当前我国农村金融生态问题研究(一)

1、当前我国农村金融生态问题研究 （一）摘要：农村金融生态是指涉农金融机构运行的外部环境，但当前农村 金融生态尚不尽如人意。有必要分析我国农村金融生态的缺陷，并提 出建设农村金融生态的政策建议，以促进农村经济与金融良性互动发 展，进而更好地推动新农村建设。关键词：农村金融生态；农村经济；问题；政策建议 一、当前我国农村金融生态环境存在的问题 1农村经济基础薄弱。近年来，国家采取了一系列支农惠农的重大政 策，各地区、各部门切实加强 “三农 ”工作，农村经济迎来了新的发展机 遇，但当前农村经济依然是基础薄弱、面临问题多。表现为：农业基 础设施建设资金投入不足， 据统计，2005 年全社会固定资产投资

2、88604 亿元，其中农业和农村投资 14331 亿元，仅占 162；农村人口多， 2005年末全国总人口为 1307 亿人，其中乡村人口为 745万人，占 57；农业经济发展缓慢， 2005年我国国内生产总值 1823 万亿元， 比上年增长 99，其中，农业增加值 227 万亿元，增长 52， 低于全国平均水平；农民收入水平低，城乡收入差距呈扩大趋势， “十 五”时期城乡收入之比呈扩大趋势， 2005 年城乡收入之比高达 3 22： 1。2农村金融法律环境不完善。当前与农村金融有关的法律、执法、守 法尚不尽如人意，主要表现为：有些县乡政府的法制意识不强，存在 行政干预法律、以权代法的现象，执

3、法效率低下；执法部门尚未能主 动介入调查农村贷款欺诈行为、恶意逃债和赖债行为，运用法律手段 遏制和制裁金融诈骗和逃债行为的力度不够，金融案件的执行效率有 待进一步提高；农贷企业的诚信意识和贷款农户的金融风险意识比较 淡薄，缺乏金融知识和法律法规知识，影响其守法的程度；我国现行 的破产法未赋予债权人主动申请将债务人破产清偿的权利，在一 定程度上缺乏对债务人的约束力，另外，企业破产清算程序也不甚规 范，以及个人破产法缺失，均不利于尊重和维护金融债权。 3农村社会信用体系很不完善。人的文化素质是影响其诚信理念和认 识度的一个重要因素。由于缺乏受教育的机会，目前我国 49 亿多农 村劳动力中，高中及高

4、中以上文化程度的占 12，小学及小学以下的 占 38，文盲半文盲占 7。从总体上看，农民文化素质不高，一定 程度影响其守信度。从全国看，农村诚信教育和宣传工作滞后，社会 信用文化缺失， 农村企业和农户的诚信意识、 金融风险意识比较薄弱， 信用户、信用村、信用镇远未形成。农村社会征信系统建设和征信业 发展缓慢，缺乏一个统一的企业和个人信用信息数据库，金融企业难 以获取客户的真实信用状况作出准确的信贷决策。在农村，逃债、躲 债和赖债的现象还比较严重，但失信惩罚机制尚未有效建立，缺乏对 债务人违约的制约。4农村金融市场残缺不全。与大中城市金融市场相比，农村金融市场 的发展存在较多问题，现状不容乐观。

5、表现为：农村金融服务体系不 健全。上世纪末，各国有商业银行从管理和效率角度出发，逐步收缩 农村阵地，一方面撤销乡村地区的业务网点，另一方面大幅度上收信 贷权限，而专营农副产品收购资金贷款的农业政策性银行近年来也呈 萎缩趋势，业务空间日益狭小，从 1999 年开始，农村信用社成了乡村 地区惟一的农村金融机构和支持 “三农”发展的金融服务供给主体； 市场 供求不平衡，包括总量供求不平衡和结构不合理，总量上，一方面， 全国金融机构全部贷款余额中，农业贷款余额和乡镇企业贷款余额的 占比自 1997 年来呈下降趋势，目前分别仅占 5左右，难以满足农村 金融需求，另一方面，每年农村资金通过国有商业银行、股

6、份制商业 银行和邮政储蓄等渠道外流达三千亿元以上， 结构上，生产性贷款多， 消费性贷款少，短期贷款较多，中长期贷款基本没有；市场不完整、 金融品种单一，基本只有农村货币市场，资本市场、保险市场极少。 5基层政府的社会服务功能缺失。在现代市场经济条件下，政府不仅 是一个权力部门和管理部门，更是一个综合性的服务部门，它的职能 定位和根本宗旨是提供公共产品和社会服务。当前，一些农村地区特 别是欠发达地区，乡村政府尚未切实转换服务理念，未能正确定位其 职能和根本宗旨， “生态建设 ”意识淡薄，思想上过分重视上级政策倾斜 而忽视金融生态在农村经济发展中的重要性，实践中不能主导当地农 村金融生态建设。更有甚者，基层政府行政直接或间接干预农村经济 主体的现象普遍存在。据有关调查分析，直接或间接行政干预形成的 银行业不良资产占不良资产总额的 80左右。 二、构建良好的农村金融生态环境的措施营造良好的农村金融生态环境是一项系统工程，政府、金融机构、司