第八课_核保业务

1、核保及其他 承保业务 业务争取保证承保数量。 业务选择保证承保质量。 核保为业务选择的重要形式。 核保：保险人对投保人的投保申请进行审核核保：保险人对投保人的投保申请进行审核,就就 保险标的的各种风险进行审核和评估保险标的的各种风险进行审核和评估,以确定是否以确定是否 接受投保人的投保申请接受投保人的投保申请,与之签订保险合同的过程与之签订保险合同的过程 即确定是否承保、承保条件、费率档次的过程即确定是否承保、承保条件、费率档次的过程。 核保工作原则上采取分级核保体制。核保工作原则上采取分级核保体制。 先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核 保；保

2、；然后由专业核保人员复核决定是否承保、承保然后由专业核保人员复核决定是否承保、承保 条件及保险费率等。条件及保险费率等。 不少的基层核保人员将核保视同为核对投保单要不少的基层核保人员将核保视同为核对投保单要 素是否完整，保费计算是否正确，而未能把握车险素是否完整，保费计算是否正确，而未能把握车险 从人、从车、从地域的风险所在。从人、从车、从地域的风险所在。 （1 1）分级设置模式分级设置模式。 根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展 业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。有业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。有 的的公司设立三级核保组织：省分

3、公司、地市分公司公司设立三级核保组织：省分公司、地市分公司 （营业部）、县支公司（营业部）。（营业部）、县支公司（营业部）。 这是我国普遍采用的一种模式。这是我国普遍采用的一种模式。 1.机构设置模式机构设置模式 （2 2）个案分派模式个案分派模式。 即根据投保金额、投保类型、投保申请的地理即根据投保金额、投保类型、投保申请的地理 位置或递交投保申请的代理人分派个案，核保师可位置或递交投保申请的代理人分派个案，核保师可 根据自己的专业、特长专门从事某一类型的个案，根据自己的专业、特长专门从事某一类型的个案， 有利于提高效率。有利于提高效率。 1.机构设置模式机构设置模式 （3 3）核保中心模式

4、核保中心模式。 设立一个核保中心（如设立一个核保中心（如车险核保省集中车险核保省集中 ），通过网络），通过网络 技术，对所辖的业务实行远程核保。技术，对所辖的业务实行远程核保。 优点：优点： 一方面所有经营机构均可得到核保中心的技一方面所有经营机构均可得到核保中心的技 术支持，最大限度地实现技术和优势共享；另一方面术支持，最大限度地实现技术和优势共享；另一方面 核保中心可对各机构的经营行为实行有效控制和管理。核保中心可对各机构的经营行为实行有效控制和管理。 核保中心将成为今后保险公司核保的一个重要模式。核保中心将成为今后保险公司核保的一个重要模式。 网络技术的发展，为集中核保提供了有利的条件。

5、网络技术的发展，为集中核保提供了有利的条件。 1.机构设置模式机构设置模式 一般分三个等级。等级不同，权限不同。一般分三个等级。等级不同，权限不同。 一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括 高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业 务的核保、投保人特别要求业务的核保，以及下级务的核保、投保人特别要求业务的核保，以及下级 核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其 管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题。管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题。 2. 核保人员的

6、等级和权限核保人员的等级和权限 二级核保人主要负责审核非标准业务，二级核保人主要负责审核非标准业务， 包括不属于三级核保人业务范围的非标准业包括不属于三级核保人业务范围的非标准业 务，即在核保手册中没有明确指示核保条件务，即在核保手册中没有明确指示核保条件 的业务，主要是指在日常工作中可能出现的的业务，主要是指在日常工作中可能出现的 承保条件方面的问题，如保险金额、赔偿限承保条件方面的问题，如保险金额、赔偿限 额、免赔额等有特殊要求的业务。额、免赔额等有特殊要求的业务。 2. 核保人员的核保人员的 等级和权限等级和权限 三级核保人主要负责对常规业务的核保，三级核保人主要负责对常规业务的核保，

7、即按照核保手册的有关规定对投保单的各个即按照核保手册的有关规定对投保单的各个 要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。 2. 核保人员的核保人员的 等级和权限等级和权限 车险核保管理岗 2010-10-07 阳光财产保险股份有限公司 北京市 本科及以上 35年 面议 公司性质：公司性质：股份制企业 | 招聘人数：招聘人数：1人 岗位职责： 1、制定车险核保指引，指导公司车险业务经营； 2、制定车险承保管理制度、流程和实务等，负责 有关单证的设计； 3、负责贯彻和落实监管部门和行业协会下发的关 于车险经营方面的政策； 4、负责对全系统超权限业务的审核，指导机构

8、对 团单业务、统保业务、共保业务、招标业务及特 殊业务的承保； 5、负责对责任机构跟踪指 核保高级经理 2010-09-28三星财产保险上海市大 专及以上 岗位要求：总公司核保企划部门3年以上工作经历 - 至少5年以上的车险核保实务经历 具有独立的核保政策树立及运营的企划能力 车险 合同管理的相关it经验 不同客户层的损益分析及对政策所必须具备的统计 能力 在华泰、平安、太平洋有相关工作经验 - 学历： 全日制专科以上学历（学历较高者优先） 车险部核保岗车险部核保岗 长安责任保险股份有限公司上海市分公司长安责任保险股份有限公司上海市分公司 （工作地点：（工作地点： 上海）学历：金融等专业本科以

9、上上海）学历：金融等专业本科以上 2010/10/27 岗位描述： 1、执行承保政策，实务标准，核保流程，提出拟定和修 改意见。 2、按照业务流程，维护承保资料数据库，分析研究，及 时发现承保过程中的问题，并提出相应的解决方案。 3、不断提高风险管理技术和承保手段，以满足核保要求。 4、解决销售部门提出的有关车险业务的承保问题，并提 出处理意见。 5、对本岗权限内的承保业务进行核保审批。 6、对超权限的承保业务及时上报，并提出拟定意见。 任职要求： 保险、金融等专业本科以上学历。二年以上保险公司相关 工作经历，有较强的分析判断能力、作风严谨、原则性责 任心强。 核保手册，即核保指南，核保手册是

10、核保工核保手册，即核保指南，核保手册是核保工 作的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、作的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、 条款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的条款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的 问题及处理方法、核保程序和权限等。通过核保问题及处理方法、核保程序和权限等。通过核保 手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保， 可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。 3. 核保手册核保手册 4.核保运核保运 作基本作基本 流程流程 5. 5.核保的具体方式核保的具体方式 核保的方式分为：核

11、保的方式分为： （1 1）标准业务核保和非标准业务核保）标准业务核保和非标准业务核保 （2 2）计算机智能核保和人工核保计算机智能核保和人工核保 （3 3）集中核保和远程核保）集中核保和远程核保 （4 4）事先核保和事后核保）事先核保和事后核保 （1 1）标准业务核保和非标准业务核保）标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指常规风险的业务。通常由三级核标准业务是指常规风险的业务。通常由三级核 保人完成标准业务的核保工作。保人完成标准业务的核保工作。 非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值 浮动超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、浮动超过核保手册

12、规定范围的业务、特殊车型业务、 军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。由二级军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。由二级 或者一级核保人进行核保。或者一级核保人进行核保。 （2 2）计算机智能核保和人工核保计算机智能核保和人工核保 计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高 效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。 计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程 序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。 计算机智能核保与人工

13、核保需要共存。计算机智能核保与人工核保需要共存。 （3 3）集中核保和远程核保）集中核保和远程核保 集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现 技术和经验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏技术和经验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏 便捷和高效的沟通渠道。便捷和高效的沟通渠道。 远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现 代通信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。代通信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。 优点：优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利不仅可以利用

14、核保中心人员技术的优势，还可利 用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对 经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。 （4 4）事先核保和事后核保）事先核保和事后核保 事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保 之前对投保人及标的的风险进行评估和分析，决定是否承之前对投保人及标的的风险进行评估和分析，决定是否承 保。保。 事后核保是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标事后核保是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标 准规定而对保险合同

15、做出淘汰的选择。准规定而对保险合同做出淘汰的选择。 事后核保的结果表现为：继续承保；保险合同期满后不事后核保的结果表现为：继续承保；保险合同期满后不 再续保；发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为再续保；发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为 后解除合同；行使合同的终止权终止合同效力等。后解除合同；行使合同的终止权终止合同效力等。 6.核保的主要内容核保的主要内容 包括： （1 1）. . 审核投保单审核投保单 （2 2）. . 验证验证 （3 3）. . 查验车辆查验车辆 （4 4）. . 核定保险费率核定保险费率 （5 5）. . 计算保费计算保费 （6 6）. . 核保的重点项目

16、核保的重点项目 （1 1）审核投保单）审核投保单 审核包括： 形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验 “证”） （2 2）. . 验证验证 结合投保车辆结合投保车辆 的有关证明（如车的有关证明（如车 辆行驶证、介绍信辆行驶证、介绍信 等），进行详细审等），进行详细审 核。核。包括：投保人、投保人、 标 的 、 种 类 、标 的 、 种 类 、 牌照、发动机号、牌照、发动机号、 底盘号、颜色底盘号、颜色 （3 3）. . 查验车辆查验车辆 包括：重点车辆；重点检查 重点车辆 首次投保车辆 未按期续保车辆 投保三责后， 又加保车损的车辆 申请增加附加险的 接近报废车辆 特种车辆 重大事故后修复的

17、车辆 （3 3）. . 查验车辆查验车辆 包括：重点车辆；重点检查 重点检查 牌照、车型、发动机号、车架号、牌照、车型、发动机号、车架号、 颜色是否与车辆行驶证一致颜色是否与车辆行驶证一致 是否有效年检是否有效年检 （避免报废车或不合格车避免报废车或不合格车） 设备齐全性：消防配备、防盗装置等设备齐全性：消防配备、防盗装置等 （控制风险）（控制风险） 车辆技术状况车辆技术状况 有无受损有无受损 （确定新旧）（确定新旧） 操纵安全性：转向、制动、灯光、操纵安全性：转向、制动、灯光、 喇叭、刮雨器等喇叭、刮雨器等 （避免拼装车）（避免拼装车） 对于来说，相对于最常发生的一般碰撞 事故而言，由于一次

18、事故导致的整车赔偿 金额较大，风险过于集中，对于经营成果 影响权重过高，属于承保风险控制的重点 环节，必须作为重点技术环节来加以管 理由核保人员验明标的的车架号、发 动机号，并对中高档车拍摄全车照片，与 投保单一并留存，以备出险时核对。 全车盗抢险验车 稀有车型 稀有车型的承保，必须十分慎重。一类是市场上个别新 款的进口车辆，由于使用量少，配套的维修、零件供应尚 不配套；另一类是市场上少量仍在使用，但原生产厂家不 再生产的老旧淘汰车，也面临零部件无法供应的难题。对 于车辆保险来说，实践中一般采用受损后送修理厂恢复原 样的实物赔偿方式，因此，一旦承保了以上两类车辆，将 给售后理赔服务带来难题。

19、老旧的“稀缺车型” ，包括国内保有量极少的高档 进口车 、出厂超过10年甚至15年的老旧进口车型以及目前 已经停产的一些国产老旧车型 ，代表车型包括有法拉利 、 劳斯莱斯等高档进口车 ，老款皇冠 、老款斯柯达 、菲亚 特126P 、拉达 、莫斯科人等老旧进口车 ，以及国内已经 停产的老上海 、标致505等老旧国产车 ，还有就是个别进 口的“右舵车”等怪异车型 。 （4 4）. . 核定费率核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况 和保险公司的机动车辆保险费率标准，逐项确 定投保车辆的保险费率。 座位座位 / / 吨位吨位 车龄车龄 5 5万以下万以下5-105-10万万10-151

20、0-15万万15-2015-20万万 基础基础 保费保费 费率费率 基础基础 保费保费 费率费率 基础基础 保费保费 费率费率 基础基础 保费保费 费率费率 6 6 座座 以以 下下 1 1年以下年以下 1-21-2年年 2-32-3年年 3-43-4年年 4-54-5年年 5-65-6年年 6-76-7年年 7-87-8年年 8-98-9年年 9 9年以上年以上 449449 483483 478478 453453 432432 422422 417417 411411 408408 404404 0.409%0.409% 0.441%0.441% 0.436%0.436% 0.413%0

21、.413% 0.394%0.394% 0.385%0.385% 0.380%0.380% 0.375%0.375% 0.372%0.372% 0.369%0.369% 653653 703703 696696 659659 628628 615615 607607 599599 594594 589589 1.024%1.024% 1.102%1.102% 1.091%1.091% 1.033%1.033% 0.985%0.985% 0.963%0.963% 0.951%0.951% 0.939%0.939% 0.931%0.931% 0.923%0.923% 11651165 1254125

22、4 12421242 11761176 11211121 10961096 10821082 10691069 10601060 10501050 0.816%0.816% 0.878%0.878% 0.870%0.870% 0.823%0.823% 0.785%0.785% 0.768%0.768% 0.758%0.758% 0.748%0.748% 0.742%0.742% 0.735%0.735% 15731573 16941694 16771677 15871587 15131513 14801480 14611461 14431443 14301430 14181418 0.890%

23、0.890% 0.958%0.958% 0.949%0.949% 0.898%0.898% 0.856%0.856% 0.838%0.838% 0.827%0.827% 0.817%0.817% 0.810%0.810% 0.803%0.803% 人保家庭自用车损失险费率表 座位座位 / / 吨位吨位 车龄车龄 赔偿限额赔偿限额 5 5万万1010万万2020万万5050万万100100万万 6 6 座座 以以 下下 1 1年以下年以下730730886886102110211179117912871287 1-21-2年年78278294994910931093126312631379137

24、9 2-32-3年年771771935935107710771244124413581358 3-43-4年年6976978248249509501097109711981198 4-54-5年年6686688118119359351079107911791179 5-65-6年年6826828288289549541102110212031203 6-76-7年年717717870870100210021158115812641264 7-87-8年年764764926926106810681233123313461346 8-98-9年年81081098398311331133130813

25、0814291429 9 9年以上年以上84284210211021117711771359135914841484 人保家庭自用车第三者责任险费率表 家庭自用汽车与非营业用车家庭自用汽车与非营业用车 第三者责任保险第三者责任保险 5万万10万万15万万20万万30万万50万万100万万 党政机关、事业团体党政机关、事业团体 非营业客车非营业客车 6座以下座以下6238799941,0711,1991,4271,860 6-10座座5988419511,0261,1491,3691,781 10-20座座7121,0041,1351,2241,3701,6312,124 20座以上座以上938

26、1,3211,4941,6111,8042,1482,797 非营业货车非营业货车 2吨以下吨以下7751,0921,2351,3321,4911,7752,313 2-5吨吨1,0141,4661,6711,8172,0522,4633,209 5-10吨吨1,2501,7832,0232,1912,4622,9433,832 10吨以上吨以上1,6462,3192,6222,8273,1663,7704,908 低速载货汽车低速载货汽车6609291,0501,1321,2681,5091,966 项项 目目费率浮动办法费率浮动办法 多险种同时投保多险种同时投保 1 1同时投保车辆损失险和

27、第三者责任险，第三者责任险优惠同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%10%； 2 2投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险 优惠优惠4%4%； 3 3投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附 加险优惠加险优惠6%6%。 直接业务直接业务/ /网上投保网上投保 1 1 人保营业网点投保，费率优惠人保营业网点投保，费率优惠6%6%； 通过互联网投保，费率优惠通过互联网投保，费率优惠4%4%。 提供详细信息提供详细信息投保时按要求

28、提供真实详尽的保单信息，费率优惠投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%3%。 驾驶人员或保险车驾驶人员或保险车 辆交通违章记录辆交通违章记录 1 1上一年无交通违章记录，费率优惠上一年无交通违章记录，费率优惠5%5%； 2 23 3上一年交通违章次数上一年交通违章次数5 5，费率上浮，费率上浮5%5%； 3 3上一年交通违章次数上一年交通违章次数5 5，费率上浮，费率上浮8%8%。 完整的维护保养记完整的维护保养记 录录 提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%5%。 人保风险修正系数表 指定驾驶员指定驾驶员 1 1指定一名驾驶员，

29、主险保险费优惠指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%3%； 2 2指定两名驾驶员，主险保险费优惠指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%2%。 汽车安全性能汽车安全性能 1 1有安全气囊或者有安全气囊或者ABSABS的车辆，车上人员责任险优惠的车辆，车上人员责任险优惠3%3%； 2 2有固定车位有固定车位/ /车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定 位系统）的，全车盗抢险优惠位系统）的，全车盗抢险优惠5%5%。 平均年行驶里程平均年行驶里程 1里公里平均年行驶里程平均年行驶里程500001010万万2002001.021.021801801

30、.091.09 （1 1，5 5）2002001.021.024904901.071.07 5 52602601.251.255605601.181.18 6 6座及座及 以上以上 1 15805801.191.195805801.321.32 （1 1，5 5）5605601.191.196106101.331.33 5 55605601.241.246706701.341.34 太保私人生活用车损失险费率表 固定保费 赔偿限 额 车辆类型 51020501005001000 6座以下7008009301430 2010 3020 4530 6座及以上7909001070 1550 2490

31、 3740 5610 太保私人生活用车第三者责任险费率表 保费浮动项目浮动比例（%） 行驶区域 出入境+20 境内0 省内-2 无赔款奖励 上年发生赔款0 上年无赔款-10 连续2年无赔款-15 连续3年无赔款-20 连续4年无赔款-25 连续5年及5年以上无赔款-30 销售渠道 营销0 专业代理0 兼业代理0 直销-5 电话销售-10 网上销售-10 太保私人生活用车保费浮动表 太保私人生活用 车保费浮动表 （续） 指定驾驶员 同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动； 1）保单上列名驾驶员人数不超过2个； 2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。 保单上仅指定1名驾驶员时按上表执行。

32、如指定2名驾驶员时： 以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计 算。 年龄驾龄 浮动比例（%） 男性女性 2525 33-1-2 3-3-4 （25，60） 33-5-6 （3，10） -6-7 10-7-8 （60，70） 1010-3-3 10 -4-4 （5 5）. . 计算保费计算保费 一年保费 短期保费：日率、月率 日率：1/365 月率：10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 95% 100% 合同解除时保险费计算 生效前解除：5%手续费 生效后解除： 日率： 8 8个月，个月，1/3001/300；88个月，个月，1/3651

33、/365 （5 5）. . 计算保费计算保费 一年保费按照下列公式计算： 车辆损失险保险费车辆损失险保险费= =基本保险费基本保险费+ +保险金额保险金额费率费率 第三者责任险保险费第三者责任险保险费= =相应档次固定保险费相应档次固定保险费 盗抢险保险费盗抢险保险费= =盗抢险保险金额盗抢险保险金额费率费率 车上人员责任险保险费车上人员责任险保险费= =每座赔偿限额每座赔偿限额投保座位数投保座位数费率费率 车上货物责任险保险费车上货物责任险保险费= =货损限额货损限额费率费率 无过失责任险保险费无过失责任险保险费= =第三者责任险保险费第三者责任险保险费费率费率 车载货物掉落责任险保险费车载

34、货物掉落责任险保险费= =此险赔偿限额此险赔偿限额费率费率 玻璃单独破碎险保险费玻璃单独破碎险保险费= =车辆保险价值车辆保险价值费率费率 车辆停驶损失险保险费车辆停驶损失险保险费= =日赔偿金额日赔偿金额约定的最高赔偿天数约定的最高赔偿天数费率费率 自燃损失险保险费自燃损失险保险费= =此险保险金额此险保险金额费率费率 新增设备损失险保险费新增设备损失险保险费= =此险保险金额此险保险金额车辆损失险费率车辆损失险费率 不计免赔特约险保险费不计免赔特约险保险费= =（车辆损失险保险费（车辆损失险保险费+ +第三者责任险保险费）第三者责任险保险费）费费 率率 （5 5）. . 计算保费计算保费

35、一年保费按照下列公式计算： 人保公司：人保公司： 1 1、车辆损失险：、车辆损失险： 1 1）按新车购置价确定保额）按新车购置价确定保额 保费基础保费新车购置价保费基础保费新车购置价* *费率费率 2 2）未按新车购置价确定保额）未按新车购置价确定保额 保费保费= =足额投保时的保费足额投保时的保费* *（0.05+0.950.05+0.95* *保额保额/ /新车购置价）新车购置价） 新车购置价分：新车购置价分： 未投保新增设备未投保新增设备 为新车购置价为新车购置价 投保新增设备投保新增设备 为新车购置价为新车购置价+ +新增设备实际价值新增设备实际价值 （5 5）. . 计算保费计算保费

36、 一年保费按照下列公式计算： 人保公司：人保公司： 2 2、第三者责任险：、第三者责任险： 责任限额责任限额100100万，万，保费固定保费保费固定保费 责任限额责任限额100100万，保费万，保费=A+A=A+A* *N N* *（0.034-0.00130.034-0.0013* *N N） A A同档次限额为同档次限额为100100万元时的三责险保费万元时的三责险保费 N N（限额（限额-100-100万）万）/50/50万，限额须为万，限额须为5050万的倍数万的倍数 （5 5）. . 计算保费计算保费 一年保费按照下列公式计算： 平安公司：平安公司： 1 1、车辆损失险：、车辆损失险

37、： 保费车辆损失险实际保费保费车辆损失险实际保费= =基准保费基准保费C1C1C2C2CnCn 2 2、第三者责任险：、第三者责任险： 保费基准保费保费基准保费C1C1C2C2CnCn （6 6）. . 核保的重点项目核保的重点项目 1 1、投保单是否按规定填写，有无错漏；保额是否合理。投保单是否按规定填写，有无错漏；保额是否合理。 2 2、业务员或代理人是否验证、验车、向投保人告知。、业务员或代理人是否验证、验车、向投保人告知。 3 3、审核费率标准和计收保险费是否正确。、审核费率标准和计收保险费是否正确。 4 4、对高保额和投保盗抢险的车辆，重点审核有关证件。对高保额和投保盗抢险的车辆，重

38、点审核有关证件。 5 5、对高发事故和风险集中的投保单位，限制承保条件。、对高发事故和风险集中的投保单位，限制承保条件。 6 6、对费率表中没有的车辆，视风险情况厘订费率。、对费率表中没有的车辆，视风险情况厘订费率。 7 7、审核其他情况。、审核其他情况。 (7)核保工作中存在的问题 （一）形式大于内容，效果不理想。（一）形式大于内容，效果不理想。 1、在具体操作中存在应付心理。目前，核、在具体操作中存在应付心理。目前，核 保通常被作为业务流程的一个必经环节，保通常被作为业务流程的一个必经环节， 并在电脑程序上进行限制，未经核保或核并在电脑程序上进行限制，未经核保或核 保未通过则不能出单。其本

39、意是让基层公保未通过则不能出单。其本意是让基层公 司重视核保工作，增强其核保及风险控制司重视核保工作，增强其核保及风险控制 意识。但实务中存在单纯执行操作规程，意识。但实务中存在单纯执行操作规程， 为了能出单而核保的心理，并未严格、认为了能出单而核保的心理，并未严格、认 真进行风险的审核、评估，使核保这一真进行风险的审核、评估，使核保这一流流 程本身大于核保的内容和效果程本身大于核保的内容和效果。 (7)核保工作中存在的问题 2、在内容上核保实际上只是、在内容上核保实际上只是复核复核。目前核保一。目前核保一 般只是对保险单内容进行审核，在很大程度上是般只是对保险单内容进行审核，在很大程度上是

40、对承保操作的复核，风险识别、评估、选择的成对承保操作的复核，风险识别、评估、选择的成 分很少。分很少。 3、在方法上仅是对保单要素的书面审核，核保、在方法上仅是对保单要素的书面审核，核保 人员对标的状况和风险水平不能全面掌握，主要人员对标的状况和风险水平不能全面掌握，主要 依据保单中基本的要素信息及个人的主观经验和依据保单中基本的要素信息及个人的主观经验和 感觉进行风险评估。感觉进行风险评估。 4、流程上对核保工作设定不同权限，层层审批，、流程上对核保工作设定不同权限，层层审批， 带有公文流转色彩。作为管理者的有些上级审批带有公文流转色彩。作为管理者的有些上级审批 人员对核保工作并不精通，甚至

41、可能对业务都不人员对核保工作并不精通，甚至可能对业务都不 熟悉，既影响了核保效果，也降低了工作效率。熟悉，既影响了核保效果，也降低了工作效率。 (7)核保工作中存在的问题 （二）标准化程度低。（二）标准化程度低。 1、核保标准粗放，不够具体、明确，具体核保、核保标准粗放，不够具体、明确，具体核保 操作依据不清晰。操作依据不清晰。 2、核保标准单一，针对性不强，未根据险种、核保标准单一，针对性不强，未根据险种、 险别、车种、客户群体以及新保、续保等不同情险别、车种、客户群体以及新保、续保等不同情 况和业务类型进行细化，无法满足市场化改革后况和业务类型进行细化，无法满足市场化改革后 车险差异化经营

42、、精细化管理的要求。车险差异化经营、精细化管理的要求。 3、核保中的主观因素较大，存在一定的随意性，、核保中的主观因素较大，存在一定的随意性， 规范化程度低，不同的核保人员对同一业务也可规范化程度低，不同的核保人员对同一业务也可 能产生不同的结果。能产生不同的结果。 (7)核保工作中存在的问题 （三）专业性不强。（三）专业性不强。 1、核保人员的专业素质、业务精通程度、专业、核保人员的专业素质、业务精通程度、专业 化水平仍有待提高。化水平仍有待提高。 2、实行领导审批，尚未形成专业人员系列。、实行领导审批，尚未形成专业人员系列。 3、核保工作不独立，核保人员权力不充分，工、核保工作不独立，核保

43、人员权力不充分，工 作受到干预。核保结果有时并非由核保人员决定。作受到干预。核保结果有时并非由核保人员决定。 4、核保权限划分不科学，简单按照标的价值或、核保权限划分不科学，简单按照标的价值或 保险金额（责任限额）进行划分，而没有综合考保险金额（责任限额）进行划分，而没有综合考 虑客户群体、标的种类、业务类型等因素进行科虑客户群体、标的种类、业务类型等因素进行科 学划分。学划分。 5、核保方法与手段落后，未充分借助精算技术、核保方法与手段落后，未充分借助精算技术、 信息网络技术等提高核保水平。信息网络技术等提高核保水平。 (7)核保工作中存在的问题 （四）内容简单，环节单一。（四）内容简单，环

44、节单一。 1、目前核保主要是对保单要素和条款费率正确、目前核保主要是对保单要素和条款费率正确 适用等基本项目的审核，内容相对简单，重点不适用等基本项目的审核，内容相对简单，重点不 突出，部分重要核保内容未得到应有重视，如对突出，部分重要核保内容未得到应有重视，如对 损失幅度、损失概率、相关成本费用的审核；对损失幅度、损失概率、相关成本费用的审核；对 逆选择与道德风险的审核；对整体风险水平即自逆选择与道德风险的审核；对整体风险水平即自 身偿付能力的审核，做到既要充分进行风险的分身偿付能力的审核，做到既要充分进行风险的分 散，使同一地区的风险不会过于集中，避免风险散，使同一地区的风险不会过于集中，

45、避免风险 累积；又要避免在一次事故中出现巨额损失，如累积；又要避免在一次事故中出现巨额损失，如 高保额车辆的核保等。高保额车辆的核保等。 2、目前核保只限于出单前的一个环节，未向前、目前核保只限于出单前的一个环节，未向前、 向后延伸，在业务流程的其他环节基本不存在；向后延伸，在业务流程的其他环节基本不存在； 或者被分散到各环节中，未能进行有效整合、形或者被分散到各环节中，未能进行有效整合、形 成体系。成体系。 缮制及签单缮制及签单 1. 缮制 制单复核收费签单清分与归档 2. 签单 计算机出单 一车一单 一车一证 3.相关单证 交强险单证、交强险标志、商业性保险单交强险单证、交强险标志、商业性保险单、保险证。保险证。 批改、续保和退保批改、续保和退保 1.1.批改批改 我国机动车辆保险条款规定：“在保险合同 有效期内，保