，xx年人民银行开始对农村信用社发放支农再贷款资金。截至目前，已累计向某县农村信用社发放再贷款资金3.85亿元。支农再贷款作为政策性资金，人民银行对其投向有硬性规定，不仅要用于“三农”，而且还规定了农村信用社组织自有资金发放“三农”贷款的比例。这是xx年以来农村信用社农业贷款保持较高速度增长的重要资金保障。一个典型现象是xx年，针对农村信用社资金宽文秘之音，海量精品免费文章请登陆xiexiebang查看松现实，人民银行上收了部分支农再贷款指标。结果是在政策环境和市场环境双好，农民生产积极性提高，生产规模不断扩大，产业结构调整力度较大，种养殖大

42、户增加较快，资金需求急剧增加情况下，农村信用社信贷支农投入不足，全年仅新增农业贷款6241万元，导致农村高成本的民间借贷活跃，这不仅不利于农业弱势产业发展，还可能引发一系列社会问题。二是为逐步把农村信用社改造成为农村社区服务的地方性金融企业，人民银行定向对某县农村信用社发放专项中央银行票据，消化其历史上形成的呆坏账、亏损挂帐等，金额达2238万元，占其资不抵债额的50%。此外还作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、转换经营机制、完善信贷支农服务、增加支农信贷投放等，减轻了农信社的负担，促使其更好地服务地方经济发展。三是利率等方面的优惠政策。考虑到农村信用社农户贷款点多、面广、额度小、数量大

43、、成本高等特点，人民银行赋予其更大的利率浮动权限。由此可见，农村信用社的业务发展与人民银行的政策扶持是密不可分的。2、从农村信用社自身业务来看，信贷区域化集中趋势明显，这与其业务重点定位于支持“三农”相矛盾。农村信用社县城范围内信贷余额为3.6亿元，占全部贷款的63.2%，其他乡镇占36.8，平均仅为2.3%，这说明农村信用社实际上有大量贷款用于“三农”之外。而从农村信用社整体资金运用情况看，有大量资金或闲置，或流出。截至xx年5月末，农村信用社各项贷款5.93亿元，占其资产总计的42.6%，占各项存款的64.2%，低于75%的相关要求；存放中央银行准备金存款0.72亿元，超额存放0.24亿元

44、；存放商业银行款项1.33亿元，占资产总计的9.5%；投资债券等1.18亿元，占资产总计的8.5%。一方面县域经济发展资金短缺问题严重，一方面有信贷投放自主权的农村信用社大量资金闲置，并通过购买债券、存放商业银行等途径流出县域。3、农村信用社支农中产生的矛盾无法回避。一是贷款利率浮动幅度高与农民减负增收的矛盾。目前农村信用社贷款利率最大上浮系数为基准贷款利率的2.3倍。虽然人民银行要求对农户种植业贷款利率原则上要少浮动或不浮动，但个别农信社趋利思想严重，执行浮动利率大多是“一浮到顶”，增加了农民的利息负担，有悖于中央减轻农民负担、增加农民收入的精神和人民银行发放支农再贷款的初衷。二是金融服务需

45、求多样化与金融手段单一的矛盾。信用社在农村是一统天下，缺乏竞争，在金融创新上动力不足，再加上干部职工素质不高等原因，金融服务水平提高缓慢，不能适应农村经济的发展。三是农户贷款户数众多与农贷管理人力不足的矛盾。四是农业高风险低收益与农信社经营目标的矛盾。农村信用社经营目标是安全性前提下实现利润最大化，当然希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效率低、风险大形成强烈反差，加之严格的贷款责任追究机制，信贷人员“惧贷”心理较为突出。三、金融对县域经济支持力度减弱原因分析（一）县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足近几年，某县经济发展取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大

46、差距。在产业结构方面，县域经济工业化程度比较低，且结构雷同，小而全、低水平的问题突出。农业方面，具有弱质性，尤其是大部分仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。中小企业方面，普遍规模小，产品单一、科技含量和附加值较低，自身积累能力较弱，经营效益相对较差，并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击。由于经济转型期还没有形成具有较强竞争力的优势产业，粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式，缺乏能够吸引金融机构投放资金的经济亮点。2、国有商业银行信贷机制梗滞。表现在两个方面。一是国有商业银行信贷审批权限上收，除了可以发放部分小额贷款外，基层行基本上丧失信贷自主权。同时

47、提高信贷准入门槛，精简人员，撤并机构，贷款审批环节多，时间长，手续繁；二是国有商行信贷考核约束与激励机制严重失衡。基层金融机构对信贷人员实行严格的贷款终身考核制，而对信贷有突出贡献的人员却缺乏激励机制，这种信贷管理机制的失衡，最终导致基层行社主要领导人及信贷营销人员出现惧贷心理。三是国有商业银行抓大放小，支持科技含量高，效益高的现代企业经营理念。信贷授信的标准和条件一般按照支持大项目、大企业的标准制订，在贷款操作过程中，造成商业银行热衷支持大项目、大企业，县级支行对许多项目或企业因规模不够而不予上报，或上报后无法通过审批，限制了对县域中小企业和“三农”的信贷支持。3、信用认可度与信用实际度不对

48、称，金融部门为防范道德风险不得不谨慎从事。从当前县域现状来看，经济主体信用意识有所增强，信用状况有所改善。但是，县域信用状况还没有从根本上得到好转，信用整体水平还不高，客户的信用实际度与金融部门的认可度还存在着一定的距离。对信用程度不高的企业和农户，金融部门从防范自身风险出发，不得不谨慎从事。4、资金供给方与资金需求方信息不对称，客户与银行不能及时有效地进行面对面营销。目前，县域经济与金融之间还没有建立起反映灵敏、直接对接的信息平台。从经济主管部门来看，主动为企业服务的意识不强，对帮助企业解决实际困难的办法不多、思路不宽，对如何让企业得到金融资本的充分支持研究不够。从金融机构来看，也还不同程度

49、地残留着计划经济时代客户找银行、银行等客户的观念，虽然有不少金融机构确立了信贷市场营销观念，但由于没有建立与客户直接的面对面的信贷营销机制，使部分优良客户不能得到银行信贷的及时支持。资金供给方的信贷政策、信贷产品、信贷条件、信贷要求、信贷程序等等信息，资金需求方不是很清楚；客户的投资情况、生产情况、效益情况、市场情况、资金需求等等信息，金融机构也不是都掌握。由此就出现了好企业、好项目银行不一定发现；差企业、差项目，银行又不能支持。形成这种局面的主要原因是原有体制和机制还没有转换到位造成的。5、货币政策传导不畅制约了信贷投放。主要表现。一是货币政策多元化程度不够。长期以来，人民银行针对县域企业大

50、都属于中小企业的实际，大力倡导在支持大企业、大项目发展的同时，加强对中小企业的支持，并不断呼吁成立了中小企业融资担保公司，但国有商业银行信贷策略实行“三大”战略，这种“抓大”信贷策略既与央行货币政策多元化导向相悖，又与贷款客户脱节，也不切合桐柏实际，显然不符合桐柏经济发展之需。二是“支农”货币政策传导不畅。引导金融机构增加对“三农”投入一直是央行货币政策的要求，但在实际传导过程中，国有商业银行基本退出了农村信贷市场，甚至也文秘之音，海量精品免费文章请登陆xiexiebang查看退出了县域信贷市场，而农村信用社也因小额农贷额度小、期限短而难以满足当前农业产业化和农村高新技术发展，在一定程度上制约

51、了信贷的投放。三是“为民”货币政策在桐柏执行困难。如助学贷款，桐柏没有大专以上院校，只能发放学生生源地贷款，实际发放的贷款微乎其微。消费贷款数量更少。下岗失业人员小额担保贷款在多方努力下，虽然已成立担保基金，但仅50万元的担保基金让下岗失业人员小额担保贷款业务流于形式，事实上也是至今未发生一笔业务。6、金融支持县域经济的利益风险补偿机制短缺。因中小企业和“三农”经济发展基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，金融部门为了规避风险，容易将之排除在门外。同时，缺乏有效运作的社会征信体系，担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到有效解决。银行获取企业和个人的资

52、信状况困难重重，加之县域企业普遍缺乏历史信用记录，尚未形成良好的公众形象，多数管理者素质不高等，金融机构放贷顾虑重重，制约了信贷的有效增长。四、进一步做好金融支持经济发展的几点对策建议（一）努力构筑县域经济金融协调发展的平台。一是建立经济金融发展协调机制。成立支持县域经济金融协调发展工作领导小组，定期召开经济金融联席会议，通报经济、金融情况，提出需要解决的问题进行磋商和协调。二是建立完善经济金融信息共享机制。要加强县域经济金融信息双向交流。一方面，县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产

53、品和金融信息。要建立县域经济发展项目库，并及时向各金融机构发布，以最大限度地发挥信息资源的作用。三是建立经济金融支持保障机制。县有关部门要针对县域农户和中小企业的实际情况，研究提出多种担保办法，积极探索实行动产抵押、权益质押等多种担保形式，创造条件建立中小企业担保机构和农业担保机构，为辖内金融机构增加信贷投入扫除障碍。要深入开展创建金融信用县市活动，扎扎实实推进县域诚信建设，为经济金融营造良好的发展环境。（二）努力疏通信贷投放渠道，促进有效信贷投入。1、人民银行要充分发挥窗口指导作用。加强对辖区经济金融运行、物价走势、货币政策实施效果的监测分析，通过金融形势分析，风险提示，信贷指导意见等多种方

54、式，及时向辖内金融机构传导每个时期的信贷支持重点，影响商业银行信贷投放数量和方向，实现对信贷投放的控制和调节。及时与政府部门进行沟通，提出建设性意见，为政府科学决策提供依据。2、国有商行要进行制度改革。一是适当扩大下放贷款审批权限。将一定额度贷款权下放至县一级支行，以缩短审批时间；二是要建立贷款激励机制，对有效益的贷款营销，要对相关人员进行适当的奖励，以鼓励信贷人员的信贷营销积极性；三是要建立适合中小企业的授信体制、政策和程序。使更多中小企业能够在较短的时间里取得贷款支持。在坚持商业化经营的原则下，根据各自优势和经营战略，注意处理与协调好政策扶持和商业化经营、重点倾斜和普遍支持、风险防范和稳健

55、经营、近期效益和长期利益等方面的关系，有针对性地确定支持对象，培育优质客户。3、农村信用社在支持“三农”经济发展的同时，应不遗余力地支持工商企业发展、重要项目建设。一是进一步改进信贷管理体制，采取授权授信的方式，适当下放企业流动资金贷款审批权限，切块下达支持经济的信贷指标，赋予基层信用社自主进行信贷决策的权力，以减少信贷审批程序和环节，促进企业最大限度地抓住商机，增加效益。二是积极参与，及时掌握企业发展、项目建设的现状、特点、信贷需求特征，按照有关信贷政策、产业政策和结构调整的要求，适时增加有效信贷投入。三是结合实际，改进支持企业发展的信贷举措。要根据企业的具体状况，制定简洁高效的贷款管理程序

56、和办法。同时要大力推行客户经理制，加大对民营企业的贷款营销力度。建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩。同时，要加大科技投入，加强电子化、网络化建设，为支持县域经济发展提供高效优质的金融服务。（三）鼓励企业多渠道融资，增加项目资金投入。政府及企业要积极研究和主动探索银行贷款、民间投资、企业发债、招商引资等相结合的社会经济发展及项目建设的投融资机制，拓宽渠道，增加对工业、城市建设、公益事业等重点项目的资金投入。及时探索扩大企业直接融资的途径：一是探索龙头企业与产业链上配套、协作企业之间的融资渠道，利用龙头企业的信用优势和规模效益优势，解决配套协作企业

57、的资金不足问题。二是在桐柏现有优势企业中培育上市公司，力争尽快有23户企业上市直接融资，拓宽现行融资渠道。三是重视民间投资和中小企业投资发展。建立适应中小企业发展的金融中介机构和金融服务体系，不断开放新的投资领域和创造投融资便利以激活民间投资和中小企业投资。（四）打造良好的金融生态环境，支持金融业健康发展。为金融机构创造一个文明守信的市场环境是促进银行贷款投放的一个重要条件。政府应规范中小企业的改制运作，法制部门要加大对金融部门依法清收支持力度，坚决打击偷逃银行债务的企业和各种逃废金融债务行为。把信用建设工作延伸到县域经济各个方面、各个环节，通过制订量化考核标准、狠抓工作落实来促进社会逐步形成

58、讲信用、守信用的良好风气。金融部门应建立统一的适合县域经济的中小企业信用评级和授信制度，取消金融机构目前“各自为政”的信用评价办法，整合信用资源，加强征信管理，促进县域信用建设始终向好的方向发展。第五篇：村镇银行支持县域经济发展现状的调查与思考村镇银行支持县域经济发展现状的调查与思考县域经济，是以县级行政区划为地理空间，以县级政权为调控主体，以市场为导向，优化配置资源，具有地域特色和功能完备的区域经济。摘要。村镇银行作为支持县域经济及三农发展的一支新生力量，对促进县域经济结构调整以及三农快速发展起到了一定的推动作用。文章通过对村镇银行实地调查，了解村镇银行在支持县域经济发展中的经营状况和困难，

59、提出相关对策建议。关键词：村镇银行建议发展近年来，村镇银行作为农村金融体系重要组成部分，在政府及监管部门的支持下得到了快速发展，逐渐成为了县域支农支企支民的主力军，为县域经济发展提供了强有力的金融支撑，在支持县域经济发展中发挥着举足轻重的作用。一、村镇银行发展现状目前，朔州辖区共设立村镇银行2家，分别为。朔城区蒙银村镇银行和山阴县太行村镇银行。xx年12月末，村镇银行资产总计21.91亿元，贷款余额9.77亿元，占总资产的44.6%，个人贷款6.1亿元，单位贷款3.67亿元。存款余额17.59亿元，个人存款6.86亿元，单位存款10.73万元，存贷比为55.54%。村镇银行已设立网点4个，共为县域近100家中小企业和企业主个人累计投放流动资金贷款2亿元;促进企业增加