从坐商到行商-5G时代下的网点转型思考

1、从坐商到行商， 5G 时代下的银行网点转型思考5G 无疑是近年来科技领域最热门的话题之一，无论从各级政府还是各行各 业，都在积极布局 5G 战略。我国三大运营商也已经正式推出 “5G时间表”：2019 年 9 月，国家将正式发布 5G 频谱资源的最终许可方案， 2019 年内全面进行 5G 预商用，分别在 19座城市进行试点， 2020年 5G正式商用。“4G改变生活， 5G 改变社会”，新的科技浪潮离我们如此地接近，影响和改变着我们的生活。5G即第五代移动通讯网络技术， 其主要朝着网络多元化、 宽带化、 综合化、 智能化的方向进行发展。目前， 5G 主要有以下三大应用特征：（1）增强移动宽带

2、场景（ eMBB）：可分别支持连接广覆盖场景及热点高容 量场景两类， 其中广覆盖场景移动性可达 500Km/h，而在高容量场景下用户体验 速率可达 1Gbps，峰值速率可达 20 Gbps，整体连接速率是 4G的 10-100倍。（2）低延时高可靠场景 （uRLLC）：可实现极低时延，单项空口时延可达 1ms， 仅相当于 4G 的不到五分之一。（3）低功耗大连接场景（ mMTC）：可实现低功耗、低成本下的极高连接密 度，连接数密度可达 106/km2，约是 4G的5-10 倍。除此之外， 5G 相对于 4G 网络，还可以给我们带来更安全、更可靠、更丰富 的覆盖组网能力，以及更精准的定位及更快的

3、移动性支持。那么， 5G 会给银行 及银行网点建设带来怎样的变革呢？一、5G来临，银行网点迎来转型契机在 4G 时代，银行网点作为商业银行的传统客户触点和经营基础渠道，其利 润和价值创造能力不断受到新兴互联网行业的冲击和挑战， 传统的物理网点受限 于地域覆盖面窄、交易低频、金融服务非场景化、人工效率低下等因素，特别是 移动互联网的兴起， 导致大规模的业务线上化及支付移动化的变革， 银行网点正 逐渐被边缘化， 客流量在减少， 成本却不断提高。 在日益收窄的利润空间和日趋 激烈的竞争形势面前，银行网点急切需要寻找新的商业定位。在 5G 时代，银行网点将转型到更加智能化、数字化，为客户提供无缝的连

4、接能力，用户通过物联网可真正感受到城市服务带来的快捷体验， 各种生活场景、 定制化的服务将“触手可及” 。5G 所具备的大带宽、低时延、万物互联等特点， 以及多样化应用场景， 让传统通讯技术所面临的传输速率、 连接数、 能效等性能 瓶颈不复存在，网络架构发生的颠覆式转变，拉近了人与万物智能互联的距离。 依靠这种技术变革， 5G 技术实现了 IoT 设备间的智能交互、交易，超高速率的 传输速度，进一步推动金融服务的体验革新和业务扩展，如智能穿戴设备、 VR 眼镜等推广应用， AI边缘计算功能普及， 帮助业务人员外出展业时为客户提供和 银行间良好的自然交互体验，增进营销效果。网点借助大数据、生物识

5、别、虚拟 现实等前沿技术也将迎来巨大的商机，例如通过 VR 虚拟现实与银行的理财顾问 进行“面对面交流”，办理签约、理财、咨询等业务，通过生物识别技术自动捕 捉到客户的特征， 通过基于海量数据分析的智能引擎分析出客户的潜在需求， 提 供更优质的服务。可以看到，在融合了大数据、云计算、人工智能、物联网等为 代表的新兴技术之后， 银行网点可以获得全新的客户触点及渠道， 不但能够更好 的触达客户的方方面面， 而且还可以走出去， 直接面对各垂直行业生态提供无界 金融服务，将在未来赋能银行网点数字化转型中带来无限的想象空间。二、以“坐商”到“行商”的理念，推动网点转型 传统银行网点的经营方式， 更多的是

6、被动地等待客户上门并接受客户的业务 需求，体现的是“坐商”的理念。随着互联网金融的异军突起，对传统银行业务 造成了巨大冲击，银行业已经意识到金融服务中物理网点可能存在 “最后一公里” 的短板，而拉近银行网点与客户之间的距离，更多讲究的是“走出去” ，如发展 社区银行、业务人员深入到社区和商圈中深掘客户需求、 构建“场景化”金融等， 都体现的是从“坐商”到“行商”的经营模式转变。1、构建“无人化”智慧网点，服务从高柜走向大堂。在 5G 时代，传统网点到智慧网点乃至无人网点的转变将变得更加可行。银 行网点将最大化地释放人力专注“行商”的服务和营销，而传统的高柜+人工服务的模式将被智能柜台的无人化服

7、务模式所代替。这其中， 5G 通过其技术变革 能力，在网点布局、智能设备的 AI 边缘计算、辅助生物识别等方面，扮演着关 键角色。 5G 的低时延和高带宽特点为金融服务流程优化提供极大助力，最大化 提高了系统响应效率， 促进了人脸识别广泛应用、 业务资料高速上传下载、 人机 交互流畅度提升， 带来了良好的客户体验。 例如，5G银行网点可以利用物联网、 生物识别、 语音等多种技术， 将网点的智能设备与人进行无缝连接， 客户进行网 点后，自动识别客户身份， 结合智能后台的数据分析系统， 实时地引导客户办理 业务、精确营销专属金融产品等，建立远程支持平台，还可将 AR、VR作为主要 应用场景，可通过

8、全息投影技术进行远程审核、 优质理财顾问跨网点的 “面对面” 服务等，实现网点“无人化” 、客户“自助化”。此外，由于 5G 在数字建模和全 息成像的数据传输方面的稳定性，轻便化的 AR穿戴设备将得到广泛应用，比如 某银行正在试点的“ 5G智能+生活馆”，该网点融入 AR试穿购物、 AR看车购车 等生活元素，这也是智慧网点改造的一种趋势。2、构建轻网点 +生态，让网点融入生活。在 5G 环境下，生活场景将密切地依托于金融服务，场景金融有着强大的发 展潜力，零售业务场景化的布局， 将是银行转变经营模式的新方向。 银行必须扎 根于场景，深入用户，而 5G 网络的无处不在，更加促进了银行网点抛弃过去

9、基 于光纤专网连接的方式， 从传统物理网点向轻型网点、 营销型网点转化。“行商” 的经营理念要求银行业务时刻于关注用户， 围绕用户群体的生活习惯和周边痛点， 满足用户群体的日常生活行为需求为第一要点，构建“轻网点 +”生态，将金融 服务作为衣、食、住、行、教育、娱乐等生活场景的辅助工具。同时围绕主流平 台如微信、支付宝的小程序或者公众号， 打造便捷的移动服务入口， 使 500米内 的生活圈子形成 O2O 服务闭环。例如通过以轻食文化为主题的轻网点 +轻食，符 合年轻人的商圈消费习惯， 可形成一定的商业效应。 也可尝试在市场寻找咖啡品 牌专营店加盟， 以小微融资方式建立双方的合作关系， 一方面解

10、决咖啡品牌店前 期资金问题， 另一方面也可借助咖啡品牌店的营业场所作为轻网点的场所， 切实 地融入到商圈中。咖啡店本身不依赖银行业务， 也可以自负盈亏， 提供休闲办公、 轻食的场所。 银行借助此模式触达客户， 围绕客户的生活场景， 通过各种贴心服 务、营销活动让客户在轻松愉快的场景下跨入银行的门槛， 再结合线上化服务作 为主体，轻网点则主要发挥触客粘客的营销作用。3、构建线上线下一体化服务体系，让服务无处不在。 “行商”的经营理念要求银行业务时刻关注于用户。银行网点的服务核心不再以单纯的销售金融产品、 办理银行业务为目的， 而关注于构建无处不在的线上 线下一体化的金融生态服务体系。在 5G 时

11、代，物联网技术得到大量应用，各种IoT 设备与系统无缝联接， “5G智能银行”使联接无感、服务无界成为可能。 而承载这个移动网点的载体可以是移动 PAD、智能手机、 PC 笔记本，也可能是 智能手表 +智能眼镜等可穿戴设备组合。5G推动“万物互联”。海量物品信息的流转、存储、处理、共享均在物联网 上进行，如能在监管完善的基础上， 银行能利用部分脱敏大数据， 可对物联网上 的物品信息进行综合分析和判断，实现支付、贷款、投资、资产管理等新型金融 服务，则可以将银行网点融入客户的生活，为智慧家庭、医疗健康、零售服务、 工业物联网、车联网等场景提供金融服务应用。例如，传统的供应链融资存在因企业之间货物

12、、账期等信息的不对称性、信 息传递延迟将导致上下游企业之间沟通不充分等风险问题。 5G 可以通过引入物 联网传感设备、 物体识别和智能监管系统， 将网点直接开到企业中去， 严格监控 并掌握着供应链上下游企业的经营及货物流转数据等， 在信贷方面可构建更全面 的评估模型，获得产品流、物流、资金流的有效监管，再结合大数据分析及计算 等相关技术的应用，实现秒级放贷，实时风险监管等智能金融应用。此外， 5G 时代促进了我们的生活场景智能化变革， 例如通过个人授权的智能家居设备的数 据实时采集，可以实现边缘计算及个人行为数据的智能分析， 实现自动缴费、 智 能下单等金融场景应用。 在汽车金融方面， 通过车

13、载智能终端、 管理平台帮助用 户实现对车辆的远程监控、检测、定位和管理，以达到对抵押物的精确管理，降 低银行信贷风险。随着更多的用户接入物联网，通过 5G 技术进行赋能，银行能通过大数据及 时关注到客户的需求，以“支付 +”的场景为核心，结合线上线下一体化的无界 网点能力，完成科技赋能的践行，实现“客户刚好需要，银行恰巧来到”的极致 金融服务体验。三、跳出当下，才有 5G 网点转型的未来。对商业银行来说， 5G时代的到来即是机遇又是挑战， 5G 技术在银行网点的 应用目前也还处于逐步探索阶段。我们基于当前的思维方式去推测 5G 世界的发 展，必然存在着巨大的局限性，正如 2012 年 4G 概念面世时人们对它的期望， 没有人能够预测到 4G 把我们的生活带入了全新的移动互联网时代。未来的 5G 世界，不仅需要大规模的通讯基础设施建设，还会跟进配套的相关的金融标准、 监管措施、 技术应用及行业生态的培育， 解决安全可靠的问题， 解决个人隐私的 问题，解决许许多多的未知问题。在这个过程中，银行网点需要变革，线