银行收单业务介绍

1、银行卡收单基本知识简介银行卡收单基本知识简介 目录目录 v收单业务简介收单业务简介 收单业务定义 银行卡交易的参与者 银行卡交易流程 收单机构职责及风险防控 POS直联与间联模式简介 银行卡交易类型及资金流状态分析 银行卡差错处理类型及清算处理流程 银行卡争议交易处理流程 附件1：银联卡业务运作规则 附件2：银联投诉差错及争议处理规则 银行卡收单定义银行卡收单定义 v银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡 交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的 业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同 分为线上收单及线下收单。 v线下收单为商户提供的具备银行卡信息读入装置生 成银行卡交易

2、指令要素的各类支付终端，包括POS终端 、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。 v线上收单中国银联在依托现有银行卡交易清算系统 基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平 台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银 行卡相关信息从而完成交易。 银行卡交易的参与者银行卡交易的参与者 一、一、 持卡人持卡人 二、发卡行二、发卡行 三、商三、商户户 四、四、收单收单机构机构 五、中国银联五、中国银联/ /国际卡组织国际卡组织 一、持卡人：一、持卡人： 借记卡:是指先存款后消费（或取现）没 有透支功能的银行卡。 信用卡持卡人:是由银行或发卡机构经过 筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费 者

3、。持卡人可使用信用卡从商家购买物品 或服务，或支取现金。持卡人按月根据发 卡行提供的账单进行还款。 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者 二、发卡行二、发卡行： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或国际卡组织的交易 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者 三、商三、商户户（也称受卡商）：（也称受卡商）： 即接受银行卡的商户。它们可以是经销商品 或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾 馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院 等)，如商户满足银联或国际卡组织以及收单行 的资格标准，并与收单行签有关于接收信

4、用卡作 为付款方式的合同，即可以受理银行卡交易。 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者 四、收单机构：四、收单机构： 它们拓展、审核、接收商户进入银行卡受理计划。 收单机构与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支 持服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡 的交易时，要向商户收取手续费。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作 为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们 维护商户的关系。 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者 五、中国银联五、中国银联/

5、/国际卡组织：国际卡组织： v 中国银联是目前国内最重要的清算中心。 vVISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中心 及发卡品牌。 v国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (DinersClub)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者 各大卡组织品牌标识 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者 中国银联和国际卡组织的主要责任是： n制订统一的业务标准、技术标准 n对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 n开发新产品 n处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算

6、 n指导银行会员对信用卡的操作处理 n建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、 交易过程、信用卡的外形设计等 银行卡的交易流程银行卡的交易流程 持持 卡卡 人人 发卡银行发卡银行 1. 申申 请请 发发 卡卡 2.持卡人持卡消费持卡人持卡消费 签签 约约 商商 户户 国际卡组织国际卡组织/ 国内清算中心国内清算中心/ 授权转帐中心授权转帐中心 收单机构收单机构 4. 请请 款款 3.授权授权3.授权授权 5.请款请款 6.请款请款 7.拨款拨款7.拨款拨款 8. 付付 款款 3. 授授 权权 9. 月月 对对 账账 单单 10. 还还 款款 收单业务的利润分配：收单业务的利润分配：

7、银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银 联、收单机构。 利益分配方利益分配方发卡行发卡行收单收单机构机构银联银联 商户商户 宾馆宾馆/ /餐饮餐饮/ /娱乐娱乐/ / 珠宝珠宝/ /工艺品工艺品 一般类商户一般类商户 航空航空/ /加油加油/ /超市超市 房地产房地产/ /汽车汽车 批发类商户批发类商户 医院医院/ /学校学校 ATMATM查询查询暂不收费暂不收费 7 2 1 POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统，当 持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交易 信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相应 的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表

8、后才能获取交 易信息。 POS间联是指从POS终端系统连接到收单银行A的主机系统 ，当持卡人持银行卡（发卡银行B）在POS机上消费时，收 单银行A首先获取交易信息。收单银行A的系统判断为跨行 交易，将交易信息发送给银联，银联再转发给发卡银行B 。 目前大型国有商业银行通常采用间联方式，中小型商业银 行选择直联方式的较多。 POS直联与间联 收单机构职责收单机构职责 v发展/管理特约商户 l商户签约（审批、开户、建档等） l商户培训及维护 l商户的风险防控 v交易清算 l根据手续费率标准，将相关资金清算给商户。 v争议差错交易处理及相关服务 l差错交易是指由于POS机具、通信线路、系统处 理、终

9、端操作等原因引起，需要进行账务调整的 交易。 收单机构面临风险收单机构面临风险 v商户风险 l商户经营风险小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 l商户道德风险 虚假商户 经营行业涉黄、涉赌 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） 参与洗钱活动 l商户管理风险 风险意识淡薄 商户管理不善，员工勾结不法分子犯罪 l商户操作风险 未按照银行卡交易正确流程操作 交易单据未妥善保存导致遗失，最终造成持卡人拒付 识别假卡、欺诈能力低 v持卡人风险 l故意使用假卡、伪卡（线下交易中的外卡受理时常见） l盗用他人银行卡 l套现、恶意拒

10、付 v交易风险 l商户套现 l洗单（协助持卡人套现） 收单机构风险管理收单机构风险管理 v业务合规管理 l商户资质审核 l业务协议签署 l商户档案建立 l商户培训、日常走访、维护 v交易监控管理 l大额交易预警 l当日同一卡号、相同金额交易筛查；不同卡号短时间内连续相同金额交易筛查 l频繁分单交易筛查 l其他可疑交易筛查 l各类查询、调单、拒付等业务处理时效性 v资金清算管理 l根据商户资质建立保证金制度 l对可疑交易建立延时清算制度 l关注商户结算账号的变更 v技术风险管理 l交易密钥、数字证书安全 l日常运营维护 l重点商户、特殊时间段安全保障 P银行卡交易中的名词解释 交易类型资金流状态

11、 预授权：指商户向发卡行取得持卡人30天内在不超过预授权金额 一定比例范围（银联卡为115%）的付款承诺，并在持卡人获取商 品或接受服务后向发卡行进行承兑的业务，主要运用在酒店宾馆 及出租行业。 持卡人资金仅为冻结状态，未发生转移。 预授权撤销：指商户在取得预授权的有效期内，通过POS终端或手 工方式通知发卡行取消付款承诺的过程。 持卡人资金解冻。 预授权完成：指商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出 预授权金额一定比例范围内（银联卡为115%），通过POS终端或手 工方式完成持卡人付款的过程。 持卡人资金T+1日到达收单机构T日到达商户账户内 退货：是指商户因商品退回或服务取消，将已扣款

12、项退还持卡人 原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。退货时，应退回 商户原交易手续费。但对封顶类商户交易的退货，原交易手续费 不再退回。退货款项必须退回持卡人原交易银行卡账户，商户不 得以现金或其它方式退还持卡人。退货包括联机和手工两种方式。 商户账户内资金收单机构持卡人账户内 注：详细内容可参考附件1：银联卡业务运作规则 银行卡交易类型及资金流状态分析银行卡交易类型及资金流状态分析 银行卡交易中差错处理的类型及流程银行卡交易中差错处理的类型及流程 差错处理类型处理流程 托收：由于商户操作失误或系统故障，造成未收到相应的消费资 金。商户可以向收单银行申请托收，提交持卡人消费的单据等相 关证

13、明消费文件及商户托收申请书等资料，收单机构将相关 资料发送持卡人发卡行协助处理。 商户发起申请收单机构受理提请发卡行协助扣取持卡人资 金 请款：收单机构对原始交易的短款向发卡行发起索款请求的行为。 商户发起申请收单机构受理提请发卡行协助扣取持卡人资 金 收单机构发起提请发卡行协助扣取持卡人资金 一次退单：发卡行对收单机构请款交易的拒绝或对原始交易有疑 问而对收单机构作出的拒绝付款的行为。 发卡行通过银联差错平台发起退单银联系统从收单机构次日的 交易入账内扣除收单机构联系商户处理/收单机构暂扣商户入 账资金 再请款：收单机构对发卡行一次退单有异议而再次发起索款请求 的行为。 商户补充交易凭证资料

14、提交收单机构收单机构通过银联差错平 台发起再请款银联系统从发卡行扣除相应资金资金次日划入 收单机构账户 二次退单：发卡行对收单机构的再请款仍有异议并再次做出拒绝 付款的行为。二次退单后，收单机构不能再发起请款申请。 发卡行通过银联差错平台发起二次退单银联系统从收单机构次 日的交易入账内扣除收单机构联系商户处理/收单机构暂扣商 户入账资金 申请争议处理或争议仲裁：发卡行或收单机构对二次退单的最终 处理不满意，其中一方可提起争议处理或向中国银联申请仲裁， 仲裁费用2000元由申请方先行垫付。 中国银联裁定最终责任方，并下达争议裁判结果通知书。争 议资金划拨给无责任一方，责任方同时支付仲裁费用。 注

15、：详细内容可参考附件2：银联投诉、差错及争议处理 银行卡争议交易处理银行卡争议交易处理 持卡人申请类型名词解释处理流程提供资料处理结果 查询 持卡人对交易产生疑问 反馈至发卡行，向发卡 行咨询消费发生时间、 地点、商户名称、联系 方式等信息。 持卡人向发卡行提出查询申 请发卡行通过银联差错处 理平台提请收单机构协查 收单机构在规定时限内回复 发卡行发卡行答复持卡人 消费日期及时间、商户名 称、商户地址、商户联系 方式等 持卡人获取交易信息 调单 持卡人对交易产生疑问 反馈至发卡行，由发卡 行发起的调取交易单据， 以确认交易真实存在的 过程。 持卡人向发卡行提出调单申 请发卡行通过银联差错处 理

16、平台提请收单机构协查 收单机构联系商户所需资料， 并在规定时限内回复发卡行 发卡行将交易资料提供给 持卡人 消费日期及时间、商户名 称、商户地址、商户联系 方式、交易明细清单、线 下商户提供POS签购单复 印件、线上商户提供订单 明细、送货签收单复印件 等 一、商户在规定时间内提 供完整交易资料，证明已 为持卡人提供货品或相应 服务，商户及收单机构可 认定为无责任方。 二、由于商户违规操作或 无法在规定时间内提供交 易资料，商户承担全部责 任。 三、商户因恶意倒闭等原 因无法联系，收单机构承 担追偿责任。最终追偿失 败的，相关损失由收单机 构承担。 持卡人申请类型名词解释处理流程提供资料 拒付

17、 仅适用于信用卡交易，通常是指信 用卡在发生交易后，持卡人对交易 行为予以否认，向发卡行提出的拒 绝支付的申请。 一、持卡人直接向发卡行提出拒付发 卡行通过银联差错处理平台提请收单机 构协查收单机构联系商户所需资料， 并在规定时限内回复发卡行发卡行将 交易资料提供给持卡人 二、持卡人经过调单后，对交易行为予 以否认向发卡行提出拒付 消费日期及时间、商户名 称、商户地址、商户联系 方式、交易明细清单、线 下商户提供POS签购单复 印件、线上商户提供订单 明细、送货签收单复印件 等 银行卡争议交易处理银行卡争议交易处理 拒付交易的处理规则及惯例 一、由于商户违规操作或商户无法在规定时间内提供交易资料的，商户承担全部责任。收单机构敦促商户为持卡人办理退款 手续。商户拒不退还的，收单机构有权暂缓为商户入账，或从商户交易流水中扣除相应资金。 二、商户因恶意倒闭等原因无法联系，收单机构承担追偿责任。最终追偿失败的，相关损失由收单机构承担。 三、对于商户能提供交易凭证，但确非持卡人本人交易的情况，持卡人应向公安机关报案。如确认持卡人无过错，发卡行系 统或技术出现漏洞，由发卡行承担责任。如确认持卡人将银行卡密码、支付短信确认码等关键信息遗失导致盗刷，发卡行将 驳回持卡人拒付申请，并对持卡人的欠款开展催收工作