银行调研报告：：农信社实行贷款责任人制度的弊端及对策

1、银行调研报告：农信社实行贷款责任人制度的弊端及对策福建省永定县农村信用联社自1998年制定永定县农村信用社贷款责任人制度以来，几经修改，不断完善，在运行中取得良好的实践效果，对加强信贷管理，预防和控制信贷风险，提高信贷资产质量起到非常重要的积极作用。但在执行过程中也暴露出其不成熟、不完善的一面，引出一些值得我们深思的问题。本文就贷款责任人制度运行中存在的弊端谈一些粗浅的看法，供信用社信贷工作同仁参考。 一、弊端的表现形式及成因分析 贷款责任人制度，在强化贷款责任，规范信贷管理，防止违规操作，杜绝人情贷款以贷谋私等方面起到了重要作用。但也给信贷员造成了较大压力，影响工作积极性的调动。其主要表现就

2、是，为逃避责任惜贷、慎贷，不能主动去争取优良客户；新旧交接时相互埋怨，推诿责任；悲观情绪笼罩心头，害怕承担“终身责任”而不愿从事信贷工作。这些问题的存在对信用社开拓信贷市场，参与同业竞争，加强经营管理，提高盈利水平非常不利。因此必须认真分析和研究矛盾的症结所在，问题来自制度，就必须到制度中去寻找原因。当然我们应该承认，制度基本框架是合理的，只是在一些环节存在着与实际工作不相适应才导致矛盾的产生。 （一）激励机制与制约机制没有同步运行。 贷款责任人制度中片面强调对责任人的处罚，没有顾及对营销贷款的奖励，从而出现“多放多罚，少放少罚，不放不罚”的现象。信贷管理是贷与管的统一，贷与收的统一，没有贷就

3、无所谓管，没有贷也就无所谓收。营销贷款当然就存在风险，营销得越多，出现逾期的机会也就多，如果没有适当的鼓励营销措施，而只对贷款逾期的处罚，就会挫伤信贷员的工作积极性，使他们瞻前顾后，不敢大胆地去争取优良客户，缺乏主动营销的内在动力，这样就会失去抢占市场的先机，在竞争中处于被动地位。 （二）信贷员交接时贷款责任难以合理界定。 贷款责任人制度中虽然明确了新老交接和责任过渡的程序，但在实际操作中难以准确把握。按照信贷管理制度，信贷人员轮岗调片时稽核部门应对其经手的贷款进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，致使接

4、收人前担心原责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头悬空，无暇顾及前任贷款清收工作。 （三）对信贷员实行“贷款终身责任制”欠合理。 对信贷员实行“贷款终身责任追究制”对解决人情贷款、关系贷款、不廉洁贷款，防范信贷风险等方面发挥了一定的作用。但也应该看到，这一制度产生的负效应不可忽视。由于对信贷员实行贷款终身责任追究制，一笔贷款一经发放终身负责，使信贷员承受着沉重的心理压力，陷入“三无”困境，即“无限压力、无限责任、毫无动力”，在信贷操作上采取了过于谨慎的行为，产生了“恐贷、惜贷”的心理，部分信贷员为求自保，采取宁可少放或者不放贷款，也不能给自己带来终身

5、责任追究和短期经济利益的损失，部分信贷员甚至会采取借新还旧、以贷收贷的手段虚降不良贷款，达到逃避承担责任的目的。 贷款终身责任制将个人无论是主观故意行为或是过失行为，还是客观环境造成的不良结果，均定为无限期责任追究，这显然是不合理的。这一制度的依据是在信贷员的自主权得到充分保证的前提下确定的，而目前农村信用社的贷款发放是经过基层社信贷人员、主任、审贷小组、联社信贷部门、贷款审查委员会层层审查，信贷人员的权力仅限于调查权、建议权，而没有决策权。对没有决策权的信贷人员要实行终身责任追究显然是不公平的。 二、改进弊端的几点建议 从以上三个方面的分析，不难看出，贷款责任人制度确实存在一些不完善的地方。

6、要使这一制度在信贷管理实践中充分发挥作用，就必须根据新情况，新经验和信贷工作的新特点，不断加以健全和完善，使之更切合实际，这样才能克服消极影响，产生更加积极的效果。根据工作实践和经验，笔者认为应该从以下几个方面去加以改进完善。 （一）实行正负双向激励机制 利益和责任两者是相统一的，有多大的利益，才能承担多大的责任。因此，联社要以人为本，权责对等，由现行的“罚工资、主要实行负向激励”改为“挣工资、实行正负双向激励”。推行信贷员等级管理和业绩考核制度，按照信贷员经管贷款的数量、质量、收入、创造价值，科学评定信贷员等级，在待遇、工资、权限、福利、奖励、晋职、评先等方面区别对待，实行定期考评、动态管理

7、、以量（数量和质量）计酬，多劳多得，少劳少得。对于贷款营销业绩好，争取到优良客户多的信贷员要按照贷款营销额的一定比例给予奖励，鼓励他们积极开拓信贷市场，对贷款到期回收率高于99%的信贷员也应给予一定的奖励，促进他们千方百计管好贷款和清收贷款。同时，严格执行处罚制度，按规定对逾期贷款责任人处以罚款，情节严重，造成重大损失的要给予严肃处理，通过奖惩制度的严格执行，既保证业务的开拓，又能有效地预防和控制信贷风险。 （二）合理界定贷款交接责任。 信贷员交接时，由于贷款的质量问题不明朗，新任信贷员无法准确判断哪笔贷款应该接收。因此，建议信贷人员调整要先审计后调离，使追责与人员调动、调配同步。放贷人员在调

8、动时，无论是贷款到期未收回，还是未到期的，凡经审核确认其所放贷款系正常运转的，应免除其前期贷款责任，相继的贷款管理及清收责任移交给接任信贷员，造成清收不力的要追究接任信贷员的清收责任，清除空档和真空环节，促使资金按期归流；经审核确认其所放贷款系“三违”（即违规、违纪、违法）或已形成风险损失的贷款，要落实前任信贷员的终身责任，督促其限时限额清收，对接任信贷员落实后期协收责任；而对审计出有较多风险贷款的，一律不予调离，就地清收。对前后任信贷员责任界定清楚后再进行责任追究和处罚，这样就能够做到公平合理，使他们心服口服，无怨无悔，不致于影响他们的工作积极性。 （三）制定不良贷款尽职免责制度 常言道：人在河边走，谁能不湿鞋。如果长期从事信贷工作，信贷人员难免会有不良贷款。但如果不加以区分，盲目或过度追责，造成人人自危，必然会挫伤其积极性，影响信贷员队伍建设。所以，实行尽职免责很有必要。联社应面对现实，改变贷款“零风险”的不切实要求，可根据当地经济发展的实际，确定合理的贷款损失率。在贷款责任追究时，要区分情况，应将追