保险与风险管理

1、竞盛保险经纪股份有限公司竞盛保险经纪股份有限公司 工作情况汇报工作情况汇报 二二 八年一月二十三日八年一月二十三日 风险管理与保险 竞盛保险经纪股份有限公司竞盛保险经纪股份有限公司 工作情况汇报工作情况汇报 二二 八年一月二十三日八年一月二十三日 课程重点及目的 保险基本理论和专业知识保险基本理论和专业知识 保险市场运行保险市场运行 保险产品选择保险产品选择 提升运用保险基本理论和专业知识提升运用保险基本理论和专业知识 分析、解决企业实际风险管理问题分析、解决企业实际风险管理问题 及选择保险方案的能力及选择保险方案的能力 竞盛保险经纪股份有限公司竞盛保险经纪股份有限公司 工作情况汇报工作情况汇

2、报 二二 八年一月二十三日八年一月二十三日 目录 第一部分 保险基础知识与实务 第二部分 利用保险工具进行风险管理 认识风险认识风险挑战者号航天飞机失事挑战者号航天飞机失事 认识风险认识风险哥伦比亚号航天飞机失事哥伦比亚号航天飞机失事 认识风险认识风险 保险的概念（一）保险的概念（一） 保险是人类发展史上最重要的制度创新之一，为什么保险是人类发展史上最重要的制度创新之一，为什么? 保险的概念（二）保险的概念（二） 保险保险 经济角度经济角度 法律角度法律角度 社会角度社会角度 保险的概念（三）保险的概念（三） 经济角度经济角度 保险是一种经 济行为。 在保险活动中， 需求方是投保人， 他们从保

3、险市场上 得到对某种风险的 “保障”；供给方 是保险人，他们根 据大数法则，将大 量面临同样风险的 个人或组织汇集到 一起，按照等价原 则和损失分摊原则 向投保人收取保费， 建立保险基金，当 被保险人遭受损失 后向其提供经济补 偿。 保险的概念（四）保险的概念（四） 经济角度经济角度 保险活动还是 一种金融活动或财 务活动。 对社会而言， 保险组织通过收取 保费聚集了大量资 金，再将这些资金 运用出去，实际上 起到了资金融通的 作用。 对被保险人来 说，保险可以起到 平滑未来现金流波 动的作用，有了保 险保障，被保险人 就可以减少对未来 现金流出现剧烈不 利变动的担忧，避 免发生损失后出现 的

4、资金短缺，使个 人或组织的财务状 况保持基本稳定。 因此，保险实 际上是为被保险人 提供了一个稳定的 财务规划。 保险的概念（五）保险的概念（五） 经济角度经济角度 需要强调的是， 保险活动不同于其 它经济活动的一个 重要特征是：对保 险需求方来说，保 险是一种经济补偿 行为，而不是获利 行为，这是保险的 基本特征。也就是 说，被保险人通过 购买保险只能得到 对损失的补偿，不 能获得超出损失额 的利益。 保险的概念（六）保险的概念（六） 法律角度法律角度 保险是一种合 同行为，保险关系 是一种法律关系。 保险合同规定 了保险当事双方的 权利和义务。保险 人的权利是向投保 人收取保费，其义 务是

5、当约定的保险 事故发生后向被保 险人进行赔付或给 付保险金。投保人 （被保险人）的权 利是当约定的保险 事故发生后能够向 保险人要求给付保 险金，其义务是向 保险人支付保险费 并履行保险合同规 定的其它义务。 保险的概念（七）保险的概念（七） 社会角度社会角度 保险是一种风 险转移机制。保险 可以使众多的单位 和个人结合起来， 共同来承担风险， 提高整体抵御风险 的能力。 从这个意义上 看，保险关系的背 后实际上隐含着一 定的社会关系：由 社会中的多数成员 出资建立保险基金， 为少数实际发生损 失的成员提供经济 补偿（损失可能发 生在每个社会成员 身上）。实际上， 每个成员都是在借 助社会其它

6、成员的 力量为自身提供风 险保障。 保险的概念（八）保险的概念（八） 保险是 将大量同类 风险汇集起 来，通过向 投保人收取 保险费的形 式建立保险 基金，当被 保险人发生 了由于约定 的自然灾害 或意外事故 造成的财产 损失或发生 了人身保险 事故时，由 保险人进行 赔偿或给付 保险金的一 种经济补偿 制度。 经济角度经济角度 法律角度法律角度 社会角度社会角度 小结小结 保险的类型保险的类型 按保险按保险 标的或对象分标的或对象分 人寿保险人寿保险 非人寿保险非人寿保险 按保险按保险 标的的数量分标的的数量分 个人保险个人保险 企业保险企业保险 按保险按保险 承保方式分承保方式分 原保险原

7、保险 再保险再保险 按保险按保险 实施方式分实施方式分 社会保险社会保险 商业保险商业保险 人寿保险与非人寿保险人寿保险与非人寿保险 险种险种人寿保险人寿保险非人寿保险非人寿保险 保险标的保险标的主要为人的身体提供保障主要为人的身体提供保障主要为财产提供保障主要为财产提供保障 主要内容主要内容 包括死亡保险（定期寿险、包括死亡保险（定期寿险、 终身寿险）、两全保险、终身寿险）、两全保险、 年金保险、健康保险等年金保险、健康保险等 包括财产损失保险、责包括财产损失保险、责 任损失保险任损失保险 备注备注 不同国家在对寿险和非寿险的划分方面不尽相同。不同国家在对寿险和非寿险的划分方面不尽相同。 由

8、于寿险和非寿险在承保技术、保险期限、准备金由于寿险和非寿险在承保技术、保险期限、准备金 的投资管理、利率风险控制等方面存在很大不同，的投资管理、利率风险控制等方面存在很大不同， 因此，大多数国家严格禁止一家保险公司同时经营因此，大多数国家严格禁止一家保险公司同时经营 人寿保险和非人寿保险。人寿保险和非人寿保险。 个人保险与企业保险个人保险与企业保险 险种险种个人保险个人保险企业保险企业保险 保险标的保险标的向个人提供的保险向个人提供的保险向企业提供的保险向企业提供的保险 主要内容主要内容 如汽车保险、家庭财产保如汽车保险、家庭财产保 险、人寿保险、健康保险险、人寿保险、健康保险 等等 如企业财

9、产保险、产品责如企业财产保险、产品责 任保险、营业中断保险、任保险、营业中断保险、 团体保险等团体保险等 备注备注 个人保险产品和企业保险产品在投保人需求、产品个人保险产品和企业保险产品在投保人需求、产品 复杂程度、定价技术、销售方式、准备金的运用等复杂程度、定价技术、销售方式、准备金的运用等 方面存在很大区别，因此，保险人通常将这两类业方面存在很大区别，因此，保险人通常将这两类业 务分别进行管理。务分别进行管理。 通常情况下，在与保险公司打交道的过程中，个人通常情况下，在与保险公司打交道的过程中，个人 投保者在信息和知识方面通常处于劣势，因此，政投保者在信息和知识方面通常处于劣势，因此，政

10、府部门对保险公司经营的个人业务的监管也更为严府部门对保险公司经营的个人业务的监管也更为严 厉，目的是更好地保护个人投保者的利益厉，目的是更好地保护个人投保者的利益 原保险与再保险原保险与再保险 原保险原保险 是由保是由保 险人为险人为 个人或个人或 企业直企业直 接提供接提供 的保险的保险 再保险再保险 是指原保险人向其他保险人或再保险人购买的保险，目的是指原保险人向其他保险人或再保险人购买的保险，目的 是为原保险人承保的保险业务提供保险保障是为原保险人承保的保险业务提供保险保障 再保险人可以是专门的再保险公司，也可以是一般的保险再保险人可以是专门的再保险公司，也可以是一般的保险 公司公司 原

11、保险人购买再保险通常是为了避免自身的承保风险过于原保险人购买再保险通常是为了避免自身的承保风险过于 集中，利用再保险人在更广泛的保险市场上分散风险集中，利用再保险人在更广泛的保险市场上分散风险 再保险人通常具有某些特殊的专业技术，资本实力比较雄再保险人通常具有某些特殊的专业技术，资本实力比较雄 厚，原保险人可以利用这些优势扩大自身的承保能力，增厚，原保险人可以利用这些优势扩大自身的承保能力，增 强自身财务稳定性强自身财务稳定性 通过再保险，可以将一些可能的巨额损失风险在全世界的通过再保险，可以将一些可能的巨额损失风险在全世界的 保险市场中进行分散保险市场中进行分散 再保险业务专业性比较强，通常

12、表现为企业与企业之间的再保险业务专业性比较强，通常表现为企业与企业之间的 交易，各国政府对再保险业务很少进行干预，监管环境相交易，各国政府对再保险业务很少进行干预，监管环境相 对宽松对宽松 商业保险与社会保险商业保险与社会保险 是一种商业行为是一种商业行为 是投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对合同是投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对合同 约定的保险事故带来的损失承担赔偿责任或支付保险金约定的保险事故带来的损失承担赔偿责任或支付保险金 自愿性和获利性自愿性和获利性 商商 业业 保保 险险 国家通过立法形式，由劳动者和劳动者所在单位共同筹资，帮助国家通过立法形式，由

13、劳动者和劳动者所在单位共同筹资，帮助 劳动者及其家属在遭遇年老、疾病、死亡、残废、生育、失业等劳动者及其家属在遭遇年老、疾病、死亡、残废、生育、失业等 风险时，防止收入的中断、减少或丧失，以保障其基本生活需要风险时，防止收入的中断、减少或丧失，以保障其基本生活需要 的一种社会保障制度的一种社会保障制度 对一个国家来说，必不可少，以解决商业保险不能或无力承担的对一个国家来说，必不可少，以解决商业保险不能或无力承担的 诸如失业、老年、贫困化等社会风险的保障问题诸如失业、老年、贫困化等社会风险的保障问题 由政府出面单独建立社会保险计划，或是和其它组织包括保险公由政府出面单独建立社会保险计划，或是和其

14、它组织包括保险公 司共同建立保险计划司共同建立保险计划 社社 会会 保保 险险 社会保险的基本特征社会保险的基本特征 社会 保险 强制性 给付与 缴费适 当挂钩 满足基 本生活 需要 给付由 法律规 定 融资 来源 现收现 付制 保险经济学保险经济学 保险需求的保险需求的 经济学分析经济学分析 保险的供给保险的供给 分析分析 保险与经济保险与经济 发展发展 风险规避和个人 对保险的需求 风险管理和企业 对保险的需求 理想可保风险 的特征 利与弊 保险需求的经济学分析（一）保险需求的经济学分析（一） 个人对保险的需求 风险风险 规避规避 附加附加 保费保费 收入收入 和财和财 富水富水 平平 拥

15、有拥有 的风的风 险信险信 息息 能否能否 获得获得 其它其它 风险风险 保障保障 保险需求的经济学分析（二）保险需求的经济学分析（二） 企业对保险的需求 风险管理和保风险管理和保 险可以增加企险可以增加企 业未来期望现业未来期望现 金流，从而增金流，从而增 加企业价值。加企业价值。 捆绑服务，捆绑服务， 减少成本减少成本 减少高成减少高成 本融资的本融资的 可能性可能性 减少财务减少财务 困境的可困境的可 能性能性 减少期望减少期望 税赋税赋 保险需求的经济学分析（三）保险需求的经济学分析（三） 企业购买保险动机的实证分析 购买购买 动机动机 保险公司保险公司 在承担风在承担风 险方面具险方

16、面具 有优势有优势 解决信息解决信息 不对称不对称 降低企业降低企业 陷入财务陷入财务 困境时的困境时的 费用费用 保险人具保险人具 有实际的有实际的 服务效率服务效率 降低企业降低企业 的预期税的预期税 负负 受管制行受管制行 业对保险业对保险 的特殊需的特殊需 求求 保险法规保险法规 的强制性的强制性 要求要求 保险需求的经济学分析（四）保险需求的经济学分析（四） 瑞再对企业购买保险动机的解释 通过风险转移可以在企业最需要的通过风险转移可以在企业最需要的 时候通过资金，降低破产风险和由时候通过资金，降低破产风险和由 于财务紧张而增加的各项成本于财务紧张而增加的各项成本 规避苛刻的贷款条件规

17、避苛刻的贷款条件 避免与供应商、客户的关系紧张避免与供应商、客户的关系紧张 避免关键员工离职或为留住关键避免关键员工离职或为留住关键 员工而支付的更高工资员工而支付的更高工资 避免公司股价下滑导致股本削减避免公司股价下滑导致股本削减 或被他人收购或被他人收购 通过降低现金流的波动，把投资计划被打乱的可能性降至最低通过降低现金流的波动，把投资计划被打乱的可能性降至最低 稳定收入和利润的另一个动机来自稳定收入和利润的另一个动机来自 于税收制度于税收制度 累进税制增加了利润不稳定的公累进税制增加了利润不稳定的公 司的纳税额司的纳税额 降低波动性可以增加公司的杠杆降低波动性可以增加公司的杠杆 比率，用

18、更多的利息比率，用更多的利息 保险的供给分析保险的供给分析 一般地，保险公司愿意承保具有以下特征的纯粹风险。一般地，保险公司愿意承保具有以下特征的纯粹风险。 存在众多存在众多 独立同分独立同分 布的风险布的风险 单位单位 保费是经济保费是经济 可行的可行的 损失分布应损失分布应 该是可以确该是可以确 定的定的 损失应该是损失应该是 偶然的偶然的 损失的时间、损失的时间、 金额和类型金额和类型 应该是易于应该是易于 确定的确定的 保险与经济发展保险与经济发展 利利弊弊 促进财务稳定，减轻个人和企业的焦虑促进财务稳定，减轻个人和企业的焦虑带来销售、服务、管理等方面的费用带来销售、服务、管理等方面的

19、费用 替代政府行使社会安全保障职能替代政府行使社会安全保障职能助长道德风险助长道德风险 推动贸易和商务推动贸易和商务逆向选择使低风险者得不到适当保障逆向选择使低风险者得不到适当保障 激活储蓄激活储蓄 促进风险的有效管理促进风险的有效管理 鼓励减损鼓励减损 推进资本的有效配置推进资本的有效配置 保险的法律原则保险的法律原则 保险市 场 合同法代理法 代理人：是指代表委托人的人。在保险业中，有两种呈现 姿态：保险代理人和保险经纪人 保险代理人：通常代表保险人（保险公司）。 保险经纪人：通常代表被保险人/投保人。 代理人代表委托人行事，代理人的行为即视为委托人的行 为，代理人行为的法律后果由委托人承

20、担。 保险代理人行为的法律后果由保险公司承担 保险经纪人行为的法律后果自己承担，一般要求其购买职业责任 保险 保险定价保险定价 保险定价的基本原则保险定价的基本原则 保险定价的基本因素保险定价的基本因素 保险价格的构成保险价格的构成 举例：非寿险产品定价举例：非寿险产品定价 保险定价的基本原则保险定价的基本原则 原则一：能够为期望索赔成本原则一：能够为期望索赔成本 和管理成本提供充分的资金和管理成本提供充分的资金 能够产生期望的合理利润，以能够产生期望的合理利润，以 补偿用于承担风险的资本成本补偿用于承担风险的资本成本 决定公平保费的基本因素决定公平保费的基本因素 纯保费（公纯保费（公 平精算

21、保费平精算保费 或净保费）或净保费） 期望索期望索 赔成本赔成本 保险公司未来可能发生的赔付金额的期望值。它构成了保费保险公司未来可能发生的赔付金额的期望值。它构成了保费 的主要部分，是为了保证保险赔付的支出。的主要部分，是为了保证保险赔付的支出。 附加保费附加保费 经营管经营管 理成本理成本 包括市场营销成本、承保费用、理赔处理费用、保费税、承包括市场营销成本、承保费用、理赔处理费用、保费税、承 保收入税保收入税 投资投资 收益收益 由于索赔发生在保险人收取了保险费之后，从投保人支付保由于索赔发生在保险人收取了保险费之后，从投保人支付保 费到发生索赔之间的时间为索赔的时滞。保险人利用预先收费

22、到发生索赔之间的时间为索赔的时滞。保险人利用预先收 取的部分保费可以产生投资收益，该投资收益的产生有助于取的部分保费可以产生投资收益，该投资收益的产生有助于 保险人减少期初收取的保险费。保险人减少期初收取的保险费。 公平利公平利 润附加润附加 保险公司的资本提供者承担了与保险公司运营相关的风险，保险公司的资本提供者承担了与保险公司运营相关的风险， 保险公司的利润就是对投资者承担风险的补偿。保险公司的利润就是对投资者承担风险的补偿。 举例：非寿险公司确定保险费的方法举例：非寿险公司确定保险费的方法 方法方法公式公式说明说明 纯费率的计纯费率的计 算（设算（设s为保为保 险标的可能险标的可能 发生

23、的保额发生的保额 损失率，损失率，pm 为对该保险为对该保险 标的应收取标的应收取 的纯费率）的纯费率） 均值均值 法法 即在期望损失率上加上一个安即在期望损失率上加上一个安 全附加费率，其中全附加费率，其中0，称为安，称为安 全系数。全系数。 方差方差 法法 即在即在e(s)上加上一个与上加上一个与s的方差的方差 成比例的安全附加费率，其中成比例的安全附加费率，其中 0，为一系数。，为一系数。 标准标准 差法差法 即在即在e(s)上加上一个与上加上一个与s的标准的标准 差成比例的安全附加费率，其差成比例的安全附加费率，其 中中0，为一系数。，为一系数。 附加费率的附加费率的 计算计算 公式公

24、式 法法 附加费率附加费率= 附加保费附加保费/保险金额保险金额 附加保费包括营业费、营业税、附加保费包括营业费、营业税、 营业利润。营业利润。 比例比例 法法 附加费率附加费率=纯费率纯费率 附加费率根据纯保费与附加保附加费率根据纯保费与附加保 费的比例费的比例确定。确定。 )()(svarsepm )()1 (sepm )()(svarsepm 保险合同保险合同 保险保险 合同合同 概念概念 特点特点 类型类型 要素要素 原则原则 签订与签订与 履行履行 保险合同的概念保险合同的概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利 义务关系的协议。其中，财产保险合同是以财 产及其有关利益为保险标的的

25、保险合同。人身 保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保 险合同。 保险合同的特点保险合同的特点 类别类别特点特点说明说明 商业合同商业合同 基本特征基本特征 平等性、自愿性、诚实信用性、协商性等平等性、自愿性、诚实信用性、协商性等 保险合同保险合同 特殊性特殊性 最大最大 诚信诚信 鉴于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远大于鉴于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远大于 其他民事合同。可以说，保险合同的权利义务完全建立在诚实信用其他民事合同。可以说，保险合同的权利义务完全建立在诚实信用 基础上，因此，保险合同被称为基础上，因此，保险合同被称为“最大诚信合同最大诚信

26、合同”。 保险人通常是保险人通常是 依据投保人告知的情况来决定承保与否及承保条件的，这就要求投依据投保人告知的情况来决定承保与否及承保条件的，这就要求投 人本着最大诚信原则履行如实告知保证的义务。在实践中，最大诚人本着最大诚信原则履行如实告知保证的义务。在实践中，最大诚 信原则更多地体现为对投保人或被保险人的要求。信原则更多地体现为对投保人或被保险人的要求。 双务双务 性性 一方当事人的义务，对另一方而言就是权利。例如：投保人有交付一方当事人的义务，对另一方而言就是权利。例如：投保人有交付 保险费的义务，与此相对应的是，保险人有收取保险费的权利。保险费的义务，与此相对应的是，保险人有收取保险费

27、的权利。 机会机会 性性 在合同有效期内，若发生保险标的的损失，被保险人从保险人处得在合同有效期内，若发生保险标的的损失，被保险人从保险人处得 到远远超过其支付保险费价值的赔偿金额；反之，若无损失发生，到远远超过其支付保险费价值的赔偿金额；反之，若无损失发生， 由被保险人只付出保费而无任何收入。由被保险人只付出保费而无任何收入。 个人个人 性性 主要体现在财产保险合同方面，指保险标的与被保险个人存在密切主要体现在财产保险合同方面，指保险标的与被保险个人存在密切 联系。联系。 附和附和 性性 保险合同的主要内容由保险人单方以格式条款的方式提出，投保人保险合同的主要内容由保险人单方以格式条款的方式

28、提出，投保人 或被保险人只有接受或不接受，一般不能改变。或被保险人只有接受或不接受，一般不能改变。 保险合同的类型（一）保险合同的类型（一） 财产保险合同 人身保险合同 保险合同的类型（二）保险合同的类型（二） 定值保险合同 不定值保险合同重置价值保险合同 保险合同的类型（三）保险合同的类型（三） 单一保险合同 集合保险合同综合保险合同 保险合同的类型（四）保险合同的类型（四） 指定险保险合同 一切险保险合同 保险合同的类型（五）保险合同的类型（五） 原保险合同 再保险合同 保险合同的要素保险合同的要素 保险合同保险合同 的要素的要素 主体主体 客体客体 内容与内容与 形式形式 保险保险合同的

29、主体合同的主体 保险合同保险合同 的当事人的当事人 保险人保险人 投保人投保人 保险合同保险合同 的关系人的关系人 被保险人被保险人 受益人受益人 保险合同保险合同 的辅助人的辅助人 保险代理人保险代理人 保险经纪人保险经纪人 保险公估人保险公估人 保险合同的客体保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体 保险合同的内容及形式（一）保险合同的内容及形式（一） 保险合同的内容保险合同的内容 类别类别内容内容说明说明 基本基本 条款条款 当事人姓名和住所当事人姓名和住所 保险标的保险标的 保险责任和除外责任保险责任和除外责任 保险金额及给付方式保险金额及给付方式 保险期限和

30、保险责任保险期限和保险责任 开始时间开始时间 违约责任违约责任 其它声明事项其它声明事项 保险合同的主要条款保险合同的主要条款 保险合同的内容即为保险合同条款的内容，主要由法保险合同的内容即为保险合同条款的内容，主要由法 律进行规定，这就是保险合同的基本条款；同时，亦律进行规定，这就是保险合同的基本条款；同时，亦 允许当事人对合同内容进行约定，这就是保险合同的允许当事人对合同内容进行约定，这就是保险合同的 特约条款。基本条款是标准保险单的背面印就的保险特约条款。基本条款是标准保险单的背面印就的保险 合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项， 也

31、称保险合同的要素。它主要明示保险人和被保险人也称保险合同的要素。它主要明示保险人和被保险人 的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行 为成立所必须的各种事项和要求。法定条款是法律规为成立所必须的各种事项和要求。法定条款是法律规 定合同必须列出的条款。定合同必须列出的条款。 特约特约 条款条款 保证条款保证条款 附加条款附加条款 协会条款协会条款 保证条款是保险人要求被保险人必须履行某项规定所保证条款是保险人要求被保险人必须履行某项规定所 制定的内容。附加条款是对基本条款的补充性条款，制定的内容。附加条款是对基本条款的补充性条款， 是对基本责任

32、范围内不予承保而经过约定在承保基本是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本 责任范围基础上予以扩展的条款。协会条款是专指由责任范围基础上予以扩展的条款。协会条款是专指由 伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶 和货运保险条款的总称。和货运保险条款的总称。 保险合同的内容及形式（二）保险合同的内容及形式（二） 保险合同的内容保险合同的内容 类别类别内容内容说明说明 法定法定 条款条款 1、保险人名称和住所。、保险人名称和住所。 2、投保人、被保险人名称和住所以及人身、投保人、被保险人名称和住所以及人身 保险的受益人的名称和住所。保险的受

33、益人的名称和住所。 3、保险标的。、保险标的。 4、保险责任和责任免除。、保险责任和责任免除。 5、保险期间和保险责任开始时间。、保险期间和保险责任开始时间。 6、保险价值（用于财产险）。、保险价值（用于财产险）。 7、保险金额。、保险金额。 8、保险费以及支付办法。、保险费以及支付办法。 9、保险金赔偿或者给付办法。、保险金赔偿或者给付办法。 10、违约责任和争议处理。、违约责任和争议处理。 11、订立合同的年、月、日。、订立合同的年、月、日。 保险合同的内容保险合同的内容 ， 指保险合同指保险合同 当事人的权利和义务当事人的权利和义务 。由于保。由于保 险合同一般都是依照保险人预险合同一般

34、都是依照保险人预 先拟定保险条款订立的先拟定保险条款订立的 ， 因而因而 ， 保险合同成立后保险合同成立后 ， 双方的权利双方的权利 义务主要体现在这些条款之中义务主要体现在这些条款之中 ， 法定条款是指法律规定保险必法定条款是指法律规定保险必 须具备的条款须具备的条款 ， 保险法保险法第第 18条规定保险合同的必备条款条规定保险合同的必备条款 有有11项项 。 约定约定 条款条款 约定条款是指投保人和保险人在保险合同的法定条款之外约定条款是指投保人和保险人在保险合同的法定条款之外 ， 就保险有关的其就保险有关的其 他事项作出约定的条款他事项作出约定的条款 ， 约定条款是由保险合同的性质和特点

35、决定并由投保约定条款是由保险合同的性质和特点决定并由投保 人和保险人商定的条款人和保险人商定的条款 。 保险合同的内容及形式（三）保险合同的内容及形式（三） 保险合同的形式保险合同的形式 合同形式合同形式说明说明 投保单投保单 暂保单暂保单 保险单保险单 保险条款保险条款 批注批注 附贴批单附贴批单 其他相关的投保文件其他相关的投保文件 双方的声明双方的声明 其他书面协议其他书面协议 保险合同一般包括投保单和保险单，保险合同一般包括投保单和保险单， 二者构成要约和承诺。有时候保险单二者构成要约和承诺。有时候保险单 会用其简化方式会用其简化方式“保险凭证保险凭证”代替。代替。 在特殊情形下，比如

36、无标准化条款时，在特殊情形下，比如无标准化条款时， 保险合同可以是当事双方签订的书面保险合同可以是当事双方签订的书面 协议。当时无法出具正式保险单，保协议。当时无法出具正式保险单，保 险人可以发出暂保单。险人可以发出暂保单。 保险合同的原则（一）保险合同的原则（一） 补偿原则 最大诚信 原则 可保利益 原则 近因原则 代位求偿 原则 重复保险 分摊原则 保险合同的原则（二）保险合同的原则（二） 原则原则含义含义体现体现 补偿补偿 原则原则 补偿原则是财产保险合同独有的和最重要的原则。所谓补补偿原则是财产保险合同独有的和最重要的原则。所谓补 偿具有两层含义：一是定额投保的保险合同生效后，一旦偿具

37、有两层含义：一是定额投保的保险合同生效后，一旦 发生保险事故，造成经济损失的，被保险人有权获得全面、发生保险事故，造成经济损失的，被保险人有权获得全面、 充分的赔偿。当然，如果是不足额投保，则不能享有这一充分的赔偿。当然，如果是不足额投保，则不能享有这一 权利，而只能得到相应的补偿。二是保险人对被保险人的权利，而只能得到相应的补偿。二是保险人对被保险人的 赔偿，是有限度的。应以恰好填补被保险人因遭受保险事赔偿，是有限度的。应以恰好填补被保险人因遭受保险事 故而造成的经济损失，而不能获得额利益。常见的赔偿方故而造成的经济损失，而不能获得额利益。常见的赔偿方 式一般用货币支付，保险人也可视情况选用

38、恢复原状，或式一般用货币支付，保险人也可视情况选用恢复原状，或 换置的方法，对被保险人的损失予以赔偿。换置的方法，对被保险人的损失予以赔偿。 损失补偿以保险损失补偿以保险 责任范围内的损责任范围内的损 失发生为前提；失发生为前提； 损失补偿以被保损失补偿以被保 险人的实际损失险人的实际损失 为限；为限； 损失补偿以保险损失补偿以保险 金额为限；金额为限； 损失补偿以保险损失补偿以保险 利益为限。利益为限。 最大最大 诚信诚信 原则原则 在签订和履行财产保险合同的过程中，必须最大限度地保在签订和履行财产保险合同的过程中，必须最大限度地保 持诚意，恪守信用，杜绝相互欺骗和隐瞒真实情况的行为。持诚意

39、，恪守信用，杜绝相互欺骗和隐瞒真实情况的行为。 特别是投保人或被保险人应向保险人如实申报所有重大保特别是投保人或被保险人应向保险人如实申报所有重大保 险事实，否则合同无效。投保人和被保险人对自己要求保险事实，否则合同无效。投保人和被保险人对自己要求保 险的内容，必须本着最大诚实信用的原则，而保险人表现险的内容，必须本着最大诚实信用的原则，而保险人表现 出来的最大诚实信用则是可靠的偿付能力，有关国家的立出来的最大诚实信用则是可靠的偿付能力，有关国家的立 法对此都有严格的规定。法对此都有严格的规定。 告知告知 保证保证 弃权和禁止反言弃权和禁止反言 保险合同的原则（三）保险合同的原则（三） 原则原

40、则含义含义体现体现 可保可保 利益利益 原则原则 可保利益指的是投保人或被保险人对于保险标的可保利益指的是投保人或被保险人对于保险标的 具有法律上认可的、经济上的利害关系。如果没具有法律上认可的、经济上的利害关系。如果没 有这种关系，投保人或被保险人对该保险标的就有这种关系，投保人或被保险人对该保险标的就 没有保险利益。没有保险利益。 人身保险的投保人在保险人身保险的投保人在保险 合同订立时，对被保险人合同订立时，对被保险人 应当具有保险利益。财产应当具有保险利益。财产 保险的被保险人在保险事保险的被保险人在保险事 故发生时，对保险标的应故发生时，对保险标的应 当具有保险利益。当具有保险利益。

41、 近因近因 原则原则 近因原则，是指判断风险事故与保险标的损害或近因原则，是指判断风险事故与保险标的损害或 之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任 的一项基本原则。近因是指在风险和损害之间，的一项基本原则。近因是指在风险和损害之间， 导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的 原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。基原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。基 本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如 果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于被保风险，

42、保险人应负赔偿责任；如 果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负 赔偿责任。近因一般是指直接原因和主要原因，赔偿责任。近因一般是指直接原因和主要原因， 不包括间接原因和次要原因。不包括间接原因和次要原因。 认定近因的关键是确定风认定近因的关键是确定风 险因素与损害之间的关系。险因素与损害之间的关系。 在保险理赔中，正确理解在保险理赔中，正确理解 近因原则，对确定保险责近因原则，对确定保险责 任具有重要意义。任具有重要意义。 保险合同的原则（四）保险合同的原则（四） 原则原则含义含义体现体现 代位代位 求偿求偿 原则原则 代位求偿原则是补偿原则派生出来

43、的原则。代位求偿原则是补偿原则派生出来的原则。 代位求偿原则是指在财产保险中，保险人代位求偿原则是指在财产保险中，保险人 赔偿被保险人的损失后，第三人对保险事赔偿被保险人的损失后，第三人对保险事 故的发生或保险标的的损失负有责任的，故的发生或保险标的的损失负有责任的， 保险人有权在保险赔偿范围内向第三人追保险人有权在保险赔偿范围内向第三人追 偿，被保险人应将保险标的的有关权利转偿，被保险人应将保险标的的有关权利转 让给保险人，使保险人获得代位求偿权。让给保险人，使保险人获得代位求偿权。 保险代位原则不适用于人寿保险。保险代位原则不适用于人寿保险。 代位追偿代位追偿 物上代位物上代位 重复重复

44、保险保险 分摊分摊 原则原则 重复保险分摊原则是补偿原则派生出来的重复保险分摊原则是补偿原则派生出来的 原则。投保人向两个或两个以上的保险人原则。投保人向两个或两个以上的保险人 就同一保险标的的同一保险利益投保同一就同一保险标的的同一保险利益投保同一 危险的保险，当保险事故发生时，被保险危险的保险，当保险事故发生时，被保险 人获得的保险赔偿不能超过其实际损失，人获得的保险赔偿不能超过其实际损失， 应由有关保险人分摊其损失。这就是国际应由有关保险人分摊其损失。这就是国际 上通行的保险的分摊原则。分摊原则使得上通行的保险的分摊原则。分摊原则使得 赔偿以公平的方式在保险人之间分摊。赔偿以公平的方式在

45、保险人之间分摊。 重复保险分摊原则要求投保人或重复保险分摊原则要求投保人或 被保险人具有告知义务。如果重被保险人具有告知义务。如果重 复保险，其有义务将重复保险的复保险，其有义务将重复保险的 情况告知每一保险人，包括其他情况告知每一保险人，包括其他 保险人的名称、保险金额等情况。保险人的名称、保险金额等情况。 分摊赔偿金额主要有三种方式：分摊赔偿金额主要有三种方式： 比例分摊责任制、连带责任制和比例分摊责任制、连带责任制和 责任限额分担制。责任限额分担制。 保险合同的签订与履行（一）保险合同的签订与履行（一） 1、投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保 险合同成立。保险人应当及时向投保人签发

46、保险单或者 其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事 人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书 面形式载明合同内容。 2、订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则 确定各方的权利和义务。 3、依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人 和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 4、除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合 同自愿订立。 保险合同的订立保险合同的订立 保险合同的签订与履行（二）保险合同的签订与履行（二） 保险合同的履行保险合同的履行 合同方合同方权利义务的履行权利义务的履行 投保人投保人 或被保险人或被保险人 如实告知义务如实告知义务 缴纳保费的义务缴纳保费的

47、义务 通知义务通知义务 防损和减损的义务防损和减损的义务 保险人保险人保险赔偿责任保险赔偿责任 保险合同的签订与履行（三）保险合同的签订与履行（三） 保险合同的变更保险合同的变更 可以变更的内容可以变更的内容变更方法变更方法 合同主体合同主体 合同客体合同客体 合同内容合同内容 合同效力合同效力 在保险合同有效期内，投保人和保险人在保险合同有效期内，投保人和保险人 可以协商变更合同内容。可以协商变更合同内容。 变更保险合同的，应当由保险人在保险变更保险合同的，应当由保险人在保险 单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单或者其他保险凭证上批注或者附贴批 单，或者由投保人和保险人订立变更的单，或者由投

48、保人和保险人订立变更的 书面协议。书面协议。 保险合同的签订与履行（四）保险合同的签订与履行（四） 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 保险合同的保险合同的 解释及解释顺序解释及解释顺序 说明说明 保险合同争议保险合同争议 处理方法处理方法 文义解释文义解释 意图解释意图解释 专业解释专业解释 有利于被保险人有利于被保险人 和受益人的解释和受益人的解释 采用保险人提供的格式条款采用保险人提供的格式条款 订立的保险合同，保险人与订立的保险合同，保险人与 投保人、被保险人或者受益投保人、被保险人或者受益 人对合同条款有争议的，应人对合同条款有争议的，应 当按照通常理解予以解释，当按照通常理解予以

49、解释， 即文义解释。对合同条款有即文义解释。对合同条款有 两种以上解释的，人民法院两种以上解释的，人民法院 或者仲裁机构应当作出有利或者仲裁机构应当作出有利 于被保险人和受益人的解释。于被保险人和受益人的解释。 协商协商 调解调解 仲裁仲裁 诉讼诉讼 保险险种保险险种保险险种概览保险险种概览 个人及企业 相关其它保险 货物运输保险 职业责任保险 产品责任保险公众责任保险 工程保险 企业财产保险 保险险种 海上保险 飞机保险 家庭财产保险 机动车辆保险 船舶保险 企业财产保险（一）企业财产保险（一） 概念概念 企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一企业财产保险是指以投

50、保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一 种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。企业财产保险是种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。企业财产保险是 我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、 交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切 独立核算的法人单位均适用。独立核算的法人单位均适用。 可保可保 财产财产 凡投保人所有，或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产，都可以凡投保人所

51、有，或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产，都可以 列入投保财产范围，但投保人必须对其所抱的财产具有保险利益。列入投保财产范围，但投保人必须对其所抱的财产具有保险利益。 （1）房屋、建筑物及附属装修设备）房屋、建筑物及附属装修设备 （2）机器设备）机器设备 （3）工具、仪器及生产用具）工具、仪器及生产用具 （4）管理用品及低值易耗品）管理用品及低值易耗品 （5）原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品）原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品 （6）账外及摊销的财产）账外及摊销的财产 特约特约 可保可保 财产财产 （1）无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下

52、予以特约的财产，如金）无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约的财产，如金 银、珠宝、艺术品、古玩等稀有珍贵财物，这类财产的特点是其市场价格变银、珠宝、艺术品、古玩等稀有珍贵财物，这类财产的特点是其市场价格变 化较大，而受风险的影响较小化较大，而受风险的影响较小 （2）必须用特约条款并增加保费方可承保的财产，如桥梁、铁路、码头等）必须用特约条款并增加保费方可承保的财产，如桥梁、铁路、码头等 特有财产，这类财产一般是为了满足部分行业的特殊需要特有财产，这类财产一般是为了满足部分行业的特殊需要 企业财产保险（二）企业财产保险（二） 不可保财不可保财 产产 （1）不属于一般生产资料和商品的土

53、地、矿藏等不可再生的资源或商品）不属于一般生产资料和商品的土地、矿藏等不可再生的资源或商品 ； （2）不是实际物资的货币、票证和有价证券等）不是实际物资的货币、票证和有价证券等 ； （3）缺乏评估价值依据或难于鉴定价值的文件、账册、图表和技术资料）缺乏评估价值依据或难于鉴定价值的文件、账册、图表和技术资料 等等 ； （4）政府限制使用或拥有的财产，如违章建筑、非法财产）政府限制使用或拥有的财产，如违章建筑、非法财产 ； （5）危险即将发生的财产，如危房）危险即将发生的财产，如危房 ； （6）应投保其它险种的财产，即不属于企业财产保险的承保范围）应投保其它险种的财产，即不属于企业财产保险的承保范

54、围 。 保保 险险 责责 任任 基本基本 险的险的 保险保险 责任责任 （1）火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落；）火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落； （2）被保险人拥有并自己使用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受）被保险人拥有并自己使用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受 损害，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失；损害，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失； （3）施救、抢救造成保险标的损失；）施救、抢救造成保险标的损失； （4）在发生责任范围内灾害事故时，被保险人为了减少财产损失而支付）在发生责任范围内灾害事故时，被保险人为了减少财产损失而支付

55、 的必要的、合理的施救费用。的必要的、合理的施救费用。 基本基本 险的险的 附加附加 责任责任 （1）暴风、暴雨、洪水保险）暴风、暴雨、洪水保险 （2）雪灾、冰凌保险）雪灾、冰凌保险 （3）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险 （4）雹灾保险）雹灾保险 （5）破坏性地震保险）破坏性地震保险 （6）水暖管爆裂保险）水暖管爆裂保险 （7）盗抢保险）盗抢保险 企业财产保险（三）企业财产保险（三） 保保 险险 责责 任任 综合综合 险的险的 保险保险 责任责任 （1）暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、飓风、雪灾、冰凌、泥石流、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、飓风、雪灾、冰凌、泥石流

56、、 崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷、火山爆发、雹灾、火灾、爆炸、雷击、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷、火山爆发、雹灾、火灾、爆炸、雷击、 飞行物体及其他空中运行物体坠落飞行物体及其他空中运行物体坠落； （2）被保险人拥有并自己使用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受）被保险人拥有并自己使用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受 损害，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失；损害，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失； （3）施救、抢救造成保险标的损失；）施救、抢救造成保险标的损失； （4）在发生责任范围内灾害事故时，被保险人为了减少财产损失而支付）在发生责任范围内灾害事故时，被保险人为

57、了减少财产损失而支付 的必要的、合理的施救费用。的必要的、合理的施救费用。 综合综合 险的险的 附加附加 责任责任 （1）破坏性地震保险）破坏性地震保险 （2）水暖管爆裂保险）水暖管爆裂保险 （3）盗抢保险）盗抢保险 （4）橱窗玻璃意外保险）橱窗玻璃意外保险 （5）矿下财产保险）矿下财产保险 （6）露堆财产险）露堆财产险 综合综合 险的险的 其他其他 责任责任 需协商后可特约加保如下其它责任：需协商后可特约加保如下其它责任： (1)水箱、水管爆裂责任保险。但不包括由于锈蚀引起的爆裂。水箱、水管爆裂责任保险。但不包括由于锈蚀引起的爆裂。 (2)自然灾害或意外事故造成污染引起的责任保险。必须是条款

58、责任范围内自然灾害或意外事故造成污染引起的责任保险。必须是条款责任范围内 列明的自然灾害或意外事故。列明的自然灾害或意外事故。 企业财产保险（四）企业财产保险（四） 除外除外 责任责任 企业财产保险中的责任免除包括：战争、军事行动；核辐射或污染；被保险企业财产保险中的责任免除包括：战争、军事行动；核辐射或污染；被保险 人的故意行为。被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起人的故意行为。被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起 的停工、停业的损失以及各种间接损失；被保险财产本身缺陷、保管不善导的停工、停业的损失以及各种间接损失；被保险财产本身缺陷、保管不善导 致的损失，被

59、保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；堆致的损失，被保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；堆 放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失及其放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失及其 他不属于保险责任范围内的损失和费用。他不属于保险责任范围内的损失和费用。 保险保险 金额金额/ 保险保险 价值价值 企业财产保险金额是根据被保险财产的性质确定的。固定资产保险金额的确企业财产保险金额是根据被保险财产的性质确定的。固定资产保险金额的确 定方法主要有三种：按账面原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险定方法主要有三种：按账面原值

60、确定保险金额；按账面原值加成数确定保险 金额；按重置重建价值确定保险金额。流动资产保险金额的确定方法有两种：金额；按重置重建价值确定保险金额。流动资产保险金额的确定方法有两种： 按最近账面余额确定保险金额和按最近按最近账面余额确定保险金额和按最近1年账面平均余额确定保险金额。年账面平均余额确定保险金额。 赔赔 偿偿 处处 理理 固固 定定 资资 产产 全部损失，按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时，全部损失，按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时， 其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。部分损失，有二种赔偿计算方式，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。部分损