人身意外伤害险教学课件PPT

1、第四章第四章 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 第三节第三节 人身意外伤害保险金给付人身意外伤害保险金给付 练习题练习题 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 一、一、人身意外伤害保险定义人身意外伤害保险定义 二、二、人身意外伤害保险特点人身意外伤害保险特点 三、三、人身意外伤害保险分类人身意外伤害保险分类 回至目录回至目录 一、人身一、人身 意外 意外 伤害 伤害 保险 保险的含义的含义 是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突是指在保险合同有效

2、期内，被保险人由于外来的、突 发的、非本意的、非疾病的客观意外事故造成身体的发的、非本意的、非疾病的客观意外事故造成身体的 伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时， 由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保 险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 （一）伤害（一）伤害 伤害包括：伤害包括：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物 伤害和精神伤害。伤害和精神伤害。

3、而构成上述伤害必须是由而构成上述伤害必须是由致害物、侵害对象、侵害致害物、侵害对象、侵害 事实事实三个要素构成三个要素构成，三者缺一不可。，三者缺一不可。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 1 1、致害物、致害物 致害物是直接造成伤害的物体或物质，它是导致致害物是直接造成伤害的物体或物质，它是导致 伤害的物质基础。没有致害物的存在，就不可能构成伤害的物质基础。没有致害物的存在，就不可能构成 伤害。伤害。 人身意外伤害保险强调的人身意外伤害保险强调的致害物是外来的致害物是外来的，即在，即在 发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质。发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质。

4、 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 2 2、侵害对象、侵害对象 侵害对象是指遭受致害物侵害的客体，在人侵害对象是指遭受致害物侵害的客体，在人 身意外伤害保险中是指身意外伤害保险中是指被保险人的身体被保险人的身体。 任何伤害都必然导致被保险人身体的一个或任何伤害都必然导致被保险人身体的一个或 若干个具体部位受到损伤，比如扭脚、闪腰、骨若干个具体部位受到损伤，比如扭脚、闪腰、骨 折等，否则就不构成伤害。折等，否则就不构成伤害。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 3、侵害事实、侵害事实 侵害事实是要求致害物以一定的方式破坏性地侵害事实是要求致害物以一定的方

5、式破坏性地 接触、作用于被保险人身体的客观事实。接触、作用于被保险人身体的客观事实。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 造成伤害的侵害方式可以概括为：造成伤害的侵害方式可以概括为： 碰撞。包括固定物体撞人、运动物体撞人碰撞。包括固定物体撞人、运动物体撞人、互撞。互撞。 撞击。包括落下物撞击、飞来物撞击撞击。包括落下物撞击、飞来物撞击。 坠落。包括由高处坠落在平地上，由平地坠落到坠落。包括由高处坠落在平地上，由平地坠落到 井、坑洞里。井、坑洞里。 跌倒、淹溺、灼烫、火灾、坍塌、辐射、爆炸、跌倒、淹溺、灼烫、火灾、坍塌、

6、辐射、爆炸、 触电、掩埋、倾覆。触电、掩埋、倾覆。 中毒。包括吸入有毒气体、皮肤吸收有毒物质、中毒。包括吸入有毒气体、皮肤吸收有毒物质、 有毒物质进入体内。有毒物质进入体内。 接触。包括接触高低温物体、接触高低温环境。接触。包括接触高低温物体、接触高低温环境。 （二）意外（二）意外 所谓意外，是指伤所谓意外，是指伤 害的发生是被保险害的发生是被保险 人事先不能预见或人事先不能预见或 无法预见的。无法预见的。 骑自行车的人事先不知道到骑自行车的人事先不知道到 楼上有人跳楼自杀，也没有想到楼上有人跳楼自杀，也没有想到 那个人跳下来会砸在自己身上，那个人跳下来会砸在自己身上， 他仅仅是路过而已，却因

7、突然发他仅仅是路过而已，却因突然发 生的事件造成了人身伤害，我们生的事件造成了人身伤害，我们 说这种情况应当称为意外。说这种情况应当称为意外。 意外意外 外来的外来的突发的突发的非本意的非本意的 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 总结起来，对人身意外伤害保险中意外的理解应从总结起来，对人身意外伤害保险中意外的理解应从 三个方面去理解，如图所示：三个方面去理解，如图所示： 突发的：是指事件的发生对被保险人来讲，来不及预防，突发的：是指事件的发生对被保险人来讲，来不及预防， 即指事件发生的原因和结果之间仅具有直接瞬间的关系。即指事件发生的原因和结果之间仅具有直接瞬间的关系。

8、如爆炸、飞机失事、空中坠落物等引起的人身伤亡均属如爆炸、飞机失事、空中坠落物等引起的人身伤亡均属 于意外。但在生产活动中因长期接触有毒物质而引起的于意外。但在生产活动中因长期接触有毒物质而引起的 职业病（如铅中毒或矽肺），结果和原因之间不具有瞬职业病（如铅中毒或矽肺），结果和原因之间不具有瞬 间联系，故不属于意外。间联系，故不属于意外。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 外来的：是指出现意外事件的原因是由被保险人身体外外来的：是指出现意外事件的原因是由被保险人身体外 部的因素所引起的。如车祸、摔伤、食物中毒等只要是人部的因素所引起的。如车祸、摔伤、食物中毒等只要是人 体以

9、外的因素所导致的事件均视为意外。体以外的因素所导致的事件均视为意外。 非本意的：是指意外事件的发生非被保险人的主观愿望，非本意的：是指意外事件的发生非被保险人的主观愿望， 也不是被保险人所能预见的。特别是有的意外事件，尽管也不是被保险人所能预见的。特别是有的意外事件，尽管 本人能够预见到事件将要发生，也可以采取防范措施加以本人能够预见到事件将要发生，也可以采取防范措施加以 避免，但基于法律的规范或恪守职业道德不能躲避。如见避免，但基于法律的规范或恪守职业道德不能躲避。如见 义勇为等。义勇为等。 有些事件造成的结果不一定立即显示，即由于有些事件造成的结果不一定立即显示，即由于 伤害后发生继发症所

10、致，而对人体的损伤却是外来伤害后发生继发症所致，而对人体的损伤却是外来 剧烈因素所造成的，也可称为意外事件。如空中坠剧烈因素所造成的，也可称为意外事件。如空中坠 物引起的内出血，当时未发现，但因此而致死。因物引起的内出血，当时未发现，但因此而致死。因 此在意外伤害保险中，除了有保险期限外，还有此在意外伤害保险中，除了有保险期限外，还有责责 任期限任期限。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 2001 2001年年4 4月月1717日，被保险人肖某因患心肌梗塞住院日，被保险人肖某因患心肌梗塞住院 治疗，在此之前，肖某所在单位为全体职工投保了治疗，在此之前，肖某所在单位为全体职

11、工投保了 “团体人身意外险团体人身意外险”，保额，保额5 5万。受益人为肖某之子。万。受益人为肖某之子。 5 5月月1818日，肖某病情稳定准备出院，却因关灯琐事与同日，肖某病情稳定准备出院，却因关灯琐事与同 室患者发生争执生气，室患者发生争执生气，猝然死亡猝然死亡。肖某之子立即向保。肖某之子立即向保 险人提出给付保险金。险人提出给付保险金。 此案如何处理？此案如何处理？ 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 案例案例 猝死不构成意外伤害。猝死是指非外因所致的突然猝死不构成意外伤害。猝死是指非外因所致的突然 死亡，死因源于本身内部潜在的疾病或机能障碍。死亡，死因源于本身内部潜

12、在的疾病或机能障碍。 法律上认为，法律上认为，“猝死猝死”是指一个貌似健康的人由于是指一个貌似健康的人由于 潜在疾病或机能障碍，于开始感到不适后潜在疾病或机能障碍，于开始感到不适后2424小时内小时内 发生意外的突然死亡。发生意外的突然死亡。 猝死是源于自然性疾病或身体上的机能障碍，虽具猝死是源于自然性疾病或身体上的机能障碍，虽具 有突发性和不可预料性，但并非外来因素，所以不有突发性和不可预料性，但并非外来因素，所以不 能构成意外伤害。能构成意外伤害。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 （三）人身意外伤害保险（三）人身意外伤害保险 人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害

13、，人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害， 但并非一切意外伤害都是保险人所能承担和保障的。但并非一切意外伤害都是保险人所能承担和保障的。 按照保险人的承保能力，可以将意外伤害划分为按照保险人的承保能力，可以将意外伤害划分为 一般承保的意外伤害、特约承保的意外伤害和不予承一般承保的意外伤害、特约承保的意外伤害和不予承 保的意外伤害三种。保的意外伤害三种。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 1 1、一般承保的意外伤害、一般承保的意外伤害 一般承保的意外伤害是在一般情况下都可以承保一般承保的意外伤害是在一般情况下都可以承保 的意外伤害。一般承保的意外伤害主要包括以下几点的意外

14、伤害。一般承保的意外伤害主要包括以下几点 内容：内容： 必须是被保险人身体上的伤害。人身意外伤害保险必须是被保险人身体上的伤害。人身意外伤害保险 的承保条件首先要求有身体伤害事实存在，而且这种的承保条件首先要求有身体伤害事实存在，而且这种 伤害必须是发生在被保险人身上。伤害必须是发生在被保险人身上。 必须是由外界原因、意外事故所致的伤害必须是由外界原因、意外事故所致的伤害。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 2 2、特定承保的意外伤害、特定承保的意外伤害 特约承保的意外伤害是指那些理论上可以承特约承保的意外伤害是指那些理论上可以承 保但保险人出于保险责任区分的考虑保但保险

15、人出于保险责任区分的考虑、承保能力承保能力 的限制或偿付能力的需要而一般不予承保的意外的限制或偿付能力的需要而一般不予承保的意外 伤害危险。伤害危险。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 这类危险只有经过双方的特别约定，有时还需另这类危险只有经过双方的特别约定，有时还需另 加保费才准予承保。如战争引起的伤害、从事冒险加保费才准予承保。如战争引起的伤害、从事冒险 活动引起的伤害、核辐射引起的伤害等等。活动引起的伤害、核辐射引起的伤害等等。 应该指出的是，特定承保的意外伤害与一般承保应该指出的是，特定承保的意外伤害与一般承保 的意外伤害之间并没有绝对的界限。某些保险公司可的意外

16、伤害之间并没有绝对的界限。某些保险公司可 以根据自身的技术条件、承保能力及经营业务地区的以根据自身的技术条件、承保能力及经营业务地区的 情况，把某些一般可保意外伤害列为特定承保意外伤情况，把某些一般可保意外伤害列为特定承保意外伤 害；而某些曾经因危险程度过高而被列为特约可保意害；而某些曾经因危险程度过高而被列为特约可保意 外伤害的活动，因为科学技术的发展而危险程度不断外伤害的活动，因为科学技术的发展而危险程度不断 降低，从而成为了一般可保意外伤害。降低，从而成为了一般可保意外伤害。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 3 3、不承保的意外伤害、不承保的意外伤害 不承保的意外

17、伤害，一般是指那些不承保的意外伤害，一般是指那些因违反法律规因违反法律规 定或违反社会公共利益的行为定或违反社会公共利益的行为引发的意外伤害，这种引发的意外伤害，这种 危险保险人一般都不予受理。不承保的意外伤害大致危险保险人一般都不予受理。不承保的意外伤害大致 有以下几类：有以下几类： 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 被保险人的自杀、故意自残行为导致的伤害；被保险人的自杀、故意自残行为导致的伤害； 被保险人在犯罪活动中受到的伤害被保险人在犯罪活动中受到的伤害； 被保险人在寻衅斗殴中受的意外伤害被保险人在寻衅斗殴中受的意外伤害； 被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外

18、伤被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤 害。害。 一般情况下，对于不承保的意外伤害，保险公司一般情况下，对于不承保的意外伤害，保险公司 均要以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示。均要以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 （二）人身意外伤害保险的保障项目（二）人身意外伤害保险的保障项目 （1）死亡给付）死亡给付 （2）残疾给付）残疾给付 派生保障项目：派生保障项目： （1）医疗费用赔付）医疗费用赔付意外伤害医疗费用保险意外伤害医疗费用保险 （2）收入损失赔付）收入损失赔付意外伤害收入损失保险意外伤害收入损失保险 回至目录回

19、至目录 二、人身意外伤害保险的特点二、人身意外伤害保险的特点 1 1、基本特点、基本特点 具有季节性具有季节性：春秋春秋旅游意外；夏天旅游意外；夏天游泳意外；游泳意外； 冬天冬天跌滑致伤；台风跌滑致伤；台风舟船事故舟船事故 保险期限保险期限短短。一般不超过一年，有的只为几天或一般不超过一年，有的只为几天或几个小时几个小时。 人身意外伤害保险是人身意外伤害保险是纯保障性纯保障性，非储蓄性保险的保，非储蓄性保险的保 险，具有低保费，不返本的特点。险，具有低保费，不返本的特点。 费率主要与职业有关费率主要与职业有关，与被保险人年龄基本无关。，与被保险人年龄基本无关。 即对被保险人的年龄和身体状况没有

20、严格限制，在其他条件都即对被保险人的年龄和身体状况没有严格限制，在其他条件都 相同时，保费随被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度的相同时，保费随被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度的 增加而增加。通常保险公司在承保时不检查被保险人的身体。增加而增加。通常保险公司在承保时不检查被保险人的身体。 人身意外伤害保险人身意外伤害保险免体检免体检。 可以不出具专门的保险单可以不出具专门的保险单。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 注意，注意，虽然人身意外伤害保险免体检，但一般人虽然人身意外伤害保险免体检，但一般人 身伤害保险中都规定，凡全部丧失劳动能力或精神病、身伤害保

21、险中都规定，凡全部丧失劳动能力或精神病、 癫痛病患者，是不能投保的。癫痛病患者，是不能投保的。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 2、显著特点、显著特点 人身意外伤害保险合同只针对的是意外事故造成的人身意外伤害保险合同只针对的是意外事故造成的 伤害或因伤害引起的残疾或死亡伤害或因伤害引起的残疾或死亡，它更重视外部原因导它更重视外部原因导 致的身体伤害。这也是人身意外伤害保险与普通人寿保致的身体伤害。这也是人身意外伤害保险与普通人寿保 险、健康保险的区别。险、健康保险的区别。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 3、比例赔付特点、比例赔付特点 意外伤害保

22、险的死亡保险金按约定的保险金额意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额 给付，残疾保险金按保险金额的一定百分比给付的给付，残疾保险金按保险金额的一定百分比给付的。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 回至目录回至目录 三、人身意外伤害保险的分类三、人身意外伤害保险的分类 （一）按照所保风险分类（一）按照所保风险分类（普通、特约、核辐射、医疗（普通、特约、核辐射、医疗 事故）事故） 1、普通意外伤害保险、普通意外伤害保险 普通意外伤害保险又称一般意外伤害保险或个人意普通意外伤害保险又称一般意外伤害保险或个人意 外伤害保险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受外伤害保险，是指被保

23、险人在保险有效期内，因遭受 普通的一般意外伤害而致死亡、残疾时，由保俭人给普通的一般意外伤害而致死亡、残疾时，由保俭人给 付保险金的保险。它所承保的危险是一般的意外伤害付保险金的保险。它所承保的危险是一般的意外伤害。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 它通常是一种独立的险种，多采用以它通常是一种独立的险种，多采用以1年或不到年或不到1年年 为保险期的短期保险形式，根据保险双方的约定决定为保险期的短期保险形式，根据保险双方的约定决定 保险的内容、保险金额和保险方式。保险的内容、保险金额和保险方式。 在实际保险业务中，许多具体险种都属于此类意外在实际保险业务中，许多具体险种都

24、属于此类意外 伤害保险。如团体人身意外伤害保险、个人平安保险伤害保险。如团体人身意外伤害保险、个人平安保险 等。等。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 2、特定意外伤害保险、特定意外伤害保险 特定意外伤害保险是以特定意外伤害保险是以特定原因特定原因、特定时间特定时间、 特定地点特定地点为约束条件的意外伤害保险。为约束条件的意外伤害保险。 由于由于“三特定三特定”是相对于普通意外伤害保险而是相对于普通意外伤害保险而 言的，所以特定意外伤害保险发生保险风险的机言的，所以特定意外伤害保险发生保险风险的机 率会更大些，这也是其称为特定意外伤害保险原率会更大些，这也是其称为特定意外

25、伤害保险原 因因。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 特定意外伤害保险通常需要投保人与保险人特别特定意外伤害保险通常需要投保人与保险人特别 约定，有时保险人还要求加收保险费。此类保险承保约定，有时保险人还要求加收保险费。此类保险承保 的意外伤害包括：的意外伤害包括： 战争所致意外伤害。由于战争致使被保险人受到意战争所致意外伤害。由于战争致使被保险人受到意 外伤害的风险太大，保险公司一般无力承保，意外伤外伤害的风险太大，保险公司一般无力承保，意外伤 害保险的保险费率一般是根据非战争状态，非参战人害保险的保险费率一般是根据非战争状态，非参战人 员的情况制定的。员的情况制定的。

26、 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 剧烈体育运动、危险娱乐运动所致意外伤害。被保剧烈体育运动、危险娱乐运动所致意外伤害。被保 险人在参加登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳险人在参加登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳 击、摔跤等剧烈体育运动或比赛时，受到人身意外伤击、摔跤等剧烈体育运动或比赛时，受到人身意外伤 害的概率会大大的增加。害的概率会大大的增加。 我们在参加滑雪、卡丁车等运动的时候，常常会我们在参加滑雪、卡丁车等运动的时候，常常会 有售票人员问：有售票人员问：“您是否加钱购买一份保险呢？您是否加钱购买一份保险呢？”， 其实这份保险就属于特定意外伤害保险。其实这份

27、保险就属于特定意外伤害保险。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 3、核辐射造成的意外伤害、核辐射造成的意外伤害 核辐射造成的意外伤害的后果，在短时间内是无核辐射造成的意外伤害的后果，在短时间内是无 法确定的。而且核爆炸的范围往往都比较大，造成法确定的。而且核爆炸的范围往往都比较大，造成 的人身伤害范围也会比较大。所以，从技术和承保的人身伤害范围也会比较大。所以，从技术和承保 能力上考虑，保险公司一般不予承保核辐射造成的能力上考虑，保险公司一般不予承保核辐射造成的 意外伤害。意外伤害。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 4、医疗事故造成的意外伤害、医疗

28、事故造成的意外伤害 所谓医疗事故所致意外伤害，是指医生误诊、药房所谓医疗事故所致意外伤害，是指医生误诊、药房 发错药、手术中事故等造成的意外伤害。发错药、手术中事故等造成的意外伤害。 由于意外伤害的保险费率是根据大多数被保险人的由于意外伤害的保险费率是根据大多数被保险人的 平均损失概率确定的，而因医疗事故导致的意外伤害平均损失概率确定的，而因医疗事故导致的意外伤害 风险仅是对少数人而言的，为了保险费负担合理公平，风险仅是对少数人而言的，为了保险费负担合理公平， 对医疗事故造成的意外伤害，通常列为除外责任，如对医疗事故造成的意外伤害，通常列为除外责任，如 果经过双方约定，由保险公司在保单上特别约

29、定，将果经过双方约定，由保险公司在保单上特别约定，将 医疗事故从除外责任中剔除。医疗事故从除外责任中剔除。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 （二）按照保险责任分类（二）按照保险责任分类(一般、医疗费用、综合、误工一般、医疗费用、综合、误工) 按照保险责任的不同，人身意外伤害保险可以划分按照保险责任的不同，人身意外伤害保险可以划分 为以下四类：为以下四类： 1、意外伤害死亡残疾保险、意外伤害死亡残疾保险 意外伤害死亡残疾保险简称为意外伤害保险意外伤害死亡残疾保险简称为意外伤害保险。此种。此种 保险只保障被保险人因意外伤害所致的保险只保障被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾死

30、亡和残疾， 满足被保险人对意外伤害的保险需求。满足被保险人对意外伤害的保险需求。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 其基本内容是：投保人交纳保险费，被保险人在保其基本内容是：投保人交纳保险费，被保险人在保 险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因造成死亡或险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因造成死亡或 残疾，保险人按合同规定向被保险人或受益人给付保残疾，保险人按合同规定向被保险人或受益人给付保 险金。险金。 它的保障项目包括：意外伤害造成的死亡和意外伤它的保障项目包括：意外伤害造成的死亡和意外伤 害造成的残疾两项。因被保险人死亡给付的保险金称害造成的残疾两项。因被保险人死亡给

31、付的保险金称 死亡保险金，因被保险人残疾给付的保险金则称残疾死亡保险金，因被保险人残疾给付的保险金则称残疾 保险金。保险金。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 2、意外伤害医疗保险、意外伤害医疗保险 意外伤害医疗保险以被保险人因遭受意外伤害，造意外伤害医疗保险以被保险人因遭受意外伤害，造 成死亡或残疾需要就医治疗，而发生的医疗费用支出成死亡或残疾需要就医治疗，而发生的医疗费用支出 为保险金给付条件的人身保险。意外伤害医疗保险是为保险金给付条件的人身保险。意外伤害医疗保险是 意外伤害保险的最基本类型。意外伤害保险的最基本类型。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害

32、保险概述 它的保险责任通常规定：被保险人因遭受意外伤它的保险责任通常规定：被保险人因遭受意外伤 害，害，且在责任期限内且在责任期限内，因该意外伤害在医院治疗且由，因该意外伤害在医院治疗且由 本人支付的治疗费用的，保险人按合同规定进行医疗本人支付的治疗费用的，保险人按合同规定进行医疗 保险金的支付。保险金的支付。 3、综合意外伤害保险、综合意外伤害保险 此种保险是前两种保险的综合。在其保险责任此种保险是前两种保险的综合。在其保险责任 中，既有被保险人因遭受意外伤害身故，或者残中，既有被保险人因遭受意外伤害身故，或者残 疾保险金给付责任，也有因该意外伤害使被保险疾保险金给付责任，也有因该意外伤害使

33、被保险 人在医院治疗所花费的医疗费用的医疗保险金给人在医院治疗所花费的医疗费用的医疗保险金给 付责任。此类保险大多是单独承保的。付责任。此类保险大多是单独承保的。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 目前，各家经营意外伤害保险业务的保险公司都有目前，各家经营意外伤害保险业务的保险公司都有 卡折类的综合意外伤害保险方便广大的客户投保卡折类的综合意外伤害保险方便广大的客户投保 。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 4 4、意外伤害误工保险、意外伤害误工保险 意外伤害误工保险是指被保险人因遭受意外伤意外伤害误工保险是指被保险人因遭受意外伤 害暂时丧失劳动能力

34、而无法工作，保险人给付保险害暂时丧失劳动能力而无法工作，保险人给付保险 金的人身保险。金的人身保险。 它的保险责任通常规定，被保险人因遭受意外它的保险责任通常规定，被保险人因遭受意外 伤害造成死亡或残疾达到一定程度，在一定时期内伤害造成死亡或残疾达到一定程度，在一定时期内 不能从事有劳动收入的工作时，由保险人按合同约不能从事有劳动收入的工作时，由保险人按合同约 定对被保险人或受益人给付停工保险金。定对被保险人或受益人给付停工保险金。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 在被保险人因意外伤害而导致收入的损失后，通过在被保险人因意外伤害而导致收入的损失后，通过 意外伤害误工保险

35、金的给付，以维持被保险人的稳定意外伤害误工保险金的给付，以维持被保险人的稳定 收入，保障被保险人及其家人正常生活的利益，这是收入，保障被保险人及其家人正常生活的利益，这是 意外伤害误工保险的保障目的。意外伤害误工保险的保障目的。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 （三）按投保方式不同分类（三）按投保方式不同分类 按照投保方式的不同，人身意外伤害保险可划分按照投保方式的不同，人身意外伤害保险可划分 为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险两类：为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险两类： 1、个人意外伤害保险、个人意外伤害保险 个人意外伤害保险是投保人或被保险人个人购买个人意外伤

36、害保险是投保人或被保险人个人购买 的保险，其一份保单只能承保一名被保险人。即它的保险，其一份保单只能承保一名被保险人。即它 是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 2、团体意外伤害保险、团体意外伤害保险 团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外 伤害保险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意伤害保险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意 外伤害保险相同。外伤害保险相同。 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述 团体意外伤害保险的保单效力与

37、个人意外险保单有团体意外伤害保险的保单效力与个人意外险保单有 所区别：在团体保险中，被保险人一旦脱离投保的团体，所区别：在团体保险中，被保险人一旦脱离投保的团体， 保单效力对该被保险人即刻终止，投保团体可以为其办保单效力对该被保险人即刻终止，投保团体可以为其办 理退保手续，而保单效力对其他被保险人依然存在。理退保手续，而保单效力对其他被保险人依然存在。 回至目录回至目录 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 一、 人身意外伤害保险责任的内容及特征人身意外伤害保险责任的内容及特征 二、二、保险责任的判定保险责任的判定 三、三、保险责任的确认保险责任的确认 回至目录回

38、至目录 一、人身意外伤害保险责任的内容及特征一、人身意外伤害保险责任的内容及特征 1、人身意外伤害保险责任的内容、人身意外伤害保险责任的内容 人身意外伤害保险责任是保险单上载明危险发生时人身意外伤害保险责任是保险单上载明危险发生时 造成保险标的损失或约定的保险事故（或约定的保险造成保险标的损失或约定的保险事故（或约定的保险 期限届满）发生后，保险人所应承担的保险金赔付责期限届满）发生后，保险人所应承担的保险金赔付责 任，也就是保险人对被保险人承担保险金支付责任的任，也就是保险人对被保险人承担保险金支付责任的 事项事项。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 人身意

39、外伤害保险的保险责任项目包括死亡给付、人身意外伤害保险的保险责任项目包括死亡给付、 残疾给付、医疗费给付等，在实践中可以只保其中的残疾给付、医疗费给付等，在实践中可以只保其中的 一项或几项。一项或几项。 2、人身意外伤害保险责任的特征、人身意外伤害保险责任的特征 人身意外伤害保险的保险责任是被保险人因遭受人身意外伤害保险的保险责任是被保险人因遭受 意外伤害意外伤害而导致的残疾或死亡，而导致的残疾或死亡，不负责因疾病不负责因疾病所导所导 致的残疾或死亡，致的残疾或死亡，这是它与人寿保险的区别，也是这是它与人寿保险的区别，也是 它的特征。它的特征。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外

40、伤害保险的保险责任 回至目录回至目录 二、保险责任的判定二、保险责任的判定 人身意外伤害保险的保险责任必须有三个必要条件人身意外伤害保险的保险责任必须有三个必要条件 构成，缺一不可。构成，缺一不可。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 被保险人遭受了意外伤害被保险人遭受了意外伤害 被保险人死亡或残疾或支付医疗费用被保险人死亡或残疾或支付医疗费用 意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直 接原因或近因接原因或近因 （一）被保险人遭受了意外伤害（一）被保险人遭受了意外伤害 被保险人在责任期限内遭受了意外伤害是构成意被保险人

41、在责任期限内遭受了意外伤害是构成意 外险的保险责任的必要条件之一。外险的保险责任的必要条件之一。 被保险人遭受的意外伤害必须是客观事实，而不被保险人遭受的意外伤害必须是客观事实，而不 是臆想或推测的；被保险人遭受意外伤害的客观事实是臆想或推测的；被保险人遭受意外伤害的客观事实 必须是发生在保险期限内的。必须是发生在保险期限内的。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 （二）被保险人死亡或残疾或支付医疗费用（二）被保险人死亡或残疾或支付医疗费用 被保险人被保险人遭受意外伤害后导致遭受意外伤害后导致死亡死亡或或残疾残疾或支付或支付 医疗费用医疗费用，并且，并且在在责任

42、期限责任期限内，是构成意外险的保险内，是构成意外险的保险 责任的必要条件之二。责任的必要条件之二。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 1、被保险人死亡、被保险人死亡 一般情况下所谓的死亡都是指医学意义上的生理一般情况下所谓的死亡都是指医学意义上的生理 死亡，即指机体生命活动和新陈代谢的终止。死亡，即指机体生命活动和新陈代谢的终止。 保险合同具有法律效力，又要受保险合同具有法律效力，又要受民法通则民法通则约约 束束,因此在保险学中，尤其是在意外伤害险等险种中因此在保险学中，尤其是在意外伤害险等险种中， 适用法律意义上的适用法律意义上的“死亡死亡”。 在法律上发生

43、效力的死亡有两种情况：一是生物在法律上发生效力的死亡有两种情况：一是生物 学死亡，即心跳和呼吸永久停止，机体即进入死亡，学死亡，即心跳和呼吸永久停止，机体即进入死亡， 近年提出了近年提出了“脑死亡脑死亡”的新概念；二是宣告死亡，即的新概念；二是宣告死亡，即 法律上设立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。法律上设立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 2 2、被保险人残疾、被保险人残疾 人身意外伤害残疾是因意外伤害事故直接造成的被人身意外伤害残疾是因意外伤害事故直接造成的被 保险人机体损伤，遗留组织器官的缺损或功能障碍保险人

44、机体损伤，遗留组织器官的缺损或功能障碍。 值得注意的是，值得注意的是，在意外险中，若被保险人虽然遭受在意外险中，若被保险人虽然遭受 意外伤害，但是通过治疗或自身修复在意外伤害，但是通过治疗或自身修复在180180天内未遗留天内未遗留 组织器官缺损或功能障碍，则不属于残疾。组织器官缺损或功能障碍，则不属于残疾。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 3 3、意外伤害所致死亡或残疾或支付医疗费用应发生在、意外伤害所致死亡或残疾或支付医疗费用应发生在 责任期限责任期限之内之内 责任期限责任期限vsvs保险期限保险期限 保险期限保险期限是在保险合同中明确约定的保险效力起始

45、是在保险合同中明确约定的保险效力起始、 终止的日期。终止的日期。 责任期限责任期限：责任期限是意外伤害保险和健康保险特：责任期限是意外伤害保险和健康保险特 有的概念。是指自被保险人遭受意外伤害之日起的有的概念。是指自被保险人遭受意外伤害之日起的 一定时间期限。如一定时间期限。如9090天、天、180180天、天、1 1年，有时也称观年，有时也称观 察期。察期。 保险责任中有关责任期限的规定，是指被保险保险责任中有关责任期限的规定，是指被保险 人人在自遭受意外伤害起多长时间内造成死亡或残废在自遭受意外伤害起多长时间内造成死亡或残废 才构成保险责任才构成保险责任。 第二节第二节 人身意外伤害保险的

46、保险责任人身意外伤害保险的保险责任 死亡：如被保险人先受到伤害，然后导致死亡，这种死亡：如被保险人先受到伤害，然后导致死亡，这种 以伤害为直接原因的被保险人死亡，必须发生在伤害以伤害为直接原因的被保险人死亡，必须发生在伤害 之日起的之日起的180180天之内天之内。这种情况下，即使被保险人死亡。这种情况下，即使被保险人死亡 事件超出保险期限，保险方仍应承担死亡保险的给付。事件超出保险期限，保险方仍应承担死亡保险的给付。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 失踪：失踪： 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 残废：当被保险人遭受意外伤

47、害后，往往需要一定时残废：当被保险人遭受意外伤害后，往往需要一定时 间的治疗，才能确定是否造成残废以及造成何种程度间的治疗，才能确定是否造成残废以及造成何种程度 的残废。的残废。 被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限 尚未结束，治疗过程就已终结尚未结束，治疗过程就已终结保险方按照以确定保险方按照以确定 的残废程度进行给付的残废程度进行给付 被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限 结束时治疗过程仍未结束结束时治疗过程仍未结束那么无论被保险人的组那么无论被保险人的组 织残缺或器官技能的丧失程度将来如何，应

48、当织残缺或器官技能的丧失程度将来如何，应当推定责推定责 任期限结束时这一时刻，被保险人的残废程度是永久任期限结束时这一时刻，被保险人的残废程度是永久 性的性的，并据以给付残废保险金。之后无论是被保险人，并据以给付残废保险金。之后无论是被保险人 的程度减轻或加重，保险人均不再承担残废保险金的的程度减轻或加重，保险人均不再承担残废保险金的 追偿或给付。追偿或给付。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 某单位为职工投保团体人身意外伤害保险，保险金某单位为职工投保团体人身意外伤害保险，保险金 额为额为50005000元，保险期限为元，保险期限为20032003年年4 4

49、月月2929日至日至20042004年年4 4月月 2828日。保险条款规定，责任期限为日。保险条款规定，责任期限为180180天。天。20042004年年4 4月月 2525日，该单位一职工上班时使用机床不慎铁屑嵌入右日，该单位一职工上班时使用机床不慎铁屑嵌入右 眼内，即送医院治疗。眼内，即送医院治疗。20042004年年1010月月2626日，责任期限结日，责任期限结 束时，尚不能确诊右眼是否为永久完全失明。束时，尚不能确诊右眼是否为永久完全失明。 此时保险公司应按一目永久完全失明确定残废程度，此时保险公司应按一目永久完全失明确定残废程度， 并给付保险金。以后，若被保险人的视力恢复，对工作

50、并给付保险金。以后，若被保险人的视力恢复，对工作 和生活无影响，保险公司也不追回保险金；反之，若被和生活无影响，保险公司也不追回保险金；反之，若被 保险人右眼病情恶化导致左眼失明，保险人同意不再承保险人右眼病情恶化导致左眼失明，保险人同意不再承 担残废保险金的给付。担残废保险金的给付。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 案例案例 被保险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，却被保险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，却 在保险期限以内死亡、残疾或发生医疗费用支出的，在保险期限以内死亡、残疾或发生医疗费用支出的， 保险人不负保险责任。保险人不负保险责任。 第二节第

51、二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 （三）意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直（三）意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直 接原因或近因接原因或近因 意外伤害必须是伤害的直接原因或近因，这也是构意外伤害必须是伤害的直接原因或近因，这也是构 成意外险承保条件的第三个必要条件。只有当意外伤成意外险承保条件的第三个必要条件。只有当意外伤 害与死亡、残疾或医疗费用支出等保险事故存在因果害与死亡、残疾或医疗费用支出等保险事故存在因果 关系时，才能视为属于承保范围。关系时，才能视为属于承保范围。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 具体来讲

52、，意外伤害与伤害之间存在三种联系。具体来讲，意外伤害与伤害之间存在三种联系。 1、意外伤害是直接原因、意外伤害是直接原因 意外伤害事故直接造成被保险人死亡、残疾或就医意外伤害事故直接造成被保险人死亡、残疾或就医 治疗增加额外开支，当意外伤害直接导致死亡、残疾、治疗增加额外开支，当意外伤害直接导致死亡、残疾、 受伤治疗等结果时，保险人应按规定给付死亡保险金、受伤治疗等结果时，保险人应按规定给付死亡保险金、 残疾保险金或医疗保险金。残疾保险金或医疗保险金。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 2、意外伤害是近因、意外伤害是近因 意外伤害虽然不是导致死亡、残疾、就医等

53、的意外伤害虽然不是导致死亡、残疾、就医等的 直接原因，这一结果却是引起连串相关事件的最初直接原因，这一结果却是引起连串相关事件的最初 原因。原因。 所谓近因，是指引起保险标的损失的直接的、所谓近因，是指引起保险标的损失的直接的、 最有效的、起决定作用的因素。最有效的、起决定作用的因素。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 3、意外伤害是诱因、意外伤害是诱因 意外伤害诱发被保险人原有的疾病发作意外伤害诱发被保险人原有的疾病发作、恶化，造恶化，造 成被保险人死亡、残疾或就医治疗。成被保险人死亡、残疾或就医治疗。 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保

54、险的保险责任 案例案例 某公司组织员工旅游，员工乘坐的大巴车在高某公司组织员工旅游，员工乘坐的大巴车在高 速公路上飞速行驶时，一辆货车突然从后面飞驶而速公路上飞速行驶时，一辆货车突然从后面飞驶而 来（后经交警裁定：货车为违章快速超车），公司来（后经交警裁定：货车为违章快速超车），公司 大巴来不及避让，两车严重碰撞，公司员工张强和大巴来不及避让，两车严重碰撞，公司员工张强和 王成受了重伤，立即被送入附近医院抢救。王成受了重伤，立即被送入附近医院抢救。 张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救 无效，于两小时后身亡。王成在车祸中造成下身残无效，于两小时后身亡

55、。王成在车祸中造成下身残 疾，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。疾，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。 就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身 意外伤害保险，每人的保险金额为人民币意外伤害保险，每人的保险金额为人民币1010万元。万元。 事故发生后，公司立即就此事向保险公司报案。保事故发生后，公司立即就此事向保险公司报案。保 险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一 向身体健康，而王成患心脏病多年。向身体健康，而王成患心脏病多年。 最后，根据最后，根据人身意外伤害保险条款人身意外伤害保险条款及及人

56、人 身意外伤害保险伤残给付标准身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司做出如，保险公司做出如 下核定及给付：下核定及给付： 1 1、核定车祸属意外事故；、核定车祸属意外事故； 2 2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任， 给付张强死亡保险金人民币给付张强死亡保险金人民币1010万元；万元； 3 3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属 保险责任，给付王成意外伤残保险金人民币保险责任，给付王成意外伤残保险金人民币5 5万元；万元； 4 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属

57、 保险责任，不予给付死亡保险金。保险责任，不予给付死亡保险金。 回至目录回至目录 三、三、保险责任的确认保险责任的确认 1 1、确定被保险人身体有无遭受外来伤害的事实、确定被保险人身体有无遭受外来伤害的事实 2 2、确认被保险人所受伤害是否源自意外、确认被保险人所受伤害是否源自意外 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 回至目录回至目录 第三节第三节 人身意外伤害保险金的给付人身意外伤害保险金的给付 一、一、死亡保险金的给付死亡保险金的给付 二、二、残废保险金的给付残废保险金的给付 三、三、医疗保险金的给付医疗保险金的给付 回至目录回至目录 一一、死亡保险金给付死

58、亡保险金给付 （一）（一）死亡保险责任的构成死亡保险责任的构成 在第二节保险责任的判定中我们已经对被保险人在第二节保险责任的判定中我们已经对被保险人 死亡在意外伤害保险中的界定有所了解，这里不再死亡在意外伤害保险中的界定有所了解，这里不再 赘述。赘述。 （二）（二）死亡保险金的给付方式死亡保险金的给付方式 在确定了被保险人死亡的确构成意外伤害保险的在确定了被保险人死亡的确构成意外伤害保险的 保险责任之后，保险人就要按照保险单的规定履行死保险责任之后，保险人就要按照保险单的规定履行死 亡保险金给付的亡保险金给付的义务。义务。 在意外伤害保险合同中，要规定死亡保险金的数在意外伤害保险合同中，要规定

59、死亡保险金的数 额或死亡保险金占保险金额的比例。例如规定被保险额或死亡保险金占保险金额的比例。例如规定被保险 人因意外伤害死亡时给付保险金额人因意外伤害死亡时给付保险金额100%100%、70%70%、50%50%等等 等。等。 第三节第三节 人身意外伤害保险金给付人身意外伤害保险金给付 回至目录回至目录 二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付 （一）残疾及残疾程度的评定标准（一）残疾及残疾程度的评定标准 残疾保险金的给付比死亡保险金的给付要更为复残疾保险金的给付比死亡保险金的给付要更为复 杂，因此在处理上要十分的慎重。杂，因此在处理上要十分的慎重。 第三节第三节 人身意外伤害保险金给付人身

60、意外伤害保险金给付 1 1、残疾残疾 人身意外伤害保险所指的残疾与医学意义上的基人身意外伤害保险所指的残疾与医学意义上的基 本一致，包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺本一致，包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺 （或称缺损），如肢体断离等；二是人体器官正常机（或称缺损），如肢体断离等；二是人体器官正常机 能的永久丧失，如失去视觉、听觉、嗅觉，语言障碍能的永久丧失，如失去视觉、听觉、嗅觉，语言障碍 或行为障碍等。或行为障碍等。 第三节第三节 人身意外伤害保险金给付人身意外伤害保险金给付 2 2、残疾评定标准残疾评定标准 中国人民银行于中国人民银行于19981998年年7 7月月1414日制