存款保险制度的立法可行性探究.docx

1、内容摘要银行是现代经济的核心。存款保险制度作为银行安全网的一个组成部分， 在降低金融风险, 防止挤兑发生及危机扩散；保护小额存款人的利益；促进多元化的金 融竞争；减轻政府负担等方面具有重要意义。为此，我国应尽快创建存款保险制度。本文将从存款保险体制、存款保险机构的设置、存款保险机构的 职能、存款保险的参保方式和保险范围、存款保险费率、理赔标准等 多方面为我国建立存款保险制度提出立法建议。关键字存款保险；银行；金融风险随着我国金融改革的不断深入， 金融机构之间的竞争也逐步激烈，优胜劣汰在所难免。银行金融机构作为独立核算的法人一旦破产倒闭，谁来为存款人 的利益提供保障？若央行独家承担最后贷款人和救

2、援者的责任， 这等 于把全国的信用风险都压在央行一家身上，给央行造成极大的负担。因此，我国应借鉴国外先进经验，结合我国实际情况，尽早建立 存款保险制度，给金融机构建造一道安全网，从而更好地促进我国金 融改革与发展。一、我国建立存款保险制度的必要性分析存款保险制度又称显性 存款保险制度，是指由经营存款业务的金融机构，按照所吸收存款的 一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金， 当投保金融机构出 现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过 资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力。存款保险制度既是为金融体系提供一张安全网， 防止个别银行的 危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金

3、融危机； 还有助于保护存款 人利益，维护公众对银行体系的信心。存款保险制度系美国首创， 1929-1933 年世界性的经济危机给美 国带来了沉重打击。到 1933 年夏，整个国家有一半的银行倒闭主要是小银行。 为保护存款人的利益， 恢复社会公众对银行的信心， 美国国会在 1933 年通过格拉斯斯蒂格尔法，设立联邦存款保险公 司，挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。截至目前，全世界已有 67 个国家建立了显性存款保险制度， 55 个国家建立了隐性存款保险制度。存款保险制度通常是一国通过立法明确地设立的， 我国目前没有 建立存款保险制度， 而实际上政府长期为金融机构提供隐性存款保险， 即

4、政府为了稳定金融体系， 避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收 的存款在一定程度上给予保险。在我国，人们已形成了一个固定观念， 认为银行都是国家开办的， 把钱存入银行即安全又保险， 因而银行储蓄一直是人们安放闲置资金 的首选渠道，这一观念在市场经济体制时代显得相当危险。储户没有风险意识， 政府却要背上要为银行偿债的心理预期负担 和财政负担，这极不利于银行的市场化运行。目前，金融改革的深入打破了国家银行大一统的局面， 出现了形 态多样、独立核算的各级各类金融机构和非银行金融机构， 许多新涌 现的金融机构并非是由国家作为其最后的保证人， 但普通老百姓却往往对此没有清醒的认识并且长期以来四大国有银行其

5、实是由国家信用做隐性担保的， 所 以储户宁愿承受低利息，也愿意把钱存在国有银行。但目前，转型后国有银行已变成股份制银行， 通过市场化方式经 营的，国家不可能承担那么多风险；另一方面，即使这种名义上付钱 给储户，但国家补偿还是会用国库来补偿的， 流通中的货币过多造成 通货膨胀，说到底还是个人损失。鉴于我国现行的隐性存款保险的诸多局限性， 各界要求我国建立 存款保险制度的呼声也越来越高。2004 年年初，央行行长周小川在北京大学中国经济研究中心外 汇注资与银行不良贷款处置的演讲中提出， 我国建立存款保险制度已 是必然趋势。笔者认为尽早建立存款保险制度， 可以从以下多角度发挥其保护 金融安全的作用。

6、一建立存款保险制度有利于降低金融风险， 防止挤兑发生及危机 扩散。建立存款保险制度可以为金融体系建造一道安全网， 当个别银行 出现流动性风险时， 存款人因为有了相关的法律制度作保证， 不再产 生巨大的恐惧心理， 避免该银行发生挤兑风潮、 传染其它与之有业务 联系的金融机构，同时还给其解决问题带来时间上的缓冲。因此，存款保险这种事后补偿措施起到了事前监督的作用， 有效 消除发生大面积挤提的系统性风险。二建立存款保险制度有利于保护存款人的利益。金融机构存在较高风险，金融风险需要相应的保险措施。建立存款保险制度，就有专门的保险机构集中管理并有效运营保 险基金，行使法律所赋予它的权利。在投保银行面临支

7、付危机时提供救助，在投保银行破产倒闭时依 法清偿存款人的存款，从而保护了存款人尤其是小额存款人的利益。三建立存款保险制度有利于多元化的金融竞争。目前，我国众多的银行及非银行金融机构之间的市场竞争已日益 激烈，随着改革开放的深入发展，国内金融业还要接受国际竞争的挑 战，优胜劣汰在所难免。建立存款保险制度就是在金融体系中建立一个竞争机制和破产 机制，使得个别银行在经营不利时可顺利退出， 又不会损害到广大储 户利益，为激烈的金融竞争提供了安全保护。二、我国建立存款保险制度的立法建议综合以上分析， 笔者认为 我国应尽早建立存款保险制度，并且该制度应以立法形式确定，以保 证其权威性和稳定性，立法时既要吸

8、取国外的先进经验， 又要紧密联 系我国实际，力求作到趋利避害。本文对立法主要框架提出以下建议一建立集中的存款保险体制 存款保险基本上存在两种体制，一种是集中体制，即全国只设单一的、 高度集中的、面向所有金融机构的存款保险机构，目前大多数国家采 取这种体制；一种是分散体制，即针对金融机构的不同类型，提供不 同的保险安排。本人认为我国应采取集中体制，即建立全国统一的存款保险机构， 使存款保险权集中于中央，范围覆盖全国，在全国范围内统一制度、 统一组织、统一运作。因为集中体制有利于保险力量的集中，使保险机构保持强大的实 力去应对金融风险，稳固社会对金融机构的信心。二选择混合型存款保险机构组织模式根据

9、出资方式的不同，各国存款保险机构的组织形式可分为三种一是由政府出资设立公营的存 款保险机构，称官方模式，美国、加拿大、英国等属于该种模式；二 是由政府和金融机构共同出资设立公私合营的混合型存款保险机构， 属于官银模式，如日本存款保险公司由政府、日本银行和银行业联合 出资；三是由金融同业出资设立行业性的民营存款保险机构，即非官方模式，法国、德国、意大利等国采取这一模式。本人认为，就我国而言，如果完全由金融同业出资设立民营存款 保险机构，由于缺乏强制性，会影响对危困金融机构的迅速及时处理； 我国财政资金紧张，完全由政府独立出资建立也有困难。因此，较好的选择是由政府和银行业共同出资创办为宜。政府以财

10、政拨款的方式一次性注入相当规模的资金， 除政府出资 外，中国人民银行及投保银行也应认购一定股份， 共同组建存款保险 公司。这种制度设计既能增强存款保险机构资金势力，又有利于其更好 的防范风险，稳健经营，在一定程度上避免道德风险。三赋予存款保险机构多重职能就世界各国存款保险机构的职能看，有单一和综合之分单一职能只限于保险基金的筹集管理和投保金融机构破产时对 存款人进行赔付，即最基本的保险职能；综合职能则不仅包括保险职 能，还包括对投保金融机构的各种援助职能和一定的监管职能。本人认为我国存款保险机构的职能定位也应综合化，立法应赋予 存款保险机构多重职能。主要包括一是存款保险职能，即聚集保险资金，补

11、偿存款损失； 二是监管职能，即对投保金融机构进行的实力、清偿能力、信贷质量、 盈余状况及风险规避能力等方面进行监管。三是危机救助职能，即对处于困境但还未丧失清偿能力的金融机 构进行拯救，当投保机构出现支付危机或陷入破产境地时， 存款保险 机构可通过赠款、贷款、购买其资产等，帮助其渡过难关；四是破产 处置职能，即对救助无望的投保机构，经法律程序宣告破产后，存款 保险机构一方面按照有关法律规定， 对存款人进行存款赔付，另一方 面还要作为问题银行的清算人，积极介入问题银行的清算、重组、破 产等具体运作，从而最大限度的保护存款人的利益， 减少存款保险基 金的损失。四确立强制的参保方式和有限的保险范围存

12、款保险的参保方式 主要有强制和自愿两种。从国外存款保险制度的经验看，自愿参保易导致逆向选择和道德 风险问题，即那些偏好风险因而风险更大的金融机构更愿意参保，而风险较低的大金融机构则往往不会参保，最后使存款保险制度保障的是一些风险最大的金融机构， 而这些机构在参保后， 认为风险可以转 嫁总是有动力增大资产风险，从而影响整个金融系统的稳定；同时， 自愿参保还会导致存款在金融体系内周期性的大规模转移在经 济良好的情况下向未被保金融机构转移， 而当个别金融机构发生问题 时，存款会反向移动，容易发生挤兑风潮。要避免发生银行挤兑和系统性危机， 存款保险就必须是强制性的。 因此，我国应在立法上确立强制的参保

13、方式。在保险范围方面， 本人建议在我国建立存款保险初期， 可以把存 款保险范围主要限定为居民储蓄存款， 因为这部分存款主要代表着大 多数存款人的利益，也是银行主要的负债业务，对其进行有效保护， 就能维护公众对银行体系的信心。对于银行的同业存款、 非居民存款、 作为担保和抵押的存款可暂 时不列入存款保险范围。今后随着存款保险公司的理赔能力的增强， 可以将他们逐步归入 保险范围。五实行有差别的保险费率存款保险费率一般分为单一费率和差 别费率两中。从理论和实践的角度考察， 差别费率较有利于形成银行间公平竞 争，促使银行不断提高经营管理水平，避免不恰当的冒险经营。以美国为例 1993 年美国联邦存款保

14、险公司决定根据风险程度调 整保险费率，具体内容是对倒闭风险最小的存款机构对其国内存款每 100 美元征收 025美元的保险费，而对实力最弱的机构征收的保险费 为 031 美元，这一差距将随着时间而拉大， 如果这些实力最弱的机构 未能改变其风险状况的话， 其保险费每半年将提高一次， 直到该机构 风险状况得到改善。这样，一方面可以避免采用单一费率可能引发的道德风险问题， 另一方面它也能对投保银行的经营产生较大的制约作用， 特别是对经 营状况差、 信用等级低的银行征收较高保费， 就会加大这些银行的经 营支出，由此迫使其改善经营，提高资产质量，以争取降低保费，增 强市场竞争力。截至 1999年，世界上

15、已有 21 个国家和地区采取差别费率的方式 。我国应借鉴国际经验， 由我国权威机构对我国投保的金融机构进 行评级，按照差别对待原则视投保机构的风险等级实行差别费率。立法在确定存款保险费率水平时， 要注意基础费率的确定要科学， 各等级间的差别要合理。要避免为减轻银行负担而导致保险费率过低， 从而收不到存款保 险的真正效果；但也不宜过高，因为我国银行的收益水平普遍不高， 过高的保险费率会加重银行的负担，而导致这一制度的流产。六确立科学合理的理赔标准存款保险制度的一个基本目标是保 护居于多数的小额存款人的利益， 因而决大多数实行存款保险制度的 国家都对投保的存款规定了最高限额， 对限额的存款给予赔偿

16、， 而对 超过限额的那部分存款拒绝提供赔偿。国际上对保险限额的确定有两种方法一种是以本国人均的一定比例为参考设计， 例如国际货币基金组织的做法， 将保险限额定为本 国人均的两倍；另一种方法是把保险限额定为能够使90的存款人都能得到全额赔偿。我国在确定保险限额时可综合考虑这两种方法。笔者认为可将存款保险最高额确定为 10 万元人民币，存款数额 在五万元以下可全额给予补偿， 五万到十万元按比例赔偿， 存款数额 越高，赔偿比例越低。这样设计可避免存款保险机构的巨额赔偿风险， 保护广大中小存 款人的利益，同时强化存款人特别是大额存款人对存款银行的选择和 制约，从外部促使银行加强经营管理，降低风险。参考

17、文献 1、范南世界各国存款保险模式及其对我国的借鉴 ， 国际金融研究 2001年第 3 期。2、张丽华王建敏关于我国显性存款保险制度的立法建议， 政法论丛 2004年第 5 期。3、缪剑文罗培新与国际金融法律实务吉林人民出版社2001年 1 月版。4、北京大学的曹凤岐教授在论及当前在中国建立存款保险制度 的问题时作出的分析。见证券市场周刊 5、郑人玮郑文莉 我国存款保险制度设计 2005年 3月 14日金融时报。6、伍艳从戴蒙德一一迪布维格模型看我国存款保险制度的构建，理论与改革， 2004年第 3期。本 word 为可编辑版本，以下内容若不需要请删除后使用，谢谢您的理解 篇一：重症肺炎的诊断

18、标准及治疗重症肺炎【概述】肺炎是严重危害人类健康的一种疾病，占感染性疾病中死亡率之首， 在人类总 死亡率中排第 56 位。重症肺炎除具有肺炎常见呼吸系统症状外 , 尚有呼吸衰竭和其他系统 明显受累的表现 , 既可发生于社区获得性肺炎 （community -acquired pneumonia, CAP）, 亦可发 生于医院获得性肺炎 （hospital acquired pneumonia, HAP）。在HAP中以重症监护病房（intensive care unit ,ICU）内获得的肺炎、 呼吸机相关肺炎（ventilator associated pneumonia ,VAP）和健康护

19、理（医疗）相关性肺炎（health care -associated pneumonia ,HCAP）更为常见。免疫抑制宿主发 生的肺炎亦常包括其中。 重症肺炎死亡率高，在过去的几十年中已成为一个独立的临床综合 征，在流行病学、风险因素和结局方面有其独特的特征， 需要一个独特的临床处理路径和初 始的抗生素治疗。重症肺炎患者可从ICU综合治疗中获益。临床各科都可能会遇到重症肺炎 患者。在急诊科门诊最常遇到的是社区获得性重症肺炎。 本章重点介绍重症社区获得性肺炎。 对重症院内获得性肺炎只做简要介绍。【诊断】首先需明确肺炎的诊断。 CAP 是指在医院外罹患的感染性肺实质（含肺泡壁即广义上的肺间质 ）

20、 炎症 ,包括具有明确潜伏期的病原体感染而在入院后平均潜伏期内发病的 肺炎。简单地讲 ,是住院 48 小时以内及住院前出现的肺部炎症。 CAP 临床诊断依据包括 : 新近出现的咳嗽、咳痰,或原有呼吸道疾病症状加重，并出现脓性痰；伴或不伴胸痛。 发热。 肺实变体征和（或）湿性啰音。WBC 1099 X 10 / L或重症肺炎通常被认为是需要收入ICU的肺炎。关于重症肺炎尚未有公认的定义。在中华医学会呼吸病学分会公布的 CAP 诊断和治疗指南中将下列症征列为重症 肺炎的表现：意识障碍；呼吸频率30次/minPaO25d、机械通气4d）和存在高危因 素者 , 即使不完全符合重症肺炎规定标准 , 亦视

21、为重症。美国胸科学会 （ATS） 2001 年对重症肺炎的诊断标准：主要诊断标准 需要机械通气 ； 入院48h内肺部病变扩大 50%;少尿（每日177卩mol/L（ 2mg/dl）。次要标准：呼吸 频率30次/min;PaO2/FiO2 2007年ATS和美国感染病学会（IDSA）制订了新的社区获得性肺炎治 疗指南，对重症社区获得性肺炎的诊断标准进行了新的修正。主要标准： 需要创伤性机械通气 需要应用升压药物的脓毒性血症休克。次要标准包括：呼吸频率30次/min; 氧合指数（PaO2/FiO2） 20 mg/dL） 白细胞减少症（WBC计数v 4X 109 /L） 血小板减少症（血小板计数v1

22、00 X 10gL） 体温降低（中心体温v 36 C） 低血压需要液体复苏。符合 1 条主要标准，或至少 3项次要标准可诊断。重症医院获得性肺炎（SHAF）的定义与SCAP相近。2005年ATS和美国感染病学会（IDSA） 制订了成人HAR VAP HCAP处理指南。指南中界定了 HCAP的病人范围：在90d内因急 性感染曾住院2d;居住在医疗护理机构；最近接受过静脉抗生素治疗、化疗或者30d内有感染伤口治疗；住过一家医院或进行过透析治疗。因为HCAP患者往往需要应用针对多重耐药（MDR）病原菌的抗菌药物治疗，故将其列入HAP和VAP的范畴内。【临床表现】重症肺炎可急性起病，部分病人除了发热、

23、咳嗽、咳痰、呼吸困难等呼吸系统症状外， 可在短时间内出现意识障碍、 休克、肾功能不全、 肝功能不全等其他系统表 现。少部分病人甚至可没有典型的呼吸系统症状， 容易引起误诊。 也可起病时较轻，病情逐 步恶化，最终达到重症肺炎的标准。在急诊门诊遇到的主要是重症CAP患者，部分是HCAP患者。重症 CAP 的最常见的致病病原体有：肺炎链球菌、金黄色葡萄球菌、军团菌、革兰 氏阴性杆菌、流感嗜血杆菌等，其临床表现简述如下：肺炎链球菌为重症 CAP最常见的病原体，占30%70%。呼吸系统防御功能损伤（酒 精中毒、 抽搐和昏迷） 可是咽喉部大量含有肺炎链球菌的分泌物吸入到下呼吸道。病毒感染和吸烟可造成纤毛运

24、动受损， 导致局部防御功能下降。 充血性心衰也为细菌性肺炎的先兆因 素。脾切除或脾功能亢进的病人可发生暴发性的肺炎链球菌肺炎。多发性骨髓瘤、 低丙种球蛋白血症或慢性淋巴细胞白血病等疾病均为肺炎链球菌感染的重要危险因素。典型的肺炎链球菌肺炎表现为肺实变、寒战，体温大于39.4 C,多汗和胸膜痛疼，多见于原先健康的年轻 人。而老年人中肺炎链球菌的临床表现隐匿， 常缺乏典型的临床症状和体征。 典型的肺炎链 球菌肺炎的胸部X线表现为肺叶、肺段的实变。肺叶、肺段的实变的病人易合并菌血症。肺 炎链球菌合并菌血症的死亡率为30%70%，比无菌血症者高 9 倍。金葡菌肺炎 为重症CAP的一个重要病原体。 在流

25、行性感冒时期，CAP中金葡菌的发 生率可高达 25%，约 50%的病例有某种基础疾病的存在。呼吸困难和低氧血症较普遍， 死亡率为64%。胸部X线检查常见密度增高的实变影。常出现空腔，可见肺气囊，病变变化较快，常伴发肺脓肿和脓胸。 MRSA（耐甲氧西林金葡菌）为 CAP中较少见的病原菌，但一旦明确 诊断，则应选用万古霉素治疗。革兰氏阴性菌 CAP重症CAP中革兰氏阴性菌感染约占 20%,病原菌包括肺炎克雷白 杆菌、不动感菌属、变形杆菌和沙雷菌属等。肺炎克雷白杆菌所致的CAP约占1%5%,但其临床过程较为危重。 易发生于酗酒者、 慢性呼吸系统疾病病人和衰弱者， 表现为明显的中 毒症状。胸部 X 线

26、的典型表现为右上叶的浓密浸润阴影、边缘清楚，早期可有脓肿的形成。 死亡率高达 40%50%。非典型病原体 在CAP中非典型病原体所致者占 3%40%。大多数研究显示肺炎支原 体在非典型病原体所致 CAP中占首位，在成人中占 2%30%,肺炎衣原体占6%22%,嗜肺军团菌占2%15%。但是肺炎衣原体感染所致的CAP,其临床表现相对较轻，死亡率较低。肺炎衣原体可表现为咽痛、声嘶、头痛等重要的非肺部症状，其他可有鼻窦炎、 气道反应性疾病及脓胸。 肺炎衣原体可与其他病原菌发生共同感染, 特 别是肺炎链球菌。 老年人肺炎衣原体肺炎的症状较重, 有时可为致死性的。 肺炎衣原体培养、 DNA检测、PCR血清

27、学（微荧光免疫抗体检测）可提示肺炎衣原体感染的存在。军团菌肺 炎占重症CAP病例的12%23%,仅次于肺炎链球菌，多见于男性、年迈、体衰和抽烟者， 原患有心肺疾病、 糖尿病和肾功能衰竭者患军团菌肺炎的危险性增加。 军团菌肺炎的潜伏期 为 210 天。病人有短暂的不适、发热、寒战和间断的干咳。肌痛常很明显,胸痛的发生率 为 33%,呼吸困难为 60%。胃肠道症状表现显著,恶心和腹痛多见, 33%的病人有腹泻。不少 病人还有肺外症状, 急性的精神神志变化、急性肾功能衰竭和黄疸等。 偶有横纹肌炎、 心肌 炎、心包炎、肾小球肾炎、血栓性血小板减少性紫癜。 50%的病例有低钠血症,此项检查有 助于军团菌

28、肺炎的诊断和鉴别诊断。军团菌肺炎的胸部X线表现特征为肺泡型、斑片状、肺叶或肺段状分布或弥漫性肺浸润。有时难以与ARDS区别。胸腔积液相对较多。此外，20%40%的病人可发生进行性呼吸衰竭,约15%以上的病例需机械通气。流感嗜血杆菌肺炎 约占CAP病例的8%20%,老年人和 COPD病人常为高危人群。 流感嗜血杆菌肺炎发病前多有上呼吸道感染的病史, 起病可急可慢, 急性发病者有发热、 咳 嗽、咳痰。 COPD 病人起病较为缓慢,表现为原有的咳嗽症状加重。婴幼儿肺炎多较急重, 临床上有高热、 惊厥、呼吸急促和紫绀, 有时发生呼吸衰竭。 听诊可闻及散在的或局限的干、 湿性罗音，但大片实变体征者少见。

29、 胸部X线表现为支气管肺炎， 约1/4呈肺叶或肺段实变 影，很少有肺脓肿或脓胸形成。卡氏孢子虫肺炎（PCP PCP仅发生于细胞免疫缺陷的病人，但PCP仍是一种重要的肺炎，特别是HIV感染的病人。PCP常常是诊断AIDS的依据。PCP的临床特征性表现有干 咳、发热和在几周内逐渐进展的呼吸困难。病人肺部症状出现的平均时间为4周，PCP相对进展缓慢可区别于普通细菌性肺炎。PCP的试验室检查异常包括：淋巴细胞减少，CD4淋巴细胞减少，低氧血症，胸部 X 线片显示双侧间质浸润，有高度特征的 “毛玻璃”样表现。但 30%的胸片可无明显异常。 PCP为唯一有假阴性胸片表现的肺炎。【辅助检查】1.病原学：诊断

30、方法 包括血培养、痰革兰氏染色和培养、血清学检查、胸水培养、支气管吸出 物培养、或肺炎链球菌和军团菌抗原的快速诊断技术。此外，可以考虑侵入性检查，包括经皮肺穿刺活检、经过防污染毛刷（PSB经过支气管镜检查或支气管肺泡灌洗（BAL）。 血培养 一般在发热初期采集，如已用抗菌药物治疗，则在下次用药前采集。采样以无菌法静脉穿刺，防止污染。成人每次1020ml，婴儿和儿童 0.55ml。血液置于无菌培养瓶中送检。 24小时内采血标本 3次，并在不同部位采集可提高血培养的阳性率。在大规模的非选择性的因CAP住院的病人中，抗生素治疗前的血细菌培养阳性率为5%-14%，最常见的结果为肺炎球菌。假阳性的结果，常为凝固酶阴性的葡萄球菌。抗生素治疗后血培养的阳性率减半，所以血标本应在抗生素应用前采集。但如果有菌 血症高危因素存在时， 初始抗生素治疗后血培养的阳性率仍高达 15%。因重症肺炎有菌血症 高危因素存在，病原菌极可能是金葡菌、铜绿