农村支付结算体系建设滞后制约新农村建设发展

1、农村支付结算体系建设滞后制约新农村建设发展摘要：近年来，我国支付体系建设取得了重大进展。但是，农村地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然突出。这些问题制约了农村地区资金的有效配置，不利于农业和农村经济的发展，影响我国支付体系的全面建设和发展。积极探索改善农村支付体系建设的有效途径，势在必行。 关键词：支付体系；支付工具；结算方式 文章编号：10034625(2008)02006503中图分类号：f832.4文献标识码：a 近年来，我国支付体系建设取得了重大进展。在支付体系建设过程中，人民银行始终把改善农村支付结算环境、提高农

2、村支付结算服务水平放在特别突出的位置，通过一系列政策措施，畅通农村支付结算渠道，在各有关方面的共同努力下，农村地区的支付结算环境有所改善。但是，农村地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然突出。这些问题制约了农村地区资金的有效配置，不利于农业和农村经济的发展，影响我国支付体系的全面建设和发展。 为进一步加强新乡市农村地区支付体系建设、了解全市农村地区支付建设情况，更好地支持新农村建设，我们成立了调研小组，采用座谈、走访农户、企业、金融机构等形式，深入到辖内辉县市、长垣县、封丘县三个经济结构特点较强的县进行了调查，积极探索改善农

3、村支付体系建设的有效途径。 一、新乡市农村金融机构支付结算业务发展状况 (一)截至目前，新乡市共有81个金融网点通过直联方式接入中国现代化支付系统，包括所有银行类金融机构和农村信用联社营业部。农村金融机构中，农行二级支行通过行内子系统与上级行相连，间接接人支付系统，农村信用社支付结算业务全部通过营业部办理，法人社及分社与营业部之间的手续仍通过手工或信汇传送。另外，随着小额支付系统的开通，新乡市下辖八县(市)金融机构的跨行业务全部退出同城交换，同城票据交换目前仅限于各金融机构之间特殊同城业务和与国库业务往来。 (二)从农村地区来看，支付结算工具使用情况与经济状况紧密相连。经济发达的地区，支付结算

4、工具使用的种类多(如：支票、汇票、银行卡、网上银行等)，而且非现金支付结算在整个支付结算工具的使用中占比较大；在经济欠发达的区域，情况则相反。以农信系统统计的长垣县(民营经济非常发达县)和封丘县(全国贫困县)两地支付结算业务量为例(表1)。在两县的同城支付结算中，现金支付所占比例约为83，非现金支付占比约为17；而在异地支付结算中，现金支付所占比例约为20，非现金支付所占比例约80。 在表1中可以清楚地看出：经济发达的长垣县，非现金结算笔数及金额在总体支付结算业务中分别占比为68和75，而封丘县占比仅为9和0.02。 二、农村支付结算体系建设及业务办理中存在的问题 (一)支付结算手段呈现出多样

5、化，但支付结算的宣传力度相对不够。新的支付结算工具推出后，一些一线员工乃至有关业务部门不了解，不熟悉，更别说社会公众了。新乡市当前的宣传模式是人行牵头、各金融机构参与、共同分担宣传费用。因为各商业银行是以盈利为目的，长久、扎实的宣传费用会增加其自身负担，使得一部分宣传工作做得并不十分细致。 (二)农村金融机构网点少、涵盖面窄，不能满足支付结算需要。目前，新乡辖区处于农村的：衣行二级支行仅有11个，与位于农村地区的乡镇个数的比率为11:109，比率极低；处于农村地区的信用社分社163个，与处于农村地区的3000多个行政村相比，网点覆盖面仅为5，且大多分布在经济比较发达的乡镇。金融机构分布比例低、

6、结构不合理的：观状无法满足日新月异的新农村建设需要。 (三)网络技术应用程度低，支付结算手段应用落后。农村信用社是农村金融的主力军，信用社支付结算业务办理的电子化程度低，直接导致了农村地区金融机构支付结算手段落后。2003年以来，新乡市农村信用社系统相继开通了系统内电子联行系统和通存通兑业务，实现了农信系统内的异地业务直接通汇，但其电子联行系统采用的是拨号上网方式，网络速度慢、安全性差，业务量较小。同时，农村信用社出于成本及安全考虑，只有县联社营业部一家网点接入支付系统，全辖支付清算业务均通过营业部办理，各网点问、各网点与营业部之间仍采取人工直接送达或邮递的方式，渠道单一，方式落后。虽然农村信

7、用社现已全部租用光纤，网络传输速度、安全性大大提高，但目前仅用于个人储蓄通存通兑业务，无法实现对公业务异地直接汇划。与此同时、农村信用社自身的网内子系统尚未改造成熟，网络交易平台作用发挥欠佳。 (四)支付结算工具的多样性与功能发挥的局限性并存。日前，金融机构均运用了银行汇票、商业汇票、本票、支票、银行卡、汇兑、托收承付、委托收款等多种支付工具。支付结算工具的多样性基本适应了单位和个人进行货币兑付及其资金清算的需求，但在农村地区多数支付工具未能得到很好的推广应用。如：商业汇票、本票、银行卡及网上银行等。这些支付结算工具中，票据功能发挥尤其不够。其主要表现为：票据化支付结算程度不高，票据使用范围不

8、广，票据支付结算业务量少。 究其原因主要有：一是由于精简机构，导致农村办理票据业务的金融网点锐减，致使农村票据结算渠道狭窄；二是非专业人员对非现金支付工具中的票据的防假、辨假、识假能力较差，致使伪造、变造和利用票据进行违法犯罪的现象时有发生，从而降低了非现金支付结算的使用频率；三是支付结算案件及支付结算纠纷时有发生，出于抗风险考虑，农村金融机构的汇票签发权上收，农村地区票据签发机构萎缩；四足再贴现率较低，商业银行都不愿意办理该业务，这在一定程度上也阻碍了票据业务的发展(近几年新乡人行再贴现业务一笔都没有发生)；五是传统习惯。普通老百姓个人结算偏好使用现金，增加了农村地区的现金投放量，给信用社前

9、台工作也造成很大的压力。以获嘉县2006年农村支付结算办理为例(表2)，同一时期内现金结算的笔数和金额分别为非现金结算业务的173倍和23倍。 (五)农村金融机构人员整体素质及服务意识有待提高。近年来我国银行支付结算业务电子化进程有了较快的发展，大小额支付系统、电子同城清算系统、实时电子汇兑以及电子货币的使用，为银行提高支付结算效率、加速资金周转开辟了广阔的前景。但是与之不相适应的是我国农村地区低素质的金融工作人员，直接影响了农村金融的工作效率和工作质量。另外，银行科技信息与管理人才相对匮乏，也阻碍了会计支付结算电子化的普及与提高。以农信社为例，新乡市农村信用社共有3200人，初中及以下 学历

10、308人，高中学历1190人，大专1503人，本科198人，研究生1人。农村信用社人员学历结构明显偏低。 (六)农村支付结算渠道不畅。出于成本考虑，虽然央行搭建了现代化支付系统，但处于农村地区的163个信用分社无一参加大小额支付系统、同城清算系统及支票影像系统。这无疑为办理辖内跨行业务、跨区跨行资金清算以及实现支票全国通用设置了障碍，严重影响其业务的发展。 如长垣县的远洋公司、河南省盛华重型起重机有限公司、河南省华腾实业发展有限公司、卫辉市银利达彩印厂等，这些大型私营企业中，大多靠信用社贷款起家，但由于农信结算渠道不畅，他们宁愿跑到其他商业银行办理结算手续，也不就近在信用社办理结算手续。据企业

11、财务部门负责人介绍，其实他们很无奈地“舍近求远”，就是为了追求支付业务办理的快捷、准确，而信用社的结算渠道不畅，不能满足企业需要。据对新乡市辖内的长垣、卫辉、辉县二县调查，一些处于农村的优质企业基本上都不在农信部门开户，即便是开户，也并不在此办理结算业务，仅是为了便利贷款。 三、改善农村支付体系建设有效途径的建议 (一)增加农村地区金融机构网点覆盖率。金融机构要根据形势发展和自身实际，按照市场需要适当增加在农村地区的分支机构。特别是近年来，新乡市实行项目、引资双带动战略，在交通发达、条件较好的乡镇建立了33个产业聚集区，吸引了大批农村企业入驻，形成了相应的支付结算需求市场，为金融机构的入驻提供

12、了更为有利的环境。农行要按照服务农村的新政策定位，充分利用自身的网络优势和业务优势，扩充对农村金融市场的支持，与农信、邮储银行共同经营开发农村金融市场。 (二)完善农村信用社支付体系建设。由于具有高水平结算能力的商业银行大量快速撤出农村地区，致使央行先进的支付体系和目前相对落后的农村信用社网内系统不能有效衔接，出现“空挡”。为弥补这一缺陷，农村信用社应根据目前农村地区的实际结算需要，可以在经济发达，结算业务量较大的地区率先接入支付系统，以解决当前农村地区支付结算业务的需要。同时农村信用社要积极创造条件开通信用卡业务，实现全国范围内通存通兑，为农村地区个人结算业务的办理提供更好更为便利的条件。此

13、外，有关部门应加强对信用社的技术支持和政策扶持，帮助信用社搞好人员培训，督促、引导农村信用社完善系统内综合业务系统，保证信用社接入支付系统后，有一个安全稳定的运行环境，为信用社接人支付系统提供便利条件。在政策扶持上，可在农村信用社全面接入支付系统的初期，在手续费收取方面给予一定的优惠，降低其经营成本。 (三)拓展支付清算网络在农村地区的覆盖范围。结合目前农村地区金融机构的情况，扩大同城清算网络、支付系统的覆盖面，畅通支付清算渠道。一是人民银行应充分利用电子同城清算网络平台，将全辖经济较为发达地区的农村信用社作为试点，建立一条汇划资金的信息传递网络，缩短基层农信社与县级联社的业务传递时间，减少资

14、金在途时间，提高农信社资金结算效率。同时以点带面，逐步拓展支付清算网络在农村地区的覆盖范围。二足农村信用社要充分利用全省农村信用社储蓄通存通兑的网络资源，开发辖内会计、支付业务程序，实现基层信用社与县级联社各项业务实时处理，并将异地业务通过县级联社接入支付系统。 (四)加快邮政储蓄银行的建设。目前，邮政储蓄银行省级机构已经成立，应加快市以下机构的筹建上作。要利用其系统内的网络优势，加快邮政储蓄银行行内子系统的改造的建设，使其尽快加入到现代化支付统中来。要充分发挥自身优势，采取聚焦战略，注农村市场深入开发的发展思路，更好地服务农村、农民。在目前已开办储蓄业务、银行卡业务、小额质押贷款业务的基础上，陆续推出代理基金业务、小额信贷业务、信用卡业务、对公结算业务和各类代理业务。进一步拓宽农村支付结算的渠道。 (五)推广多元化支付结算种类和服务手段。农村金融机构要通过有效的宣传形式，逐步推广和丰富农村地区的支付结算工具，提高农户对现代化结算工具的认知度，进一步提高结算效率，拓展服务领导，服务新农村建设。如鼓励农民开立银行账户，办理扶持金发放、农民养老保险资金发放等结