2020年助理理财规划师《理论知识》：讲义(5)

1、2020 年助理理财规划师理论知识：讲义 (5 ) 四、保险合同 保险合同的概念 保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保 险权利义务关系的协议。” - 保险合同的当事人是投保人和保险人 ; - 保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。 保险合同的主体 保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 -当投保人与被保险人为同一人时： - 保险人、投保人和被保险人是保险合同的当事人 - 受益人是保险合同的关系人 -当投保人与被保险人不是同一个时： - 保险人、投保人是保险合同的当事人 - 被保险人是保险合同关系人 投保人 - 指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务 的人 投保

2、人应具备的条件是 - 投保人须具有民事权利水平和民事行为水平 - 投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费 保险人 - 保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。 保险人要求具备下列条件 - 作为保险人，要具备法定资格 - 保险公司须以自己的名义订立保险合同 被保险人 - 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请 求权的人，投保人能够为被保险人 被保险人的成立应具备的条件是 - 被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人 - 被保险人须享有保险金请求权 保险合同的关系人 受益人 - 保险法第 22 条规定：“受益人是指人身保险合

3、同中由被 保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人 能够为受益人。” 受益人的成立应具备的条件是 - 必须由被保险人或投保人指定 -必须是享有保险金请求权的人保险合同的客体 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益 投保人对保险标的理应具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效 保险合同的内容 狭义：指保险合同当事人依法约定的权利和义务 广义：指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项 保险合同内容的构成 - 主体部分：包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所 - 权利义务部分：包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办 法、保险金赔偿或者给付办法

4、、保险期间和保险责任的开始、违约责 任等 - 客体部分：保险合同的客体是保险利益，财产保险合同表现为 保险价值和保险金额 ; 人身保险合同表现为保险金额。保险标的是保险 利益的载体 - 其他声明事项部分 保险合同条款 基本条款 - 保险人的名称和住所 - 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 - 保险标的 - 保险责任和责任免除 - 保险期间和保险责任开始时间 特约条款 - 保证条款 - 附加条款 - 协会条款 保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式。包括： -投保单 - 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提 出的书面要约 -保险单 - 保险单是指通常所说的书面保险合同，是

5、保险人和投保人之间 订立保险合同的正式书面文件 -暂保单 暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前, 也立的临时保险凭证 - 保险凭证 保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险 合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。 保险合同的 订立 保险合同的订立 - 投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为 要约 -指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示 - 要约须具备合同的主要内容 - 要约须明确表示订约愿望 - 要约在其有效期内对约人具有约束力 承诺 -承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的 人称为承诺人或受约人 - 承诺不能

6、附带任何条件，是无条件的 - 承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出 - 承诺须在要约的有效期内作出 -保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出 -若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺 人，保险合同也随之成立 保险合同的成立与生效 成立 - 投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 生效 - 保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力 保险合同的有效与无效 有效 - 指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。 无效 - 指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险 合同。保险合同被确认无效后，始终无效 -无效保险合同的种类 - 全部无

7、效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继 续履行的保险合同 部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他 部分仍然有效保险合同的履行 投保人或被保险 * 利义务的履行 - 投保人或被保险人在合同的履行过程中，应履行如实告知义务、 支付保险费义务、出险通知义务、提供单证义务等。 - 对于财产险的投保人还须履行维护保险标的安全、危险增加通 知、防损与减损义务、协助追偿等义务 投保人或被保险人的权利 - 发生保险损失时有向保险人索赔的权利 - 有了解保险条款的真实情况的权利 保险人义务 - 承担保险责任 - 向投保人说明条款 - 即时签发保险单证 - 为投保人等其他保险合同的主体保密

8、 - 承担保险赔偿责任 保险人的权利 - 收取保费权 - 代赔偿权 （ 适用于财产保险 ） - 防损建议权 （ 主要适用于财产保险 ） 保险合同的变更 主体的变更 - 大都是由保险标的权利发生转移而引起的，其实质是合同的转 让 - 保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体 - 在财产保险中，主体的变更以保险标的转移为基础 - 人身保险中，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人 或被保险人的主观意愿 保险合同的客体变更 - 原因主要是保险标的的价值增减变化，引起保险利益发生变化 - 通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效 保险合同内容的变更 - 指在主体不变的情况下，改变合

9、同中约定的事项 保险合同的中止 - 指在保险合同存续期间内，因为某种原因的发生而使保险合同 的效力暂时归于停止 保险合同的复效 -保险合同复效是指保险合同的效力保险合同的解除 法定解除 - 是法律赋予当事人的一种单方解除权。保险法第十四条强 调：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后， 投保人能够解除保险合同。” - 投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人理应自接 到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值 ; 未交足二年 保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。 协议解除 - 又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一 种法律行为 保险合同的终止