XXXX年关于欠发达县域农村民间借贷问题的调研可编辑

1、XXXX年关于欠发达县域农村民间借贷问题的调研(可编辑) 关于欠发达县域农村民间借贷问题的调研 民间借贷是一种直接的、灵活的融资行为是民营资本的重要组成部分近年来随着我国经济体制改革的进一步深入县域经济的产业结构调整“三农”资金需求旺盛农村缺乏有效的投资渠道致使农村民间借贷呈现出借贷规模扩张借贷利率多样借贷风险意识增强出现了靠高利贷利息为生的食利人群等特征。 民间借贷的日趋活跃对金融业、社会稳定尤其是对农民增收影响日渐加深应引起高度重视民间借贷行为亟待引导、规范。 现就以对临汾地区山区县个乡镇户农户随机抽样调查情况为例谈几点看法。 民间借贷发展新特点 、发展猛范围广额度大。 上个世纪*年代以前

2、农村民间借贷主要是在农村分散经营的情况下分布在农村如今民间借贷不再限于农村已渗透到城乡各个角落参与借贷的不仅有城乡居民还有个体工商户甚至一些村集体在方式上它早已不在是传统意义上的互通有无互帮互济的性质高利率吸收各种闲置的货币资金高息放贷现在借贷三千、五千、万元已属正常高者甚至达数万元。 据对户随机问卷调查结果显示：进行过民间借贷的有户占被调查户的其中：经济环境相对较差的柏山寺、文城、东城中垛等四个乡镇的民间借贷行为尤为突出如东城乡的社堤村户调查问卷中都参与民间借贷且户均借贷金额都在元至元。 从事民间借贷有户而同期在金融机构部门进行借贷的户分别占、。 据调查被调查的户民间借贷金额达元而同期在银行

3、贷款元。 、数量多利差大用途变。 据调查统计户民间借贷金额就*年约万元基本与从金融部门贷款持平且呈上升趋势。 从调查情况看民间借贷的形式、期限、利率及付息方式多样化。 农村民间借贷具有利率高期限短单笔金额小风险分散手续简便的特点且形式具有多样化。 户农户问卷调查显示：互助性的无息或低息借款（以下）的有户占借贷金额一般较低约在元间利率低于同档次银行贷款利率个别无利息利率在的单笔民间借贷元的户占而元以上的有户占此笔借贷在农村十分普遍约占期限一般是一年借贷付息方式以利随本清为主有户占按年结算的有户占还有预收利息按月、按季结算等方式除此之外还有特殊用途的高利贷其利率高达成但期限多在个月以内。 民间借贷

4、资金用途始有转向苗头。 农户由原来的婚丧嫁娶、看病购买生活资料的临时性需求逐步转向用于经商、搞副业、养殖、果业生产等生产性消费特别值得一提的是在民间借贷资金中有户元资金是用于子女上学而发生借贷可想而知农村教育投入与农户收入的极不相匹配如此以来金融机构存款部 分搬家大量资金在国家银行体外循环。 、流动快、风险大、管理难。 民间借贷期限不确定随借随还以一年以内居多流动性较强。 民间借贷涉及居民参与的金额为以内不等值得注意的是民间借贷资金有集中的明显倾向且金额不小。 民间借贷是一种体制外难于稳定的银行外一种带有普遍性融资信用方式其资金注射动态难以掌握加大了监督管理难度、甚至无所适从。 民间借贷活跃的

5、缘由 当前农村民间借贷特别是经济欠发达的农业生产区异常活跃的主要原因有： 、利益主动使部分民间资金转化为民间借贷 近年来中央银行宏观调控能力明显增强调控手段更趋灵活多样银行存款利率连年下降加上又要征收利息税储蓄名义收益降幅较大许多居民认为存款不划算加之山区农村居民投资渠道狭窄且受到某些方面限制国债、股票、基金等投资限制较多有的受预期收益低的影响不敢妄加投资使民间闲置资金难的找到更多的出路与此同时居民的金融意识的提高使许多人不再满足于银行存款要把手中的资金转化成贸易额市要食利使从事手续简便操作性强获利较快且来源的民间借贷更能逃避工商、税务等部门监督这就导致民间资金注射高利贷领域的动机增强也为民间

6、借贷提供了获利空间。 、农村金融体制的缺陷使需求方主动寻求民间借贷。 随着金融体制改革不断深化商业银行改善经营管理集约化经营 理念趋强使其对安全性、流动性、效益性的重视日益加大为了规避金融风险一方面从县域地区撤并营业网点有的乡镇甚至成为金融盲区另一方面在实施信贷计划时严格控制贷款投放加之金融机构业务种类少和不正之风的影响同时农村信用社的解决农民小额资金需求为主大量的资金投入信用社根本无能为力特别是贫困山区近年来为缩小与发达地区的差距大兴基本建设资金缺口较大供求矛盾突出对于“三农”来说农村经济结构调整对于苹果、养殖等产业已初具规模而这些支柱产业投资大见效慢且受市场因素影响较大城乡居民的“贷款难”

7、问题迟迟未能解决好而相应的财政投入金融机构贷款跟不上还不然为贫困山区民间高利贷资金提供了发展机遇。 、金融制度与需求者自身的双重的缺陷让民间借贷乘虚而入 当前金融的缺陷主要表现在：一是信贷管理体制过严各国有商业银行的信贷审批权限上收基层的信贷权十分有限大部分只有推荐权和调查权然而一旦贷款出现风险时基层行又是第一责任人并实行严格的责任追究制度减弱了基层的信贷发放的积极性二是信贷程序繁琐加之金融机构业务种类少和不正之风的影响使许多需求者难以从银行或信用社充足及时的贷款三是银行创新和服务相对滞后突出表现在贷款发放中利率缺乏弹性往往“一浮到顶”未考虑产业因素特别是强行扣押贷款金额作为“股金”既未分红又

8、没承担利息加重了农民负担。 同时资金需求者信用观念淡薄抵御风险能力弱也与信贷条件不 相符。 作为贫困山区农民从事的种植、养殖本来就受自然条件的限制自然灾害严重风调雨顺年景较好遇灾年就难以估量加之交通闭塞信息不灵农村组织化程度较低甚至无组织市场风险严重另外借款者由于惧怕还了贷款再贷不上即使有限也不还贷对上门收贷者概不理睬形成了借了不还的不良风气。 、社会主义市场经济需要多元化的投向、融资渠道与经济发展相适应。 一方面在当前低利率货币政策下部分有富余资金的农民找不到合适的投资点愿意把资金进行民间借贷不仅可以获取高于银行存款利息高额利息收入而且可免交利息所得税。 另一方面随着市场经济的不断发展高效农

9、业需要投入农村经济的发展也就需要一定数量资金与之相适应而很大部分农民生产需资金启动消费需资金周转这就为民间借贷发展提供了生存空间同时“农村两会”的关闭又为农村民间借贷起到催化剂作用。 、农村金融组织服务能力有限机制不活。 一是金融部门由于历史的原因自身包袱沉重可用信贷资金不多农村金融部门完全满足农村经济发展需要的能力还很有限农村金融信贷资金相对短缺。 二是历史的教训使金融部门还存在“怕贷”、“惜贷”思想。 三是金融部门贷款程序繁锁手续复杂不如民间借贷快捷灵活。 对策及建议 借贷交易操作方便但无序容易诱隐蔽、当前民间借贷具有分散、 发民间借借风险甚至扰乱金融、经济、社会、政治等问题但又具有提高农

10、村临时闲散资金的使用效率利用随行就市的市场利率、简便、灵活的借贷形式促进农村经济发展满足现阶段农村金融无法完全满足的日益增多的资金需求。 对此我们应用客观、正确的态度全面认识其存在的合理性、充分发挥它的积极作用并从其消极作用进一步探索、挖掘甚至检讨我们当前的很多工作中存在的薄弱环节化消极因素为积极因素扬长避短合理规范和引导。 、切实加大农村资金投放力度。 目前农村资金极为紧张农户缺乏最基本的生产性开支的资金近年来国家加大小额农户贷款投入力度但因诸多因素制约小额农户贷款到农民手中的并不多同时财政部门等要加大对农村基础设施的投入尽可能减少对村级和农户的摊派。 通过增加投入缓解农村资金矛盾影响民间借

11、贷的利率降低高利率可以缓解村级及贫困农户的压力。 、做好增加农民收入的文章。 农村目前最根本的问题就是农民收入的问题农民收入不高、严重入不敷出这本身就是诱发各种矛盾的最根本原因民间借贷无原则操作只能使矛盾更加激化增加农民收入的途径主要是调整产业结构大力发展农副产品的深加工增加农村经济中的非农比重让农民富裕起来。 、成立相关条件下互助资金组织。 农村资金需求季节性明显农村的闲散资金特别是临时性闲散资金较多农户间互助性资金组织农户内部调节资金短缺可以将分散的民间借贷逐步归为相对集中。 、制定民间借贷管理办法规范民间借款行为。 随着金融改革的深入国有商业银行逐步退出县域经济舞台农村阵地基本上为农村信