公司授信业务基本操作规程

1、公司授信业务基本操作规程 提纲 一、基本介绍 二、公司授信业务流程设计的基本原则 三、信用评级、额度授信、单笔业务的办理流程 四、各个环节的重点操作 一、规定的内容 二、适用的对象 三、适用的范围 一、基本介绍一、基本介绍 一、基本介绍 一、基本介绍一、基本介绍 what 基本办理流程基本办理流程 公司授信公司授信 业务业务 how 基本原则基本原则 who 一、基本介绍一、基本介绍 一、公司授信业务 公司授信业务，主要包括为非金融类公司客户（不含小企业）办 理的信用评级、额度授信以及各项具体表内外信贷业务。其中， 表内信贷业务主要保留流动资金贷款、一般固定资产贷款、项目 贷款、房地产贷款、贸

2、易融资等；表外信贷业务主要包括担保、 信用证、票据承兑、保函等。 二、适用对象 非金融类的公司客户，不含小企业和金融类公司客户 三、适用范围 信用评级、额度授信、单笔业务 表内外信贷业务 客户分层营销与管理原则 前、中、后台分离原则 先客户评级、后额度授信、再具体支用原 则 分级授权、逐级审查的原则 二、流程设计的基本原则二、流程设计的基本原则 双人审查、共同负责的原则 审批人与终审人双签的原则 贷款审查与放贷审核并重的原则 客户营销与贷后管理并重的原则 二、流程设计的基本原则二、流程设计的基本原则 先评级、后授信、再具体支用 1、合作方准入客户或其他只做中间业务的不需要 授信但制度要求要先进

3、行评级的客户； 2、新受理客户，客户经理认为应先单独发起评级 申请，确定其是否符合我行客户信用等级准入标 准的； 3、客户出现重大信用变化时，需对客户进行等级 重检； 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因评级 到期需进行评级重检时则需单独发起评级流程； （一）需单独发起评级的情形 先评级、后授信、再具体支用 1、客户经理先行发起信用评级的，需进一步确定其在我 行的授信额度的； 2、等级重检后，测算的客户风险限额低于客户实际占用 授信额度的，则须重新发起授信方案的报批，但如风险限 额仍不低于客户实际占用的授信额度，则可根据客户资信 变化情况确定是否要对该客户重新核定授信方案； 3、申请额度调

4、增时，如距原评级日不超过3个月，客户经 营状况或外部环境未发生重大变化的，可只发起授信额度； 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因额度到期需 进行额度重检时则需单独发起评级流程。 （二）需单独发起授信额度的情形 先评级、后授信、再具体支用 1、前所述先行核定授信方案的客户，再做 具体业务的单笔支用时需单独发起单笔业 务流程 2、仅办理专业贷款的公司客户，直接发起 单笔业务，核定债项评级，并确定其债项 额度，单笔业务的金额即专项额度金额。 （三）需单独发起单笔信贷业务的情形 超权限上报的路径 三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必 须经过一级分行

5、信贷业务部审查后，报有权审批须经过一级分行信贷业务部审查后，报有权审批 机构审批机构审批 一、对于授信发起行一、对于授信发起行无审批权的无审批权的: 前台经营机构发起-行长或授权副行长签发-上级行信 贷业务部审查-行长或授权副行长签发-有权审批行信 贷业务部审查-有权审批行审批机构审批； 二、对于授信发起行二、对于授信发起行有审批权有审批权 前台经营机构发起本级信贷业务部审查行长或授权副 行长签发上级行信贷业务部审查行长或授权副行长签 发有权审批行信贷业务审查有权涉农行审批机构审批 三、办理流程 1、信用评级的调查可与授信调查、业务调查一 起，并按照授信调查、单笔业务的调查要求执行 2、客户经

6、理要填写业务申报表、授信尽职调查 报告以及单笔业务的调查报告 3、审查人员出具一份审查分析报告，并在申报 表上签署审查意见（审查报批的除外） 4、上报路径及审批权限案最高审批权限执行 一、评级、授信、单笔业务的办理流程 业务办理流程图 二、评级、授信、单笔业务同时发起上报 四、各个环节的重点操作 受理与 调查 授信审 查 授信审 批 合同签 署 贷款发放 与支付 ？ ？ ？ （一）受理与调查 业务业务 受理受理 尽职尽职 调查调查 申报申报 准备准备 业务业务 上报上报 业务受理环节 信用评级 收集基础资料 额度授信 收集基础资料 收集基础资料 基本条件预审 单笔业务 公司授信业务报批材料清单

7、（附件4） 基本条件：1、是否具备借款主体资格 2、借款用途是否符合法律规定和我行信贷政策 3、是否满足额度项下业务办理要求 尽职调查环节 信用评级 资信调查资信调查 定向评价定向评价 信息信息 定量评级定量评级 信息信息 信息录入信息录入 选择行业选择行业 选择评价选择评价 模型模型 录入财务录入财务 报表报表 评级建议评级建议 以系统评以系统评 级结果为级结果为 基础，给基础，给 出评级建出评级建 议，并测议，并测 算风险限算风险限 额额 尽职调查环节 额度授信环节调查要求同单笔业务调查，着重调 查公司客户基本情况、生产经营状况、财务状况、 信用状况等反映其综合资质水平的信息； 公司客户授

8、信尽职调查报告剪附件11 授信方案建议：授信额度建议、分项额度、期限、 用途、串用（调剂）规则、担保措施、授信条件 （额度授信的前提条件和持续条件可否循环等 额度授信额度授信 尽职调查环节 单笔业务 调查准备 尽职调查撰写调查报告 1、熟悉资料， 查询外部信 息 2、整理调研 提纲 3、准备调查 工具 4、约见时间、 地点、访谈 对象 1、看、拍、 问、听、要 2、调查要点： 基本情况、生 产经营情况、 财务状况、行 业状况、担保 方式调查等 调查报告模板 （公司授信业 务调查报告见 附件） 贷款建议：是否 同意融资、金额、 期限、币种、利| 费率、信用结构、 还款方式、资金 用途、支付方式、

9、 利率调整方式 签字 申报准备环节 信用评级信用评级 全部基础 资料 业务申报表 额度授信额度授信 全部基础 资料 业务申报 表 授信尽职 调查报告 单笔业务 全部基础 资料 业务申报 表 业务调查 报告 业务上报环节 一、上报路径一、上报路径 1、对于本级行无审批权的，经前台业务主管复核后，交本级行长或授权 副行长在申报表上签署同意推荐意见后，报送上级行信贷业务部审查， 同时抄送上几行相关业务部门； 2、对于本级行有审批权的，由前台业务主管复核够直接报送本级行信贷 业务部审查。 3、对于分行发起的业务，无论一级分行有无审批权，均由前台业务主管 复核后直接报送本级行信贷业务部审查。 二、报批资

10、料要求二、报批资料要求 1、全部资料以扫描的电子版形式上报 2、报本级行信贷部的，申报表、调查报告均应原件加盖部门章 3、报上级行信贷部的，申请表、调查报告均应原件加盖行章 （二）授信审查 审查审查 受理受理 授信授信 审查审查 上报上报 审批审批 审查受理环节 1、根据报批材料清单和评级审查审批材料要求，及时、 逐项清点材料，核对材料要件的齐全性和格式的规范性。 2、若核实申报要件部齐全，应及时通知申报机构补充要 件后再予以受理，对不符合受理条件的予以退回； 3、符合受理条件的，应根据审查人员专业分工和工作任 务量等情况，合理、有效安排授信审查人员（双人），经 上级领导审核同意后交授信审查岗

11、审查； 4、逐笔登记中国邮政储蓄银行审查受理登记簿 操作要求操作要求 授信审查环节 审查审查 什么什么 出具怎出具怎 样的审样的审 查意见查意见 审查审查 意见意见 处理处理 授信审授信审 查岗查岗 授信审查审查什么 一、审查什么内容一、审查什么内容 （一）基本审查内容 1、报批材料的合规性、完整性和有效性 2、对公司授信业务进行风险分析与揭示 （二）特殊处理 1、信用评级的，还应审查前台录入财务数据是否准确、选择的客户评级模型 是否恰当、定价评价赋值是否合理、等级建议是否准确合理、授信防范是否恰 当、风险限额计算结果是否准确 2、对于公司外汇信贷业务等特殊信贷业务的，还应进行技术性审查，由技

12、术 审查人员出具技术性审查意见表，提交授信审查人员。设计单证业务时， 可由国际业务部内部协调交由总行单证中心出具单证审查意见。 （三）客户信贷审查分析 （四）客户财务因素分析 授信审查审查意见 一、审查意见 1、就报批材料的 完整性、合规性、 有消息的审查意 见 2、就揭示的风险 点提出风险控制 措施、前提条件 和管理要求 二、意见类型 1、信用评级： 补充材料 评级调整 评级推翻 审查通过 2、额度授信 补充材料 审查退回 审查通过 3、单笔业务 补充材料 审查退回 审查通过 三、 意见依据 1、评级调整：审查认为前 台经营机构客户评级建议与 客户实际情况存在一定差异， 经适当调 整可以得到

13、客户 最终信用等级的（以系统评 级为基础，上调不超过1级， 下调不超过2级） 2、评级推翻：审查认为前 台经营机构客户评级建议经 过调整后仍不能正确反映客 户信用状况的； 授信审查处理要求 （一）补充材料 填写授信审查通知单，提出补充材料要求 （二）评级调查/审查通过 出具审查分析报告,提交审贷秘书岗或上报审批 (三)审查退回/评级推翻 填写授信审查通知单，提交授信审批主管审核后下发申报机构 单笔业务的，还应同时抄送各级行相关业务部门 上报审批环节 一、上报程序 1、本级行审批权限内的，交审贷秘书岗，由审贷秘书岗安排审批； 2、超出本级行审批权限的，授信审查岗在申报表上签署审查意见，经部 门负

14、责人签字后报本级行或授权副行长签署推荐意见，上报上级行信贷 业务部，直至有权审批机构进行审批。 二、报批资料要求 申报表和审查分析报告均应原件加盖行章 （三）授信审批 授信授信 审批审批 审批流程审批流程 审批结论审批结论 授信再审批授信再审批 审批方式审批方式 1、审批方式 2、审批流程 审批审批 安排安排 授信授信 审批审批 终审人终审人 签批签批 下发审下发审 批批复批批复 决策意决策意 见处理见处理 2、审批流程 2、审批流程 审批原则 （一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报材料，如果授信 审批人认为授信业务或申报材料存在合规性问题，或认为申报材料信息不够 充分不能满足决

15、策所需，可在审批决策前将情况反馈到信贷业务部，有信贷 业务部与申报机构（部门）联系解决 （二）回避机制 审批人如认为本人参加某一笔授信业务审批有重大利益冲突，应主动向审批 主管说明情况，由审批主管觉得该审批人是否应该回避，原则上参加过某一 客户政策授信业务审批的审批人不得参加对该客户的资产保全业务审批 （三）独立决策 授信审批人直接可以就授信业务有关问题进行有益的交流或讨论，但严禁以 任何形式相互协商或配合左右审批，任何授信审批人不得以任何形式影响其 他人的独立决策 （四）意见明确 对所审批的每笔授信业务必须明确表达本人的审批结论，不得以任何理由弃 权 一、审批原则一、审批原则 3.审批结论

16、审批结论 按照审批 结论的内 容划分 按照审批 结论发形 成过程划分 同意续议 有条件 同意 授权审批 人审批结论 授业务审 批结论信 3.审批结论 3.审批结论 3.审批结论 某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授信审批人发 表的审批结论按规定的表决规则形成； 授信审批人审批结论 单个授信审批人对所审批的授信业务独立发表的审批结论; 授信业务审批结论 授信业务审批结论的形成规则 1、同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意，且主任委员同意的 2、有条件同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意或有条件同意，且 主任委员同意或有条件同意的 3、否决：出席会议1/3（不含1/3）以上

17、授信审批人不同意，或主任委员 不同意的 4、续议：按照上述规则，一笔授信业务既未被同意或有意见同意，也 未被否决，则授信业务审批结论为续议 一、有条件同意 授信审批人审批结论即为该笔授信业务审批结论 二、双人审批 主审批人应在充分研究授信审批人审批结论的基础上形成授信业务审批 结论； 三、会议审批 授信业务审批结论的形成规则 1、对于申报方案中金额、期限两项要素，如分别有1/3及以上授信审批人认为需要调 整而没有同意申报的授信业务,则应将对金额、期限的调整要求纳入审批结论，具体调 整幅度、调整意见由会议主任委员在充分考虑各授信审批人意见的基础上决定 2、对于授信审批人对申报方案提出的其他调整意

18、见，由会议主任委员决定是否作为续 议理由纳入审批结论 3、对于授信审批人认为申报材料部充分而提出的需要进一步补充、落实的具体业务信 息等方面的续议意见，由会议主任委员在归纳各位授信审批人意见基础上合并形成审 批结论 一、附件条件的形成规则 对授信审批人提出的附件条件，由会议主任委员在充分研究的基础 上忈是否采纳诶审批同意的附件条件 二、 续议理由的形成规则 三、否决理由的形成规则 对主任委员授信审批人提出的否定理由，由会议决定是否纳入授信业务审 批结论 4.授信业务再审批 授信业授信业 务再审务再审 批批 续议 复议信贷条 件变更 复议 1、有权审批行行长或授权副行长对信贷业务审批结论有疑问要

19、求复 议； 2、业务情况发生明显有利于降低风险的改变，可以消除或很大程度 上消除主要风险隐患； 3、信贷调查获得新的实质性有利的信息，可以消除或很大程度上消 除主要风险隐患； 4、业务条件发生实质性有利的改变，可以消除或很大程度上消除主 要风险隐患； 5、原审批认为可能造成重要风险隐患的不利因素消失或出现明显好 转，比如涉及的重大诉讼判决结果为未赔偿或仅少量赔偿，重大对外 担保但未发生责任等； 6、能够提出明确充分的理由认为原审批结论有不公正、草率或失误 之处 一、可提出复议的情形 复议 1、复议审批的审批权限应高于原审批权限，如果 原审批权限为所在机构最高级别审批权限，则复 议有权审批行上移

20、一级 2、对于总行否决的授信业务，若原审批权限已属 于最高级别，则由杭州或授权副行长指定该笔复 议业务的主审批人或会议主任委员； 3、复议审批行未上移一级，信贷业务部应优先安 排未参加前次审批的授信审批人 二、复议有权审批行和审批人的确定 （四）合同签署 签约签约 条件条件 落实落实 合同合同 准备准备 合同合同 审核审核 签约签约 扫描进扫描进 系统系统 签约条件落实及合同准备环节 一、签约条件落实 二、合同准备 客户经理 岗 合同审核环节 一、签约前审核 1、核实签约条件落实情况； 2、合同填制的相关问题； 二、签约中审核 1、提交审核的合同是否是原已审核的合同，合同条款及要素是否变化 2

21、、是否意见有权人签字盖章，签字和盖章的清晰性 3、签字人的合规性：是否具有签约主体资格，授权授信是否完善 合同签署环节 一、信贷管理岗 填写中国邮政储蓄银行公司授信业务实地见证确认书，由管户客户经 理签字确认 二、客户经理岗 在合同签署完毕后将信贷合同和担保合同文本扫描并上传到公司信贷系 统中，并将合同文本、合同审核表、签约条件落实材料等资料移交档案 管理部门 （五）贷款发放与支付 放款条放款条 件落实件落实 支用支用 申请申请 支用支用 复核复核 放款放款 审核审核 授信授信 发放发放 放款条件落实环节 1、在审核决策移交通知单中要 求 2、一般包括保证金缴存、抵 （质）押登记、抵（质）押物

22、保 险、抵（质）押公证等担保落实 情况，借款人重大风险变化情况、 财务比率等的限制、资本金到位 情况等。 放款条件 客户经理岗 一、支用申请 1、借据 2、支用申请书 3、贷款用途证明 材料 4、审批意见要求 提供的其他材料 二、支用申请初审 1、用款申请是否符 合审批决策意见通知 单要求 2、资金用途审查 3、借据填写是否完 整、合规 4、客户及担保人是 否有最新的不良信用 记录 三、提交复核材料 1、用信申请材料 2、审批决策意见通知单 3、信贷合同及担保合同 文本 4、放款条件落实证明材 料 5、实地见证书 1、采用借款人自主支付的，应至少提供用款计划或清单 2、采用贷款人受托支付的，应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证 明材料，如已经发生或拟发生的费用清单、结算凭证、交易合同、货物 单据、共同签证单、付款文件、被置