银行系统论文：兼论地方性银行信贷风险防范

1、韩资企业非法撤离的启示银行系统论文：兼论地方性银行信贷风险防范近期，各大网站、报刊多有报道，韩国企业非法撤离：在山东胶州市，一家韩国皮革企业进入三年，国内皮革出口加工企业都面临着订单减少、人工费和原材料价格上涨的恶劣环境，但三年来，该公司不断增加当地银行贷款，长期拖欠工人工资，对房租和供应商的货款也一拖再拖，甚至对客户的“负债”也增加到最大限度。三年后的一个晚上，该公司30多名韩国籍高级管理人员留下总额为2亿人民币的债务（员工工资、社保费、货款、贷款等），“夜半逃跑”了当地一位企业界人士夸张地说，3年来该公司一直就在为逃跑做准备。在青岛、胶州类似的故事层出不穷。2007年9月，青岛佛克斯餐具有

2、限责任公司韩方管理人员，在拖欠126名员工两个月工资、社保费和部分银行贷款的情况下“人间蒸发”2008年1月26日，青岛市郝家营社区一家韩国老板朴庆原开的一家首饰厂门前，400名工人来上班时，却发现一把铜锁将卷帘门紧闭，如梦方醒的原料供应商、银行和工人一齐打探老板下落。前一天晚上，韩国老板从工厂直接前往机场，而就在他逃回国前，曾以“过年”的名义组织员工聚餐，宣布全体放假2天2007年10月20日，在出了最后一批货后，青岛光近鞋业有限公司韩国籍老板称要外出借钱发工资，但此后就离厂消失了。当地媒体报道称，他的确是找韩国同业借钱去了，但没有用借到的钱给工人发工资。该老板不仅拖欠210名员工1个半月的

3、工资，还欺骗了借钱给他的韩国同胞。非法撤离的韩国企业到底有多少家？目前还没有具体的统计，但从韩国媒体的报道当中，可以感觉到这一类型的企业为数不少。据韩国进出口银行发表的青岛地区投资企业的非法撤离现状报告书指出，从2000年到2007年，共有8344家韩国企业在青岛投资，其中的206家非法撤离。2003年，首次出现21家“夜半逃逸”，此后每年都在增加，去年非法撤离的企业数量多达87家。环球财经记者通过在北京、天津等地实地调查后报道，206家青岛韩企的离开，只是这一轮韩资撤退大潮中的冰山一角。一位东莞玩具商对环球财经记者表示，大概五六年前，广东地区韩国玩具企业最多达到100多家，而现在几乎全部跑光

4、了，连10家韩国玩具商都找不到，其中位于东莞的35家韩资玩具企业更是全部撤走。（资料引用：融周刊融资讯）作为中国实际上的第一大境外直接投资来源国，韩国企业在中国投资的潮退，正在引起中国经济界人士，对中国过去外资政策和中国一般加工业发展趋势的深刻思考。有迹象表明，大部分韩国“高耗低投”起家的商人纷纷撤资回国或者转站柬埔寨、越南等劳动力比中国更加低廉的东南亚国家，甚至印度、朝鲜开城工业园区。这对中国经济转型或许是一个利好的信号，但政府“积极”扶商背景下呈现的“夜半撤离”更值得警惕。在这里，韩资企业为何“逃逸”的深层原因不是笔者探讨的主题，但韩资企业“裸撤”带来部分银行贷款“悬空”事件倒是值得我们深

5、思的议题。启示1：当前，信贷资金应该投向何方？据韩国进出口银行的报告批露，206家非法撤离企业中工艺品(首饰)生产(63家，30.5%)、缝纫(16.%)和皮革(13.6%)，员工在50人以下的企业无故撤离比率占整个无故撤离企业的55.3%。这些企业大多是以纺织、缝纫、制鞋、皮革、首饰和玩具等加工业为主的劳动密集型中小企业，它们生存的基础就是中国廉价劳动力和招商优惠政策，现在企业被掏空“夜半逃逸”留下债务实在是全体债权人的悲哀。目前，随着中国经济实力的壮大与发展，关注能耗、注重环保、讲究经济增加值的调控政策已逐步成为中国政府发展产业的宏观导向，随便开个企业都能“赚钱”、随便开个银行都能“盈利”

6、的时代必将成为回忆。可以预见，“长三角”地区作为中国经济发展的前沿，必将迎来新一轮的经济结构调整和企业转型的大整合，不仅类似的外资企业非法“逃逸”或正常撤离不可避免，也要警惕有些合资企业、内资企业“逃跑”、“撂摊”事件，企业“洗牌”、银行“整合”必将成为未来三五年的主流趋势。银行如何选择信贷投向？哪些客户才是我们真正的优良客户？这是我们地方性银行当前授信与用信工作中需要重点关注、需要调整加强的工作。尤其是在今年国家从紧货币政策背景下，地处发达地区的商业银行，谁能抢先一步转变发展业务“拼规模”、风险控制“靠知底”的工作思路，切实按照宏观大势和微观实业前景来管理风险、选择客户，把稀缺的信贷资金投向

7、技术含量高的行业、投向经济附加值高的企业，不仅能在企业“洗牌”过程中赢得主动，而且对于调整信贷结构与投向、推进现代银行经营转型，具有眼前与长远的双重利益。启示2：时下，哪类客户值得我们关注？从改革开放前统一调度的社队计划经济，到市场经济初期一度崛起的“苏南”乡镇企业，发展到今天富有“江南活力”的民营经济，长三角地区的企业一是率先捕捉了市场发展的先机、二是适时抓住了开放的优惠政策，正是这种时势与市场的推力使这一地区经济始终充满活力与生机。但我们也应看到，每一次产业升级、经济转型都是建立在大量企业死亡和新生的抉择之上，如从“乡镇企业”到“民营改制”留给我们银行的是什么大量贷款被悬空形成不良资产，作

8、为地方法人金融机构我们记忆犹新！现在，正处国家经济转型的路口，三十年改革开放累积起来的依靠高物耗、高污染、低技术、低附加值的劳动密集型企业还能维系多久的繁荣？不可否认，常武地区不乏高技术含量、有市场前景的企业，但大多数“民营企业”是在“家庭作坊”背景下起家的，是建立在廉价劳动力和大量物耗基础上的，比如纺织、印染、服装、玩具、小化工、小钢铁、小电子等行业，在目前物价持续上涨、人民币不断升值和国家环境意识、人力成本理念逐步增强的多重压力下，可以预见，在一不是原材料产地、二不是成品消费地的情况下，常武企业必将再一次面临如何生存的抉择。靠目前不甚发达的物流和过去传统经营必然要陷入“前有堵、后无继”的境

9、地，我们银行在这个时候尤其是在紧缩性货币调控政策下，务必要关注这些行业、注重这类实体的信贷存量盘活或退出工作、审慎地把好授信与用信的风险控制关口。.再从逃债的韩国企业分析，这类企业只有价格竞争、没有技术含量，大多是劳动密集型的加工外销厂家，他们的发展一靠招商优惠政策、二靠低廉劳动成本，现在情况变了：“两税合一”结束了20多年外资优惠税率，人民币升值进一步挤干了价格优势，再加上中国环保政策和新劳动合同法企业职工工资标准和福利标准的强制性规定等等，生意“难做”可想而知！常武地区面临这种“境地”的恐怕不只是外资企业吧，许多一度“红火”的民营企业难道没有这种因素吗？地方性银行防范这种“逃逸”的视野应该

10、“放大”到许许多多类似的内资企业、中外合资企业，尤其是借在合资、合作名下的“土洋”（外方法人、中方经营）结合体的信贷风险，部分这类企业掏空前“回光返照”风险更应引起我们地方性银行足够的重视。启示3：信贷调查应重点关注哪些内容？ 可以毫不夸张地说，如何调查已经成为业内人士“不是问题的问题”：财务表现、管理水平、经营环境、担保状况等等，最好信息越全资金才越安全。是的，这些不仅是新中国银行业几十年实践探索建立起来的信贷调查制度要求，也是古今中外自货币兑换业开埠以来经验教训的积累。但现在我们却面临一个不争的现实：外资银行在“抢”国内大银行的优良客户，国内大银行意识到防守也难免“蛋糕”被切并已开始主动出

11、击“抢”地方小银行的优良客户，地方性小银行是否应该拘泥于“终于建立起”以往视为标杆的“只有大银行才有”的制度体系。作为制度本身无可厚非，倒是执行制度的主体表现和行为机制值得探讨。早期银行（意大利文banca）之所以能够“打败”教会高利贷的垄断体系，因为“文艺复兴”时期的“银行家”就是在市场上人各一凳（在意大利文中banca是“长凳”的意思），以“进攻者”的身份创业的。当然这里的“长凳”并不是不注重风险，要不哪有“bankruptcy”（破产原意：砸裂长凳）之说？哪有积累到现在的银行周密的风险管理体系、制度和技术？但是，大凡知名的商业银行都没拘泥于这些从“过去”总结而来的制度，都是在把握“基本面

12、”基础上视经营策略、经营环境“与时俱进”。可以说，早在外国银行试水人民币业务的时候，他们就“拖出”公司理财、私人高端服务这一“长凳”进攻中国上游客户。现在，随着银行业全面开放，国内大中型银行无不看到压力与商机，纷纷开办、试办“私人银行业务”，原因在哪里？说白了就是“挖墙角”，中国银行业该到“洗牌”的时候了！工农中建交、招商、中信、华夏等等，他们进军“”的武器是什么？表面上是私人理财业务，实质意在我们地方银行的优良客户。更有常州晚报4月21日报道：华夏银行常州分行首推企业主个人名义贷款！新鲜吗？其实在常州的工农中建交早已不声不响地在做“同样的事情”，各种级别的贷记卡、公务卡之类好不诱人，我们不也

13、在压力之下推出初级产品阳湖授信卡了吗？三军“统帅”被人夺去，我们还能“稳住”公司优良客户吗？令笔者担忧的是，眼下农商行唯一能引起人联想的“授信”卡不要说如何强化功能了，经两年来的发展现状大有“停步不前”趋势，什么原因？在当前这种紧迫情况下，“给予企业主授信贷款会造成公司授信贷款无法控制”的疑虑不无道理，但办法总比问题多，别人是如何解决的？难道说我们不贷，作为“理性人”的老板在生意面前能无动于衷？我们产品本不如人却“硬生生地”将一直以来的“朋友”推给别人！阳湖卡陷入了怪圈：现有功能不发挥、不开发却一味地强调功能不如人！一口吃成胖子的人从来没有。再说说“企业主名义贷款问题”吧：银行经营“上乘原则”

14、就是“风险可控”，做到专款专用确实有利于控制风险，但表面的“专款专用”能多在程度控制风险值得商榷，往往是得罪了客户也没控好风险。可以说真正的“风险可控”理念至少在地方性银行还没有形成主流。前不久，一支行拿着常州某软件“高科技”公司法人代表（为外国人且不在中国境内）英文签字授权给国内一59岁女副总的证明文件来我们合规管理部咨询贷款事宜，正常经营业务虽然不属合规范畴，但笔者还是表达建议：正常贷款的最高境界就是在“风险可控”前提下权衡，如果调查觉得这笔业务做成后各方面效益好，我倒建议宁愿贷给可控的中方经理人而不是这类“神龙见尾不见首”的企业法人。再回到原话题上，信贷调查应重点关注哪些内容？基于我们地方性银行基本客户群中小民营企业现状，笔者建议在信贷调查与管理中应倾向于重点关注管理层的人品、素质、能力和公司水电费单据、纳税单据、社保缴费单据等这些伪造成本高、机率少的