第七章 责任保险

1、Company LOGO 第七章第七章 责任保险责任保险 第一节第一节 责任保险概述责任保险概述 v一、责任保险及其分类一、责任保险及其分类 v以保险客户的法律赔偿责任风险为承保对以保险客户的法律赔偿责任风险为承保对 象的一类保险。象的一类保险。 最早的责任保险最早的责任保险 v18801880年年 雇主责任险雇主责任险 v18861886年年 承包人责任险承包人责任险 v18881888年年 升降梯责任险升降梯责任险 v18941894年年 制造业责任险制造业责任险 v18941894年年 医生责任险医生责任险 v19911991年年 航空责任险航空责任险 发展发展 v美国：占非寿险美国：占

2、非寿险45%-50%45%-50% v欧洲：占非寿险欧洲：占非寿险30%30%以上以上 v日本：占非寿险日本：占非寿险25%-30%25%-30% v责任保险承保的是对第三者应该承担的民责任保险承保的是对第三者应该承担的民 事损害赔偿责任，这种责任属于事损害赔偿责任，这种责任属于法律责任法律责任 的范畴。的范畴。 v 侵权责任侵权责任 责任保险责任保险 v法律法律 民事法律责任民事法律责任 违约责任违约责任 v责任责任 刑事法律责任刑事法律责任 v 行政法律责任行政法律责任 责任保险承保的侵权责任和违约责任责任保险承保的侵权责任和违约责任 u 侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于侵权责任：仅

3、承保过失行为，故意行为属于 除外责任除外责任 u 违约责任：特约承保直接责任和间接责任违约责任：特约承保直接责任和间接责任 责任保险保险事故成立的条件责任保险保险事故成立的条件 u 损害事实或违约事实的存在损害事实或违约事实的存在 u 受害人向致害人（被保险人）提出索赔受害人向致害人（被保险人）提出索赔 责任保险的种类责任保险的种类 v（1 1） 公众责任保险公众责任保险 v（2 2） 雇主责任保险雇主责任保险 v（3 3） 产品责任保险产品责任保险 v（4 4） 职业责任保险职业责任保险 v（5 5） 第三者责任险第三者责任险 （一）与财产损失保险的区别（一）与财产损失保险的区别 v承保标的

4、承保标的民事法律责任民事法律责任 v补偿对象补偿对象双重性双重性 v保险合同保险合同-只设责任限额只设责任限额 v赔偿处理赔偿处理复杂性复杂性 二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征 （二）责任保险补偿对象的特征（二）责任保险补偿对象的特征 实质上是对被保险人之外的受害方即第三者实质上是对被保险人之外的受害方即第三者 的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保 障受害人利益的一种双重保障机制。障受害人利益的一种双重保障机制。 （三）责任保险承保标的的特征（三）责任保险承保标的的特征 责任保险承保的却是各种民事法律风险，是责任保险承保的却是各种民事

5、法律风险，是 没有实体的标的。没有实体的标的。 u各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险 人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定 v 新新保险法保险法第第6565条在原第条在原第5050条的基础上条的基础上 新增了两款：新增了两款：“责任保险的被保险人给第责任保险的被保险人给第 三者造成损害，被保险人对第三者应负的三者造成损害，被保险人对第三者应负的 赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，赔偿责任确定的，根据被保险人的请求， 保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。保险人应当直接向

6、该第三者赔偿保险金。 被保险人怠于请求的，第三者有权就其应被保险人怠于请求的，第三者有权就其应 获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险 金。金。” v“责任保险的被保险人给第三者造成损害，责任保险的被保险人给第三者造成损害， 被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不 得向被保险人赔偿保险金。得向被保险人赔偿保险金。” v v对这一修订，主要应关注以下三个方面：对这一修订，主要应关注以下三个方面： v 第一，在商业三责险中，根据被保险人的请第一，在商业三责险中，根据被保险人的请 求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被求，保险人应当

7、直接向该第三者赔偿保险金。被 保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部 分直接向保险人请求赔偿保险金。而分直接向保险人请求赔偿保险金。而“被保险人被保险人 怠于请求怠于请求”，需要第三者举证证明。，需要第三者举证证明。 v 第二，新第二，新保险法保险法要求在责任保险的被保要求在责任保险的被保 险人向第三者赔偿前，保险人不得向被保险人赔险人向第三者赔偿前，保险人不得向被保险人赔 偿保险金。偿保险金。 v 第三，现在实务中较有争议的车辆商业三责第三，现在实务中较有争议的车辆商业三责 险诉讼中，受害第三者是否可以将保险公司一并险诉讼中，受害第三者是否可以将

8、保险公司一并 作为被告的问题，根据新作为被告的问题，根据新保险法保险法的规定，第的规定，第 三者将保险公司作为道路交通事故案件的被告有三者将保险公司作为道路交通事故案件的被告有 了法律依据。了法律依据。 承保方式特征承保方式特征 多样化多样化 独立承保独立承保 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险 意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务 如公众责任险、产品责任险等。如公众责任险、产品责任险等。 是责任保险主要的业务来源是责任保险主要的业务来源 附加承保附加承保 保险人签发责任保险单的前提是被保

9、险人必须参加了保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了 一般的财产保险一般的财产保险 如建筑工程第三者责任保险如建筑工程第三者责任保险 组合承保组合承保 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产 保险就得到了相应的保障保险就得到了相应的保障 如船舶的责任保险如船舶的责任保险 （二）与人身保险的区别（二）与人身保险的区别 1 1、保险标的不同、保险标的不同 v责任险：被保险人对第三者的经济赔偿责责任险：被保险人对第三者的经济赔偿责 任任 v人身险：被保险人的身体和生命人身险：被保险人的身体和生命 2 2、被保险人不同、被保险人不同 v责任

10、险：自然人和法人责任险：自然人和法人 v人身险：只能是自然人人身险：只能是自然人 3 3、保险事故的构成不同、保险事故的构成不同 v人身险：被保险人的人身伤亡人身险：被保险人的人身伤亡 v责任险：被保险人以外的、其他第三方的责任险：被保险人以外的、其他第三方的 人身伤亡事件人身伤亡事件 4 4、代位求偿权不同、代位求偿权不同 v人身险：保险人无代位求偿权（被保险人人身险：保险人无代位求偿权（被保险人 自己可以向责任方索赔）自己可以向责任方索赔） 责任险：保险人有代位求偿权责任险：保险人有代位求偿权 责任保险条款的主要内容责任保险条款的主要内容 v保险责任保险责任 v1 1、被保险人依法对造成他

11、人财产损失或人身伤亡、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡 应承担的经济赔偿责任。应承担的经济赔偿责任。 v2 2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律 师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 免赔额免赔额 v保险责任事故发生后，被保险人的损害赔保险责任事故发生后，被保险人的损害赔 偿责任金在一定约定限额以内的赔偿责任偿责任金在一定约定限额以内的赔偿责任 由被保险人自行承担，保险人不负赔偿责由被保险人自行承担，保险人不负赔偿责 任。任。 v免赔额的方式：定额式、定率式免赔额的方式：定额式、定率式 v

12、免赔额的总类：绝对免赔额、相对免赔额免赔额的总类：绝对免赔额、相对免赔额 v例：被保险人例：被保险人A A损失损失4 4万，被保险人万，被保险人B B损失损失3535 万万 v假设绝对免赔额与相对免赔额分别为假设绝对免赔额与相对免赔额分别为5 5万万 保险费率保险费率 v不同的责任保险中，保险费与保险费率的不同的责任保险中，保险费与保险费率的 计算方式不同。计算方式不同。 v保险费率的高低取决于保险单中约定保险保险费率的高低取决于保险单中约定保险 人承担的风险大小。人承担的风险大小。 v1.1.被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责 任可能性的大小；任

13、可能性的大小； v2.2.法律制度对损害赔偿的规定；法律制度对损害赔偿的规定； v3.3.赔偿限额的高低。赔偿限额的高低。 赔偿限额赔偿限额 v（1 1）每次事故责任限额）每次事故责任限额 v（2 2）整个保险期间累计责任限额）整个保险期间累计责任限额 v（3 3）在某些情况下，保险人也将财产损失）在某些情况下，保险人也将财产损失 和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规 定每次事故和同一原因引起的一系列责任定每次事故和同一原因引起的一系列责任 事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。 1 1、期内发生式期内发生式。也有的称为。也

14、有的称为”以事故发生为基以事故发生为基 础础”, ,是指保险期间内发生的、造成第三者人身伤亡是指保险期间内发生的、造成第三者人身伤亡 或财产损失的保险责任范围内的事件才能构成保险或财产损失的保险责任范围内的事件才能构成保险 事故，保险人才依照保险合同承担赔偿责任。（以事故，保险人才依照保险合同承担赔偿责任。（以 损失发生的时间作为承保基础）损失发生的时间作为承保基础） 2 2、期内索赔式期内索赔式。也有的称为。也有的称为“以索赔提出为基以索赔提出为基 础础”，是指不论造成第三者人身伤亡或财产损失的，是指不论造成第三者人身伤亡或财产损失的 事件或被保险人的过错行为在何时发生，只要受到事件或被保险

15、人的过错行为在何时发生，只要受到 侵害的第三者在保险期限内向被保险人第一次提出侵害的第三者在保险期限内向被保险人第一次提出 有效索赔即构成保险事故，保险人就要依照保险合有效索赔即构成保险事故，保险人就要依照保险合 同承担赔偿责任。（以索赔提出的时间作为承保基同承担赔偿责任。（以索赔提出的时间作为承保基 础）础） 责任保险的归属方式责任保险的归属方式 责任保险概述责任保险概述 期内发生式期内发生式 “在保险期间内，被保险人在在保险期间内，被保险人在的区域范围内从事的区域范围内从事 业务时，因过失导致业务时，因过失导致事故，造成事故，造成损失，依照中华人民损失，依照中华人民 共和国法律应由被保险人

16、承担的经济赔偿责任，保险人按共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按 照本保险合同约定负责赔偿照本保险合同约定负责赔偿” 期内索赔式期内索赔式 “在保险期间或保险合同载明的追溯期内，被保险人在保险期间或保险合同载明的追溯期内，被保险人 在在的区域范围内从事的区域范围内从事业务时，因过失导致业务时，因过失导致事故，造事故，造 成成损失，由损失，由在保险期间内首次向被保险人提出损害赔在保险期间内首次向被保险人提出损害赔 偿请求，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经偿请求，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经 济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿济赔偿责任，保险人按照本

17、保险合同约定负责赔偿” 长尾责任长尾责任 保单有效期虽已届满，但保险公司还面保单有效期虽已届满，但保险公司还面 临着临着“发生发生”在有效期内的，但还没有提在有效期内的，但还没有提 出的索赔请求，即保险公司必须为很多年出的索赔请求，即保险公司必须为很多年 以前签发的保单支付赔偿以前签发的保单支付赔偿 美国从美国从19861986年开始不再使用期内发生制保单年开始不再使用期内发生制保单 两种赔偿基础的图示：两种赔偿基础的图示： 事故发生式：事故发生式： 保险事故发生保险事故发生 提出索赔提出索赔 - 保单起保保单起保 保单终止保单终止 期内索赔式：期内索赔式： 保险事故发生保险事故发生 索赔提出

18、索赔提出 - （追溯期）（追溯期） 保单起保保单起保 保单终止保单终止 延展报告期延展报告期 v是指在保单规定的有效期届满后，如果被是指在保单规定的有效期届满后，如果被 保险人不再续保，则保险责任终止，延展保险人不再续保，则保险责任终止，延展 报告期条款自动生效。即对于发生在保单报告期条款自动生效。即对于发生在保单 追溯期之后的责任事件，只要在延展报告追溯期之后的责任事件，只要在延展报告 期提出索赔，保险人仍然应承担赔偿责任期提出索赔，保险人仍然应承担赔偿责任 v标准延展报告期条款规定的时间为标准延展报告期条款规定的时间为6060天天 v附加延展期条款附加延展期条款 第二节第二节 公众责任保险

19、公众责任保险 v一、公众责任及公众责任保险概述一、公众责任及公众责任保险概述 v公众责任险主要承保被保险人在其经营的公众责任险主要承保被保险人在其经营的 地域范围内从事生产、经营或其它活动时，地域范围内从事生产、经营或其它活动时， 因发生意外事故而造成他人（第三者）人因发生意外事故而造成他人（第三者）人 身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承 担的经济赔偿责任。担的经济赔偿责任。 二、公众责任保险的承保二、公众责任保险的承保 v保险责任保险责任 v1 1、第三者人身伤亡或财产损失；、第三者人身伤亡或财产损失； v2 2、事先经保险人书面同意的诉讼费用；、事先经

20、保险人书面同意的诉讼费用； v3 3、发生保险责任事故后，被保险人为缩小、发生保险责任事故后，被保险人为缩小 或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔 偿责任所支付必要的、合理的费用。偿责任所支付必要的、合理的费用。 案例案例 某市政工程公司于某市政工程公司于20042004年年5 5月向保险公司投保了月向保险公司投保了 公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成 他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为 每起事故每起事故1000010000元。同年元。同年10

21、10月月2 2日，该公司一队工人在日，该公司一队工人在 维修路边窖井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设维修路边窖井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设 立标志，也未盖好窖井盖子。傍晚时分，雨还在下，立标志，也未盖好窖井盖子。傍晚时分，雨还在下， 一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并感染而一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并感染而 死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窖井管死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窖井管 理单位理单位市政工程公司承担赔偿责任。法院依法判市政工程公司承担赔偿责任。法院依法判 决赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计决赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计167561675

22、6元。有人元。有人 认为赔偿应该由市政工程公司赔偿，保险公司不需补认为赔偿应该由市政工程公司赔偿，保险公司不需补 偿，有人认为市政公司投保了公众责任险，保险方就偿，有人认为市政公司投保了公众责任险，保险方就 应当代致害方承担全部责任，你是如何理解的，该由应当代致害方承担全部责任，你是如何理解的，该由 谁赔偿，如何赔偿并解释理由。谁赔偿，如何赔偿并解释理由。 一、产品责任及产品责任保险概念一、产品责任及产品责任保险概念 ( (一一) ) 产品责任产品责任 产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭 受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。受人

23、身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。 ( (二二) ) 产品责任保险产品责任保险 以产品生产者或销售者等的产品责任作为保险标的，以产品生产者或销售者等的产品责任作为保险标的， 一旦他们因产品责任给消费者或其他人造成人身伤害一旦他们因产品责任给消费者或其他人造成人身伤害 或财产损失，依法应由其承担的赔偿责任以及由此而或财产损失，依法应由其承担的赔偿责任以及由此而 导致的有关法律费用由保险人予以赔偿的保险。导致的有关法律费用由保险人予以赔偿的保险。 第三节第三节 产品责任保险产品责任保险 v产品责任保险主要特点：产品责任保险主要特点： v1 1 不承担产品本身的损失，只承担因产品导致不承担产品

24、本身的损失，只承担因产品导致 的他人财产和人身伤害损失。的他人财产和人身伤害损失。 v2.2.造成产品责任事故的产品必须是用于销售的产造成产品责任事故的产品必须是用于销售的产 品（商场、宾馆自制品除外）品（商场、宾馆自制品除外） v3.3.产品责任事故发生是在制造、销售该产品场所产品责任事故发生是在制造、销售该产品场所 范围之外的地点。范围之外的地点。 ( (一一) ) 保险责任保险责任 二、产品责任保险的内容二、产品责任保险的内容 ( (二二) ) 除外责任除外责任 ( (三三) ) 责任期限责任期限 （两种承保基础）（两种承保基础） 期内发生制：只要产品在保险期限内发生事故并导致对用户期内

25、发生制：只要产品在保险期限内发生事故并导致对用户 的损害，无论被保险人何时提出索赔，保险人都承担赔偿责任。的损害，无论被保险人何时提出索赔，保险人都承担赔偿责任。 期内索赔制：无论保险事故发生在保险期限内还是保险期期内索赔制：无论保险事故发生在保险期限内还是保险期 限之前，只要被保险人在保险期限内提出索赔，保险人就承限之前，只要被保险人在保险期限内提出索赔，保险人就承 担赔偿责任。担赔偿责任。 案例：案例： 一件棉质衬衫在靠近打火机处着火，导致一件棉质衬衫在靠近打火机处着火，导致 一个孩子严重烧伤。该产品是在亚洲制造一个孩子严重烧伤。该产品是在亚洲制造 并卖给美国的百货公司，孩子的父母遂对并卖

26、给美国的百货公司，孩子的父母遂对 百货公司、制造商及进口商提出起诉。法百货公司、制造商及进口商提出起诉。法 院称制造商知道产品将在美国使用，就应院称制造商知道产品将在美国使用，就应 受美国法律约束。最后该亚洲制造商被索受美国法律约束。最后该亚洲制造商被索 赔赔130130万美元。万美元。 结论：结论： 无论是哪种企业都面临着产品责任风险，特别是无论是哪种企业都面临着产品责任风险，特别是 随着消费者的保护意识越来越强，相关的法律法随着消费者的保护意识越来越强，相关的法律法 规越来越完善，以及出口贸易越做越大，企业所规越来越完善，以及出口贸易越做越大，企业所 面临的风险也随之越来越大，即使因为产品

27、的一面临的风险也随之越来越大，即使因为产品的一 个极小的瑕疵，生产者和销售者也可能面临巨额个极小的瑕疵，生产者和销售者也可能面临巨额 的赔款。通过投保产品责任保险，将风险转嫁给的赔款。通过投保产品责任保险，将风险转嫁给 保险公司，无疑是一个既经济又简单的方法。保险公司，无疑是一个既经济又简单的方法。 案例案例 啤酒瓶爆炸赔偿案啤酒瓶爆炸赔偿案 v某啤酒集团公司某啤酒集团公司20052005年年5 5月月1 1日向太平洋保险日向太平洋保险 公司某分公司投保产品责任险，期限一年，公司某分公司投保产品责任险，期限一年， 规定每次事故限额规定每次事故限额2 2万元，该限额确定为因产万元，该限额确定为因

28、产 品责任事故导致消费者的人身伤害，不包括品责任事故导致消费者的人身伤害，不包括 造成消费者的财产损失。造成消费者的财产损失。20052005年年8 8月月2 2日，高日，高 某购买该啤酒集团公司生产的啤酒宴请朋友，某购买该啤酒集团公司生产的啤酒宴请朋友， 用专用工具打开啤酒瓶盖时，突然发生啤酒用专用工具打开啤酒瓶盖时，突然发生啤酒 瓶爆炸，当即炸伤高某眼睛及手臂，去医院瓶爆炸，当即炸伤高某眼睛及手臂，去医院 治疗共支付医药费治疗共支付医药费15 00015 000元，高某向该啤酒元，高某向该啤酒 生产厂家索赔医药费及误工费生产厂家索赔医药费及误工费20 00020 000元。元。 案例案例

29、啤酒瓶爆炸赔偿案啤酒瓶爆炸赔偿案 v8 8月月5 5日类似啤酒瓶爆炸事件也发生在张某身日类似啤酒瓶爆炸事件也发生在张某身 上，炸伤其眼睛，张某向啤酒生产厂家索赔上，炸伤其眼睛，张某向啤酒生产厂家索赔 医药费、误工费共医药费、误工费共22 00022 000元。该啤酒集团公元。该啤酒集团公 司向太平洋保险公司某分公司告知投保产品司向太平洋保险公司某分公司告知投保产品 出险，要求按规定赔偿每次事故限额出险，要求按规定赔偿每次事故限额2 2万元，万元， 共赔偿该公司共赔偿该公司4 4万元。万元。 案例案例 啤酒瓶爆炸赔偿案啤酒瓶爆炸赔偿案 v【处理结果】【处理结果】 v按照产品责任保险条款规定，投保

30、方出售按照产品责任保险条款规定，投保方出售 的同一批产品，由于同样原因造成多人的伤的同一批产品，由于同样原因造成多人的伤 害或损失，应视为一次事故造成的损失进行害或损失，应视为一次事故造成的损失进行 赔偿，因此，本案保险人只负责赔偿一次事赔偿，因此，本案保险人只负责赔偿一次事 故损失故损失2 2万元。万元。 案例案例 啤酒瓶爆炸赔偿案啤酒瓶爆炸赔偿案 v【分析】【分析】 v保险公司经调查了解，发生爆炸的啤酒瓶属保险公司经调查了解，发生爆炸的啤酒瓶属 于同一批产品，按照产品责任保险合同赔偿于同一批产品，按照产品责任保险合同赔偿 处理条款规定：投保方出售的同一批产品，处理条款规定：投保方出售的同一

31、批产品， 由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或 死亡或多人财产损失，应视为一次事故造成死亡或多人财产损失，应视为一次事故造成 的损失，因此，保险公司只能将发生的啤酒的损失，因此，保险公司只能将发生的啤酒 瓶爆炸事件作为一次事故赔偿瓶爆炸事件作为一次事故赔偿2 2万元，其余的万元，其余的 损失应由投保人自负。保险公司与投保方最损失应由投保人自负。保险公司与投保方最 终达成协议，保险公司及时支付终达成协议，保险公司及时支付2 2万元赔款。万元赔款。 产品质量保险产品质量保险与与产品责任保险产品责任保险 v产品质量保险产品质量保险，是指承保制造商、销售商或修理

32、，是指承保制造商、销售商或修理 商因制造、销售或修理的产品本身的质量问题而商因制造、销售或修理的产品本身的质量问题而 造成的致使使用者遭受的如修理、重新购置等经造成的致使使用者遭受的如修理、重新购置等经 济损失赔偿责任的保险。济损失赔偿责任的保险。 v产品质量险保障的是产品本身的质量。即如果购产品质量险保障的是产品本身的质量。即如果购 买的商品出了问题，保险公司将负责赔付。产品买的商品出了问题，保险公司将负责赔付。产品 责任险保障的是人生安全。即如果消费者在使用责任险保障的是人生安全。即如果消费者在使用 产品的过程中因产品的问题造成了人生伤害或财产品的过程中因产品的问题造成了人生伤害或财 产损

33、失，则由保险公司负责赔付。产损失，则由保险公司负责赔付。 v 责任性质和范围不同责任性质和范围不同。产品质量责任包括产品瑕疵。产品质量责任包括产品瑕疵 担保责任、产品侵权赔偿责任、行政责任、刑事责任等，担保责任、产品侵权赔偿责任、行政责任、刑事责任等， 可以是民事责任、行政责任、刑事责任，既调整平等主体可以是民事责任、行政责任、刑事责任，既调整平等主体 之间的责任，又调整不平等主体之间的关系，是一种综合之间的责任，又调整不平等主体之间的关系，是一种综合 责任。而产品责任仅指民事侵权赔偿责任，只调整平等主责任。而产品责任仅指民事侵权赔偿责任，只调整平等主 体之间的关系。体之间的关系。 v 责任主

34、体不同责任主体不同。产品质量责任的责任主体包括产品的。产品质量责任的责任主体包括产品的 生产者、销售者以及其他对产品质量负有责任的人，如生产者、销售者以及其他对产品质量负有责任的人，如 产品质量法产品质量法第第6161条规定的产品运输者、保管者、仓储条规定的产品运输者、保管者、仓储 者。而产品责任的责任主体一般仅限于产品的生产者与销者。而产品责任的责任主体一般仅限于产品的生产者与销 售者。售者。 v 责任形式不同责任形式不同。产品质量责任的责任形式包括修理、。产品质量责任的责任形式包括修理、 重作、更换、减少价款或报酬、赔偿损失、罚款以及追究重作、更换、减少价款或报酬、赔偿损失、罚款以及追究

35、刑事责任等；而产品责任仅指赔偿损失，包括精神损害赔刑事责任等；而产品责任仅指赔偿损失，包括精神损害赔 偿，产品质量责任中的其他责任形式不包括精神损害赔偿。偿，产品质量责任中的其他责任形式不包括精神损害赔偿。 v举证责任不同举证责任不同。产品责任的受侵害人，不需证。产品责任的受侵害人，不需证 明加害人的过错，生产者也不能通过证明自己无过明加害人的过错，生产者也不能通过证明自己无过 错而免责，受侵害人只需证明损害事实及因果关系。错而免责，受侵害人只需证明损害事实及因果关系。 产品质量责任则不同，如产品瑕疵担保责任，一般产品质量责任则不同，如产品瑕疵担保责任，一般 是是“谁主张谁举证谁主张谁举证”。

36、 v诉讼时效不同诉讼时效不同。产品责任的诉讼时效为两年，。产品责任的诉讼时效为两年， 自当事人知道或应当知道其权益受到损害时起计算。自当事人知道或应当知道其权益受到损害时起计算。 而产品质量责任则不同，如产品瑕疵担保责任的诉而产品质量责任则不同，如产品瑕疵担保责任的诉 讼时效为讼时效为1 1年。年。 v 归责原则不同归责原则不同。产品责任的归责原则，对生产。产品责任的归责原则，对生产 者适用严格责任原则，对销售者适用推定过错责任者适用严格责任原则，对销售者适用推定过错责任 原则，且必须有损害事实。而产品质量责任不同责原则，且必须有损害事实。而产品质量责任不同责 任形式的归责原则不同，如产品瑕疵

37、担保责任，适任形式的归责原则不同，如产品瑕疵担保责任，适 用一般归责原则，且不以有损害事实为要件。用一般归责原则，且不以有损害事实为要件。 第四节第四节 雇主责任保险雇主责任保险 v一、雇主责任与雇主责任保险概述一、雇主责任与雇主责任保险概述 v雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间执雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间执 行职业任务时，因发生意外事故或因职业行职业任务时，因发生意外事故或因职业 病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的 经济赔偿责任。经济赔偿责任。 v雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工 在受雇过程中，从事与被保险

38、人经营业务在受雇过程中，从事与被保险人经营业务 有关的工作而遭受意外或患与业务有关的有关的工作而遭受意外或患与业务有关的 国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死 亡，被保险人根据亡，被保险人根据中华人民共和国劳动中华人民共和国劳动 法法及劳动合同应承担的医药费用及经济及劳动合同应承担的医药费用及经济 赔偿责任，保险公司在规定的赔偿限额内赔偿责任，保险公司在规定的赔偿限额内 负责赔偿的一种保险。负责赔偿的一种保险。 v雇主责任保险与工伤保险区别雇主责任保险与工伤保险区别 1 1、雇主责任保险基于雇主疏忽、过失而产生的赔、雇主责任保险基于雇主疏忽、过失而产生的赔

39、偿责任；工伤保险不考虑雇主是否过错，只要不是偿责任；工伤保险不考虑雇主是否过错，只要不是 雇员故意行为引起伤残，均可得到相应保障。雇员故意行为引起伤残，均可得到相应保障。 2 2、雇主责任保险为商业保险，自愿性，雇主缴费；、雇主责任保险为商业保险，自愿性，雇主缴费； 工伤保险为社会保险，强制性，企业缴费。工伤保险为社会保险，强制性，企业缴费。 第五节第五节 职业责任保险职业责任保险 v各种专业技术人员在从事职业技术工作时各种专业技术人员在从事职业技术工作时 候因疏忽或过失造成合同对方或他人的人候因疏忽或过失造成合同对方或他人的人 身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任 为承保风险的责任保险。为承保风险的责任保险。 第五节第五节 职业责任保险职业责任保险 v（二）承保方式（二）承保方式 1 1、索赔发生制：保险人仅对保险期内受害人、索赔发生制：保险人仅对保险期内受害人 向被保险人提出有效索赔负赔偿责任。过失可向被保险人提出有效索赔负赔偿责任。过失可 在保险期以前，即对保险期以前的行为也负责。在保险期以前，即对保险期以前的行为也负责。