保险学讲义（第7章）责任保险

1、保险学讲义（第7章）,第7章 责任保险,产生与发展 1880年 雇主责任保险在英国承保（最早） 1886年 承包人责任保险 1892年 制造业责任保险 18901900年 医生职业责任保险 1919年 航空责任保险 1923年 会计师责任保险 1932年 个人责任保险,汽车责任保险始于19世纪末，与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志 责任保险的产生与发展，被西方国家保险界称为整个保险业发展的第三阶段,责任保险,赔偿性质 广义财产保险 承保的是被保险人的法律风险 民事损害赔偿责任 合同责任风险 承保基础被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失 赔偿限额的概念,责任保险分类,公众责任

2、保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险,责任保险的基本特征,产生与发展的基础：法制的健全与完善 契约责任 过失责任 严格责任 补偿对象的特征：双重保障机制 直接保障被保险人利益 间接保障受害人利益 承保标的的特征：没有实体的民事法律风险 赔偿限额代替了保险金额,责任保险的基本特征,承保方式的特征 独立承保 附加承保 组合承保 赔偿处理中的特征 涉及到受损害的第三者 以法院的判决或执法部门的裁决为依据 保险人参与处理责任事故 保险赔款最后并非归属被保险人,适用范围 一般责任范围 基本责任 人身伤害（但对精神方面的损害一般除外不保） 财产损失 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付

3、的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用 一般规定若干除外责任 费率 赔偿 赔偿限额的适用方式 “超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额”（第一版P135或第二版P154）,责任保险的承保与赔偿,比较,P78“施救费用的赔偿”（第二版无） P121“船舶保险单的同一保险金额分别适用于船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失” （第二版P140） P134“责任保险的保险责任的两项内容” （第二版P153）,责任保险一般民事赔偿责任,民事损害赔偿责任,责任保险的保险责任,一般民事损害 赔偿责任,责任保险的保险责任排除了被保险人的故意行为，从而责任范围小于民事损害赔偿责任； 责任保险的保险责

4、任同时又将部分“无过错责任”纳入承保范围，从而超越了一般民事损害赔偿责任,公众责任保险,什么是“公众责任”？ 责任范围 保费计算 应收保险费累计赔偿限额适用费率 应收保险费保险场所占用面积每平方米保险费 赔偿通常规定每次事故赔偿限额 无分项限额 无累计限额,公众责任保险的主要险种,综合公共责任保险 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险,产品责任保险,什么是“产品责任”？ 保险责任及限制性条件 除外责任 影响费率厘定的因素 产品的特点 产品数量和价格 承保的地区范围（如出口产品的责任风险较大） 产品制造者的技术水平和质量管理情况 赔偿限额的高低 理赔以产品在保险期限内发生事

5、故为基础 同批产品由于同样原因造成多人的人身伤害或财产损失均被视为一次事故造成的损失 构成重复保险时，保险人一般按比例承担保险责任,雇主责任保险,何谓“雇主责任” 责任范围 费率 赔偿 受害人与致害人之间是否存在雇佣关系的确定 赔偿限额通常规定若干个月的工资收入 附加险 附加第三者责任险 附加雇员第三者责任险 附加医药费保险,职业责任保险,团体业务 个体职业技术性质的职业责任保险如何承保？ 职业责任的特点（第一版P143或第二版P162） 承保 以索赔为基础（责任追溯日期） 以事故发生为基础（后延截止日期） 承保对象还包括被保险人的前任与雇员的前任 费率 赔偿,一般前置3年或后置3年,分类,医

6、疗责任保险 律师责任保险 会计师责任保险 建筑、工程技术人员 其他（如美容师、代理人和经纪人的责任保险）,案例1：幼童命丧商场案,案情简介 某年7月15日，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部的一冷饮销售处买饮料喝，在喝完饮料后，豆豆独自跑到位于电梯旁边的果皮箱仍饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往该市人民医院急救，但因原发性脑干损伤，抢救无效死亡。因该商场已在某保险公司承保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，保险公司按合同规定赔付给豆豆的父母3万元人民币。但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔。该商场认为，保险公司赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不同意再承担任何赔偿责任,案

7、情分析,人身意外伤害保险等同于责任保险吗？ 人身意外伤害保险是给付性的，保险公司赔付与否取决于是否发生了保险事故，而不论该事故的责任归属于哪一方。并且，责任事故发生后，保险公司直接与受害方发生关系，第三方无权介入。 责任保险的性质则是补偿性的，以被保险人对事故负有民事赔偿责任为赔付的前提，保险公司也不与受害方直接发生关系。,CASE2:产品质量责任保险案,案情简介 北京某生物医药工程公司在某保险公司投保了产品质量责任险。某年3月，被保险人医药工程公司投保的产品“人工股骨”，在植入病人高某体内两年后断裂。现高某要求医药工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，另要求依医药工程公司与保险公司签订的产品责任保险合同得到10万元人民币的赔偿，但要求被拒绝。高某便委托其代理人向某区人民法院提起诉讼，法院已经受理了此案。接到出庭通知后保险公司派人参与了诉讼。,CASE3:医疗责任事故赔偿案,案情简介 某医院向某保险公司