电子商务第三方支付平台浅析

1、For personal use only in study and research; not for commercial use电子商务第三方支付平台第三方支付平台是目前Interent上网络购物中使用 最为普遍的支付方式，它能够较好的突破网上交易中的 信用问题，有利于推动电子商务的快速发展，引导网络 消费步入健康发展的轨道，对电子商务的发展具有重要 意义。第三方支付平台的产生、发展现状及作用，本文 将浅析第三方支付平台的特点、发展趋势以及对电子商 务的重要作用。For personal use only in study and research; not for commercial

2、 use 一、引言 随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为商品交易的最 新模式。互联网在国内的回暖升温， 带动了电子商务的空前高涨， 电子商务运作模型和业务流程中的三个环节一一信息流、资金流 和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的第三方支付 平台，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商 务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与 资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不 对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货 发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商 品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒

3、险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之 间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商 家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易 中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。二、第三方支付平台的介绍（ 一 ） 背景 随着电子商务的快速发展，网络支付的安全性成为制约交易 进行的首要问题之一。保障交易的安全性，必须借助于高效安全 的网络支付平台。因此，第三方支付平台也因运而生。（ 二 ） 概念 第三方支付平台，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间 件”，也可以说是“技术插件” ；是在银行监管下保障交易双方利 益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中

4、，买方选购商品 后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖 家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第 三方再将款项转至卖家账户。 作为交易的 “中间件”，第三方交易 平台的出现彻底杜绝电子交易中的欺诈行为。目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信 易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、YeePay 汇付天下等五十余家。( 三 ) 第三方支付平台的特点一)优势(1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而 无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密 的风险；(2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交

5、易，形成 规模效应，因而支付成本较低；(3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必 考虑背后复杂的技术操作过程；(4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。二)缺点(1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方 式”完成实际支付层的操作；(2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第 三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风 险；(3) 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定， 一旦该终结破产， 消费者所购买的 “电子货币” 可能成了破产债权， 无法得到保障；(4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金 融机构

6、，所以有资金寄存的风险。三、第三方支付对发展电子商务的意义( 一 ) 发展前景今后中国电子商务将如何发展，前景怎样，带给了我们无限 的憧憬。在网上支付、第三方服务、提升物流内容成为新的发展 趋势后，第三方支付平台作为新的话题第一次正式登上舞台，并 将逐渐成为衡量网上支付的安全标准。当保证交易安全，维持电 子商务诚信逐步转入由第三方的支付服务机构来进行后，等待我 们的必将是更为安全、诚信的网上消费氛围。面对同行以及银行的强大竞争，第三方支付公司比应该再把 眼光局限于已有的领域，可以尝试把触角延伸到电子商务领域之 外。如市政类项目里的固定电话费、暖气费、车船税等。由于市 政项目缴费零散、 繁杂，因

7、此是很多银行懒于费心做的缝隙市场， 这给第三方支付公司带来了很多机会。另外，第三方公司可以为 企业用户推出高附加值的服务。比如把盈利点放在增值业务上支 付过程不收费，但是物流配送收费。甚至可以为商家的诚信做担 保盈利。其实，任何一种支付工具的产生和发展都是以需求为导向的。 为了满足人们生活和社会经济发展过程中不断产生的新的支付需 求，从纸币到支票，再到信用卡到支付平台的发展历程就是最好 的印证。因此，随着社会对支付需求的多样化发展，信息技术不 断地应用于支付领域，各种创新的第三方支付平台将层出不穷。（二） 发展策略有数据显示，未来几年电子支付领域竞争将会更加激烈。因此第 三方支付平台必须明确自

8、己的市场定位以及发展战略，可以从以 下几方面入手：1. 树立公信度，做好信用中介。 电子支付不同于传统支付，其发 展必须有良好的信用做保障。但是 ,目前我国信用体制不健全，买 卖双方相互信任度不高。 因此 ,第三方支付平台要抓住这个市场空 白，做好信用中介：即不参与买卖双方的具体业务，树立自己的 公信度，不触及客户商业信息，对商家和消费者提供双向财产保 护不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电 子证据，作为交易纠纷时的仲裁证据。2. 进行产品创新，成为银行、银联在线支付的补充形式 。国内银 行因多种因素限制而创新缓慢，金融产品数量少。因此在一些银 行涉及不到的领域，第三方支付平

9、台企业可以协助、甚至代替银 行开发多种金融产品。 第三方支付平台企业应进行 “多业务、多银 行、多渠道”的服务创新。 在全国范围内和多家银行进行连接， 开 发、提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付和自助终端 等多种支付方式。3. 提供强大的增值业务。 第三方支付平台应关注自己的核心竞争 力，在银行传统业务之外，依托自己强大的财务、咨询等专业人 员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值业务（财务报 表、数据分析、 管理咨询分析等），以增加自己的赢利途径，吸引 更多的用户，为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础。 （ 三 ） 重要意义电子支付正处于一个激动人心的时代，新的货币、新的使用

10、 货币的方法，正在涌现新的冲击正在来临。正如当年纸币出现一 样，新的冲击将改变人们的生活及工作方式，新的冲击将创造出 新的商业模式，新的冲击将为中国的后发的中国经济的跳跃式发 展提供一个新的机遇。没有网上支付就没有电子商务的蓬勃发展，这种定位并不为 过。正如中国政府官方机构在给支付企业颁发个人网银最佳服务 奖、最佳人气奖、最佳新人奖、技术创新奖、用户使用安全奖时 所说的那样，希望各企业再接再厉，为电子商务的发展起到最关 键的作用。网上支付是电子商务的核心，目前中国网商人群已达 2000多万，再加上个人用户，采用电子商务做生意或者购买消费 商品的企业与个人越来越多，这样就得解决好电子支付问题，安

11、 全有保障的支付平台是电子商务发展的基础。众所周知，开展电子商务会使中小企业市场竞争力增强，业 务领域拓展，并实现全球发展；同时包括制造商、供应商、采购 商、直接用户的市场供应链得到进一步优化，供应链中各公司之 间的联系也将更加紧密；网上交易加快了用户的反馈速度，进而 提高了用户的忠诚度。对中小企业而言，电子商务带来了许多新的机遇和挑战，利 用互联网赢得新市场、创造新的行销手段、参与到与各大企业的 竞争中来，正日益成为中小企业新的战略发展目标。毫无疑问， 电子商务的成功必不可少的先决条件之一是要有一个实用、好用 的电子支付系统，第三方支付平台的进驻也对开展电子商务的企 业少了一个障碍。四、总结

12、从单纯的网上发布信息、传递信息到在网上建立商务信息中 心，从借助于传统贸易手段的不成熟的电子商务到能够在网上完 成供、产、销全部业务流程的电子商务虚拟市场，从封闭的银行 的电子金融系统到开放式的网络电子银行，电子商务如火如荼。 且随着电子支付的发展，一些非银行企业从事电子支付业务已成 为电子支付发展的不可逆转的趋势，这主要是由于网上支付业务 具有很强的国际性和技术性，银行凭借自身力量已有些力不从心 而第三方支付平台服务的出现符合电子商务的发展需要，也 是网上支付业务创新的具体表现形式之一，其本身依附于大型的 门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第 三方支付平台能够较好的突破网

13、上交易中的信用问题，有利于推 动电子商务的快速发展。在电子商务物流中，不论采用何种方式，都应该首先找到自 己的核心竞争力，分析出自己的盈利方式。第三方支付平台应该 以用户心理和需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方 式为宗旨，分析自身的优势，灵活机动、大胆创新，逐步建立自 己的核心竞争力，最终赢得广大用户的认可，实现赢利。仅供个人用于学习、研究；不得用于商业用途For personal use only in study and research; not for commercial use.Nur f u r den pers?nlichen f u r Studien, Forschung, zu kommerziellen Zwecken ve