网银反洗钱探讨

1、当前我行网银反洗钱工作的探讨 内容摘要：反洗钱工作对于防范利用金融机构进行洗钱活动意义重大，为做好此项工作，总、分行在贯彻落实中华人民共和国反洗钱法、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法的同时，先后制定出台了中国工商银行反洗钱规定、对公业务反洗钱管理办法、电子银行业务反洗钱管理办法等规章制度，建立了“大额与可疑指令交易监控系统”及报告系统，对洗钱活动实施了科学监管，取得了一定成效。但是，目前利用网银进行洗钱的风气却有越演越烈之势。关键词：金融机构 反洗钱 网银 改进一、网银交易的特点和存在问题（一）网上银行交易的特征主要概括为以下三个

2、方面：一是交易的虚拟性；二是交易的隐蔽性；三是交易不受时间限制。具体来说，首先，网上交易是在虚拟环境进行的，无笔迹、签名等实质痕迹，出现问题很难追踪到实际责任人。其次，网银交易不需要客户与金融机构面对面，客户使用网银支付工具就能实现资金卡到卡、卡到账户的转移，加上电子卡都有加密技术，交易的目的和真实性等很难监测。最后，网上银行突破了时空的局限，客户可以随时全天候操作，通过利用时间差和利率差进行资金划转，加大银行监控的难度。 由于网上银行交易的上述特征，使其具有极大的潜在洗钱风险性。首先，网上银行开户手续简单，犯罪分子可以在多家银行开立多个网银账户，短期内实现资金的转入和转出，通过频繁变换账户达

3、到洗钱目的。因此必须健全支付交易监测分析报告系统。其次，网银业务主要通过对公或对私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份，不需要到柜台办理。犯罪分子可以通过注册合法的身份或企业，以电子商务的名义将黑钱转化为正当经营所得。最后，犯罪分子常常利用网银支付工具直接将黑钱汇往其在境外开办的企业，隐蔽性很强。 二、利用网银交易进行洗钱的几个犯罪形式（一）地下钱庄把网银支付作为主要结算手段 近几年来，国内股市跌宕起伏，房价一路飙升，人民币汇率再创新高，不但刺激了国际热钱借助地下钱庄大量涌入国内，同时国内虚拟财富的增长，扩大了民间资金投资冲动的膨胀，刺激了国内私募基金、非法集资、非法典当业的蔓延和抬头

4、。地下钱庄通过网上银行的便捷结算，为非法金融活动游走于金融监管之外提供了方便。（二）网上购物中存在的网银交易风险 随着淘宝网等购物网站的普及，网上购物逐渐受到大家的亲赖。网银电子支付系统通过对密钥、证书、数字签名的认证，完成交易双方身份的确认，其只认证不认人的特点，决定了认证各方只能查证对方身份及余额，不能审查支付方资金的来源及性质。若相关信息被加密，则很难知道信息来源、目的地，在有限时间内更无从调查和追踪洗钱犯罪。网上购物广泛采用加密技术，加密技术一方面保护了客户的隐私权，保障资金安全，另一方面也给反洗钱的资金交易监测、可疑支付交易行政调查带来障碍。 （三）公转私中的网银交易隐患 在实际工作

5、中，从对公账户向个人账户转账的交易大量存在。由于客户申请开通网银业务条件比较简单，个人网银只要有储蓄账户或个人结算账户，持本人身份证复印件就能申请开通；对公网银只要单位在银行开立任一对公账户，持单位开立银行基本账户信息资料，便可申请开通。个人和企业都可在一个或多个银行机构开通多个网银账户。网银业务因其操作特性，其资金交易发生情况与洗钱活动特点中“分散转入、集中转出或集中转入、分散转出”的特点相吻合。因此，为利用网银洗钱的不法分子提供了蒙混与方便的平台。 （四）其他利用网银进行的犯罪行为在新型的网络犯罪中，诈骗分子以高息为诱饵，骗取企业到银行开户存款，同时串通银行工作人员截留开户资料复印件并伪刻

6、印章开立虚假账户，再冒用企业支票将资金划入虚假账户后迅速转走占为己有，之后再采取诈骗下一家公司“拆东墙补西墙”的方式支付高息和归还本金维持诈骗过程。通过以上几个案例，我们了解到通过网银这种交易渠道进行洗钱的几种犯罪形式，也使我们认识到在金融领域存在着诸多洗钱风险。如果我们不适时更新监控手段，不提高忧患意识，我们的金融机构乃至我们的国家和社会就会出现巨大的风险，人民群众的财产就会发生难以弥补的损失。但是作为金融机构的商业银行，当前网上银行的反洗钱工作仍然存在一定的短板。三、我行针对网银存在洗钱隐患采取的措施（一）审核资料的真实性和认真履行身份识别在办理电子银行注册或变更业务时，严格按照电子银行业

7、务管理有关规定，核实其提供的身份证件或其他身份证明的有效性及真实性，确保提交的申请资料内容完整、签章齐全，要符合电子银行反洗钱规定的标准及要求。对电子银行客户身份资料、交易记录及业务凭证统一交由分行监督中心，严格按照中国工商银行电子银行业务管理办法进行保存及保管。基层单位经办柜员还总结出个人电子银行客户的身份识别要诀：即五看一提醒；一看相貌核证件、二看系统查结果、三看本人输密码、四看本人签结果、五看本人收介质、六提醒客户妥保管。（二）加强对网上银行交易的监控。首先，对反洗钱工作人员进行强化培训，切实提高反洗钱可疑交易的识别能力和分析能力，并采用科技手段加强反洗钱活动监测。由于网上银行业务量不断

8、增大，要有效控制利用网银从事洗钱等非法活动的行为，必须完善银行反洗钱大额和可疑交易自动识别报告系统。（三）我行不断加强企业网银公转私交易的监测及管控工作针对公转私活跃的账户交易设定一定交易限额，针对经办网点明确反洗钱职责,制定相关内部控制制度,对大额和可疑交易报告、客户身份识别等重点工作制定出较为细致的内部操作规程，从而保证反洗钱全过程有效涵盖电子银行业务，保证电子银行业务客户交易记录信息的完整性和真实性，为侦破洗钱犯罪提供线索。（四）不断完善网上银行反洗钱内控制度，真正识别客户身份商业银行等金融机构应针对网上银行的业务特点建立起系统化的网上银行反洗钱内部工作机制，以保证反洗钱全过程有效涵盖网

9、上银行业务。在“了解你的客户”方面，金融机构应通过实地调查等措施，掌握客户的真实情况，包括住址、经营规模、主营业务及业务收入等。 从而保障客户的资金安全和网银反洗钱工作的有效开展。 （五）采用科技手段加强对洗钱行为的监测 现阶段网上银行洗钱犯罪活动往往采用高科技手段进行，传统的反洗钱手段已渐渐不能满足监控要求，迫切需要不断开发先进的反洗钱监控软件，建立与支付清算系统对接的交易监测系统，对大额和可疑交易进行自动、及时的监测和记录，使数据甄别分析智能化，使反洗钱工作逐步规范化、科学化，为异常交易的识别提供基础信息，提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性，为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支