小微企业贷款难原因分析

1、精品文档你我共享小微企业贷款难问题研究一、小微企业的特点。当前，我国小微企业的规模通常较小， 雇员的文化素质也参 差不齐。企业产权归属和经营权的拥有都相对高度集中，其生产出的产品都相对单一，产品科技含量和附加值及利润都相对较 低。小微企业资金来源的形式多元化。资金来源渠道主要是依靠 自筹资金或拉拢亲朋好友合伙出资。 投入的资产主要是以货币资 金为主，也可是知识产权和实物资产。小微型企业固定资产相对 较少，对生产经营所需的人员、技术、设备、场地等要求不高。 小微企业具有灵活多变的生产、经营、销售模式，但内部管理松 散，缺乏现代企业管理制度。 小微企业大都是以家庭作坊的模式 组织生产运作，对产品的

2、质量管理及企业内部管理制度的建立缺 失，通常涉及的行业都属管理粗放型和劳动密集型的行业，科技水平相对落后。生产方式一般是来料加工和来样制作，缺少自主知识产权，且以服务本地市场为主， 生产方式灵活且雇员流动性 较强。雇员以家庭成员或亲朋好友介绍为主， 其雇员薪资水平具 有不稳定性，无法建立正式的薪酬制度，财务会计制度也不健全， 少量而不规范的会计活动也只是为了规避上缴税费。二、银行业对小微企业支持现状。近年来，各行各业对资金的需求量急剧增加， 国有商业银行 大量的资金要确保国家重点工程、 重点行业及大型国有企业的发 展，因此对中小企业特别是小微企业的贷款投入则相对较少。同腹有诗书气自华精品文档你

3、我共享时，股份制银行、城市商业银行、农村合作银行等对追求效益和 防控不良贷款风险的观念日趋增强，都愿意将资金贷给效益好、 还贷能力有保障、风险可控的中小型优质企业。虽然从政府、银 行、企业多个层面在强调和呼吁要加强对小微企业的信贷支持， 但由于多种原因，导致金融行业对小微企业的支持力度不够。如据不完全统计，我县小微企业贷款余额约只占全部企业贷款的 10%左 右。三、小微企业贷款难成因分析。（一）小微企业自身成因分析小微企业大都为劳动密集型和管理粗放型的产业，企业一般规模较小，技术水平落后，产品技术含量不高，在面临激烈市场 竞争的条件下，竞争力和抵御市场风险能力相对较弱，出现破产倒闭的可能性和频

4、率较高， 导致银行信贷面临较大的风险， 难以 形成对信贷资金的吸引力。小微企业内部财务管理制度不规范， 内控制度不严、报表账 册不全或者存在多套报表现象， 财务信息披露意识差，缺乏透明 和必要的监督；而且小微企业经营者相对信用观念淡薄，欠息、 逃债、赖债等失信现象时有发生， 造成小微企业整体信用不良的 局面。因此，无法放心地给以贷款支持。（二）银行业方面成因分析银行出于对风险控制和风险防范需要，无论是国有商业银行县级分支机构，还是地方性银行，对小微企业贷款通常要求提供足额的抵押担保，由于小微企业成立时间较短，生产规模小，资 产价值较低，有的小微企业在起步阶段还是租厂房创业，往往是抵押物不足，而

5、互保伙伴因其实力不足也难找， 找专业担保公司 担保，则反担保条件又较高，加上银行对小微企业贷款利率上浮 幅度相对较大，不合理的息转费仍时有发生，抵押登记手续繁琐、 评估费用较高，因此，银行对小微企业的贷款条件准入门槛过高， 让不少小微企业望而却步。致使小微企业很难从银行获得发展所 需资金。此外，国有商业银行对所辖县级分支机构的信贷业务普 遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式，银行在贷款方面偏 好于效益好、风险可控的大中型企业，对小微企业不够重视。四、对改善小微企业贷款难建议。针对当前小微企业贷款难问题日益凸现，国家制定了相关支 持小微企业发展的金融和财税政策措施将在一定程度上对缓解 小微企业

6、贷款难发挥重要作用。 同时，小微企业贷款难问题是由 许多错综复杂的因素造成的。 缓解小微企业贷款难问题必须多方 努力，做到标本兼治。1.小微企业方面需从以下方面加以改进：首先，强化企业信用观念，构建良好银企合作关系。信用等 级是企业各方面素质的综合反映， 只有树立正确的信用观念，自 觉按照诚信互利的原则发展与银行的关系，才能得到更多的金融支持，减少企业生产和经营中的压力和风险。要提供真实可靠的抵押物品，及时还本付息，保障银行债权，树立诚实守信的良好 形象；要坚决杜绝逃避银行债务的行为， 建立与银行长期信任合 作关系的长效机制。其次，规范企业财务制度。规范企业财务制度，是获得银行 贷款的首要前提

7、。当前很多小微企业都没有建立起相应的会计财 务制度，未披露真实的企业财务信息， 给银行的贷款风险管理带 来了困难。在小微企业建立之初，资金有限、经验不足、人才缺 乏等因素往往并存，为降低管理成本，可以采取引进会计师事务 所或记账公司代管的方式，以保证企业财务制度的正规性和财务 资料的真实、完整性。严格按照会计法规和商业银行要求，建立 全面、准确、真实的账务制度，增加信息透明度，准确反映企业 的内部财务和经营状况，有效地提高自身的对外形象。再次，小微企业要提高自身竞争能力， 把握企业的发展方向 和规模。小微企业需发展节能、减排、高附加值的产业，走集约 化经营和可持续发展道路。切实防止盲目扩展，照

8、抄照搬，急于 求成，要以本地资源和自身优势为依托， 引进吸引先进技术和管 理经验，形成有企业自身行业特色的核心竞争能力。2.金融机构需加强把握“立足地方、服务小微”的市场定位国有商业银行和股份制商业银行要把握“立足地方、服务小 微”的市场定位，把支持地方经济发展，支持小微企业作为工作 重点，努力打造自身“服务小微”品牌。一是要继续推进小微企 业金融服务专营机构建设， 要进一步向下延伸服务网点， 设立针 对小微企业贷款的咨询服务窗口，加强与小微企业的沟通联系，腹有诗书气自华精品文档你我共享解决信息不对称问题。二是要积极创新小微企业信贷融资产品， 为小微企业退出量身定做的信贷服务。 积极推广小微企

9、业联保贷 款和网上贷款，切实为小微企业发展提供信贷支持。 三是要降低 融资成本，减轻小微企业融资负担。 要严格遵守监管部门关于利 息、收费等方面的规定，控制利率上浮幅度，杜绝不合理收费和 变相提高收费。四是要千方百计降低小微企业贷款门槛，采用多样化的担保抵押方式，对业主素质高、企业诚信度高的企业要探 索发放信用贷款，银行要充分发挥地缘优势，挖掘企业信用信息， 为降低小微企业融资门槛创造良好环境。五是要优化服务，要建立符合小微企业特点的信用评估方法，简化小微企业贷款审批程序，完善小微企业贷款组织管理体系，为小微企业提供方便、快 捷的小额结算服务工具。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今

10、天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣 不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光 先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其 刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。腹有诗书气自华精品文档你我共享将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。 先帝在时, 每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣， 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于 败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之 明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中