发展消费信贷的对策研究.

1、发展消费信贷的对策研究摘要 健康 发展 的消费信贷对于居民消费需求的增长具有较大的促进作 用。健康快速发展消费信贷业务首先要实行积极的消费政策，培育 现代 消费 时尚 ；其次商业银行要要从经营观念、经营体制、产品品种、营销方案等方面 加快发展消费信贷业务；最后全 社会 要建立起有效的消费信贷风险防范机 制。关键词 消费需求 消费信贷 政府 商业银行从国民 经济 核算的角度看，消费需求的增长是促进经济增长的主要因素 之一。在发达国家，消费需求对经济增长的贡献率一般都达到了 70%以上。改 革开放以来我国经济有了长足的发展，但总体来说还是属于投资拉动型增长 （林晓南， 2006）。从 1993年至

2、 2004 年投资对经济增长的平均贡献率为 45.8 ，而消费增长对经济增长的平均贡献率仅为 45.5%。显然，我国投资贡 献率过大，消费贡献率过小（国家统计局课题组， 2007）。可见提高消费需 求，促进消费增长是改变我国经济增长质量的重要环节。凯恩斯认为，人们收 入水平的提高和消费倾向改变是促进消费需求增长的主要因素。笔者认为发展 消费信贷是增加人们即期收入的最直接和最有效的的 方法 ，对于促进消费需 求的增长有着明显的效应。我们这里所讨论的消费信贷是指银行及其他 金融 机构为缺乏购买力的消费者个体提供赊销服务和消费支出贷款的一种融资方 式。基于美国数据的实证 研究 表明，在美国消费信贷的

3、增加与居民消费呈显 着的正相关。消费信贷业务的开展对居民消费能产生放大效应。具体地说，每 增加 1 美元的消费信贷，能够带动 1.12 美元的居民消费（林晓南 2006）。我 国消费信贷的业务尚处于起步的阶段，如何才能促使这一业务快速健康发展， 发挥消费信贷对增加我国消费需求的作用，本文拟对此做些探索。一、政府要努力培育现代消费时尚，实行积极的消费政策 首先，要强化政府的引导作用，积极引导人们树立新的消费观念。要积极 鼓励人们敢于消费，提高消费水平和消费质量。在消费需求不足的情况下，提 倡适度负债消费就显得十分重要。因此，政府要积极引导，舆论上要正面宣 传，引导居民转变 无债一身轻 的消费观念

4、，从无债消费转变为适度负债消 费，逐步提高居民的消费信用水平；并根据消费市场的特点，对消费信贷的政 策导向、市场导向和基本操作知识进行多渠道、全方位的宣传，不断增强居民 的消费信心，使消费信贷的好处家喻户晓，深入人心。其次，要推广积极的消费和收入分配政策，适当增加居民收入，提高消费 者的经济承受能力。消费是收入的函数，要扩大消费需求，必须增加居民的收 入，实行积极的消费和收入分配政策。 目前 ，我国居民有 10 万多亿元储蓄存 款，提高消费率是有潜力的，关键是要有与之配套的政策措施。最后，要进一步完善社会保障制度，降低居民支出预期。西方国家社会保 障制度健全，居民没有后顾之忧，是个人消费信贷得

5、以迅速发展的原因。我国 消费需求长期不足与人们的收入与支出预期不稳定有关。所以，建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系是解决为一 问题 的关键。二、商业银行要加快发展消费信贷业务 首先，要转变经营思路，把发展消费信贷提高到调整信贷资产结构的战略 高度。银行的决策者，应当深刻的认识到消费信贷作为新一轮银行业务竞争焦 点和银行业务新的增长点，具有十分广阔的市场前景，在银行的整体业务中应 当进行 科学 的定位并从战略高度加以发展。从整体思路上，既要有中长期的 发展规划，又要确定近期的业务拓展重点；既要积极推进消费信贷业务的发 展，又要规范管理，完善有关制度，加强风险防范。其次，要从体制上创造消费

6、贷款业务发展的宽松环境。商业银行要取得消 费信贷的发展，必须调整经营管理体制，从组织、人员、制度等各方面为消费 信贷业务的推广创造条件。一是要组建独立性、专业性的消费贷款经营机构， 专门研究、推进消费贷款业务的营销工作，如建立金融超市、个人贷款事务中 心、汽车按揭贷款中心等，为消费者提供贷款咨询、受理、审查、审批、发放 的一站式服务，在防范风险的前提下，简化贷款审批程序，缩短管理半径，建 立起市场反应敏捷、运作高效快捷、前后台协调配合、上下级行高效联动的消 费贷款运行体系。二是实行个人客户经理制。随时了解客户的现时需求， 分析 预测其未来需求，研究满足其各种需求的办法，以客户需求为开拓动力和工

7、作 规划的依据，并负责向客户宣传、推销本行的新产品。个人客户经理制应向单 柜单人制服务方向发展，即客户只需面对一位客户经理，即可得到所有问题的 答复和各种消费信贷服务的环节和时间，避免因贷款手续和效率问题把一部分 消费者的需求拒在门外。三是完善个人信贷管理机制，创造宽松的政策环境。 如从信贷授权上要明确并增加对消费信贷营销机构的授权额度，对超授权贷款 实行审批人审批制，建立消费信贷审批制，建立消费信贷审批的 绿色通道 ； 在贷款规模上，对质量高、风险小的消费贷款可以考虑取消个贷中心规模限 制，报告期末根据实际投放金额追加核定贷款规模。四是完善考核激励机制。 在考核方面，要突出利润指标，让创利多

8、的分支行投入更多的资源发展个人消 费信贷业务，实现良性发展；而不良资产清收工作应以处罚责任人为主要手 段，不要作为全行性的考核指标。在分配机制上，必须建立稳定的分配制度， 弱化人治因素，减少费用分配的随意性，使 做大蛋糕 者，能分得更多的 蛋糕 ，使各分支行更加重视通过拓展个人信贷业务提高经营效益，而从中受益的员 工也会主动做好公关、配合。在激励机制方面，必须将个人消费信贷业务拓展 业绩与客户经理、产品经理、员工的收入直接挂钩，建立一整套激励办法。五 是完善培训 教育 机制。个人消费信贷业务的拓展与员工的业务素质息息相 关，而业务素质的高低又与培训方式密切相关。对在一线经常与顾客直接打交 道的

9、员工，业务培训方式应该多样化、实战化，应创造更多的机会让员工跟班 学习 ，使每个员工对个人消费信贷业务的处理流程有具体的了解，利于宣传促 销。应建立制度化的调岗制度，让员工有机会接触更多的业务，既培养视野开 阔的多面手人才，又可以从中发掘在个人消费信贷业务方面有专长的员工，安 排到适合的岗位。第三，要制订有效的消费信贷业务营销方案，加强市场营销。一是要切实 建立以客户为中心的经营理念，为客户提供差别化服务。必须从了解、分析、 研究客户开始，细分客户的不同群体，建立起按照具体分类客户提供特殊化专 门服务的服务方式。消费贷款营销人员要提出不同贷款偿还期、利率、贷款方 式的建议，并尝试与客户一起制定

10、在考虑客户其他负债的情况下，能适合目前及目标家庭收入的偿付计划。二是对新业务品种的推出，应根据每种业务及目 标市场的不同特点，从宣传规划、促销渠道、促销手段、效果考核等各方面制 订有针对性的营销方案。要重视利用新闻媒体、电脑 网络 信息等渠道，并充 分发挥电话银行、网上银行在消费信贷业务营销中的 应用 ，同时要注重通过 贷款特约商户、经销商的销售网络进行消费信贷业务宣传。三是消费信贷应有 重点、有策略地主动营销。营销体制成功的核心和关键在于是否能够及时捕捉 信息，并有专人负责落实处理，牢牢抓住商机，不能留空档。要区分不同的客 户分别采取不同的营销措施：对个人客户，因面广量大，应根据业务发展进行

11、 利益分配，采取有效的激励措施，以调动各营业网点的积极性，对所辖区域个 人客户进行主动拜访，宣传产品、了解需求、建立联系；对集团性、收入稳定 的客户，如公务员、电信、新闻、大专院校等单位客户，应由个贷中心列出公 关名单，负责重点联系，争取消费信贷业务的批量性营销和办理。四是营销过 程中应重各业务品种相结合、各相关部门相配合，形成银行业务经营部门在与 客户接触过程中，应当就银行所有业务品种进行整体营销，并根据客户的需求 将有关信息及时反馈有关部门，以促进各项业务的整体发展。第四，要进行新产品创新与现有业务品种的整合并重，开发建立多层次消 费信贷品种体系。应根据居民的不同贷款要求，以及不同商品和不

12、同消费者阶 层的特点，为不同客户群 量身定做 能满足其个性化、特殊化需求的个人信贷 业务产品，建立多层次的消费信贷品种体系，拓宽消费信贷领域。一是加快新 产品创新的频度和效率，除提供家用住房、汽车等高价值商品的消费信贷外， 还应不断开发提供家用电器、通讯设备、 教育 、 旅游 、婚庆、医疗、高档 家具、健身器材等消费品的消费信贷，使居民能够根据自己的消费意愿有选择 性地购买消费信贷。二是加强对现有业务品种的整合，包括尽快完善各有关管 理办法，简化贷款手续，形成切实适应客户需求、高效便捷的贷款操作流程； 推出组合性消费信贷业务品种，如住房与住房装修组合、住房与耐用消费品组 合等，通过组合消费信贷

13、最大程度地满足消费者的消费需求。最后要努力探索多种形式的消费信贷的经营策略。针对 目前 消费信贷需 求不旺的现实，为适应消费信贷业务 发展 的需要，应当努力探索行之有效消 费信贷的经营策略及其创新。各商业银行可以根据消费信贷的业务特点，针对 不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者 提供多种选择。三、全 社会 要建立有效的消费信贷风险防范机制 首先，要建立社会化的个人信用制度体系。社会化的个人信用制度的建立 是顺利拓展消费信贷业务的必要基础条件，也是有效防范消费信贷风险的一项 重要措施。个人信用制度体系包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风 险预警、个人信用风险

14、管理及个人信用风险规避等多项制度。当前我国应从如 下方面入手，致力于建设社会化的个人信用制度体系。一是逐步建立个人资信 档案登记制度。个人资信档案的建立是建立个人信用制度的基础工作，在个人 信用制度还不完善的情况下各有关 金融 机构要先从银行信用记录做起，对每 一位消费贷款客户建立个人档案，登录包括个人收入、居住、婚姻、财产、职 业及其他基本情况、贷款和担保情况、还款记录等信息作为 历史 资料留存， 还应包括有关金融机构和专门的资信评估机构对其调查核实的补充材料。目 前，应当以现有信用卡持卡人的信用资料为基础，建立个人基本账户，同时结 合对持卡人的资信调查，初步建立起小范围的资信档案，并在实践

15、过程中逐步 完善，最终形成个人信用的完整动态记录。二是建立并完善个人信用评估制 度。个人信用评估，是在建立个人信用档案的基础上，对每一位客户的授信 内 容 进行 科学 、准确的信用风险评级，为消费信贷的决策提供依据。这就要求 我们 研究 并完善消费信贷信用 分析 技术，其核心是全社会统一的、硬性的 消费信贷准则，同时，以此为基础，建立消费者信用的评价指标体系。三是建 立个人资信的调查制度。要有意识地培育和扶植提供个人信用信息服务的社会 中介机构。银行可以通过向这些机构进一步了解消费者的信用状况，来决定是 否可以提供信贷，并会将信用记录差或是没有记录的个人列入拒绝往来的客户 名单。四是建立个人破

16、产制度。个人破产制度是个人信用制度的一个重要内 容，要详细规定申请破产的条件，破产后消费者的资产处理办法、债务偿还及 免除办法以及相应的惩罚措施。其核心是当消费者确实不能偿还到期债务的时 候，只应承担有限责任而不必承担无限责任。通过申请破产，消费者可以在不 影响 其工作和家庭生活的情况下终结其债务关系。对社会而言，它起到一种 减震作用，既减轻了消费信贷债务过重给社会带来的影响，又保障了消费信贷 的健康发展。其次，政府积极参与，建立消费信贷担保体系。目前我国消费信贷业务的 担保主要有抵押、质押、第三方保证和抵押（质押）加保证四种方式，在实际 操作这些担保形式对消费信贷的健康发展存在着较多的阻碍作

17、用。从而使担保 成为了消费信贷发展的 瓶颈。政府的介入是突破担保 瓶颈 的有效措施。不 少发达国家的政府在本国消费信贷的发展中都扮演了重要角色。 20 世纪 30年 代的世界 经济 危机后，美国政府介入了住房抵押贷款市场。先后成立了联邦 住房管理局（ FHA）和退伍军人管理局（ VA），给住房抵押贷款提供相应的保险 和保证。这两家机构的成立，消除了提供抵押贷款的金融机构的不安全感，增 强了它们在一级市场的信心，从而推动了消费信贷的发展，使众多的中低收入 的家庭获得子住房抵押贷款，拥有了自己的住房。我们可以借鉴他们的经验， 建立专门对中低收入家庭的住房抵押贷款提供担保。此外，也可考虑由政府部 门出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，专门为消 费信贷，尤其是期限较长的消费信贷提供担保，以解决当前消费信贷发展中存 在的担保 问题 。参考 文献 ： 林晓楠：消费信贷对消费需求的影响