建立多层次农村普惠金融体系

1、 2021-5-142 l普惠金融也称包容性金融，其核心是有效、全 方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务， 尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡 贫困群体和微小企业。 2021-5-143 l普惠金融为弱势群体提供了一种与其他 客户平等享受金融服务的权利，普惠金 融能够有效地帮助贫困群体脱贫，普惠 金融体系是构建和谐社会的重要推动力。 l建立多层次的农村普惠金融体系，对于 解决农村低收入人群的生存和发展问题 具有非常重要的现实意义。 l一、发挥农村信用合作社在发放小额信贷中的作用一、发挥农村信用合作社在发放小额信贷中的作用 l二、发挥村镇银行服务农村金融的作用二、发挥村镇银行服务农村金融

2、的作用 l三、发挥小额贷款公司在发放小额贷款中的作用三、发挥小额贷款公司在发放小额贷款中的作用 l四、大力发展农村资金互助社四、大力发展农村资金互助社 l五、发展和规范农村民间金融组织五、发展和规范农村民间金融组织 l六、利用非政府组织小额信贷六、利用非政府组织小额信贷 l注：二、三、四是新型农村金融机构注：二、三、四是新型农村金融机构 2021-5-145 l小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的 额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小， 服务于贫困人口，无担保、无抵押。小额信贷 投放到农村就是农村金融的重要组成部分。 l要解决农村农户、低收入人群及微型企业的发 展问题，应该要建立一个完

3、善的农村普惠金融 体系。在农村建立多层次的金融机构来进行小 额信贷和其他的农村金融服务是完全必要的。 2021-5-146 优势：成立时间长 网点多 在小额信贷方面有经验 结论：继续发挥他们为农村金融服务的作 用 2021-5-147 l1 1、组织管理体制尚未理顺、组织管理体制尚未理顺 l2 2、当前农村信用社为、当前农村信用社为“三农三农”服务服务 的的 宗旨体现得还不够充分，宗旨体现得还不够充分， 农民贷款难的问题依然存在农民贷款难的问题依然存在 l3 3、许多县社经营已陷入困境、许多县社经营已陷入困境 l4 4、缺乏对信用社的优惠政策，信用、缺乏对信用社的优惠政策，信用 社可持续发展环

4、境有待改善社可持续发展环境有待改善 2021-5-148 l目前农信社是存在问题，农信社要继续 发挥他的作用，更多的为农村经济和金 融服务，应当解决以下几个问题： l一是必须明确农村信用合作社为三农服 务的思想。 l二是农村信用合作社必须办成一个真正 的农村合作金融组织，现在应该真正恢 复农信社合作经济组织的性质。 2021-5-149 （1）农信社开展服务创新，多渠道筹集资金； （2）坚持小额农贷的市场运作，增强农信社开 展小额农贷业务的可持续性； （3）明晰商业性业务和政策性业务界限； （4）允许农信社根据成本制定合理的小额贷款 水平； （5）加强农信信用工程建设，完善农信社小额 农贷的管

5、理和监管体系； （6）大力发展农业保险和农户小额保险。 村镇银行是银监会批准的解决农村金融问题的金融村镇银行是银监会批准的解决农村金融问题的金融 机构。村镇银行优势在于：机构。村镇银行优势在于： （1）存款准备金率较低（）存款准备金率较低（2）35年免税期；营业年免税期；营业 场地租金给予一定补贴（场地租金给予一定补贴（3）存款利率按照人民）存款利率按照人民 银行下达的基准利率执行，贷款利率不超过人民银行下达的基准利率执行，贷款利率不超过人民 银行下达的基准贷款利率的银行下达的基准贷款利率的4倍（倍（4）机构设置十）机构设置十 分便利（分便利（5）运行成本相对较低，竞争压力较小，）运行成本相对

6、较低，竞争压力较小， 盈利能力有保障。盈利能力有保障。 但是村镇银行目前获批的并不多，所以村镇银行很但是村镇银行目前获批的并不多，所以村镇银行很 难发挥作用。难发挥作用。 村镇银行村镇银行 l村镇银行存在的主要问题：村镇银行存在的主要问题： l1、优惠政策落实不够、优惠政策落实不够 l2、结算渠道有待完善，风险救助机制不全、结算渠道有待完善，风险救助机制不全 l3、市场认知度较低，资金来源受限、市场认知度较低，资金来源受限 l做法：做法： l找准市场定位，重点为农村金融服务，多对农户找准市场定位，重点为农村金融服务，多对农户 和农村微型企业发放小额贷款；加大宣传力度，和农村微型企业发放小额贷款

7、；加大宣传力度， 创造村镇银行发展的大空间；加强金融合作和准创造村镇银行发展的大空间；加强金融合作和准 入政策供给，彰显村镇银行制度优势；建立金融入政策供给，彰显村镇银行制度优势；建立金融 监管部门的协调监管机制，加强村镇银行的风险监管部门的协调监管机制，加强村镇银行的风险 防范，建立和健全村镇银行内控机制。防范，建立和健全村镇银行内控机制。 （一）我国小额贷款公司运营现状：（一）我国小额贷款公司运营现状： 中国人民银行中国人民银行2005年规定小额贷款公司试点的基本框架为：一是只贷不存，规定小额贷款年规定小额贷款公司试点的基本框架为：一是只贷不存，规定小额贷款 公司的主要资金来源为股东缴纳的

8、资本金、捐赠资金以及来至不超过两个银行业金融公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来至不超过两个银行业金融 机构的融入资金。二是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的机构的融入资金。二是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的4倍，下限为人倍，下限为人 民银行公布的贷款基准利率的民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定 。三是在服。三是在服 务三农的原则下自主选择贷款对象，规定务三农的原则下自主选择贷款对象，规定70%以上的贷款要用于以上的贷款要用于“三农三农”，同时限定，同时限定 小额贷款公司只能在县域内经营。

9、小额贷款公司只能在县域内经营。 小额贷款公司小额贷款公司 小额贷款公司面临的主要问题：小额贷款公司面临的主要问题： l “只贷不存只贷不存”资金来源问题资金来源问题 l利率限制问题利率限制问题 l监管体制和风险控制问题监管体制和风险控制问题 l目前经营和协调股东之间利益的问题目前经营和协调股东之间利益的问题 l目前真正为农村服务的小额贷款公司非常少，目前真正为农村服务的小额贷款公司非常少， 相当一部分还是城镇服务，小额贷款公司越做相当一部分还是城镇服务，小额贷款公司越做 越大，相当一部分已经或准备变成村镇银行越大，相当一部分已经或准备变成村镇银行 拓宽融资渠道，扩大资金来源；拓宽融资渠道，扩大

10、资金来源； 逐步放开利率管制，实行市场利率；逐步放开利率管制，实行市场利率； 减轻小额贷款公司税负过重，实现财务可持续；减轻小额贷款公司税负过重，实现财务可持续； 完善法律法规，明确小额贷款公司的合法地位；完善法律法规，明确小额贷款公司的合法地位； 解决资金来源问题。解决资金来源问题。 2021-5-1415 l大力发展农村资金互助社大力发展农村资金互助社 l（一）农村资金互助社的发展现状（一）农村资金互助社的发展现状 l按照银监会按照银监会20072007年初出台的年初出台的农村资金互助社管理农村资金互助社管理 暂行规定暂行规定，农村资金互助社是指银行业监督管理，农村资金互助社是指银行业监督

11、管理 机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业 自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业 务的社区互助性银行业金融组织。务的社区互助性银行业金融组织。 市场准入门槛仍然偏高 融资困难 业务管理水平落后，内部管理混乱 缺乏专门针对合作金融的法律 政府引导和支持不足 2021-5-1417 找准自身发展定位，适当调低市场准入标准 加大宣传力度，拓宽融资渠道 加大培训力度，规范内部管理 制定合作金融法，加强监管 政府应加大对农村资金互助社的扶持力度 l新中国从成立到现在新中国从成立到现在60多年了，一直不

12、允许多年了，一直不允许 民间金融组织存在，把民间金融组织视为高民间金融组织存在，把民间金融组织视为高 利贷，所以民间金融组织一直没有发展起来。利贷，所以民间金融组织一直没有发展起来。 l解决农村金融问题，最好的办法就是搞真正解决农村金融问题，最好的办法就是搞真正 的农村合作金融组织、可将农村广泛流行的的农村合作金融组织、可将农村广泛流行的 标会、摇会等民间金融组织合法化，国家只标会、摇会等民间金融组织合法化，国家只 需将其合法化并实行备案制，由其自律监管。需将其合法化并实行备案制，由其自律监管。 我们认为标会、摇会等民间组织实际是一种民间自我们认为标会、摇会等民间组织实际是一种民间自 发的合作

13、金融组织；发的合作金融组织； 标会、摇会是一种古老的民间金融组织，在改革开标会、摇会是一种古老的民间金融组织，在改革开 放过程中在发达地区的农村起了一定的作用；放过程中在发达地区的农村起了一定的作用； 事实证明，标会、摇会的章程很严格，不守信用和事实证明，标会、摇会的章程很严格，不守信用和 规矩的农民将被拒之门外；规矩的农民将被拒之门外； 标会和摇会的会员都是相互熟悉的村民，组织者是标会和摇会的会员都是相互熟悉的村民，组织者是 具有较高信誉的村民，利于互相监督。具有较高信誉的村民，利于互相监督。 2021-5-1420 利用非政府组织小额信贷利用非政府组织小额信贷 l存在的问题：存在的问题：

14、l非政府小额信贷法律地位不明确非政府小额信贷法律地位不明确 l资金产权不明晰资金产权不明晰 l治理结构和管理体制存在很大问题治理结构和管理体制存在很大问题 l很难进行市场化运作很难进行市场化运作 l缺乏非政府小额信贷的中介服务机缺乏非政府小额信贷的中介服务机 构构 2021-5-1421 l可以发展成强壮的非政府组织小额信贷机构 l可以转变为社区资金互助组织 l可以转变为非银行金融机构 l转变为小额信贷银行 l可以与正规金融机构合作 l无论何种转型都绕不开要解决当前中国非政府组织小额信贷机构 所面临的各种问题，也都需要政府政策法规上的支持 l明确中国非政府小额信贷机构的合法地位 l建立完善的监督和评级机构 l加强风险控制和成本管理，提高非政府小额信贷机构的运行效率 2021-5-1422 l大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额 贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。