《保险学》课程教材

1、4/2/2021,1,保 险 学,4/2/2021,2,教材： 魏华林、林宝清主编.保险学M.高等教育出版社，2006年3月第2版 参考书目： 孙祁祥著.保险学M.北京大学出版社，2003年1月 张洪涛. 郑功成.保险学M.北京：中国人民大学出版社，1999 刘冬姣.人身保险M . 北京：中国金融出版社，2001 沈治中、熊福生，寿险精算学M.武汉大学出版社，2003 吴小平.保险原理与实务M. 北京：中国金融出版社，2002. 美C小阿瑟威廉斯等.风险管理与保险M.北京：经济科学出版社，2000 中华人民共和国保险法 保险研究、中国保险报、各保险网站及其它涉及保险的杂志、报纸,保险学课程教材

2、及参考书目,4/2/2021,3,保险学基本内容,第一章 风险与保险 第二章 保险合同 第三章 保险的基本原则 第四章 财产保险 第五章 责任保险 第六章 人身保险 第七章 再保险 第八章 保险经营 第九章 保险市场与保险监管,4/2/2021,4,第一章风险与保险,第一节 风险及其特征 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 可保风险 第五节 保险的概念,4/2/2021,5,强调风险的不确定性（广义）,风 险,强调风险损失的不确定性（狭义）,有关风险概念的不同观点：,4/2/2021,6,第一节 风险及其特征,一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。 “损失的事件”的

3、存在 “事件”并非特指“不幸事件” 可能性指客观的存在，与不确定性存在一定的区别,4/2/2021,7,导致损失的随机事 件是否发生不确定,损失发生的 时间不确定,损失发生的 地点不确定,损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制,风险不确定 性的表现,风险不确定性的表现,4/2/2021,8,二、 风险的特征,风 险 的 特 征,风险存在的普遍性,损害性,不确定性,发展性,客观性,可测性,4/2/2021,9,三、风险的构成要素,4/2/2021,10,（一）风险因素(Hazard),风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，

4、是造成损失的内在或间接原因。,实质风险因素 （Physical Hazard),心理风险因素 （Morale Hazard),道德风险因素 （Moral Hazard),4/2/2021,11,（二）风险事故（Peril),风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。,4/2/2021,12,（三）损失(Loss),在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。,直接损失 （Direct Loss),

5、间接损失 （Indirect Loss),实质损失,收入损失与责任损失 额外费用,4/2/2021,13,（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系,风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为： 风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。,风险因素,风险事故,损失,引起或增加,导致,4/2/2021,14,四、三个与风险相关的重要术语,（一）危险单位 危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围 。包括地段危险单位、投保单位危险单位、保险标的危险单位。 中华人民共和国保险法第100条明确规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的

6、最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应办理再保险。,4/2/2021,15,（二）风险频率,风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为：,=,损失频率,损失发生次数,危险单位总量,100%,4/2/2021,16,假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？,？,4/2/2021,17,（三）损失程度（Degree Loss),损失程度是指一次事故发生所导致标的的损

7、毁程度。其公式如下：,损失程度,=,损毁价值,危险标的总价值量,100%,4/2/2021,18,损失频率和损失程度之间的关系,以“汉立区三角”图（Heinrich Triangle)为例说明二者之间的关系 损失频率与损失程度之间一般成反比例关系。,300,30,1,最大伤害事故,小伤害事故,无伤害事故,4/2/2021,19,第二节 风险的分类,一、按风险产生的性质分类,纯粹风险 （Pure Risk),投机风险 （Speculative Risk),损失,无损失,损失,无损失,盈利,4/2/2021,20,二、按风险损害的对象分类,人 身 风 险,财 产 风 险,责 任 风 险,信 用 风

8、 险,Personal Risk,Property Risk,Liability Risk,Credit Risk,4/2/2021,21,三、按风险产生的环境分类,静态风险 (Static Risk),动态风险 (Dynamic Risk),静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。,动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。,4/2/2021,22,四、按风险产生的原因分类,自 然 风 险,社 会 风 险,经 济 风 险,政 治 风 险,Natural Risk,Social Risk,Ec

9、onomic Risk,Political Risk,4/2/2021,23,第三节 风险管理,企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业革命的诞生而产生的。 法国科学管理大师亨利法约儿在其所著的工业革命与一般管理一书中首先把风险管理思想引入企业经营内。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，发展普及于20世纪六、七十年代。,4/2/2021,24,一、风险管理的概念,风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。,4/2/2021,25,二、风险管理的目标,风险管理目标由两个部分组成： 损失发生前的风险管理目标：避免或减少风险

10、事故形成的机会。 损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标的恢复到损失前的状态。 二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。,4/2/2021,26,三、风险管理的基本程序,风险的识别(Identifying Risks）,风险评价（ Evaluating Risks),风险管理效果评价(Evaluating Management),风险估测（Measuring Risks）,选择风险管理技术（Selecting the Methods),4/2/2021,27,（一）风险识别,风险识别是风险管理的第一步，对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。主要包括感知风险和分析

11、风险。 感知风险依靠感性认识，经验判断； 分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等。,4/2/2021,28,（二）风险估测,风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风险定量化 通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定： 不能承担（Unbearable)的风险 难以承担（Difficult to Bear)的风险 相对不重要（Relatively Unimportant)的风险,4/2/2021,29,4/2/2021,30,（三）风 险 评 价,风险评价是在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、

12、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用,4/2/2021,31,(四)选择风险管理技术,风险管理方法和手段分为控制型和财务型两大类: 前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件; 后者的目的是以提供基金的方式，消纳发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。,4/2/2021,32,风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 风险管理

13、效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。 效益比值=,（五）风险管理效果评价,采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失,采取某项技术所支付的费用+机会成本,4/2/2021,33,四、风险管理方式,控制型风险管理技术,财务型风险管理技术,避 免,预 防,控 制,自 留,转 移,4/2/2021,34,（一）控制型风险管理,1、避免 风险的避免是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除风险的措施。 风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处理成本远大于其产生的收益。,4/2/2021,35,2、预防 预防是指为消除或减少风险的发生而在事先采取的处理风险的具体措施，即

14、通过消除或减少风险因此而降低损失发生频率。 风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低 。 3、控制 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施 在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用,4/2/2021,36,（二）财务型风险管理,1、自留 风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法。分为主动自留与被动自留 采取自留方法的情况 -风险所致损失频率和幅度低 -损失短期内可预测 -最大损失不影响企业或单位的财务稳定,4/2/2021,37,2、转移：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式 （1）保险转嫁：向保险公司投保

15、，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担 （2）非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险 合同转嫁,4/2/2021,38,第四节可保风险,一、可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的 二、可保风险的要件 风险不是投机的(Pure Risk) 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性,4/2/2021,39,4/2/2021,40,可保风险,尼斯湖水怪 1971年，卡提.萨克威士忌酒厂悬赏100万英镑捕捉尼斯湖水怪。酒厂老板显然感到胆怯，

16、向劳合社投保，劳合社以2500英镑保费承保。合同规定：水怪在1971.5.11972.4.30期间被活捉，水怪长度超过20英尺，并能够被伦敦自然博物馆馆长认可。保险人给予全额赔偿后，水怪归保险人所有。 这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。 当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，但是，事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担7.5，其他同行没有一个超过这一比例。,风险是否可保的关键因素？,4/2/2021,41,广州“双抢险”面世-险种介绍,2006年2月12日，永安财产保险公司在广东推出了国内首个“双抢险”后，美国友邦保险有限公司也在广州推出一款专门针对“双抢”和绑架的意外伤

17、害保险“友邦兴安意外伤害保险”。 广州市民每年只需131多元，就可购买11万元保额。投保人因此可以享受到：意外伤害保障、意外医药补偿、每日意外伤害急付、每日意外住院收入保障等实惠。,4/2/2021,42,第五节 保险的概念,保险一词的来源: 自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在海国图志中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义是：Safeguard against loss in return for the Regular Payment定期缴

18、付保险费以取得损失补偿，后来有对保险本质更通俗的表达：one for all, all for one 一人为众，众为一人。,4/2/2021,43,第五节 保险的概念,一、保险的科学表述 (一）广义的保险定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，1999）。 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标（孙祁祥，2003）。,4/2/2021,44,保险是

19、指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度,4/2/2021,45,广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。,4/2/2021,46,（二）狭义的保险定义,中华人民共和国保险法（2002）第二条： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险

20、行为。,4/2/2021,47,第五节 保险的概念,通常保险一词指狭义的保险，保险是一种商业保险行为，按商业原则运营 1法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。 2经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。见图解：,4/2/2021,48,第五节 保险的概念,4/2/2021,49,二、保险的本质 保险从本质上看是一种经济补偿机制。是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 1.内部关系 基础：被保险人之间的分配关系 表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系 发展：

21、保险人与再保险人之间的分配关系 2.外部关系 保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系,4/2/2021,50,三、保险的职能,(一)保险职能说评介 1.单一职能论 主张保险只有经济补偿惟一职能 只是强调了保险机制的目的和社会效应 2.基本职能说 坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能 准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质 3.多元职能说 保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能 混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念 4.二元职能说 保险具有补偿职能和给付职能,4/2/2021,51,(二)保险的基本

22、职能 1.分散危险职能 2.补偿损失职能 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的,4/2/2021,52,(三)保险的派生职能 1.积蓄基金职能 积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险职能派生而来 2.监督危险职能 监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职能的派生职能,4/2/2021,53,四、商业保险,(一)保险的商品属性 1.保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化 2.保险商品等价交换原理 保险交换遵循等价交换原则,4/2/2021,54,3、保险商品的价值与使用价值 保险商品的价值 -质

23、的规定性：物化劳动 -量的规定性：净保费率 保险商品的使用价值 -质的规定性：提供经济补偿 -量的规定性：保险金额,4/2/2021,55,(二)商业保险的概念 1.是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同规定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 2.商业保险的构成要素 专营机构 保险合同 可保利益 大数法则 保险基金,4/2/2021,56,第五节 保险的概念,(三)、商业保险与社会保险的比较,4/2/2021,57,附：我国保险发展概况,（一）我国第一家保险公司产生于1805年 广州 谏当保安行（广州保险会社） （二）

24、我国第一家民族保险公司的产生,4/2/2021,58,附：我国保险发展概况,（三）建国以后我国保险业的发展概况 11952年，全部外商保险资本离开中国。 21949年10月20日，中国人民保险公司（PICC）成立。但在1979年之前业务发展基本处于停滞状态，经历了“四起三落”的过程。 1979年底，中央决定恢复保险业务，80年始开办保险业务。,4/2/2021,59,新中国保险事业的创立和发展（四起三落）,4/2/2021,60,附：我国保险发展概况,3.1988年，交行成立保险部，人保一统天下的局面被打破。1991年4月26日，太平洋保险公司成立。 4.1988年3月21日，深圳平安保险公司

25、成立。 1992年9月，升为中国平安保险公司。 5.1992年9月，友邦保险进入中国（外资）。 6.1994、1995年，两家区域性保险公司天安保险股份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立； 7.1995年10月，中华人民共和国保险法（简称保险法）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；（待续） 8.1996年11月，中宏人寿保险有限公司成立（合资）。,4/2/2021,61,9.1996年，中国人民银行批准设立了保险法颁布后的首批5家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司和华安财产保险股份有限公司；

26、10.2001年4月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司获准营业许可证； 11.1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，标志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。,4/2/2021,62,2005年是保险业主体与中介机构大发展的一年。目前我国保险公司的数量仍然偏少，全国各类保险公司只有70余家，与美国的5000多家、英国的800多家公司相比，我国数量过少的保险主体直接影响到保险业的发展，因此，保监会降低了保险公司的准入门槛，十余家保险公司获准筹建，在2005年正式挂牌成立， 2005年共有22家新公司开业。另外还有为数更多

27、的中介公司也正在积极筹备之中。,4/2/2021,63,63,2005年中国保险市场，全年保费收入4927.3亿元，同比增长14%。世界排名第11位，比2000年上升了位。其中：,4/2/2021,64,64,2005年底，全国共有保险机构93家。其中：,4/2/2021,65,衡量一国保险业水平发达与否的四个标准,(一）一国保费收入及其在世界保费总额中所占比重。（Gross Premium) (二）保险密度（Insurance Density) 人均保费收入 (三）保险深度（Insurance Penetration) 一国保费收入总额占该国GDP的比重 (四）寿险保费收入与非寿险保费收入的

28、对比,4/2/2021,66,中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较,资料来源：Sigma，2005.2,4/2/2021,67,保险与自保,相同点 1.原理类似：大数法则。 2.作用类似：分散风险。 不同点 1.保险为多数经济单位的集合，自保为个别经济单位的集合。保险转移风险，自保为保留风险。 2.保险者如遇保险事故可获得外界的经济补偿，而自保只能获得本单位的自留基金的补偿。 3.保险费支出，不能收回，但自保的保费仍在本单位中。 自保优缺点 优点：节省保费、补偿迅速、可处理不可保风险。 缺点：风险单位不足、管理人才缺乏、基金建立费时。,目前世界自保市场 的保费约占世界份 额的30。,自保

29、公司主要集中在：加勒比海的百慕大、开曼群岛， 欧洲的格恩西岛、卢森堡、曼恩岛以及都柏林等。,4/2/2021,68,Terms,第二章 保险合同,本 章 内 容,第一节:保险合同及其特征 第二节:保险合同的要素 第三节:保险合同订立、生效与履行 第四节:保险合同的变更与终止 第五节:保险合同的争议处理,第一节 保险合同及其特征,保险合同 保险合同的特征,一、保险合同,保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。 1补偿性合同（财产保险合同）； 2给付性合同（人身保险合同）。 保险合同必须具备的条件 保险合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 保险合

30、同必须合法,二、保险合同的特征,保险合同的特征,附和合同 Adhesion Contract,双务性合同 Bilateral Contract,射幸性合同 Aleatory Contract,最大诚信合同 utmost Good faith,补偿性合同 Rewardful Contract,要式性合同 Formal Contract,双务性合同,单务合同：只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同 双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同 保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务,射幸性合同,保险合同履行的结果

31、建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显 保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的,附和性合同,附和合同：当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地 并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订 保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容,一、保险合同的主体,参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人 (一)保险合同的当事人：投保人；保险人。 (二)保险合

32、同的关系人：被保险人； 保单所有人； 受益人。 中介人：保险代理人； 保险经纪人； 保险公证人（保险公估人）。,1.保险人(Insurer/Underwriter) 我国保险法（2002）第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有义务,（一）保险合同的当事人,保险人应具备的条件,保险人要具备法定资格,保险人必须以自己的名义订立保险合同,保险人需依照保险合同承担保险责任,保险人的组织形式,股份有限公司,国有独资公司,劳合社,我国

33、绝大部分保险公司基本上都采用这一形式,人保2003/11/6香港上市，人寿2003/12/18香港及纽约上市，以此为标志，国内保险公司基本上不再有国有独资公司形式存在。,主要存在于英国,2.投保人（Applicant) 又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人 我国保险法（2002）第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。 投保人并不以自然人为限，法人和它组织也可以成为投保人,投保人应具备的条件,投保人须具有民事权利能力和民事行为能力,投保人须对保险标的具有保险利益,投保人与保险人订立保险合同并按约定

34、交付保险费,（二）保险合同的关系人,被保险人（Insured) 保单所有人 (policy owner) 受益人(beneficiary),1.被保险人(Insured),我国保险法（2002）第22条规定“被保险 人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有 保险金请求权的人”。,投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投 保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为 他人利益投保时，须遵守相关规定。,被保险人应具备的条件,被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人,被保险人须享有保险金请求权,案 例 分 析,某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保 了某险种，年缴保费2947元，保险金额

35、7万元，被保险 人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈 夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定， A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士 通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、 审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A 女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据保 险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故 保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的 疏漏居然导致了7万元权益的丧失。,被保险人的保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继

36、承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,2.保单所有人,拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同 保单所有人拥有的权利 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人,3.受益人（Beneficiary),也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 我国保险法（2002）第22条规定：“受益人是指人身保

37、险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。,受益人,受益人的构成要件 受益人是享有赔偿请求权的人 受益人是由保单所有人所指定的人 受益人的形式:不可撤销受益人;可撤销受益人 受益人不同于继承人 受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务,受益人领取的保险金和税收,受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。 如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税； 如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，而作

38、为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。,Chapter 5 Insurance Contract,受益权消失的几种情况,受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂； 受益人先于被保险人死亡； 受益人依法丧失受益权； 受益人放弃受益权。,案 例 分 析受益人先于被保险人身故,受益人案例,王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指 定其好友李某为受益人。保单有效期内，李某 遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔 不久，王某也不幸身故。王某之子与李某之子 就谁可获保险金发生纠纷。 问保险公司应如何处理？,我国保险法第64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金

39、作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人的；(2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”,举例：李某，已婚，无父母子女，负有8万元的债务。于2000年购买了A公司的终身人寿保险，保险金额为10万元。2005年，李某死于车祸，A公司赔偿死亡保险金10万元。 若李某当时指定其妻赵某为受益人，则此10万元保险金不属于遗产，而全部由赵某获得，对债务则不负有清偿责任； 若当时未指定受益人，保险合同中受益人一栏为“法定”。则此10万元保险金将作为遗产进行分配，赵某应先偿还8万元债务，最终获得2万

40、元赔偿。,（三）保险合同的辅助人（中介人）,辅 助 人,保险代理人 Agent,保险公估人 Loss Adjustor,保险经纪人 Broker,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。,三、保险合同的中介人,我国保险中介人的形式 保险代理人、保险经纪人、保险公证人 保险代理人与保险经纪人的

41、区别 公估人为保险双方服务，提供咨询，标的估价、定损、定责、理赔等服务的人（法人），佣金谁委托谁支付 保险代理人可以是法人、自然人,保险代理人与保险经纪人的区别,代理人为保险人服务，是保险人的代理人; 保险经纪人为投保方服务，是投保方的代理人 代理人的职权由保险人授予; 经纪人的职权由投保方授予 代理人的佣金由保险人支付 经纪人的佣金： 代理人因过失造成被保险人损失，由保险人承担责任; 经纪人因过失造成被保险人损失，由其本身承担责任,经纪人的佣金：,提供咨询的费用由客户支付； 提供代办投保事项的佣金由保险人支付 提供代位索赔业务的佣金由投保方支付,二、保险合同的客体,保险合同的客体是保险利益(

42、可保利益) 可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的 保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身,三、保险合同的内容,1.保险合同条款 2.保险合同内容,1.保险合同的条款,是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容分类 （1）基本条款：关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。 （2）附加条款：保险人按照投保

43、人的要求增加承保风险的条款。 根据合同约束力分类 （1）法定条款：法律规定必须列入保单的条款。 （2）任选条款：保险人自己根据需要列入保单的条款,2.保险合同的内容,当事人的姓名和住所 保险标的 保险金额 保险费:投保人向保险人购买保险所支付的价格 保险期限 按日历年、月计算1 财产险通常为一年； 人身险时间较长，有5、10、20年等； 以一件事件的始末为存续期间:如海险以一个航程为 。,3.保险金额,是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。 确定保险金额的原则 不超过保险标的的价值 严格遵循可保利益原则,财产保险的保险金额按照保险标的的实

44、际价值确定； 人身保险的保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力，还要征得保险人同意。,保险费率与保险费 投保人支付给保险人使其承担相应保险责任的费用。 保险费率是每一单位保险金额的保险费的计收标准，又称保险价格。通常以每百元、每千元保险金额应缴的保险费表示（、） 保险费=保险金额保险费率,案例分析责任免除条款,保险责任案例,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份, 保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月 交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日， 宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日 自杀身亡。宋某死后

45、，其母亲要求保险公司支付保险金。 保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定： 自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司 不承担保险责任。,案例分析保险金额的确定,某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车 时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中， 致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月 前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养 老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗 保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康 复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险， 但保险公司不能答应他的请求。,保险金额 确定,第

46、三节 保险合同的订立、生效与履行,一、保险合同的订立 二、保险合同的生效 三、保险合同的履行,一、保险合同的订立,投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为 保险合同订立的程序 要约（Offer):保险合同的要约通常由投保人提出 承诺（Acceptance):保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的 当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立. 承诺行为-在投保单上签章；出具保费收据；出具签发正式保单（出具保险凭证）。,要约的相关规定,有效要约的条件,须明确表示 订约愿望,具备合同的 主要内容,在其有效期内 对要约人具有约束力,承诺的相关规定,由受约本人

47、 或其合法代理人作出,在要约有效时间内作出,有效承诺的条件,承诺不能附带 任何条件,二、保险合同的生效,保险合同的成立：是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 保险合同的生效：保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力 成立不等于生效 许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任,保险合同的成立生效,某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的9月7日王某将其车上了牌照。第二年的

48、8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。,保险合同生效的条件,1财产险合同以双方约定交付保费的时间和方式作为生效条件。 2人身险合同以交付首期保费为生效条件 零时起保制 如：某人于6月5日10:00签了保险合同（财险，期限为一年），是从6月6日(起保日)00:00只次年6月5日24:00（期满日）,三、保险合同的履行,保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。,本部分内容体现了保险合同的什么特点？,（一）投保人的权利与义务,1.投保方的义务 （1）缴纳保费的义务：是投保人最

49、重要的义务 （2）通知义务：危险增加的通知义务；保险事故发生的通知义务 （3）避免损失扩大的义务 如实告知（保险法17条） 交付保费（保险法14条） 维护保险标的安全（保险法36条） 危险增加通知（保险法37条） 保险事故发生通知义务（保险法17条） 出险施救（保险法42条） 提供单证（保险法23条） 协助追偿（保险法48条）,（一）投保方的权利与义务,2.投保方的基本权利 保险条款了解知晓权（保险法17、18条） 保险金请求权（保险法27条）（索赔时效的规定详见下页） 解约权（保险法15条）,Chapter 5 Insurance Contract,索赔时效的规定,人寿保险的索赔时效：自被保

50、险人或受益人知道保险事故发生之日起5年； 非寿险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年。,Chapter 5 Insurance Contract,案 例 分 析,王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。1994年12月，被保险人发生车祸事故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2001年1月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？,索赔时效案例,案 例 分 析,滞交保险费 2002年4月1日，某有限责任公司向某保险公司投保了企业财产险，保险期为1年

51、。2003年4月2日，某有限责任公司提出续保，向保险公司业务员递交了投保单，缴纳了保险费，财产保险金额为100万元。保险公司业务员石某由于特殊原因，没有及时向保险公司交保险费和投保单，保险公司也没有签发保险单。2003年4月20日，某有限责任公司发生火灾，库房及大部分物资烧毁，价值90万元。火灾后，及时通知了保险公司，提出索赔要求。保险公司认为：既没有收到保险费，也没有核保、签发保险单，拒绝承担赔偿责任。某有限责任公司不服，起诉于法院。要求保险公司承担责任,分析 1、根据我国保险代理人管理规定（试行）第六条之规定：“保险代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。

52、” 在本案中，保险公司代理人石某接受了投保单和保险费，这一行为的法律后果应该由保险公司承担。 2、根据我国保险法第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。” 一般情况下，保险合同的成立，是要经过保险公司的同意的。但是，在本案中，由于保险代理人的原因，保险公司未能及时收取保险费和及时收到投保单，导致未能够签发保险单。而这一投保单，在正常的情况下，是可以承保的。

53、根据中华人民共和国民法通则规定，公民、法人由于过错侵害国家、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。这一规定，体现了“过错责任原则”，据此，由于保险代理人之过错，没有及时承保，由此造成的后果，投保人不应当承担责任，保险公司应当承担赔偿责任。 法院经过审理后认为：保险公司应当承担赔偿责任，判决保险公司赔偿某有限责任公司保险金90万元。,（二）保险人的权利和义务,1.保险人的义务 （1）确定损失赔偿责任 责任范围的确定 基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任 附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保 除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任

54、规定除外责任的原因 避免保险人遭受巨额损失 限制对非偶然事故的赔偿 避免逆选择 除外责任包括 :除外地点;除外风险;除外财产；除外损失,（2）履行赔偿给付义务 赔偿金的主要内容 赔偿或给付金额;施救费用;检验估价等合理费用 2.保险人的权利 收取保险费（保险法14条） 解约权（保险法28、36、37、59条） 增加保费权（保险法36条） 不承担赔偿或给付权,Chapter 5 Insurance Contract,保险人承担保险责任的时限,对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。 对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不能确定的，

55、保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。,为防灾转移保险财产，费用该由谁承担？,兴旺食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩的镇上。某年3月28日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向某保险公司足额投保财产保险综合险，保险期限为一年。保险公司签发了保险单，食品公司按约定交纳了保险费。同年7月29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计8月1日桔树滩水位将达到或超过28.67米，超过历史最高水位，经上级政府批准，实施桔树滩镇应急转移方案。,该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据

56、上述方案，对桔树滩镇上的所有保户发出了隐患整改通知书，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全地区。后来，由于当地政府组织及时，食品公司并未遭受洪水。,食品公司认为，其开支的11万元财产转移费用应由保险公司承担，要求保险公司赔偿。汛期过后，食品公司即向保险公司索赔。保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，其向食品公司下达的隐患整改通知书是协助

57、食品公司转移财产，这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利，也是食品公司尽保护国家财产安全的义务，故对该转移费用不予赔偿。双方协商未果，食品公司于是向人民法院提起诉讼，要求保险公司赔偿其为转移保险标的所支出的费用。,在审理过程中，食品公司与保险公司在法院主持下达成调解协议，由保险公司承担7万元费用，其余费用由食品公司自行承担。本案调解结案。,分析我国保险法第四十一条第二款规定：“保险事故发生时，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”双方所使用的财产保险综合险条款第五条、第六条也都是规定保险事故发生时及保险事故发生后被保险人支付的必要的施救费用由保险人负

58、责赔偿。可见，保险理赔应建立在保险事故发生的基础上，属于事后赔偿。本案中，虽然有洪水危险的存在，并且很有可能发生，但最终事实上并没有发生洪水事故。因此，在没有发生保险事故时支付的转移保险财产的费用，不在保险理赔范围内。该案不属保险合同理赔纠纷。,实际上，食品公司转移保险财产而支出的合理费用是双方基于保险合同为防止可能发生的洪水事故而事前采取的预防措施。保险公司在长江洪水猛涨可能导致桔树滩溃口，食品公司的投保财产可能遭受损失的情况下，向食品公司发出隐患整改通知书，要求转移财产，这应是其对食品公司发出的新要约。食品公司接受这一要约实施了投保财产的转移则属承诺，因此保险人与被保险人之间形成了新的民事

59、法律关系。只是情况紧急，双方对转移投保财产的费用如何处理未作约定。这时，应根据民法及合同法的有关规定予以处理。这一财产转移行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的损失，保险公司和食品公司应共同承担民事责任。在审理过程中，食品公司与保险公司在法院主持下达成调解协议，由保险公司承担7万元费用，其余费用由食品公司自行承担。本案调解结案。,启示保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，一方面有利于降低赔付率，提高保险人的经济效益，一方面有利于减少社会财富的损失，提高保险的社会效益。

60、保险公司在发挥经济补偿职能的同时，也应加强防灾防损工作。相应地，经保险人同意，被保险人在对保险财产的防灾防损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。,第四节 保险合同的变更与终止,一、保险合同的变更（Changing） 二、保险合同的终止（Termination）,第四节 保险合同变更与终止,一、保险合同的变更 是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。 保险法第21条关于保险合同的变更指出：“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协