中中外金融IC卡标准开始赛跑

1、目录 信用卡 芯时代来临.1 银行卡“换芯”总动员.4 工行：尽早研究发行智能卡.11 建行：发卡“先贷记、后借记”.13 中行：迁移从外卡收单开始.14 农行：实现迁移效益最大化.16 信用卡晶芯片替换磁条 借 emv 标准打击伪卡.17 伪卡克星.19 金融秘书.21 用得好才能推得好.23 夯实九部委意见央行力挺银行卡无障通行.23 银行卡未来之路银行卡未来之路 数基支付数基支付.27 中中外金融 ic 卡标准开始赛跑 国银联金融 ic 卡支付系统公钥认证技术规范 v1.0 信用卡 芯时代来临 记者 周萃 2005-12-21 13:06:23 姗姗来迟的 emv 标准信用卡终于在中国市

2、场正式亮相。近日， 中国工商银行正式推出国内首张符合 emv 标准的信用卡，并宣布 工行 emv 收单系统改造工程圆满完成。这标志着中国银行卡业的 emv 迁移工作已从“将来时”飞跃到“正在进行时”，中国的信 用卡正式迈向“芯”时代。 “芯”时代信用卡的重要标志是其高智能化和人性化。和传 统信用卡相比，emv 标准信用卡除了背面有磁条外，正面还镶有 一张微晶芯片。专家认为，emv 标准信用卡优于传统信用卡的显 著特征，一是其安全性，二是芯片的强大内存功能可为持卡人提 供更多个性化附加服务。 安全性方面，智能卡或许是迄今为止最好也是最有效的技术 手段。与传统磁条卡相比，emv 标准芯片卡内部的信

3、息能够得到 更好的保护，避免受到破坏或恶意窃取，芯片中加密的信息可以 极大地减少持卡人、商户和银行的风险。以马来西亚为例，该国 的信用卡在 10 个月前已经百分之百符合 emv 标准，在此期间，发 卡方面的欺诈率下降了 96，收单方面的欺诈率下降了 95。 同时，emv 标准芯片卡还可以提供更多个性化增值服务。它 可以储存更多的信息，比如会员信息、奖励积分，乃至衣服尺码、 饮食习惯和健康状况等个人信息。emv 标准芯片卡的重要前景还 在于对于更多信息存储量的开发。持卡人可以更方便的查询积分， 而其他应用和新功能也有极大的发展空间。由于其出色的协同能 力以及交易所需的信息都储存在信用卡本身，交易

4、时间大大缩短。 同时，卡片实时更新的持卡人购物信息，这也为发卡机构和商户 推出个性化的附加和增值服务提供了理想的跨行业多应用平台。 事实上，尽管设计精妙的 emv 标准信用卡时至今日才现身于 中国市场，但在国外，智能卡已经走过足足三十年的发展和革新 历程。 1974 年，法国记者 rolandmoreno 申请了一项全球专利，这 项专利的理念是将一个微型控制器置入一张塑料银行卡内。莫里 诺认为，总有一天我们将人手一张智能卡，就像拥有一位电子理 财管家。 毫不惊奇，银行卡产业中另外一些具有远见卓识的梦想家， 用巨大的热情接受了这位法国记者提出的概念。这种热情促进了 法国政府、财政、交通、医疗、无

5、线电通信等部门的讨论，进而 开始了将会改变卡片技术面貌的一系列试验。从银行业的角度来 看，最值得称道的一项试验是由法国银行卡集团在 1982 到 1984 年间开展的。它使人们可以选用一种与现在磁条卡支付系统相兼 容的布线逻辑电路卡，也使得智能卡具有了防伪的潜质，而这种 特性正是智能卡今天能在全世界范围内得到推广的关键。智能卡 首次被大规模使用始于 1983 年法国付费电话支付体系（即电话卡） 。第二次则是与微处理器融合被使用于所有的法国借记卡中。 1985 年之后，研究试验在全球范围内紧锣密鼓地开展起来，并带 来不同功能的多功能卡，包括新西兰的万事达卡，荷兰的一种汽 油卡，瑞士信贷由智能卡保

6、护的证券经纪和交易系统，以及万事 达卡在美国的电子基金销售点转账技术。 在智能卡的革新历程中，最重要的事情是在 1994 年建立了的 emv 标准。emv 是 europay、mastercard、visa 三个信用卡国际组 织联合制订的银行卡从磁条卡向智能 ic 卡转移的原则性技术标准。 该标准使所有商户能够用 pos 机来处理所有的智能卡，无论智能 卡属于哪个发卡行或品牌。这个行业标准还保证了各种贷记卡和 借记卡产品的通用性和互换性，使得借记卡和信用卡之间的相互 兼容和内部划拨成为可能。 如今，一整套以“有芯卡”为核心的产业正在发展壮大。万 事达公司是目前智能卡市场上的领头羊，全球有超过

7、1.8 亿张智 能卡上印有万事达卡的标志。2004 年底，亚太地区就有 3100 万 张这样的卡片。同时，全球有超过 200 家供应商在销售智能卡及 其相关装置和系统。智能卡技术还被广泛应用在信用卡、自动提 款卡、移动电话的 sim 卡、购买电视节目的授权卡、高安全性的 认证和门禁卡、公交车票卡、储存用户医疗信息的健康服务卡等 方面。最近，智能卡还被用在电子钱包上，这种卡的芯片中加载 了电子货币，可以在停车计时器、贩售机以及其他设备上进行支 付。此外，通过无线感应技术还能实现卡片与读卡器之间的非接 触通讯，使得交易更加快捷。 随着“有芯卡”的不断发展，无数智能卡相关功能正在不断 呈现。如公共密

8、钥基础设施（pki）、指纹识别系统、生物测定法 等等。显然，追随国际化潮流，利用智能卡更好更多的革命性使 用方式，将成为中国银行卡产业的发展方向。 金融时报 (2005 年 12 月 21 日) 银行卡“换芯”总动员 fn 记者 潘竑 2005-05-11 14:50:14 编者按编者按 今年 4 月 28 日，中国工 商银行牡丹卡中心宣布，工 行将在今年年底前在部分客 户中，试点发行能够有效防 止账户被盗用的芯片信用卡。 此举表明因应国际 emv 标准、 由磁条卡向智能芯片卡转移的“换芯计划”，在国内开始启动。 emv 迁移的历史背景是什么？为何要在世界范围内开展 emv 迁移？emv 迁移

9、将给我国带来怎样的影响？我国银行业将制定怎 样的措施，来逐步落实和推进“换芯计划”？所有这些问题都引 起国人高度的关注和深入的思考。今天，我们特别奉上“中国应 对 emv 迁移”专题，透过对政府、银行、社会各界的采访和调查， 与您聊聊中国银行卡“换芯计划”的一些话题 1998 年，国际银行卡组织基于防范银行卡交易欺诈及提升银 行 ic 卡产品附加值和功能的考虑，制定了银行卡芯片化计划 emv（europay、mastercard、visa）迁移计划，在全球推广银行 ic 卡应用。2000 年又制定了银行 ic 卡借贷记应用标准，及相应 的“风险责任转移”政策和鼓励实施政策。emv 迁移计划要求

10、按 照 emv 标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理环境、信息转 接、产品认证等各个环节从磁条卡向 ic 卡迁移。几年来，国际 emv 迁移的进展已引起世界各国监管当局及行业管理部门的关注， 许多国家相继制定了 emv 迁移实施计划。 防范风险，国际掀起 emv 迁移大潮 一般来说，各国配合 emv 迁移，动力来源于：防范银行卡欺 诈风险、微电子信息技术的发展及芯片成本降低、脱机交易可降 低通信费用、银行卡增值服务和拓展多应用、银行卡组织大力推 行“风险转移”政策、各国原有银行 ic 卡标准向国际标准靠拢。 国际 emv 迁移计划的实施，推动了全球银行卡芯片化的进程， 为银行卡的安全使用和提

11、升产品附加值及功能创造了技术条件。 由于世界各国银行卡的使用环境及抗伪卡欺诈风险的能力不尽相 同，各国采取了适合本国情况的 emv 迁移策略。目前，欧洲已全 面启动了 emv 迁移计划，亚太区也有 10 个国家和地区加入了这一 计划中，其中日本、马来西亚、韩国、新加坡和我国台湾地区已 全面开展迁移计划。 应对 emv 迁移，我国已刻不容缓 面对国际银行卡芯片化和向 emv 标准靠拢的大潮，我国银行 卡业当如何应对呢？国家金卡工程协调领导小组办公室主任张琪 在今年 3 月召开的“我国银行卡应对国际 emv 迁移及 ic 卡发展规 划讨论会”上曾表示，考虑到 2008 年北京奥运会和 2010 年

12、上海 世博会将给中国带来上千亿元的消费，届时必将受理大量 emv 外 卡，使国内银行面临巨大收单风险；随着全球 emv 迁移，国际银 行卡犯罪集团向我国内地的转移，将带来更多的欺诈风险；加之 我国银行发行的国际卡和贷记卡数量大增，防范和化解银行卡欺 诈犯罪已刻不容缓种种发展趋势已推动国内银行界，将 emv 迁移提到议事日程上来。 深入分析，我国实施 emv 迁移的动力，主要出于以下考虑： 一是从“风险转移”政策的考虑。visa、mastercard 组织“风险 转移”政策规定，伪卡欺诈的风险将由发卡行、收单行中未实现 迁移的一方承担，为降低我国外卡收单的风险损失，首先从外卡 收单受理环境及收单

13、行的系统改造向 emv 迁移，是十分紧迫及必 要的。 二是降低伪卡欺诈率的考虑。目前我国伪卡欺诈风险损失金 额虽然不高，但逐年上升的趋势已引起各界关注。在欧洲和亚太 地区周边国家已实现或正在实施 emv 迁移计划后，势必造成国际 银行卡犯罪集团向我国内地转移的趋势，致使我国伪卡欺诈率上 升，形势不容低估。 三是银行卡多应用的考虑。目前我国银行 ic 卡应用推广不畅， 除受原标准仅定义了电子钱包、存折应用的限制因素外，由于没 有非接触式 ic 卡应用的标准，也限制了银行卡与其它行业结合开 展多应用。emv2000 标准覆盖了全部银行卡借/贷记业务，同时定 义了接触式、非接触式 ic 卡物理特性及

14、安全机制，为银行 ic 卡 开展多应用奠定了基础。 四是向国际标准靠拢的考虑。中国人民银行在 1997 年参照 emv96 标准制定颁布了中国金融集成电路（ic）卡规范（1.0 版） 行业标准，该标准仅定义了银行接触式 ic 卡电子钱包/存折应 用，由于没有相应的银行 ic 卡借/贷记应用标准，限制了国内各 银行 ic 卡借/贷记应用的开展。emv2000 标准重点定义了借记/贷 记应用及相关的安全认证机制，以确保银行卡在联机/脱机使用的 安全。因此，修订完善ic 卡规范 1.0 版，向 emv2000 标准靠 拢，规范我国银行 ic 卡应用与国际接轨，是我国银行卡 emv 迁移 实施工作的基

15、础。 通盘考量，制定我国 emv 迁移策略 “应对 emv 迁移，并非易事。我国银行业现存一些难题，需 要克服和面对。”中国人民银行科技司相关负责人在接受记者采 访时表示，“首先，目前各商业银行利益驱动不足。目前我国银 行卡市场借记卡占 80%，伪卡欺诈率并不高，而进行全面的银行 卡芯片化成本高、工作量大。各行银行卡中心正在深化改革，逐 步向独立核算的公司体制转化，因此，各行要考虑银行卡芯片化 改造的投入除抵消伪卡风险造成的损失外，其利润点有多少。其 次，目前我国正将大量不符合银联标准的银行磁条卡向符合银联 标准的银行磁条卡进行转换，根据国外经验（如法国分四个阶段 进行 emv 迁移，每个阶段

16、都是递进，尽量不交叉）和投入成本考 虑，目前不宜对刚更换过的卡片在短期内再次进行更换。另外， 我国 emv 迁移的基础设施建设相对滞后。除银联已完成新系统中 符合 emv 标准的信息转接功能改造工作外，各银行的发卡、收单 系统改造工作尚未进行；银行 ic 卡终端机具改造或更新工作量巨 大；密钥管理和签名证书体系尚未建立；银行卡相关产品 emv 标 准符合性检测及认证体系尚未建成”。 综合种种利弊分析，中国人民银行就我国银行卡 emv 迁移， 提出以下策略建议。指导方针是“积极应对，审慎实施”。实施 策略是“先标准、后试点；先收单、后发卡；先外卡、后内卡”。 “先标准、后试点”是指在颁布实施中国

17、金融集成电路 （ic）卡规范（2.0 版）的基础上，进一步规范我国境内发行 和使用的银行 ic 卡，对于我国国内发行和使用的银行磁条卡是否 要进行芯片化，需要慎重决策，要通过不同的应用试点来考察是 否有使我国银行、商户和持卡人都能共赢的有效模式。 “先收单、后发卡”是指根据各国 emv 迁移的实施经验，一 般先实施受理市场的 emv 迁移改造工作。在北京、上海等外国人 刷卡消费多的城市改造收单市场，以满足外国人持 emv 标准的银 行 ic 卡进行消费的实际需求，并有效防止外卡伪卡欺诈，抵御国 际银行卡组织因实施风险转移政策给我国外卡收单机构造成的风 险损失。在受理市场 emv 迁移改造到一定

18、程度后，各行发行银行 ic 卡就有了一定的受理环境基础。 “先外卡、后内卡”是指我国国内各商业银行可先发行符合 emv 标准的国际卡，待国内银行 ic 卡受理环境进一步完善后，再 发行人民币银行 ic 卡。 为实现以上策略，从总体来看，具体有以下三种实施方式： 一是收单行进行迁移。收单行完成 pos 终端改造或更换新 pos（取得 emv 认证）终端，按照 emv2000 标准交易流程和安全认 证机制对银行卡收单系统进行改造。收单行部分迁移后，卡片到 收单行的信息为 ic 卡信息，收单行到发卡行的信息为磁条卡信息。 二是收单行和转接机构进行迁移。收单行、转接机构实现 emv 迁移，卡片到收单行

19、、收单行到转接机构均为 ic 卡信息，转 接机构到发卡行的信息为磁条卡信息。因为发卡行未作 emv 迁移， 其授权、认证、电子签名等可委托转接机构受理。 三是完全迁移。卡片、收单行、转接机构、发卡行完全 emv 迁移，银行卡交易流程全部是 ic 卡信息。基于我国银行卡产业发 展的现状及完全迁移耗资巨大的因素，目前阶段建议采取收单行 和转接机构进行迁移的部分迁移策略。 这位负责人还特别指出，我国 emv 迁移计划的实施工作，绝 不能搞一刀切。要贯彻政府指导、行业自律和市场机制相结合， 统一规划和分步实施相结合，试点工作和全面推进相结合，银行 卡应用和行业应用相结合的方针，积极稳妥地分阶段开展工作

20、， 在总结经验的基础上，审慎实施。通过银行卡芯片化及银行卡产 业的国际化，推动银行卡业务的创新，提高银行卡的使用安全， 进一步提高商业银行的国际竞争和市场竞争能力，促进我国银行 卡产业和 ic 卡应用的快速发展。 工行：尽早研究发行智能卡 根据中国人民银行对 emv 迁移有关工作的思路和要求，工行 提出了“尽早研究发行智能卡”的思路。考虑到这是一项投资大、 实施复杂的系统工程，为全面掌握和了解 emv 迁移对工行的影响， 并为未来发展决策奠定基础，2004 年 2 月工行科技部门组织了对 “工行智能卡的发展现状及应对 emv 策略”的专题研究，经反复 论证后决定立项实施，目前正在进行方案的设计

21、和制定工作。 专题研究表明，虽然多种因素促使国内银行必须尽快考虑进 行 emv 迁移，但是目前业界对迁移实施过程中的一些困难还存在 顾虑。 首先，技术复杂、费用昂贵。进行 emv 迁移在技术上是个十 分复杂的工程，除了需要改造现有机具以支持 emv 标准智能卡以 外，还要对银行卡应用系统从端机程序到综合前置、主机系统、 密钥体系进行全面改造，需要支付高昂的迁移成本。另外，根据 visa 组织的统计数据，目前接触式智能卡片价格大约在 815 元 人民币之间（具有接触和非接触双界面的智能卡大约 4060 元人 民币），比起磁条卡不足 1 元的价格要昂贵很多，向持卡人转嫁 系统改造和卡片成本将很难被

22、持卡人接受。 其次，受理机具改造涉及范围广，工程浩大。以工行为例， 从 2002 年开始，工行在 pos 设备采购招标中，已将必须符合 emv 标准作为设备入围的硬指标，2003 年的 atm 集中采购已将新购置 机型装配符合 emv 标准的智能卡读写器作为标准配置，但据统计， 工行目前符合 emv2000 标准的设备所占比例还不是很高，而在这 之前购买的设备，为配合 emv 迁移也需要进行升级改造。 考虑到牡丹双币卡持卡人多为工行优质客户，承受能力较强， 计划一方面先期发行双币智能卡，再发行国内使用的单币种智能 信用卡；另一方面加强对持卡人的宣传和引导，使持卡人充分认 识到智能卡在资金安全和

23、增值服务上不可比拟的优越性，以及继 续使用磁条卡潜在的伪冒风险，从而推动智能卡的发行和推广。 通过发行符合 emv 标准的智能卡，形成受理环境和受理需求相互 促进的良性循环，以发卡系统改造来推动受理机具的更新。 基于 emv 迁移工程的复杂性和高投入考虑，工行将分阶段实 施 emv 迁移工作，采用先规划、后试点，受理和发卡同步推进的 步骤进行。受理方面，工行将完成受理机具和收单应用系统的改 造，创建完善的智能卡受理环境；发卡方面，工行将率先发行双 币智能卡，由于双币卡要在国外使用，需要符合 emv 国际标准， 所以工行计划发行的双币智能卡两个币种账户统一采用 emv 国际 标准。 （工行信息科

24、技部副总经理 苏文力） 建行：发卡“先贷记、后借记” 当前商业银行进行 emv 迁移，尚存在一些顾虑。emv 迁移的 主要动力是降低伪卡欺诈比率，同时应对国际组织为推动 emv 迁 移而实施的有关风险转移政策。这主要涉及我国的外卡收单业务。 总体来看，我国外卡收单欺诈金额虽然有逐渐增长的可能性，但 根据人行发展规划提供的数据，目前也只有六百多万美元，而根 据现在的成本估算，全面推动 emv 迁移的成本要耗资数百亿，投 入产出非常不成比例。 对于卡基支付介质来说，ic 卡逐步替代磁条卡是一种趋势， 但是这个替代过程和进度有赖于 ic 卡技术的进一步成熟和应用成 本的全面下降。目前 ic 卡的高成

25、本，以及非对称密钥的验证时间 过长，都使密码磁条卡的应用暂时成为低成本防伪的现实选择。 究竟需要多长时间银行 ic 卡才能在国际支付领域普及使用，目前 尚需论证，这也是银行卡产业最发达的美国至今在 ic 卡迁移上仍 然持谨慎态度的重要原因之一。 ic 卡多功能应用需要相应的其他行业的标准支持，同时需要 与之相对应的受理终端，而我国目前尚缺乏这样一个相对成熟的 受理环境作为其应用基础。从现有的基于 pboc 标准的多功能 ic 卡应用情况看，效果并不明显，因此真正实现银行 ic 卡的多功能 应用尚需要一定的时间。 应当说，emv 迁移是一项需要巨额投入的工作，其成本主要 由以下四个部分构成：卡片

26、的 ic 化；终端的改造；银行卡交易相 关的发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造；银行卡业务相 关的宣传推广、教育培训成本。根据有关国际组织的估算，80 的工作和成本会花在后台升级改造和用户培训、教育上，而不是 前端卡片和 pos 终端的改造。 针对国内银行卡的业务情况和国内外 emv 迁移的动向，央行 规划提出的实施策略是“先标准、后试点；先收单、后发卡；先 外卡、后内卡”，非常具有操作性，也只有这样才能保证该项工 作有条不紊的进行。不过，结合目前国内银行的特点，我们建议 可以再加上一条“先贷记、后借记”。这是指在进行 emv 标准卡 的发行时，应先发贷记卡，后发借记卡。因为贷记卡风险较大

27、， 同时出国使用较多，而且卡量较小，因此，将其作为发卡尝试的 突破口从成本和业务发展上都较为有利。只有在整个行业环境都 成熟的情况下，再进行相对风险较小、数量较大的借记卡发行的 改造。 （建行个人银行业务部总经理助理 王毅） 中行：迁移从外卡收单开始 随着 2000 年、2004 年几大国际组织 emv 新标准的陆续推出， 以及国际组织通过交换手续费优惠奖励、风险转移计划、合规性 惩罚等各种措施的不断出台，从去年起，中国银行信息科技部、 个人金融部、银行卡中心、软件开发中心等部门就组成了专门研 究工作组，开始比较系统的研究应对措施。 中国银行外卡收单业务的市场份额一直以来比较大，因此随 着 e

28、mv“风险转移”计划的推广实施，如果在外卡收单业务方面 不按照时间要求进行合规性、适应性的改造，中行可能遭受的损 失最大。从 2003 年起，国际组织要求新购置的 pos 机具必须符合 emv 标准，并从 2005 年开始对不合规的予以 5 万美元的罚金。中 行从 2002 年底起，新购置的 pos 机具就已经完全符合 emv 标准， 截至目前，所有 pos 机已有大约 30符合 emv 标准。但 atm 中符 合 emv 标准的占比还非常低。除了收单 pos 机具的合规性安排， 中行在核心系统建设、银行卡网络建设、现有系统改造等多个方 面也在积极向 emv 标准靠拢。正在建设中的银行卡新系统

29、项目中， 在发卡、收单、交换、清算等核心系统，以及众多外围辅助系统 的选购、开发设计和整体项目的实施过程中，中行已经充分考虑 到 emv 标准合规性要求。 2000 年悉尼奥运会直接促进了澳大利亚 ic 卡受理环境的准 备就绪，2004 年雅典奥运会也实现了 emv 卡受理环境全部就绪。 中国银行也将为奥运会提供“无现金、智能奥运金融服务”。为 此，中行已经和北京奥组委、 visa 国际组织就整体工作计划、步骤进行了几轮讨论。接下 来，我们将按照人行的策略实施 emv 改造工作，为 2008 年北京奥 运会提供优质的支付结算服务。下一步中行的工作计划是：先完 成 pos 机具、pos 管理系统

30、的 emv 改造；再完成交换系统、清算 系统的相应改造；之后完成辅助系统的改造；最后完成发卡系统 的改造，全面实现 emv 卡的多应用。 （中行银行卡中心助理总 经理 温巩） 农行：实现迁移效益最大化 银行卡 emv 迁移按业务主体可以分为发卡业务迁移和收单业 务迁移。世界各地在推进 emv 迁移的过程中，往往根据各自的具 体情况采取了不同的迁移方式。如英国、法国、韩国、日本等地 采取了发卡和收单业务全面迁移的方式，而澳大利亚、西班牙等 地则选择先进行收单业务的迁移，而美国没有全国性的迁移安排， 由各发卡和收单机构自行决策。我们认为，其他国家的经验值得 借鉴：坚持以效益为尺度，在全面投入产出分

31、析的基础上确定 emv 迁移策略。 实现 emv 迁移效益最大化的关键在于区分轻重缓急，采取不 同的对策。虽然银行卡 emv 迁移是一个系统工程，但具体到不同 的银行卡业务类别，其迁移的形势和要求是完全不同的。从目前 我国银行卡业务现状看，实施全面迁移的条件还不成熟，而外卡 收单迁移的需求非常迫切。因此，我们建议发卡业务 emv 迁移需 根据中国银行卡市场情况缓行，外卡收单 emv 迁移动力充分、成 本可行，应加快实施。 2004 年底，农行银行卡发卡量达到 1.8 亿张，仅将这些卡片 全部更换成 emv 标准 ic 卡至少需要 18 亿元，如果考虑终端、网 络和系统等方面的迁移投入，成本可能

32、高达近百亿元，因此，从 农行的角度看，目前进行全面 emv 迁移还不具备财务上的可行性。 基于此，我们初步确定 emv 迁移的策略是：收单先行，发卡缓施， 分步推进，动态调整。对外卡收单业务迁移要采取积极措施，尽 快启动终端机具的升级和后台系统的改造。对发卡业务迁移采取 谨慎的态度，密切关注其发展，认真做好准备工作。在实施过程 中采取循序渐进的方式，在业务分类上实行“先收单、后发卡”， 在卡产品上实行“先外卡，后内卡”，在区域上实行“先重点城 市和主要旅游城市、后其他地区”。在全国性迁移规划出台后， 及时根据市场情况，对农行迁移规划和具体实施计划进行调整。 目前农行已启动外卡收单系统的 emv

33、 迁移，力争在今年年底 之前完成外卡收单后台系统和网络的 emv 迁移工作。还计划在今 年年底之前对北京、上海等重点城市的外卡收单商户的 pos 进行 更换，2006 年年底前基本完成机具更换工作。在 atm 的 emv 迁移 上，农行已于 2003 年要求新购置的机具必须符合 emv 受理标准， 并对部分开通外卡取现的 atm 进行了 3des 硬件加密的改造，为这 些设备 emv 升级打下了基础。我们还将抓紧研究学习中国金融 集成电路(ic)卡规范(2.0 版)，制定相应的技术和业务规范， 进行发卡业务的迁移准备工作。 （农行银行卡部副总经理 万 宁） 金融时报 (2005 年 05 月

34、11 日 信用卡晶芯片替换磁条 借 emv 标准打击伪卡 作者：柳瑛出处：it 经理世界杂志 2006-01-09 15:48 当你手握时尚小巧而又功能齐备的手机打电话时，还能记得十 几年前“少数先富起来的人”腰上别的“大哥大”吗？如今，类似手机业 由模拟信号升级为数字信号的一场变革，在中国的信用卡业也已经 初露端倪。 也许 5 年以后回头看，你现在手中的信用卡已经成为上一年代 的记忆了。到那时，经典的一幕将是：兴冲冲购物之后，身为 a 商 厦 vip 会员的你在收银台只需把装有信用卡的皮夹在 pos 机前一 晃，“啪”的一声系统就识别出你的会员身份，给总价打了个折；同 时系统提示出今天是你的

35、生日，收银员说声“生日快乐”后又加送一 只你非常喜爱的毛绒史努比。离开商场来到地铁站，用信用卡买票 时，售票员发现按照地铁公司和 a 商厦联合推出的活动，今天你的 购物金额已经达到免费送地铁票的数额，直接把票送给了你。 现在看来，这一切都有些太过理想，仅仅是商厦结账一项就需 要几张卡才能完成会员认证、积分累加和付款。但能够实现几者合 一的载体的确已在国内问世，这就是符合 emv 标准的信用卡。 2005 年 12 月 16 日，中国工商银行股份有限公司与万事达携 手，首次在内地推出了符合 emv 标准的信用卡。在专业人士看来， 这是具有里程碑意义的一个事件，他们相信在未来几年里，这种带 有微晶

36、芯片的信用卡将全面替代现有的磁条信用卡。 emv 是一个银行芯片卡(智能卡/ic 卡)应用的统一技术标准，该 词汇由其指定者欧洲支付(europay)、万事达(mastercard)和威士 (visa)三家信用卡国际组织的首字母联合而成。芯片卡和磁条卡最大 的不同在于存贮信息量，这对于信用卡应用的安全可靠和提升功能、 丰富服务都带来巨大价值。 伪卡克星 emv 标准早在 1994 年就已经建立，但 2000 年前后才在世界 各地逐步推广，重要原因之一就是当时很多国家和地区出现了信用 卡欺诈。而 emv 信用卡对于防范信用卡欺诈作用明显。 信用卡欺诈是指伪造假卡进行交易。由于磁条卡存贮的信息量

37、很少，每一磁道(每张卡一般有三条磁道)的信息类型是固定的，而 且每次刷卡过程中，这些数据都能被读取出来，所以有犯罪分子专 门窃取这些信息，利用专业设备在卡胚上进行，从而形成伪卡。 在信用卡业发达的地区，这种犯罪活动时有发生。巴黎银行曾 经有一个调查显示，在欧洲 45%的信用卡业务损失来自于伪卡交易， 英国是欧洲欺诈交易风险最高的地区，其 2001 年的欺诈交易占整 个欧洲地区的 75%；台湾地区每年因欺诈造成的损失约 30 亿40 亿新台币；在有“犯罪天堂”之称的马来西亚，信用卡欺诈率一度高 达 1%，据说在当地刷过卡后 5 分钟，美国就可能出现这张卡的“克 隆”版本。所以很多持国内信用卡的消

38、费者在马来西亚刷卡后，国内 的发卡行都会在他回国后更换新卡。 不过，面对芯片信用卡，盗取信息的难度就要大多了。据万事 达有关专家介绍，芯片犹如一台微型电脑，可以存储大量的信息， 而且可以实现互动式交流。具有 emv 标准的收单系统遭遇 emv 银 行卡时，会先相互识别认证，只有双方都通过认证了，交易才能继 续进行。而这时还不是直接实现支付，收单系统会判断对方身份， 判断交易金额的所属范围如果超过一定数额，会把信息传送到 总部以进一步确认。也许这时你会收到来自银行的一个追问电话“您 现在是在香港订机票吗？”在得到合理、确认的答案后银行才会允许 进一步交易的实现。 emv 卡的作用是现实的。以马来

39、西亚为例，在 100%的信用卡 和 96%的终端实现 emv 迁移后，欺诈率已经降到 5 年来的最低点 8。 不过，对于中国而言，信用卡的伪卡风险目前不高。据 visa 国际组织统计，目前国内由于外卡收单的总量较少，相对海外一些 国家和地区而言，外卡收单损失总额不大，2002 年外卡收单欺诈 损失金额为 478.3 万美元。 但工行银行卡业务部总经理徐志宏认为，看待安全问题绝不能 只用静态眼光。当周边地区的防线一一巩固之后，相对的“低地”就 会成为犯罪分子的集中攻击对象。 而目前，台湾地区、马来西亚、日本和韩国都相继实施了 emv 迁移，台湾和马来西亚当地的信用卡欺诈率也都降到了今年来的最 低

40、点。如果内地不采取一定对策，有成为国际犯罪分子新目标的风 险。因此，有“打造金融安全防线”之用的 emv 迁移受到国家相关部 门的重视，2003 年 12 月 17 号，中国人民银行召开了国内银行卡 emv 迁移的研讨会，会上明确提出了“积极应对，审慎实施”的原则。 而工行正于当时被确定为试点行之一。 金融秘书 徐志宏指出，emv 卡更重要的价值在于，其巨大的存储容量为 银行卡新业务的拓展提供了平台；对于持卡人而言，将因此得到多 种多样的服务，如会员信息、积分奖励、交易记录乃至持卡人的穿 衣尺码、饮食习惯和健康状况等个人信息，都可以安全地储存在芯 片中，并实时更新。 芯片卡和磁条卡最大的不同在

41、于存贮信息量，这对于信用卡应 用的安全可靠和提升功能、丰富服务都带来巨大价值 “你可以参照一下手机的发展。”徐志宏类比道，当初模拟信号 的手机又大又笨、功能也少，而如今数字信号的手机不仅外型美观 了，更增加了电话簿、短信、彩铃、彩信、上网等多种多样的应用 功能，现在谁还能接受一部只能接打电话的手机呢？在多功能的信 用卡诞生后，他相信也会出现类似的局面。 如果说文章开头那一幕还有点理想主义，来自台湾地区的陈先 生则描述了一下他的现实生活：他的 emv 信用卡记载着他通过该 卡的各种交易记录，他的笔记本电脑总是连着读卡器，无论是身在 内地、香港、新加坡还是其他地方，他都可以随时通过网络给家里 划账

42、。在此时，信用卡犹如一个加密锁，成为他身份认证的重要工 具。“除了取现，银行里任何业务我都能这样办理。可以说这张卡就 是我的金融秘书。” 为增加持卡人对工行信用卡的忠诚度，目前，工行对于 emv 卡的未来业务发展主要有三方面的考虑：一是在完成基本的支付业 务外，增加预付消费、网上安全认证、持卡人信息记录等非接触支 付的使用；二是正在积极研究芯片一卡通，将其应用于公共汽车、 出租车、地铁等城市交通领域；三是设计出非接触芯片卡。 在全国现有的 4000 多万张和未来新增信用卡都面临升级的同 时，也给了银行重新瓜分市场格局的机会。谁领先一步，谁就有望 在市场中占据更主动的位置。目前，很多银行都在进行

43、 emv 迁移 工作，只是侧重有所不同。中国工商银行的收单和发卡都进入投产 阶段，中国农业银行和中国银联完成了收单系统的验收，中国银行 的收单系统正在改造，招商银行则在紧锣密鼓地筹备 emv 卡的发 行工作。 有银行卡业专家指出，由于 emv 迁移有较高技术含量，通过 国际组织的认证也需要一定时间，所以如果从零开始进行 emv 迁 移，倾全行之力也得半年时间。 用得好才能推得好 作为目前唯一一家 emv 信用卡发卡行，工行只选择了牡丹国际卡一个品种进行升级，原因在于目前 欺诈风险主要来自外卡。而更有意思的是，该卡的正面嵌入了芯片，背面依然保留了磁条，以此保障这张 卡在国内通行无忧。 这种设计正

44、折射了国内收单系统的现状。目前，即使是在 emv 迁移方面走在前面的银行，能够受理 芯片卡的 pos 终端也主要集中在北京、上海等大城市，要让芯片卡真正发挥自身功能，还是一个问题。 不过，在万事达中国区的一位资深人士看来，首张 emv 卡的出现有力地促进了这一进程，“发卡更具 攻击性。”原因在于万事达和威士推出的“emv 迁移风险责任转移政策”。这一政策规定：信用卡的伪卡损 失责任由没有实施 emv 的一方承担，极大地挑战了“信用卡伪卡损失全部由发卡行承担”的惯例，改变了 发卡行单一被动的局面。而根据最新的时间表，2006 年 1 月 1 日，这一政策就正式在亚太地区开始实施 了。 另外一个不

45、容忽视的推动力量是国际盛会。2008 年即将在北京召开奥运会，2010 年的世博会地点定 为了上海，这两次世界大型活动都将带来数量众多的海外游客，如果人家持有的信用卡不能在中国刷卡， 将带来巨大的负面影响。所以，在奥运会主办城市北京和内地的 5 个协办城市(青岛、上海、天津、沈阳、 秦皇岛)，emv 收单的迁移有望于 2007 年之前全部完成。 同时，“pos 机具的折旧年限一般是 5 年。2003 年以后生产的 pos 机都具备读取芯片卡的功能。随 着机具的更新，终端实现 emv 迁移也将是自然而然的进程。”万事达的人士认为。 而 emv 卡的推广情况将更多取决于这张卡的使用是否便利、功能是

46、否丰富等因素。徐志宏相信，“如 果这张卡的业务做得好，这种推进力量不光会来自发卡行，还会来自商家。你想，一家银行和某商家联名 发行的 emv 信用卡受到顾客的欢迎和喜爱，其他银行和商家能置若罔闻吗？” 夯实九部委意见央行力挺银行卡无障通行 20050815 11:26:08 中国经营报 朱紫云，屈丽丽，杨筱 编者按 年发卡量全年增长，年发卡增量同比增长率 。这样的增长速度，这样的市场潜力，无怪乎中外银行及相关服务组织 高度关注这个市场。 关注这个市场的不仅是以赢利为目的的商业机构。今年月，包括中国人 民银行等在内的九部委联合发文，为银行卡产业的健康发展鼓与呼。如此多部 委共同关注一个新兴产业，

47、这在国内产业发展中并不多见。银行卡产业对中国 经济的影响还远未全部显现出来。 为较为全面地考察银行卡产业的发展状态，探讨发展中存在的问题，从本 期开始，本报推出为期四周的银行卡专题报道。我们将分别从银行卡与中国经 济发展、银行卡与信用体系建设、银行卡安全、银行卡发展前景等角度对这个 新兴产业的发展进行探讨；同时，就企业、个人及年奥运如何安全便 捷地利用银行卡理财提供建设性意见。 本期刊登的是专题报道的第一部分。 今年月，中国人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务 部、税务总局、银监会、外管局等九部委联合下发关于促进银行卡产业发展 的若干意见（以下简称意见），提出包括政府推动、行业自

48、律和市场机 制相结合等八大原则，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段、 完善用卡环境等，有效提升我国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，使 我国银行卡产业步入良性发展轨道。 数月过去，进入暑期消费高峰，各商业银行的银行卡大战再次进入白热化。 记者通过采访中获悉，央行及国家外管局、银监会等部委为落实九部委意见 ，相关政策研究制定正在紧张进行中。 规范受理市场 九部委意见提出，为促进受理市场快速健康发展，扩大受理范围，要 加强受理市场建设、规范发展受理市场、建立和完善合理的收费定价机制。 中国人民银行负责推进银行卡工作的主要是支付结算司。该司支付工具管 理处处长樊爽文告诉记者，他们当

49、前的主要工作是收集市场信息，进行银行卡 结算工具管理，制定相关工作规则，协调包括银联、发卡行、特约商户、专业 服务机构等各方关系。 银监会一位相关人士告诉记者，银监会主要负责各商业银行信用卡发行的 业务审批工作。根据意见精神，目前，银监会对此类业务审批已经实行一 级法人审批制，就是说只对各商业银行总行申请的业务进行审批，对各分支机 构业务不再另行审批。这样能在保障业务安全的前提下，最大限度地促进商业 银行银行卡业务的快速、无障碍发展。 另外，银监会高度重视信用卡业务的创新推广工作。该人士透露，银监会 正在筹备成立新业务创新部，未来将由这个新部门集中负责银行卡业务创新 工作，目前该部门正在招募人

50、员。 打击银行卡犯罪 意见要求，公安部要会同人民银行、银监会、外管局和商业银行等部 门，建立防范和打击银行卡犯罪的情报信息交流机制和案件合作机制，坚持防 范和打击并重，规范和治理并举，努力从源头上预防银行卡犯罪的发生。 对此，国家外汇管理局国际收支司银行外汇收支管理处处长王春英告诉记 者，从外汇管理角度，我国目前实现了经常项目下可兑换，以及部分资本项目 下可兑换，但资本项目没有完全放开，这在管理上有一定难度。九部委意见 颁布后，我们需要保证银行卡境外交易的合规性，在符合外汇管理政策的前提 下尽量为客户提供便利。 此外，对境内银行卡可能用于境外赌博、洗钱等违法活动，公众普遍有顾 虑。事实上，海关

51、检查中确实发现单个人持多张银行卡进出境的情况。对一般 性对外支付，外管局通常会先进行真实性审核，然后再放行实际购汇；但通过 银行卡进行的交易，一般是交易在先、银行对外垫付清算资金，持卡人购汇偿 还在后。这对外汇管理中防止不合规交易发生提出考验。为此，外管局主要通 过事前和事后管理两种手段进行风险防范。 事前控制主要是通过各银行实现。比如，规定境内卡境外提现额度，严格 限制境外大额提取外币现钞，防止资本非法转移；另外，境内卡境外消费限于 旅游、服务等，不可用于资本和金融及贸易项目等。并通过筛选商户类别码， 在交易授权环节拒绝不合规交易。 事后管理则是根据银行卡交易可查的特点，对银行卡境外大额消费

52、、大额 提现等异常情况实行报备，事后跟踪、查实可能发生的违规交易。 完善法律体系 九部委意见提出，国务院将责成有关部门抓紧研究起草银行卡条例 ，加快业务管理法规建设，明确各参与方的权利、责任和义务，保障当事人合 法权益；统一银行卡发行、使用和受理规则，规范银行卡支付行为，明确风险 控制和信息安全要求，切实防范支付风险。 对此，中国人民银行条法司陈小云司长告诉记者，银行卡条例的征求 意见稿目前已经处于意见回收阶段，下一步，央行将在意见整理基础上与各部 委协调，最后形成统一条例。 王春英表示，外管局一直在参与银行卡条例的起草和修改工作。他告 诉记者，因为银行卡使用环节十分复杂，目前外币境内使用和本

53、币境外使用增 长很快，涉及发卡行和收单行的本外币管理问题很多。外管局的基本原则是:发 卡行与收单行之间不能做外币结算。另外，银行卡条例其他涉及外汇管理 政策的问题，外管局也会积极提供意见。 仅仅是开始:一张卡片与亿财富 任何新兴市场的最大引力都是在那里出现了巨大的财富旋涡效应，银行卡 市场也不例外。一位业内人士如此感慨。银行卡市场的财富旋涡到底有多大， 数字也许更能直接说明问题。研究表明，银行卡支付成本只有纸基支付的 到，如果一个国家从纸基支付全面转向卡基支付，节约的总成本 至少相当于的。为此，美国十年节约了亿美元；而英国十 年少花了近亿美元。相对年中国万亿元的总 量，就是近亿元人民币。而成本

54、节约仅仅是银行卡带给中国经济的 第一个惊喜。 激发财富效应 林采宜（中国银联战略发展部首席研究员 副总经理） 银行卡产业发展将有效促进一国宏观经济的增长，主要表现在节约成本、 刺激消费、积聚资本、提高交易透明度等几个方面。 对北美企业的一项调查表明，传统企业每笔采购支付成本是美元，使 用银行卡支付后，每笔支付成本只有美元，每次采购节省成本 。年，北美企业共有亿次采购使用银行支付，共节省 成本亿美元。而且，银行卡支付还缩短了采购周期，使用银行卡支付后， 平均采购周期从天降为天，也就是说年银行卡支付为 北美企业节省了万年的等待时间。 成本降低只是银行卡促进一国经济发展的基础效应。在现代经济中，投资

55、 和消费才是引领经济增长最积极的要素。而银行卡的现金替代效应能刺激人们 的消费欲望，尤其是信用卡的信用消费功能可以将潜在需求转换为现实需求， 有助于促进消费导向的经济增长。 公司对全球 个国家的居民消费支出及电子支付比重进行研究，结果表明:电子支付在消 费支出中的比重每增加，就能带来的消费增长。研究表明，美 国在过去年里，电子支付的广泛使用使居民消费支出额外增长了万 亿美元，相当于这段时间个人消费总支出的。 此外，银行卡还有助于吸引非银行人口成为银行客户，从而增加银行存款， 积聚资本。当银行卡广泛成为支付工具时，人们不再需要取出现金，银行将因 此增加数以亿计的存款，这些存款转化为银行的低成本贷

56、款和投资资金后，就 会成为经济发展的强大动力。 对美国经济的研究 表明，如果将的现金存入银行将导致超过的年增长。 银行卡产业有效促进宏观经济增长、创造宏观经济价值在加拿大有明显体 现。 公司的测算表明:在过去年中，电子支 付产业使加拿大经济额外增长了亿加元，占整个经济增长的 。 抑制地下经济 王春英（外管局国际收支司银行外汇收支管理处处长） 据国际货币资金组织估计，发展中经济体的地下经济规模高达到 ，转型经济体的地下经济规模大概是到。大量地下经济减 少了国家财政税收收入，同时地下经济也是滋生腐败、犯罪的温床。银行卡交 易不仅方便、快捷、安全可靠，还可以查询交易记录，能有效提高交易透明度， 抑制

57、非法交易，增加财政收入。以韩国为例，由于信用卡产业的快速发展，韩 国地下经济占的比重已经从上世纪九十年代初的降到 左右；年，韩国税收增加亿美元，其中持卡消费贡献的增 收占到了。 从国家外汇管理角度而言，外币卡业务的发展和人民币卡跨境使用的增多， 在方便公众、增加银行收益的同时，也将各种地下违规交易纳入银行系统，提 高了经济透明度，有利于改善国家对外形象。因此外管局对此会全力支持。 推动人民币出海 陆线弘 （清华大学经管学院） 花旗银行在香港、台湾发行信用卡时，发卡多少，损失率可能是多少，每 一笔账都能事先算得清楚，这主要是基于当地用户信用数据库的完善。而内地 信用数据目前还处于积累阶段。信用卡

58、的推广将有助于大量用户信用资料的收 集和积累，极大促进国内信用体系的发展。 外管局今年将个人用汇额度从美元放宽到美元，是很大 的突破，但是在实际工作中我们发现，这与市场实际需求还有距离。这涉及到 复杂的宏观经济问题，但至少从中能看到巨大的跨境消费潜力。 另外，年底，中国内地发行的人民币卡实现了在中国港、澳，新、 韩、泰等国家和地区使用，今年和明年还将陆续开通包括欧美在内的其他国家 和地区境外受理业务。这为未来人民币走向国际市场、促进中国经济的发展将 起到很大的促进作用。 应对市场开放 杨科（民生银行信用卡中心总经理） 随着近几年国民收入的逐步提高，居民的提前消费意识呈现出强势增长趋 势。对银行

59、而言，小额信贷信用卡市场潜力巨大。一旦持卡人获得一定信用额 度，将不受时间、地点、国界约束，可以随时消费，这是任何其他金融产品不 能取代的财富效应。 另一方面，明年年底中国将对外资银行全面开放银行零售业务，我们预计， 那时外资银行首先大力推出的产品可能就是信用卡。因为这是他们零售业务中 最能够带来利润、也是最有销售经验的部分。同时，近几年中国银联的迅速发 展创造了越来越好的用卡环境。因此，民生银行信用卡从今年月开始介入信 用卡市场，这也将是我们未来主攻的市场方向之一。 我们最大的竞争对手是现金 作者:万云 visa 国际组织亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平最喜欢说的一句话就是: 我们最大的竞争

60、对手不是同行，而是现金。 根据 visa 一项预测，未来五年内，来自世界各地的 visa 持卡人将在中国 内地消费 250 亿美元。截止到 2005 年 3 月底，visa 国际持卡人在中国的消费 已经达到 21 亿美元，同比增长超过 83%。同期，在中国发行的 visa 国际卡增 长率约为 200%，达到 610 万张卡。而 1999 年时，visa 的发卡量仅有 5 万张。 面对这样一个快速增长的市场，熊安平认为，visa 最重要的挑战是帮助消 费者改变现金支付习惯，而这需要耐心。第一步，必须让消费者知道，除了 现金，还有另外的选择，这要通过长期的广告来实现；第二步，当消费者对信 用卡形成