保险期间和保险责任开始时间案例分析

1、1 2 保险期间 是指保险人为被保险人提供保险保障是指保险人为被保险人提供保险保障 的起止日期，即保险合同的有效期间的起止日期，即保险合同的有效期间 可以按年、月、日计算，也可按一个可以按年、月、日计算，也可按一个 运城期、一个工程期或一个生长期间运城期、一个工程期或一个生长期间 计算计算 保险责任开始时间即保险人开始承担保险责任的保险责任开始时间即保险人开始承担保险责任的 时间，通常以年、月、日、时表示时间，通常以年、月、日、时表示 保险责任开始的时间应由双方在保险合同中约定保险责任开始的时间应由双方在保险合同中约定 我国保险实务中以约定起保险日的零点为保险我国保险实务中以约定起保险日的零点

2、为保险 责任开始时间，以合同期满日的责任开始时间，以合同期满日的24时为保险责时为保险责 任终止时间任终止时间 保险责任开始时间保险责任开始时间 2008年年12月月24日日，张某在本市某保，张某在本市某保 险公司购买了意外伤害险，并附加险公司购买了意外伤害险，并附加 了相关的意外伤害医疗保险。第二了相关的意外伤害医疗保险。第二 天，由于张某要去北京出差，当天天，由于张某要去北京出差，当天 下午张某便将保险费用直接交给了下午张某便将保险费用直接交给了 保险公司的客户服务部门，保险公保险公司的客户服务部门，保险公 司收取了保险费并当即签发了保单。司收取了保险费并当即签发了保单。 但是在保险单上列

3、明的但是在保险单上列明的保险期限是保险期限是 自自2008年年12月月25日起至日起至2009年年12月月 24日止日止。当天，张某却在回家的路。当天，张某却在回家的路 上，不慎与一摩托车相撞，导致大上，不慎与一摩托车相撞，导致大 腿骨折以及身体多处部位受伤，事腿骨折以及身体多处部位受伤，事 故发生后，张某被送去医院治疗。故发生后，张某被送去医院治疗。 案例回放一 张某的家属想到了其购买的保险，并及时张某的家属想到了其购买的保险，并及时 向保险公司报案，申请理赔。但保险公司向保险公司报案，申请理赔。但保险公司 给张某家属的答复是保单还没有生效，保给张某家属的答复是保单还没有生效，保 险公司不承

4、担保险责任。对此，张某和家险公司不承担保险责任。对此，张某和家 人表示不理解，人表示不理解，明明在明明在12月月24日交纳了日交纳了 保费，并且拿到了保单，为何保险公司不保费，并且拿到了保单，为何保险公司不 承担保险责任。承担保险责任。 本案的关键在于：弄清楚保本案的关键在于：弄清楚保 险合同的成立、保险合同生险合同的成立、保险合同生 效、保险期的开始和保险责效、保险期的开始和保险责 任期的开始之间的关系任期的开始之间的关系 第第 十十 三三 条条 规规 定定 “保险合同成立后，投保人按照约定交付保险保险合同成立后，投保人按照约定交付保险 费，保险人按照约定的时间开始承担保险责费，保险人按照约

5、定的时间开始承担保险责 任。任。”保险合同的当事人可以在合同中约定保保险合同的当事人可以在合同中约定保 险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生 效以前的某一个时间，也可以约定在合同生效效以前的某一个时间，也可以约定在合同生效 后的某一时间。后的某一时间。 第第 十十 二二 条条 规规 定定 “投保人提出保险要求，经被保险人同意承保投保人提出保险要求，经被保险人同意承保 ，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 ”在一般情况下，如果当事人对合同生效没有在一般情况下，如果当事人对合同生效没有 特别约定，合同自成立时生

6、效。但是，如果当特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当 事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同 从符合条款规定生效条件的时间开始生效从符合条款规定生效条件的时间开始生效 此案中，张某在购买保险合同的时候并此案中，张某在购买保险合同的时候并 没有就条款做出特别约定，因此，保险没有就条款做出特别约定，因此，保险 有效期仍然是按合同约定自有效期仍然是按合同约定自2008年年12月月 25日起至次年日起至次年12月月24日止，日止，不在保险责不在保险责 任期内。任期内。因此，本案保险公司拒赔有根因此，本案保险公司拒赔有根 有据。有据。 李女士考虑到自身身体状

7、况和家庭经济的问题，决定给自己买一份李女士考虑到自身身体状况和家庭经济的问题，决定给自己买一份 健康险。李女士于健康险。李女士于2009年年8月月7日日购买了某保险公司的健康险。购买了某保险公司的健康险。8月月 8日，李女士将保险费用交给了保险代理人王先生，王先生告诉李日，李女士将保险费用交给了保险代理人王先生，王先生告诉李 女士，由于其购买的是健康险，公司会做相关的核保，等核保下来女士，由于其购买的是健康险，公司会做相关的核保，等核保下来 后，会将保单送给她。后，会将保单送给她。 20092009年年8 8月月1010日日早晨，李女士去附近菜场买菜时，不慎滑倒，早晨，李女士去附近菜场买菜时，

8、不慎滑倒， 腿和胳膊等部位跌伤，到医院去诊断后花去了腿和胳膊等部位跌伤，到医院去诊断后花去了800800多元。虽然购多元。虽然购 买了保险，但是保单还没有下来，核保还不知道是否能够通过买了保险，但是保单还没有下来，核保还不知道是否能够通过 ，李女士抱着试试看的心理将意外事故的发生通知了代理人王，李女士抱着试试看的心理将意外事故的发生通知了代理人王 先生。先生。 对比案例对比案例 Add Your Title 保险公司接到报案后，很快通过电脑将保单调保险公司接到报案后，很快通过电脑将保单调 了出来。李女士是在了出来。李女士是在2009年年8月月8日通过代理人日通过代理人 将保费交给保险公司将保费

9、交给保险公司，而核保部门经过核保后，而核保部门经过核保后 ，于，于2009年年8月月13日签发了保单日签发了保单，但保险合同，但保险合同 中的中的承保日期是承保日期是2009年年8月月9日日，也就是意味着，也就是意味着 李女士在发生李女士在发生保险事故的保险事故的8月月10日日，已经处于，已经处于 保险公司的保险责任期间。最后保险公司依照保险公司的保险责任期间。最后保险公司依照 保险合同的规定，认定李女士此次保险事故为保险合同的规定，认定李女士此次保险事故为 意外事故，意外事故，属于保险责任范围内。属于保险责任范围内。 在此案中，焦点是保险期在此案中，焦点是保险期 限的开始时间问题限的开始时间

10、问题 尽管李女士在投保后保单没有拿下尽管李女士在投保后保单没有拿下 来，保险公司还在审核过程中，但来，保险公司还在审核过程中，但 李女士发生保险事故的当天，李女士发生保险事故的当天，已经已经 在保险责任的有效期间内在保险责任的有效期间内，因此保，因此保 险公司应给予赔付。险公司应给予赔付。 保险期间是保险期间是 指保险合同指保险合同 自生效到终自生效到终 止的期间为止的期间为 保险期间，保险期间， 即保险合同即保险合同 的有效期间的有效期间 保险责任开始时间保险责任开始时间 是指保险公司开始是指保险公司开始 承担保险责任的时承担保险责任的时 间，从保险公司承间，从保险公司承 担责任开始到终止担

11、责任开始到终止 的期间为保险责任的期间为保险责任 期，在此期间如果期，在此期间如果 发生保险事故，保发生保险事故，保 险公司应该承担保险公司应该承担保 险责任，在此之前，险责任，在此之前， 保险公司不承担保保险公司不承担保 险责任。险责任。 对比结论对比结论 在购买保险的时候，应该将保险合同的成立在购买保险的时候，应该将保险合同的成立 ，保险合同的生效，保险责任期间日期看清，保险合同的生效，保险责任期间日期看清 楚，哪些是一致的，哪些又是不一致的。在楚，哪些是一致的，哪些又是不一致的。在 不一致的情况下，要判定保险公司应不应该不一致的情况下，要判定保险公司应不应该 承担保险责任，就要看保险合同

12、条款是怎么承担保险责任，就要看保险合同条款是怎么 规定的。规定的。 保险价值是指保险标的的商定值，即保险保险价值是指保险标的的商定值，即保险 合同当事人双方约定的保险财产的价值合同当事人双方约定的保险财产的价值 由当事人双方在保险合同中约定由当事人双方在保险合同中约定 按事故发生后保险标的的市场价格确定按事故发生后保险标的的市场价格确定 依据法律具体规定确定保险价值依据法律具体规定确定保险价值 一 二 三 保保 险险 价价 值值 的的 确确 定定 主主 要要 有有 三三 种种 方方 法法 返 回 保险价值是指保险标保险价值是指保险标 的的经济值，或者是的的经济值，或者是 指保险利益的价值指保险

13、利益的价值 保险金额则是投保人保险金额则是投保人 对保险标的的实际投对保险标的的实际投 保金额，也是保险人保金额，也是保险人 计算保险费的依据和计算保险费的依据和 承担赔偿或给付保险承担赔偿或给付保险 金责任的最高限额金责任的最高限额 可见，保险价值具有客观性，其价值的大小不以可见，保险价值具有客观性，其价值的大小不以 人的意志为转移。而保险金额则是保险合同双方人的意志为转移。而保险金额则是保险合同双方 当事人约定的金额，往往具有主观性。当事人约定的金额，往往具有主观性。 车险查勘现场车险查勘现场 四川省金堂县王某用四川省金堂县王某用2万元买下一辆微型二手面包车，并向保险公司投保，保险金额为万

14、元买下一辆微型二手面包车，并向保险公司投保，保险金额为2 万元。在保险期限内，该车发生事故，车辆损失万元。在保险期限内，该车发生事故，车辆损失13332元。保险公司称，这辆二手车没有元。保险公司称，这辆二手车没有 按照新车购置价按照新车购置价4万元投保，所以赔付不能超过车损的一半。万元投保，所以赔付不能超过车损的一半。 车主不服，起诉到法院。车主不服，起诉到法院。2007年年5月金堂县人民法院一审月金堂县人民法院一审 判决认定，事故车辆购买时实际价值远远低于新车价格，判决认定，事故车辆购买时实际价值远远低于新车价格， 车主投保时属于足额投保，法院一审判决保险公司按足额车主投保时属于足额投保，法

15、院一审判决保险公司按足额 保险进行赔付。保险进行赔付。 庭审中，保险公司认为，原告王松的面包车庭审中，保险公司认为，原告王松的面包车 新车购置价为新车购置价为4万元，而他与公司约定的车辆损万元，而他与公司约定的车辆损 失险保险金额只有失险保险金额只有2万，没有足额投保，按照保万，没有足额投保，按照保 险公司车损险标的部分损失的计算公式，赔付险公司车损险标的部分损失的计算公式，赔付 不能超过核定损失（不能超过核定损失（13332元）的一半。原告元）的一半。原告 王某认为，王某认为，“当时（购车时）这车就只值当时（购车时）这车就只值2万。万。” 他自己购买的二手车当时的实际价值只有他自己购买的二手

16、车当时的实际价值只有2万，万， 他是足额投保。车辆损失，保险公司就应当在他是足额投保。车辆损失，保险公司就应当在2 万元车损保险金额内进行足额赔付。万元车损保险金额内进行足额赔付。 1 法院审理认为，保险价值是保险标法院审理认为，保险价值是保险标 的的价值。保险金额则是保险人承的的价值。保险金额则是保险人承 担保险责任的最高限额。此案中，担保险责任的最高限额。此案中， 原被告并没有在保险合同中载明保原被告并没有在保险合同中载明保 险标的的保险价值，只约定了保险险标的的保险价值，只约定了保险 金额。因此，金额。因此，合同属于不定值保险合同属于不定值保险 合同，保险价值只能以保险事故发合同，保险价值只能以保险事故发 生时当时当地保险标的的市场价格生时当时当地保险标的的市场价格 （实际价值）为准。（实际价值）为准。 2 法院认为，原告购买二手车法院认为，原告购买二手车 时，该车已行驶时，该车已行驶4年多，其年多，其 保险价值远低于新车购置价保险价值远低于新车购置价 。所以，原告在投保时是对。所以，原告在投保时是对 车辆进行了足额投保，车损车辆进行了足额投保，车损 也